喬睿 劉淑娥

[摘要]隨著數(shù)字新技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營普惠金融產(chǎn)品的過程中信息收集成本、金融產(chǎn)品經(jīng)營成本、以及因信息不對稱帶來的信用風(fēng)險都有望得到大幅降低，為金融的普惠工作大力賦能。在2019年暑期大學(xué)生社會實踐調(diào)研獲得的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，深度分析了北京京郊區(qū)縣居民在數(shù)字普惠金融方面的發(fā)展?fàn)顩r，并提出可行性的政策建議。

[關(guān)鍵詞]數(shù)字普惠金融;普惠金融;科技賦能

[中圖分類號]F832.65[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

1 緒論

1.1 研究背景

自2005年普惠金融提出至今，中國普惠金融取得長足的進(jìn)步，金融服務(wù)的覆蓋面大幅提升、可得性和便利性的提高非常顯著。特別是2015年，國務(wù)院《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》出臺， 明確提出普惠金融發(fā)展的目標(biāo)，即：到2020年全面建成與小康社會相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系，使中國普惠金融發(fā)展水平居國際中上游水平。但是，在農(nóng)村地區(qū)，特別是偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施落后、信用數(shù)據(jù)體系不完善、居民受教育程度低導(dǎo)致的金融教育缺乏等諸多因素造成的金融不普惠狀況普遍存在。推進(jìn)普惠金融工作的過程中，金融機(jī)構(gòu)的普惠金融服務(wù)能力受到多方面因素制約，其中信息收集成本高，無法有效獲得服務(wù)對象的信用數(shù)據(jù)造成的信息不對成，始終都是制約普惠金融在農(nóng)村地區(qū)突破“最后一公里”的主要因素。

2016年，G20峰會發(fā)布《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，標(biāo)志著普惠金融將借力新技術(shù)手段，為提升金融服務(wù)提供了巨大空間。隨著數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的深度、廣泛應(yīng)用，困擾金融機(jī)構(gòu)多年的長尾客戶“成本高、收益低”的問題，有望打破僵局，在大幅降本提效、降低因為信息不對稱帶來的信用風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險、提升客戶的金融體驗等方面發(fā)揮數(shù)字技術(shù)對普惠金融賦能作用。

1.2 調(diào)研介紹

本次調(diào)研意在發(fā)揮市屬院校金融專業(yè)對首都金融服務(wù)行業(yè)的金融教育宣傳，了解北京京郊居民數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，梳理調(diào)研過程中的問題，為北京郊區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供發(fā)展的依據(jù)，為改善京郊區(qū)縣的金融服務(wù)、提升百姓的金融消費者權(quán)益、宣傳金融知識，提供政策建議。

1.2.1 調(diào)研對象、時間和范圍。選擇北京京郊區(qū)縣的居民為主要調(diào)研對象，隨機(jī)發(fā)放調(diào)研問卷，共回收137份有效問卷。

1.2.2 調(diào)研內(nèi)容。此次調(diào)研主要考察京郊區(qū)縣的數(shù)字普惠金融發(fā)展?fàn)顩r，包括以下三方面：①京郊區(qū)縣居民的經(jīng)濟(jì)水平狀況;②數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的使用情況;③被調(diào)研對象數(shù)字金融產(chǎn)品的使用意愿和能力。

2 北京京郊區(qū)縣數(shù)字普惠金融發(fā)展?fàn)顩r分析

2.1 北京京郊區(qū)縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為數(shù)字普惠金融提供了條件

居民收入水平的提高為普惠產(chǎn)品帶來發(fā)展機(jī)會。從個人或家庭可支配收入額、可支配收入的經(jīng)濟(jì)來源、家庭各項基本生活開支的占比、子女教育的支出占比、家庭旅游的支出占比、家庭擁有手機(jī)、電腦、轎車、房產(chǎn)等資產(chǎn)狀況等方面的調(diào)研看，京郊居民的整體經(jīng)濟(jì)實力較高，從旅游支出占比和理財支出占比看，居民的富裕程度呈上升趨勢，居民的生活需求最終都會衍生出金融的需要，從調(diào)查數(shù)據(jù)中，我們發(fā)現(xiàn)越是富裕的居民，使用數(shù)字化金融賬戶的頻次越高、購買的理財產(chǎn)品的額度也越高，如圖1、圖2所示。來自居民的金融需求強(qiáng)烈，普惠金融產(chǎn)品的供求差距越大，潛在市場越大。

