王升科

摘要：隨著時代的快速發(fā)展，網絡金融的發(fā)展突飛猛進。網絡金融本身具有便捷、處理方式高效、節(jié)省交易成本等優(yōu)勢，給人們的生活帶來了便利。由于它內容和形式上的豐富多樣，與傳統的金融模式相比較，存在著更多的風險，風險系數更高。本文試圖通過對網絡金融目前存在的風險進行淺析，提出了包括完善相關監(jiān)管法律體系，加大對人才的培養(yǎng)力度，以及強化對網絡金融的管理等措施，從而降低金融風險。

關鍵詞：網絡；金融風險；監(jiān)管對策

引言：

最早出現的網絡金融，是在二十世紀五十年代。在當時，日本銀行業(yè)出現了網絡金融。此后經過數十年發(fā)展，中國以招商銀行為代表，在1997年開設了第一家網絡銀行，從此開啟了網絡金融時代。在這二十年間，我國的網絡金融快速發(fā)展，在全球的經濟發(fā)展進程中，占據著重要地位，同時也對全球經濟有巨大的影響。但另一方面，我們也要看到網絡金融畢竟是傳統金融產業(yè)所衍生出的新事物，本身的體系不是很健全，尤其是在監(jiān)督管理方面還是存在著一定的問題，一旦監(jiān)管出現紕漏，用戶就會遭受巨大損失，更為嚴重的則有可能引發(fā)金融領域的系統性風險。這時就需要相關的管理部門客觀的對網絡金融風險做出評估，通過規(guī)范行業(yè)行為、完善市場監(jiān)督體制、遵守金融行業(yè)的相關法律法規(guī)等方式，提升對互聯網的金融管理，從而使網絡金融實現能健康穩(wěn)定的可持續(xù)發(fā)展，為經濟發(fā)展注入動力。

一、網絡金融風險種類與特征

（一）網絡風險的種類

網絡金融給人們的生產生活帶來了巨大的便利，改變了人們使用金融的方式，同時大力推進了市場經濟的發(fā)展，為經濟社會的發(fā)展提供了金融支持?；ヂ摼W金融本身具有的方便快捷、高效率等優(yōu)點，使貨幣的支付方式更加多元化。網絡金融席在支持經濟社會發(fā)展的同時，一些問題也逐漸暴露了出來，對網絡金融的健康發(fā)展形成了影響。諸如消費者的信息保護以及投資者的權益保障等風險，隨之而來。同時，由于網絡金融的特殊屬性，進一步放大了金融本身的風險，產生了更多新風險。

網絡金融作為傳統金融的延伸，本意就是要降低風險、提升效率。但作為一種新生物種，社會的認識不全面，監(jiān)管缺乏有效經驗，就會帶來一定的風險。比如轉移的風險，會產生二次風險的傳導，風險的總量不會因為風險的轉移而降低。網絡技術本身的風險也是不容忽視的。新的事物都要經過一個感知、熟悉、認同和接受的過程，在這一系列的過程中，不可預見性和不確定性有個暴露的過程，從而增加網絡金融風險的總和。網絡金融作為傳統金融的重要補充和升級，與傳統金融一樣，需要國家相關的法律法規(guī)進行規(guī)范，從而更好地保障行業(yè)的健康發(fā)展和用戶的利益。

結合所述，筆者將網絡金融面臨的風險總結為幾大類：

第一，模式扭曲風險。模式扭曲風險指的是在模式創(chuàng)新的過程和運作中，出現的與實際經濟發(fā)展目標不符合、脫離了實際需求所產生的風險；

第二，市場風險。市場風險指的是在原有金融風險的基礎上的利率金融風險、信用金融風險和流動金融風險之間的相互結合，是與經濟發(fā)展大環(huán)境下密不可分的系統性風險；

第三，安全風險。安全風險主要存在兩方面：一方面，新技術在不斷發(fā)展，網絡金融機構的安全防控有可能會滯后于技術進步，有大量的數據盜竊丟失和重要數據毀壞的風險；另一方面，不斷引用新的技術運用在網絡金融上所產生的不可預見的安全風險；

第四，操作風險。操作風險指的是由于對新技術的不熟悉，在實際的操作過程中因為操作的不規(guī)范性而產生的風險。包括支付過程中發(fā)生的操作異常、資金的丟失、交易被迫中斷等危險[1]；

