顏曉雨 楊貴興

（福建農(nóng)林大學(xué)東方學(xué)院 福建 福州 350017）

中國是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口占總?cè)丝诘暮艽笠徊糠郑青l(xiāng)貧富差距一直是全面建設(shè)小康社會的重大障礙。但是，近年來，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐步進(jìn)入新常態(tài)，隨著各項優(yōu)惠農(nóng)業(yè)政策的出臺和實(shí)施，農(nóng)村居民收入水平顯著提高。但是，大多數(shù)農(nóng)民仍然選擇銀行儲蓄作為理財方式，而忽略了資產(chǎn)的保存和增值。對于許多農(nóng)民來說，理財業(yè)務(wù)仍然是一個“盲區(qū)”。

一、我國新農(nóng)村金融理財業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)民不懂何為“金融理財”

古往今來，儲蓄一直是在農(nóng)民眼中保存財富最保險的方法，所以大多數(shù)農(nóng)民都喜歡將其家庭閑置資金存入銀行，以獲取微薄的利潤。同時，根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，到2018年，有54%的農(nóng)村家庭尚未進(jìn)行財務(wù)計劃，在投資過程中，只有五分之一的人會咨詢專業(yè)機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)的財務(wù)管理人員，而農(nóng)民由于自身文化條件不足無法作出正確判斷，44%的農(nóng)戶在投資過程中選擇財務(wù)收益高的理財產(chǎn)品，無法自行衡量理財產(chǎn)品的風(fēng)險。

（二）農(nóng)民對金融理財風(fēng)險的承受能力弱

近幾年來在國家各種惠農(nóng)政策的扶持下，農(nóng)村居民的收入水平有了很大的提升。但是大多數(shù)農(nóng)村居民的收入來源主要還是依靠種植、牧、漁等，收入具有較強(qiáng)的周期性和季節(jié)性；而且金融理財本身自帶的風(fēng)險也使農(nóng)民難以承受。而且據(jù)研究調(diào)查表明，我國農(nóng)村只有10%左右的家庭可以承受金融理財所帶來的市場風(fēng)險，受自身知識水平的限制，難以把握多變的金融理財市場。

（三）農(nóng)村金融市場發(fā)展與基礎(chǔ)設(shè)施滯后

由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)機(jī)制不完善，農(nóng)村個體經(jīng)濟(jì)和涉農(nóng)企業(yè)的金融服務(wù)僅限于農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用合作社幾乎已成為農(nóng)村金融市場上唯一的正規(guī)金融組織。大多數(shù)理財產(chǎn)品主要是代理保險和基金，可以在大中城市購買的理財產(chǎn)品不能在農(nóng)村地區(qū)購買，即使農(nóng)民擁有“金融財富”，他們也無法“理性”，同時，農(nóng)村金融金融服務(wù)具有高風(fēng)險，高成本的特點(diǎn)，在一定程度上需要相關(guān)包容性金融政策的支持。目前，中國的農(nóng)村金融管理政策是有限的。農(nóng)業(yè)綜合企業(yè)的信息披露系統(tǒng)不夠完善，導(dǎo)致信息透明度較低。

二、我國新農(nóng)村金融理財業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢

現(xiàn)階段的農(nóng)村家庭都存在高儲蓄、低消費(fèi)的現(xiàn)狀。表現(xiàn)為生活節(jié)儉，除了日常必要的開支之外，其他項目能省則??；理財?shù)姆绞酱蟛糠謨H僅依靠儲蓄，形式歸于單一。絕大多數(shù)農(nóng)村居民對金融理財缺乏基本的認(rèn)識，32.07%的人認(rèn)為金融理財風(fēng)險大的投資行為，17.01%的認(rèn)為錢存在銀行就是理財，更有超兩成的農(nóng)村居民從沒聽說過“金融理財”，由此可見農(nóng)村“金融理財”市場的空白。