通訊業(yè)的發(fā)展為數(shù)字化金融產(chǎn)品的發(fā)展提供了便利，從圖3的統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，月通訊交通費支出占比越高的被調(diào)查對象，購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的額度較高的比重越大。通訊及交通費用占比高通常代表了與外界接觸、接受新鮮事物的機(jī)會更多，越是通訊信息使用率高的居民，數(shù)字化金融的接受能力越強(qiáng)。

綜上所述，提高京郊區(qū)縣居民的經(jīng)濟(jì)水平，既是數(shù)字普惠金融的終極目標(biāo)，也決定了居民對數(shù)字金融的需求和使用能力，兩者相輔相成，通過推動數(shù)字普惠金融的應(yīng)用，提升居民合理利用金融產(chǎn)品的能力對促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提升個體生活品質(zhì)都構(gòu)成良性可持續(xù)循環(huán)發(fā)展的作用。

2.2 北京京郊區(qū)縣數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的利用現(xiàn)狀

通過對京郊區(qū)縣居民使用互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)投資理財產(chǎn)品的調(diào)研，分析京郊區(qū)縣居民數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的使用情況。

2.2.1 互聯(lián)網(wǎng)消費信貸呈現(xiàn)出粘性特征。通過回收的調(diào)查問卷看，38.58%的被調(diào)查人群，使用過互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品。其中，使用過消費信貸的被調(diào)查對象中，月均貸款的筆數(shù)反映了客戶對消費信貸粘性，而月均互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的月均額度，則反映了被調(diào)查群體對消費信貸的依賴程度。這些數(shù)據(jù)揭示了該區(qū)域數(shù)字金融產(chǎn)品的發(fā)展廣度和深度，如圖4，圖5所示。

2.2.2 互聯(lián)網(wǎng)小微經(jīng)營貸款在金融精準(zhǔn)扶貧中發(fā)揮著積極作用。從調(diào)查數(shù)據(jù)看，有10.95%的被調(diào)查者使用過互聯(lián)網(wǎng)小微經(jīng)營貸款，貸款筆數(shù)在一筆以上的占到66.7%，平均每筆的貸款額度到30萬不等，5萬元以上的占到40%?；ヂ?lián)網(wǎng)小微企業(yè)貸款是數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的重要組成，對扶植個人經(jīng)營脫貧致富發(fā)揮著精準(zhǔn)扶貧的關(guān)鍵作用，因此，這一指標(biāo)也反映了金融扶貧的深度，但是因為扶貧對象的信用數(shù)據(jù)的匱乏、金融產(chǎn)品知識的缺乏、使用數(shù)字技術(shù)的能力有限，金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)普惠金融精準(zhǔn)扶貧的工作中，一度面臨業(yè)務(wù)成本高、信用風(fēng)險高的困境，突破金融扶貧的“最后一公里”始終是一個現(xiàn)實難題。

2.2.3 互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品在農(nóng)村具有廣闊的發(fā)展空間。通過調(diào)查顯示32.8%的被調(diào)查者使用互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字金融賬戶購買過保險產(chǎn)品，購買的次數(shù)如圖所示，凡是通過網(wǎng)絡(luò)途徑購買過的客戶，購買頻次并不高。

保險產(chǎn)品是構(gòu)筑家庭經(jīng)濟(jì)安全的金融保障，是在家庭金融理財規(guī)劃過程中首先要覆蓋的內(nèi)容。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實力的提高和農(nóng)村人口結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村居民保險意識逐步提升，對保險的需求增強(qiáng)。傳統(tǒng)的保險渠道的成本高，效率低，而通過網(wǎng)絡(luò)渠道購買標(biāo)準(zhǔn)化、消費性意外保險，消費性醫(yī)療險是非常便捷、低成本的方式，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)還有很大的增長空間。

2.3 多種因素影響居民使用數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的意愿和能力

通過調(diào)研擁有第三方支付工具的個數(shù)、使用頻率和消費金額等數(shù)據(jù)分析居民對數(shù)字金融產(chǎn)品的使用意愿和使用能力，我們發(fā)現(xiàn)存在以下幾個影響居民使用數(shù)字普惠金融產(chǎn)品意愿和能力的因素，即：富裕程度、年齡、受教育程度、職業(yè)四方面因素。

