摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其自身的技術(shù)優(yōu)勢和產(chǎn)品創(chuàng)新的智慧對傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的格局帶來了前所未有的巨大沖擊。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融在帶給傳統(tǒng)金融革命性顛覆和挑戰(zhàn)的同時，也為金融行業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級帶來了歷史機(jī)遇，促生了新的合作和無限的創(chuàng)富商機(jī)。因此，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度不該是一邊倒的否定和抵制，應(yīng)以包容開放的態(tài)度冷靜看待互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和作用，就互聯(lián)網(wǎng)金融如何帶給傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)進(jìn)行了初步探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融 監(jiān)管

1互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)是一個系統(tǒng)化的網(wǎng)絡(luò)形式，是由部分使用公用語言的可互相通信的計算連接而成的網(wǎng)絡(luò)，簡單來說也就是局域網(wǎng)、廣域網(wǎng)和單機(jī)網(wǎng)絡(luò)在標(biāo)準(zhǔn)化的網(wǎng)絡(luò)要求下共同組成的全球性的網(wǎng)絡(luò)，能夠?qū)崿F(xiàn)信息的高速處理和傳輸，極大地提高了社會活動的效率。對于新時期的互聯(lián)網(wǎng)金融來說，指的就是依托于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，將金融活動遷移到網(wǎng)絡(luò)平臺的一種新的金融模式。從互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)開始，國家的相關(guān)組織機(jī)構(gòu)，就給予了相當(dāng)大的重視，2016年出臺的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》的公布對其提出了更高的要求，并相繼提出了包括跨界金融業(yè)務(wù)、第三方支付、p2p網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險等在內(nèi)的多個細(xì)分領(lǐng)域的管理文件。由此可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)的使用和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是社會發(fā)展的必然趨勢，受到了多方的支持和規(guī)范。

2互聯(lián)網(wǎng)金融的特點以及表現(xiàn)形式

互聯(lián)網(wǎng)金融通過與傳統(tǒng)金融之間的緊密結(jié)合，實現(xiàn)了金融模式的創(chuàng)新。與我國傳統(tǒng)的金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新形式表現(xiàn)在很多方面，筆者將從以下四個方面對呼啦暗網(wǎng)金融經(jīng)營模式的主要特點，以及互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營形式的創(chuàng)新進(jìn)行闡述。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的一個重要表現(xiàn)形式是網(wǎng)絡(luò)支付。所謂的網(wǎng)絡(luò)支付，就是大家在日常生活中較為熟悉的第三方支付。近些年來，由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提升，第三方支付的比重正在逐漸增加。尤其是在小額的支付方面，第三方支付已經(jīng)逐漸占據(jù)了關(guān)鍵性地位。并且淘寶等網(wǎng)絡(luò)購物形式的興起，給第三方支付提供了較大的平臺。其次，網(wǎng)絡(luò)融資也是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個重要形式。很多企業(yè)在自身發(fā)展的過程中，需要一定的流動資金，尤其是企業(yè)在遇到突發(fā)情況時，會急需一部分資金作為周轉(zhuǎn)。但是由于我國傳統(tǒng)金融的貸款方式較為復(fù)雜，手續(xù)較為繁瑣且貸款的審批時間也較長，所以很多企業(yè)會選擇網(wǎng)絡(luò)融資的方式，來實現(xiàn)企業(yè)的長期發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融的第三個關(guān)鍵性組成部分就是網(wǎng)絡(luò)理財。隨著時代的發(fā)展，很多人不再選擇將剩余的錢存放到銀行中。為了尋求更高的收益，很多人選擇購買相關(guān)理財產(chǎn)品，來實現(xiàn)財產(chǎn)的保值和增值。因此，為了滿足人們的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融推出了網(wǎng)絡(luò)理財。互聯(lián)網(wǎng)金融的第四個表現(xiàn)形式，就是移動金融。移動金融作為是第三方支付的一部分，但是與傳統(tǒng)的第三方支付相比，移動金融的應(yīng)用范圍更為廣泛。

3互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)的挑戰(zhàn)