在全社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展下，我國農(nóng)村居民收入明顯提高，具有進(jìn)行投資理財?shù)馁Y金支持。近5年數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村居民可支配收入持續(xù)性增加，增長迅速。2018年農(nóng)村居民人均可支配收入達(dá)到14617元，增速超過城鎮(zhèn)居民收入。同時，農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出低于人均可支配收入，累積性資金增加，這為農(nóng)村居民投資理財提供了可能性，也有利于改變農(nóng)村居民傳統(tǒng)的以存款儲蓄保障未來生活的思維習(xí)慣。

三、新農(nóng)村金融理財業(yè)務(wù)發(fā)展的困境

（一）農(nóng)村理財市場發(fā)展緩慢，收益較低

相較于城市居民，農(nóng)村居民的投資意識較弱，盡管有些農(nóng)村居民已經(jīng)具有理財意識，但是受限于農(nóng)村金融市場發(fā)展滯后與緩慢，理財產(chǎn)品購買不便，也制約了農(nóng)村居民投資理財，所以導(dǎo)致農(nóng)村居民投資理財總體受益較低。2017年，全國591家銀行金融機(jī)構(gòu)理財產(chǎn)品募集資金達(dá)170多萬億元，到期產(chǎn)品兌付率近90%，客戶收益相較于2016年增長21.3%，但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只占6.21%，我國農(nóng)村居民投資理財占比低可見一斑。根據(jù)國家統(tǒng)計局網(wǎng)站數(shù)據(jù)整理可知2014-2018年我國農(nóng)村居民財產(chǎn)性收入的增長率及增速都較低，直至2018年我國農(nóng)村居民的人均財產(chǎn)性收入才勉強(qiáng)達(dá)到342元，且人均財產(chǎn)性收入占人均可支配收入僅為2.3%，增長緩慢。

（二）農(nóng)村金融理財渠道單一，缺乏理財培訓(xùn)機(jī)構(gòu)

當(dāng)前，銀行將理財85%精力都投放于城市，因為城市居民的消費(fèi)能力比農(nóng)村居民的消費(fèi)能力強(qiáng)，并且城市居民的理財觀念比較強(qiáng)，這一現(xiàn)象導(dǎo)致真正適合農(nóng)村居民的投資理財產(chǎn)品品種、投資理財渠道真的是少之又少。同時，相關(guān)的專業(yè)金融機(jī)構(gòu)沒有定期為農(nóng)民舉辦相關(guān)的培訓(xùn)課程，這使農(nóng)民難以理解金融產(chǎn)品，所以當(dāng)前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系還很不完善。

（三）農(nóng)村與城市的收入差距

中國農(nóng)村地區(qū)的總體收入水平較低，收入來源單一。盡管政府取消了農(nóng)業(yè)稅，減輕了農(nóng)民的稅負(fù)，但是，與大城市相比，農(nóng)民的收入仍然低于城鎮(zhèn)居民；同時，農(nóng)民收入過度依賴土地等自然資源，來源單一且不穩(wěn)定，且缺乏促收的配套保障體系，導(dǎo)致農(nóng)民沒有剩余資金進(jìn)行財務(wù)管理。

（四）農(nóng)村理財市場區(qū)域發(fā)展不平衡

由于中國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異，東部地區(qū)農(nóng)村金融財理財業(yè)務(wù)的發(fā)展高于中西部地區(qū)。目前，在國家政策的支持下，中西部地區(qū)農(nóng)村金融理財業(yè)務(wù)得到了大力推廣，但仍處于起步階段；另一方面，盡管農(nóng)村金融理財市場的前景很好，但受農(nóng)民傳統(tǒng)觀念的影響，金融理財業(yè)務(wù)在農(nóng)村金融市場上的市場占有率和影響力較低，適合農(nóng)村居民金融需求的產(chǎn)品少之又少，無法合理分配資源。

四、針對我國農(nóng)村金融理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題提出解決策略

（一）提高農(nóng)民收入，增強(qiáng)金融理財意識

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極開展理財知識的普及和宣傳活動，增強(qiáng)農(nóng)民的理財意識。在財務(wù)管理方面，應(yīng)充分考慮農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)水平，探索出適合現(xiàn)代農(nóng)村居民的財務(wù)管理模式，并構(gòu)建出滿足農(nóng)民個體需求的財務(wù)管理模式，例如，在農(nóng)村建立金融理財服務(wù)中心，為農(nóng)民及時咨詢金融理財投資相關(guān)的問題提供便利，以提高財務(wù)管理意識。