2.3.1 家庭經(jīng)濟(jì)狀況對數(shù)字普惠金融呈現(xiàn)依賴傾向。通過圖7對比使用數(shù)字金融賬戶的居民，日均使用手機(jī)銀行或第三方交易賬戶進(jìn)行交易，3筆以內(nèi)的居民中占了55.2%，月均15筆以上的居民占到5.6%。數(shù)字金融賬戶的刷單數(shù)與居民的富裕程度的關(guān)系，也可以通過家庭旅游支出的額度與刷單數(shù)的關(guān)系來分析。旅游支出越高的家庭，經(jīng)濟(jì)實力相對越強(qiáng)，日常消費的內(nèi)容越豐富，消費的頻率越高，對支付的便捷性要求越高，圖8的數(shù)據(jù)也證實，經(jīng)濟(jì)實力強(qiáng)的家庭，每日刷單數(shù)的筆數(shù)越多比例越高，顯示了富裕家庭的居民使用數(shù)字金融產(chǎn)品的頻次較高，對數(shù)字金融產(chǎn)品的依賴程度較高。

2.3.2 數(shù)字普惠金融產(chǎn)品在不同年齡段呈現(xiàn)兩極分化現(xiàn)象。擁有第三方支付賬戶或手機(jī)銀行的比率，以及這些電子化金融產(chǎn)品的使用頻率都反映京郊區(qū)域的普惠金融的基礎(chǔ)硬件設(shè)施和居民的數(shù)字化軟實力比較好。從數(shù)據(jù)分類分析看，擁有數(shù)字化金融賬戶的居民明顯具有年輕化的傾向，50歲以上京郊被調(diào)查人群中，擁有數(shù)字化金融賬戶的比例最低，如圖9所示，20～35歲年齡段的被調(diào)查人群中，擁有數(shù)字金融賬戶（手機(jī)銀行、第三方支付賬戶）的居民達(dá)到97.83%。

在36～50歲年齡段，擁有數(shù)字金融賬戶的數(shù)量分布出現(xiàn)尖峰和兩極分化。這個年齡段正是職業(yè)生涯最重要的階段，基于受教育水平、工作背景、職業(yè)特點的差異非常大，因此對數(shù)字金融等新金融手段的了解和應(yīng)用存在很大差異，這種差異如圖10中的表現(xiàn)。

2.3.3 受教育程度與數(shù)字金融賬戶的使用正相關(guān)。從圖11、圖12的圖表中可以看到，使用數(shù)字金融賬戶的行為，也受到被調(diào)查人的受教育水平的顯著影響，越是受教育水平高的群體，金融獲得性越高，金融賬戶的數(shù)量越多、使用年限越久。

另外，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受教育水平也與使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（貸款、保險、理財）的廣度、深度成正相關(guān)，如圖13、圖14所示。受教育程度越高的人群，接觸新事物的機(jī)會越多，接受新事物的態(tài)度也會更積極，在跟隨時代新趨勢方面具有更大的主動性和認(rèn)知優(yōu)勢。

2.3.4 數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的使用受個人職業(yè)的顯著影響。如圖15所示，因為職業(yè)習(xí)慣、見識視野的不同，企事業(yè)員工、自由職業(yè)者使用數(shù)字化金融產(chǎn)品的年限5年以上的占比都是比較高的，而在農(nóng)村務(wù)農(nóng)的人員，因為接觸的人群、日常工作的習(xí)慣和需求，均較少使用數(shù)字化金融產(chǎn)品。

