王遙

當(dāng)前，我國正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要階段，在金融領(lǐng)域的發(fā)展中，傳統(tǒng)金融中的諸多問題也逐步暴露出來，如：中小企業(yè)融資難、低收入人群受到金融歧視等，金融資源配置不平衡的現(xiàn)象也開始愈演愈烈。發(fā)展普惠金融，可以有效解決上述問題，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的均衡發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型，也是構(gòu)建和諧社會(huì)的重要舉措之一。

一、普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

普惠金融的主要目的是為中低收入人群提供更加豐富的金融服務(wù)，包括但不限于信用貸款、電子支付等等。普惠金融的大力發(fā)展，就是為了讓金融業(yè)朝著弱勢群體、弱勢地區(qū)以及弱勢行業(yè)普及，讓金融服務(wù)更具廣度和深度，讓各個(gè)階層，均能夠均等享受金融服務(wù)帶來的便利。實(shí)際上，普惠金融一經(jīng)推出后，便得到了迅速的發(fā)展：

（一）政府出臺(tái)多個(gè)政策文件

對(duì)于普惠金融，政府持大力支持態(tài)度，在2015年后，出臺(tái)了多個(gè)與普惠金融相關(guān)的政策文件，旨在讓所有市場主體均可以享受到均等的金融服務(wù)，代表性的如《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）的通知》（國發(fā)（2015）74號(hào)）與《中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于2016年推進(jìn)普惠金融發(fā)展工作的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)辦發(fā)[2016]24號(hào)）。這類政策文件的出臺(tái)，為普惠金融提供了良好的發(fā)展環(huán)境，讓我國普惠金融步入規(guī)范化發(fā)展渠道，大大解決了弱勢群體的金融需求。

（二）金融產(chǎn)品種類多元化

在政府大力推動(dòng)、社會(huì)各界共同努力下，中國的普惠金融服務(wù)取得了驚人的進(jìn)步，初步建立了多元化的服務(wù)體系，服務(wù)覆蓋面達(dá)到一定水平，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付得到一定普及。在互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的深度融合下，各類新型金融服務(wù)類企業(yè)不斷涌現(xiàn)，如平安普惠、螞蟻金服、京東金融等，金融產(chǎn)品類型也越來越多，線上貸款、數(shù)字保險(xiǎn)、螞蟻借唄、京東白條、螞蟻花唄等金融產(chǎn)品相繼推陳出新。這類新型金融產(chǎn)品的發(fā)展是傳統(tǒng)金融服務(wù)的重要補(bǔ)充，進(jìn)一步提高了普惠金融的服務(wù)水平和服務(wù)效率，讓普惠金融呈現(xiàn)出生機(jī)勃勃的發(fā)展態(tài)勢。

二、普惠金融發(fā)展問題分析

（一）體系不健全

要實(shí)現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，離不開完善的體系支持，由于普惠金融的發(fā)展時(shí)間還較短，還尚未制定出完善的體系支持，在監(jiān)管措施、會(huì)計(jì)基礎(chǔ)設(shè)施、金融法律設(shè)施上，都存在一些需要填補(bǔ)的空白地帶，這是下一階段需要重點(diǎn)關(guān)注、解決的問題。同時(shí)，我國當(dāng)前的金融市場層次較為單一，缺乏多層次的融資平臺(tái)，以公司公開發(fā)行股票融資為例，公司股份是在滬深交易所面對(duì)全國公開發(fā)行的，由于我國暫無面向省、市層面開展股票公開發(fā)行的省、市級(jí)融資平臺(tái)，導(dǎo)致小微企業(yè)由于自身規(guī)模及資質(zhì)情況等原因無法通過公開發(fā)行股票的方式進(jìn)行融資，普惠金融難以在小微企業(yè)中實(shí)現(xiàn)普惠。