運(yùn)用通俗易懂的語言去為農(nóng)民講解金融理財?shù)幕A(chǔ)知識，便于農(nóng)民更好、更快地理解并接受金融理財這一概念。至今，大部分農(nóng)民仍然用最保守的方式進(jìn)行儲蓄，拒絕嘗試金融理財產(chǎn)品，而如今人民幣儲蓄利率不斷下降，若農(nóng)民持續(xù)采用這種儲蓄方式，其財產(chǎn)會發(fā)生貨幣貶值的情況，由此可見，改變農(nóng)民傳統(tǒng)的理財觀念迫在眉睫。此時，政府應(yīng)該發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)職能、文化職能，開設(shè)培訓(xùn)、咨詢機(jī)構(gòu)，大力宣傳金融理財知識，讓農(nóng)民知道何為“金融理財”，改變農(nóng)民固有的傳統(tǒng)理財觀念。

（二）結(jié)合農(nóng)村居民理財需求，設(shè)計適合的理財產(chǎn)品

由于農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民對于風(fēng)險的承受能力較弱，收入來源單一，剩余流動資金較少，此時應(yīng)該把農(nóng)民財產(chǎn)的理財保值放在首位，而不是誘導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行高風(fēng)險的投資理財。在這樣的情況下，各大銀行、證券機(jī)構(gòu)、信托服務(wù)公司等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立資源共享的模式，各類資源與信息使用者共同分享，開發(fā)出符合農(nóng)村市場的金融理財產(chǎn)品。

（三）提高農(nóng)村居民理財創(chuàng)新性，改善區(qū)域發(fā)展不均衡

我國地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在著很大的差距，尤其是我國中西部地區(qū)的農(nóng)村，其經(jīng)濟(jì)水平遠(yuǎn)落后于東部沿海地區(qū)的農(nóng)村家庭，政府應(yīng)給與貧困地區(qū)相關(guān)的優(yōu)惠政策，作為支持、鼓勵中西部貧困地區(qū)農(nóng)村金融理財業(yè)務(wù)發(fā)展的措施；同時結(jié)合地方特色、資源優(yōu)勢以及獨(dú)特的地方政策，創(chuàng)造出符合自身需求的農(nóng)村金融理財產(chǎn)品以及構(gòu)建符合自身需要的農(nóng)村金融理財業(yè)務(wù)的發(fā)展體系。

五、針對我國新農(nóng)村金融理財業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的建議

（一）構(gòu)建農(nóng)村財務(wù)管理長效管理體制

不斷完善農(nóng)村財務(wù)管理的長效管理機(jī)制是保證農(nóng)村金融理財長遠(yuǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。不斷促進(jìn)農(nóng)村財務(wù)管理模式的創(chuàng)新、財務(wù)管理體制的完善，形成良好的農(nóng)村財務(wù)管理長效機(jī)制，是新農(nóng)村金融理財業(yè)務(wù)良好發(fā)展的基礎(chǔ)。財務(wù)管理部門需要定期或不定期的對農(nóng)村財務(wù)管理體制的執(zhí)行情況進(jìn)行調(diào)查了解，實(shí)行績效考核機(jī)制，激勵農(nóng)村財務(wù)管理部門積極認(rèn)真執(zhí)行財務(wù)制度，為新農(nóng)村金融理財業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定一個良好的基礎(chǔ)。

（二）改善農(nóng)村財務(wù)管理環(huán)境，健全農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

完善農(nóng)村金融理財業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極引導(dǎo)農(nóng)民投資理財，不斷引進(jìn)金融人才，不斷根據(jù)農(nóng)村居民的生活水平更新適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融理財產(chǎn)品。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融理財產(chǎn)品的本地化和標(biāo)準(zhǔn)化，適當(dāng)降低理財產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻，并增加農(nóng)民的參與度。加強(qiáng)硬件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，探索適合農(nóng)村居民的財務(wù)管理服務(wù)，建立健全農(nóng)村居民個人財務(wù)管理的服務(wù)模式，風(fēng)險管理控制體系和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持平臺。