3 結(jié)論與建議

普惠金融自2005年提出至今，已經(jīng)達(dá)成全球共識，并已經(jīng)上升為中國發(fā)展的國家戰(zhàn)略之一，成為國家層面的金融發(fā)展規(guī)劃。為了消除多年來金融對小微企業(yè)、中低收入人群的金融排斥等不公平現(xiàn)象，金融機(jī)構(gòu)都在大力提升普惠金融的力度，延伸金融服務(wù)的范圍，實現(xiàn)讓所有人都能夠獲得金融服務(wù)的核心理念。但是，金融的本質(zhì)屬性決定了金融的價格和風(fēng)險的匹配，對普惠金融對象的金融服務(wù)首先立足于“普”，因此利用數(shù)字化新技術(shù)對金融的大力賦能，滿足所有人的金融獲得需求;在此基礎(chǔ)上，降低金融的供給方的經(jīng)營成本和風(fēng)險，從而降低需求方的獲得成本，實現(xiàn)普惠的終極目標(biāo)，需要政府、金融機(jī)構(gòu)和消費者三方的努力。通過此次調(diào)研，初步粗略得出如下關(guān)于數(shù)字金融在京郊區(qū)縣的發(fā)展現(xiàn)狀的結(jié)論：①數(shù)字普惠金融產(chǎn)品已經(jīng)被逐步接受并使用，但居民的使用廣度和深度受到主、客觀條件的影響，差異比較大;②數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的應(yīng)用受到居民年齡、受教育程度、職業(yè)、經(jīng)濟(jì)能力等主要因素的影響，表現(xiàn)較大的差異性;③區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)程度、偏遠(yuǎn)程度、金融機(jī)構(gòu)的宣傳教育等客觀條件也是影響數(shù)字普惠金融推廣的重要因素。

基于此次調(diào)研所獲數(shù)據(jù)，本文認(rèn)為發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融還需要從以下三方面入手。

3.1 加大數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，為數(shù)字普惠金融發(fā)展創(chuàng)造外部條件

政府應(yīng)加大數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用的基礎(chǔ)建設(shè)，為數(shù)字普惠金融的實施提供硬條件保障。許多偏遠(yuǎn)區(qū)域的居民，由于距離中心城鎮(zhèn)的距離遠(yuǎn)、以及網(wǎng)絡(luò)普及的落后，接觸新的金融信息和新技術(shù)應(yīng)用的機(jī)會少，天然處于資源劣勢的位置。隨著大數(shù)據(jù)、云計算、互聯(lián)網(wǎng)+技術(shù)在金融領(lǐng)域的賦能，金融的遠(yuǎn)程服務(wù)正在大大降低物理渠道不達(dá)的劣勢，但是這種跨越建立在新技術(shù)應(yīng)用的基礎(chǔ)設(shè)置滿足的前提條件上，因此，加快基礎(chǔ)建設(shè)就成為當(dāng)務(wù)之急。北京京郊居民地處首都經(jīng)濟(jì)輻射圈，作為各大國有銀行總行所在地的首都北京，擁有各項政策優(yōu)惠和信息前置的優(yōu)勢，居民的數(shù)字化意識相比全國其他郊區(qū)縣是比較超前的，硬件條件的滯后會阻礙數(shù)字普惠金融的推進(jìn)，所以，加速基礎(chǔ)硬件建設(shè)，為金融普惠提供支持。

3.2 加大金融宣傳力度，為數(shù)字普惠金融發(fā)展提供內(nèi)在條件

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)聯(lián)合當(dāng)?shù)卣哟蠼鹑谛麄骱徒鹑诮逃?，提升居民的金融素養(yǎng)，為利用數(shù)字化普惠金融產(chǎn)品準(zhǔn)備必要的軟條件。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該作為主體，聯(lián)合政府部門和當(dāng)?shù)亟逃嚓P(guān)部門，充分利用當(dāng)?shù)芈殬I(yè)教育的人力資源，形成長效培訓(xùn)機(jī)制，宣傳金融產(chǎn)品知識、金融風(fēng)險的識別和防范技術(shù)，以及現(xiàn)代信息技術(shù)，使更多的居民具備適應(yīng)數(shù)字金融渠道的能力，充分享用數(shù)字金融產(chǎn)品的便捷、高效，搭乘數(shù)字普惠金融的快車，促成區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和個人致富。

3.3 加強(qiáng)數(shù)字普惠金融的教育力度，提高居民的金融素養(yǎng)

遠(yuǎn)郊區(qū)縣的居民要有與時俱進(jìn)、加強(qiáng)學(xué)習(xí)的意識。調(diào)研數(shù)據(jù)充分說明，居民受教育程度是影響普惠金融使用效率的重要正相關(guān)因素，因此，受教育程度低的群體要有意識地提升基本的文化素養(yǎng)，通過繼續(xù)教育和職業(yè)技能培訓(xùn)，提高應(yīng)用新技術(shù)的能力，提升利用金融產(chǎn)品脫貧致富的能力。全球范圍內(nèi)的研究顯示，弱勢群體的脫貧致富的內(nèi)驅(qū)力，是促使其主動尋找改變的重要動力，一切的外部支持都依賴內(nèi)在的改變來發(fā)揮可持續(xù)的效力。

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