（二）暴露風(fēng)險(xiǎn)多

近年來，在多種因素的影響下，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率逐年上升，并從傳統(tǒng)金融領(lǐng)域蔓延至普惠金融中。就普惠金融領(lǐng)域的金融風(fēng)險(xiǎn)來看，呈現(xiàn)出風(fēng)險(xiǎn)高、覆蓋面廣的特征，部分企業(yè)甚至以普惠金融為幌子，從事非法集資、高利貸等活動(dòng)。究其根本原因，與普惠金融企業(yè)主體資質(zhì)把控不當(dāng)、運(yùn)營成本高、信息披露機(jī)制不完善、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新力等因素有關(guān)。以貸款評(píng)估為例，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用的是5C評(píng)估方式，對(duì)貸款人財(cái)產(chǎn)、資本、性格、持續(xù)性、擔(dān)保品進(jìn)行評(píng)估，不僅成本高，也無法完全反映出貸款人的還款能力，導(dǎo)致部分普惠金融的信用風(fēng)險(xiǎn)高居不下。風(fēng)險(xiǎn)問題的存在會(huì)受到各種因素的影響，高居不下的風(fēng)險(xiǎn)是影響普惠金融可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)重要影響因素。

（三）發(fā)展不均衡

普惠金融服務(wù)的對(duì)象是偏遠(yuǎn)、貧困地區(qū)的農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群，雖然我國普惠金融發(fā)展速度快，但是也呈現(xiàn)出不均衡的發(fā)展特征。經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，普惠金融發(fā)展程度更高，而偏遠(yuǎn)地區(qū)與少數(shù)民族地區(qū)，普惠金融的發(fā)展還處于萌芽階段，覆蓋率不高。雖然當(dāng)前我們構(gòu)建出以商業(yè)銀行為主，多個(gè)金融機(jī)構(gòu)并存的普惠金融體系，但是大型金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象還是以高端客戶為主，對(duì)普惠金融重視度不高，現(xiàn)有的普惠金融機(jī)構(gòu)，覆蓋面不廣，難以滿足弱勢群體的要求，這是下一階段需要重點(diǎn)關(guān)注和解決的問題。

（四）普及度有限

普惠金融的服務(wù)對(duì)象普遍缺乏金融知識(shí)，對(duì)金融產(chǎn)品的了解程度不深，很容易出現(xiàn)從眾心理。如，在目前頻發(fā)的非法集資案件中，受害人大多是缺乏自我保護(hù)意識(shí)的低收入人群。由于普惠金融的相關(guān)知識(shí)在社會(huì)上的普及程度不高，宣傳力度不強(qiáng)，制約了普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展。

三、普惠金融發(fā)展的發(fā)展對(duì)策分析

（一）做好基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)

一方面，進(jìn)一步增加金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，克服地區(qū)之間的限制，增加大型、中型金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，發(fā)揮出其在普惠金融發(fā)展上的有利條件，并促進(jìn)小、微金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，使其能夠深入至落后地區(qū)，成立ATM、自助網(wǎng)點(diǎn)，提高各類基礎(chǔ)設(shè)施的覆蓋率，并發(fā)揮出原有金融服務(wù)代理營業(yè)點(diǎn)作用，消除偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量稀少的限制，實(shí)現(xiàn)普惠金融的全面覆蓋。

另一方面，降低新型金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，扶持民間金融服務(wù)類企業(yè)，放寬政策條件的限制，讓民間金融服務(wù)業(yè)可以進(jìn)入正軌。同時(shí)，在現(xiàn)階段的民間金融服務(wù)類機(jī)構(gòu)中，違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象屢見不鮮，對(duì)于這一問題，要極力避免，從法律法規(guī)上進(jìn)行約束，讓民間金融服務(wù)機(jī)構(gòu)做到有法可依，有法必依，更好的為人民群眾提供普惠金融服務(wù)。

（二）完善相關(guān)的法律體系

普惠金融除了要面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、國家風(fēng)險(xiǎn)等傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)之外，還要面臨普惠金融發(fā)展過程中衍生出來的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)，因此，構(gòu)建適宜的法律體系極為必要。在普惠金融的發(fā)展中，衍生出諸多新型產(chǎn)品，但是卻缺乏與時(shí)俱進(jìn)的法律體系，為此，需要及時(shí)構(gòu)建普惠金融法律法規(guī)，頒布專門的關(guān)于民間金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)及管理?xiàng)l例，促進(jìn)民間金融的規(guī)范化發(fā)展，標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營。并對(duì)普惠金融做出細(xì)分，針對(duì)“農(nóng)村金融”、“小額信貸”以及“互聯(lián)網(wǎng)金融”分別制定法律法規(guī)及相關(guān)制度。