3.1豐富了網(wǎng)絡(luò)支付的渠道

計算機(jī)技術(shù)的不斷普及，使越來越多的人學(xué)會了使用計算機(jī)，并且逐漸學(xué)會了利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行購物，以及網(wǎng)絡(luò)支付等與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的活動。以電腦支付以及手機(jī)支付為主的網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)，使得很多人不用去銀行就可以實現(xiàn)購物的過程，并且高效率的完成相關(guān)的支付活動。互聯(lián)網(wǎng)金融支付的高效性與便捷性，是我國傳統(tǒng)的金融支付所不能比擬的。筆者通過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，近兩年來我國使用互聯(lián)網(wǎng)支付的人數(shù)呈現(xiàn)出了遞增的趨勢。很多消費者表示，使用網(wǎng)絡(luò)支付，可以節(jié)約很多時間，而且網(wǎng)絡(luò)支付并不產(chǎn)生購物以外的其他費用，這與我國傳統(tǒng)的金融支付相比，是具有較大優(yōu)勢的。并且隨著網(wǎng)絡(luò)金融的不斷完善，人們在使用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的過程中，已經(jīng)不再僅僅局限于一兩個方面，而是在人們生活的方方方面面，都可以使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行支付。因此，我國的金融行業(yè)已經(jīng)逐漸走向了一個新的時代。支付方式的轉(zhuǎn)變，對于我國傳統(tǒng)的金融行業(yè)來說，是一個較大的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的金融行業(yè)必須從實際出發(fā)，意識到自身所存在的差距和不足，才能夠在未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的浪潮中，取得一席之地。

3.2擴(kuò)寬了企業(yè)的貸款途徑

長期以來，我國企業(yè)貸款的主要方式就是銀行貸款。對于一些較為大型的企業(yè)而言，爭取銀行貸款相對容易。但是對于一些剛剛起步的中小型企業(yè)而言，卻是非常不利的。我國很多剛剛起步的中小型企業(yè)，在管理制度上還不夠成熟和完善，在很多方面還缺乏一定的成熟性。對于大部分中小型企業(yè)而言，要想及時爭取到銀行的貸款，是具有一定難度的。很多企業(yè)由于資金的短缺，以及一些其他的情況，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，陷入非常被動的局面。甚至有些企業(yè)在較強(qiáng)的市場競爭中，由于缺乏一定的資金，而被迫宣告破產(chǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融制度的出現(xiàn)，很好的彌補(bǔ)了我國傳統(tǒng)金融行業(yè)中的弊端。與我國傳統(tǒng)金融的貸款方式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的審核門檻較低，而且也相對容易，并且互聯(lián)網(wǎng)金融貸款有著非常高的效率。通常情況下，企業(yè)在進(jìn)行貸款時，只需要提供所要貸款的金額，以及相關(guān)的憑證和足額的擔(dān)保資產(chǎn)，就可以在一兩個工作日內(nèi)，收到所需要的貸款。通過筆者的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，尤其是P2P金融模式的推廣，極大的擴(kuò)展了我國中小型企業(yè)的貸款渠道，進(jìn)而促進(jìn)了我國中小型企業(yè)的發(fā)展。這對我國經(jīng)濟(jì)的長期發(fā)展，都是具有較大積極意義的。