第五，信譽風險。信譽風險指的是由于網絡金融機構的特殊性，使得交易過程中的真實身份驗證和身份驗證都更為困難，在目前社會信用評價體系尚未成熟時，增大了信用風險。同時，由于網絡金融機構嚴重依賴于網絡系統，一旦系統在支付時出現維護問題，將導致公眾的恐慌，從而引發(fā)信任危機；

第六，交易風險。由于網絡金融快速、便捷的交易結算方式，使得投機者能更加快速的在匯率市場、股票市場、期貨市場進行操作，從而放大了金融風險的傳導效應；

第七，法律風險。目前，中國對于網絡金融機構監(jiān)管的法律法規(guī)還不是十分健全，一些業(yè)務已經先于規(guī)范進行開展。在實踐過程中，有可能出現違反法律法規(guī)的風險，諸如數字簽名的真實性有可能影響合同本身的有效性，電子合同本身也存在諸多尚需解決的技術問題。

結合我國當前的形勢來看，政府對金融領域的立法越完善，網絡金融的風險就會變得更加可控，從而使網絡金融平臺為經濟社會服務的功能得以實現。

（二）網絡金融風險特征

網絡金融的產生是由于網絡技術和傳統金融相結合而衍生出的一種新型金融模式。網絡技術和傳統金融在發(fā)展的過程中是相互促進、相輔相成的關系。在兩者結合的過程中產生的風險具有如下幾個特征：第一，傳播速度非常快，網絡金融風險產生新變種的速度也較快，為解決風險帶來了困難；第二，具有極強的感染性。網絡金融打破了傳統意義上的金融風險傳播方式，在這樣的情況下，網絡金融風險的不可預見性更大；第三個是監(jiān)管的難度更大，發(fā)生問題時，責任主體和追責也非常復雜困難。

三、網絡金融風險監(jiān)管存在的問題

（一）監(jiān)管的覆蓋面狹窄

在現有的對網絡金融行業(yè)的管理規(guī)范體系下，仍然缺乏一系列明確的管理和監(jiān)管細則。許多網絡金融業(yè)務沒有明確的法律法規(guī)可循，從而導致近幾年網絡金融機構打政策擦邊球進行違法操作，多地出現了非法集資、網絡詐騙等損壞行業(yè)形象和用戶利益的惡性事件。及時的完善網絡金融法律法規(guī)，處理和解決好網絡金融健康發(fā)展和有效監(jiān)督之間的關系，是擺在立法機構和監(jiān)管機構面前的重要課題。

（二）監(jiān)管機構職責不清晰

在全國范圍內，網絡金融監(jiān)管沒有一個統一的機構，監(jiān)管的權責不明確。網絡金融打破了傳統金融的業(yè)務開展方式，急需有別于傳統金融的監(jiān)管方式。對于網絡金融來說，監(jiān)督管理的制度還沒有建立起高效率、科學性、和諧統一的管理系統，缺少了針對網絡金融管理的專門的監(jiān)督管理標準和對于網絡信息的管理制度。這就使傳統的金融監(jiān)管機構，在這個新型網絡金融下無法做出合理有效的監(jiān)管。

（三）網絡監(jiān)管技術人員的缺失

網絡的監(jiān)管技術滯后于網絡金融的發(fā)展速度。當前，網絡管理機構的人員無法做到適時的對網絡金融的風險管理，導致無法進行風險預警和及時斬斷風險。甚至在事件發(fā)生后，還要大量的人員和時間來進行后期的彌補。這些問題的產生，都是由于沒有專業(yè)的網絡技術人才對網絡金融的安全防控技術進行適時升級。網絡金融的快速發(fā)展需要配備一系列專業(yè)的技術人才來進行管理，從而保障交易、支付、資產安全，防控因技術原因導致的風險發(fā)生。