除此之外，制定監(jiān)督制度，通過地方統(tǒng)計(jì)局等渠道，定期搜集普惠金融中的相關(guān)數(shù)據(jù)信息，對(duì)普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的資金規(guī)模、資金流向、風(fēng)險(xiǎn)、利率做出全程分析和監(jiān)管，更好的調(diào)控普惠金融的發(fā)展。除此之外，還要建立與普惠金融相適應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系，將大數(shù)據(jù)應(yīng)用在普惠金融貸前、貸中以及貸后各個(gè)環(huán)節(jié)，提高風(fēng)險(xiǎn)分析與防控水平，完善風(fēng)控模型，對(duì)普惠金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)做出準(zhǔn)確的識(shí)別與防控，推動(dòng)普惠金融又好又快發(fā)展。

（三）完善普惠金融生態(tài)設(shè)施

要促進(jìn)普惠金融的有序發(fā)展，需要構(gòu)建出良好的金融生態(tài)環(huán)境，針對(duì)此，要做好信用環(huán)境、擔(dān)保體系、保險(xiǎn)體系的建設(shè)，構(gòu)建征信共享機(jī)制。并將評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)等納入普惠金融體系之中，構(gòu)建出公正、客觀、具有原則的普惠金融市場。同時(shí)，要引導(dǎo)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和轉(zhuǎn)型，引導(dǎo)商業(yè)銀行支持普惠金融，提高普惠金融覆蓋面，在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的基礎(chǔ)上，借鑒格萊珉銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，鼓勵(lì)各類資本進(jìn)入普惠金融，成立專門的普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，為普惠金融的發(fā)展提供助益。同時(shí)，做強(qiáng)當(dāng)前的政策性擔(dān)保體系，發(fā)展以政府出資的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)推進(jìn)“三農(nóng)產(chǎn)業(yè)”、“小微企業(yè)”的建設(shè)，提供國家融資擔(dān)?；?，并大力發(fā)展政策性農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)，彌補(bǔ)大中型金融機(jī)構(gòu)覆蓋面不全的問題，為更多弱勢群體提供金融服務(wù)。

（四）擴(kuò)大普惠金融知識(shí)覆蓋面

為了讓廣大社會(huì)大眾對(duì)普惠金融知識(shí)有深刻的理解和認(rèn)識(shí)，需要發(fā)動(dòng)銀行、保險(xiǎn)、非銀行支付機(jī)構(gòu)的宣傳作用，在社會(huì)上大力宣傳相關(guān)知識(shí)，提高公眾的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，向人們?nèi)罕娖占敖鹑谥R(shí)，可以利用微博、微信公眾號(hào)等互聯(lián)網(wǎng)渠道推廣網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)和普惠金融知識(shí)，在社會(huì)上為普惠金融的發(fā)展?fàn)I造出良好的生態(tài)環(huán)境。同時(shí)，高度關(guān)注對(duì)普惠金融服務(wù)者的培訓(xùn)，提高他們對(duì)普惠金融的認(rèn)知水平，促進(jìn)普惠金融的有序發(fā)展，擴(kuò)大普惠金融的覆蓋面，讓更多群體從中受益。

結(jié)語

發(fā)展普惠金融是我國金融業(yè)改革的重要趨勢，為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新的動(dòng)力，能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益的雙贏。在我國，普惠金融是一項(xiàng)新生事物，雖然取得了一定的發(fā)展成就，但是其中也暴露出一系列的問題，為了促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，需要從法律法規(guī)、政策體系、生態(tài)設(shè)施、宣傳教育等多個(gè)方面著手，共同為普惠金融的發(fā)展提供支持。