三、防范網絡金融風險的對策和建議

（一）與時俱進，提升監(jiān)管水平

盡快出臺網絡金融機構業(yè)務結算、電子設備使用等的標準使用流程，使整個行業(yè)的業(yè)務開展有章可循。建立標準化的網上銀行業(yè)務審批流程、監(jiān)管機制、行業(yè)規(guī)范。具體結合網絡金融的特殊性，借鑒國外同行業(yè)的成熟經驗，在央行和銀保監(jiān)會的指導下成立專門機構對網絡金融機構的設立、監(jiān)管、業(yè)務功能的實現及硬件和軟件進行系統性研究，為網絡金融機構提供技術服務、支持和指導，利用技術對網絡金融機構在交易過程中有可能產生的風險進行適時監(jiān)控，建立安全標準和安全認證體系，中國金融認證中心的成立具有里程碑的意義。建立更加適應行業(yè)發(fā)展特點和發(fā)展速度的金融信息管理分析系統、金融科技風險監(jiān)測、預警體系、應急處理機制。盡快出臺有關數字貨幣的發(fā)行、支付與管理的法律法規(guī)。

（二）建立健全的網絡金融管理體系

網絡金融在運營體系中屬于多跨度、跨行業(yè)的模式，在監(jiān)督管理的過程中，會出現重復和交叉的現象。在監(jiān)管的過程中建立一個多元的體系，體現出監(jiān)督管理的層次化。在監(jiān)督的管理過程中，需要將網絡金融監(jiān)管部門和工信部結合起來，統一監(jiān)管部門的職責，明確各個監(jiān)管機構的權限與能力。各個管理部門之間加強交流，及時通報在網絡金融管理中所出現的問題。2018年3月13日形成的《國務院機構改革方案》將銀監(jiān)會、保監(jiān)會的職責整合，組建中國銀行保險監(jiān)督管理委員會，作為國務院直屬事業(yè)單位，這是健全網絡金融管理體系邁出的重要一步。結合當前的形勢來看，我國的網絡金融管理發(fā)展時間并不是很長，在管理和監(jiān)管的過程中還缺乏經驗，適度鼓勵探索，側重于在標準、流程上進行監(jiān)控，將有利于行業(yè)的成長。

（三）加快立法速度，明確監(jiān)管制度

立法和監(jiān)管是為了為網絡金融行業(yè)的健康發(fā)展保駕護航，既不能一刀切，也不能不作為。要做到事前有標準、事后有救濟。當前，網絡技術的進步較快，而制度往往滯后于技術的發(fā)展。網絡安全技術和網絡金融立法的滯后和模糊是造成法律風險的重要原因。促進網絡金融行業(yè)的健康發(fā)展，有明確的規(guī)章制度和操作規(guī)范尤其重要。確定網絡金融的監(jiān)管范圍，加大對網絡金融行業(yè)的規(guī)范力度，提高監(jiān)督管理的水平，需要國家從法律的角度來對其進行規(guī)范。在現行的金融政策法律法規(guī)的基礎上，與網絡金融的特點相結合，制定出一整套更完善、更規(guī)范的制度已經迫在眉睫。針對電子支付、數字貨幣、電子銀行的行為規(guī)范，將有助于加快完善整個社會信用評價體系的速度。

（四）加強技術人才的培養(yǎng)

網絡金融因其內容的多樣性，在進行監(jiān)管時帶來了技術層面的挑戰(zhàn)。需要監(jiān)督管理者不斷地提升自己的監(jiān)管能力，離不開專業(yè)人才的技術支持。網絡金融是將信息技術和金融相結合的一種模式，需要大量的技術人才對交易過程中的各個環(huán)節(jié)進行支持。通過鼓勵社會資本參與技術研發(fā)和高校開設相關專業(yè)進行人才培養(yǎng)，加強人才儲備，有助于為推動金融創(chuàng)新奠定基礎。

結語：

綜上所述，互聯網金融的健康發(fā)展離不開相關法律法規(guī)的保駕護航，離不開技術人才的支持。加強金融創(chuàng)新，有效防控創(chuàng)新過程中出現的各種風險，完善適應行業(yè)屬性的監(jiān)管體系是防控風險、化解風險的必由之路。筆者相信，只要監(jiān)管機構、金融機構、學術界通力協作，互聯網金融的發(fā)展一定能為中國經濟社會的發(fā)展做出新的貢獻。

參考文獻：

[1]陳有為，郭建峰，溫景崗等.基于大數據的網絡金融風險管理體系研究[J].經濟研究導刊，2017（32）.