3.3給傳統(tǒng)的銀行體系帶來了沖擊

眾所周知，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融制度，是在我國傳統(tǒng)的金融制度上進(jìn)行發(fā)展和完善的。所以從根本上講，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融制度，與我國傳統(tǒng)的金融制度相比，具有著先天的優(yōu)越性。為了更好的促進(jìn)我國金融行業(yè)的發(fā)展，以及滿足我國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展要求，互聯(lián)網(wǎng)金融對我國傳統(tǒng)的金融行業(yè)進(jìn)行了改革，并在原有金融體系的基礎(chǔ)上，對我國的金融制度進(jìn)行了創(chuàng)新。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融普及程度的不斷加快，我國傳統(tǒng)的銀行體系受到了極大的沖擊。一方面，由于銀行的服務(wù)相對相對較差，以及存款的利息相對較低等原因，很多人已經(jīng)不再愿意選擇進(jìn)行去銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，以及去銀行進(jìn)行存款。另一方面，與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，銀行在貸款的手續(xù)審批方面較為復(fù)雜。所以對于很多企業(yè)來說，為了節(jié)約時間以及獲取更高的貸款，他們會放棄到銀行進(jìn)行有關(guān)于企業(yè)發(fā)展的相關(guān)貸款工作。其次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的理財產(chǎn)品更為豐富，這對我國傳統(tǒng)的銀行體系來說，也是很大的沖擊。金融行業(yè)在我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)程中，扮演著至關(guān)重要的作用。金融體系穩(wěn)定健康的發(fā)展，是我國社會發(fā)展進(jìn)步的重要基礎(chǔ)和保障。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷普及，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新的金融形勢應(yīng)運而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，給人民的生活帶來了極大的便利。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融與我國傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，存在著一定的風(fēng)險，所以互聯(lián)網(wǎng)金融并不能夠完全取代傳統(tǒng)金融。近些年來，雖然我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究有了一定程度上的進(jìn)步，也對互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，帶給傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)有了較為基礎(chǔ)的認(rèn)識。但是對互聯(lián)網(wǎng)金融帶給傳統(tǒng)金融的影響研究，是一個長期而復(fù)雜的過程，還需要我們每一個相關(guān)工作者的共同努力。

4傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下挑戰(zhàn)的應(yīng)對對策

4.1促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融的融合

（1）金融功能的重構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢中，最為重要的就是實現(xiàn)了從金融資金提供者為主到資金需求者的方向轉(zhuǎn)變，但因網(wǎng)絡(luò)地虛擬和開放性，在資源配置和安全功能上還有較大的缺失，而傳統(tǒng)金融管理的規(guī)范化和具備的客戶精確信息無疑保證了安全和自資源的合理分配，反過來互聯(lián)網(wǎng)又彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融空間的限制。在實際的功能重組上，傳統(tǒng)金融行業(yè)要發(fā)揮資金儲存量大的優(yōu)勢，結(jié)合第三方支付等形式吸引更多的投資者將資金存入，并經(jīng)由銀行托管和分配，增加金融投資數(shù)量，最大程度地實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融共贏的發(fā)展目標(biāo)。融資功能上，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要為中小型企業(yè)提供專門的網(wǎng)上融資業(yè)務(wù)服務(wù)，借助互聯(lián)網(wǎng)簡便和高速的處理方法，結(jié)合商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)強(qiáng)大的風(fēng)險控制能力，豐富金融功能。（2）交易方式的結(jié)合。社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動下，融資和投資的金融行為逐漸增多，傳統(tǒng)的單一人工交易處理明顯無法滿足金融發(fā)展的要求，這就要求其拓展交易渠道和方法。首先線上和線下交易的結(jié)合。互聯(lián)網(wǎng)金融主要就是線上交易，工作模式和技術(shù)都比較成熟，對于中小型企業(yè)的融資有著重要的作用。傳統(tǒng)金融可以借鑒線上發(fā)展模式，建立網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)和實體柜臺服務(wù)模式，為不同的用戶提供交易方式的選擇。之后，要完善交易平臺，將傳統(tǒng)的一對一交易形式與互聯(lián)網(wǎng)的集群式交易相融合，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)處理好的技術(shù)，發(fā)現(xiàn)潛在的客戶，有針對性地提供金融交易產(chǎn)品和服務(wù)形式。還要根據(jù)線下金融服務(wù)數(shù)據(jù)，及時地修正客戶信息，促進(jìn)金融交易發(fā)展的同時調(diào)控金融風(fēng)險。

4.2豐富金融產(chǎn)品

對于金融行業(yè)而言，金融產(chǎn)品的豐富和創(chuàng)新是可持續(xù)發(fā)展的必要條件，傳統(tǒng)金融想要應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，就必須從自身的產(chǎn)品出發(fā)，不斷地為客戶提供多樣化的選擇。首先要根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的實際情況，確定金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方向和管理機(jī)制。建立產(chǎn)品創(chuàng)新的分級管理制度，保障金融產(chǎn)品的質(zhì)量。

4.3法律法規(guī)的進(jìn)一步完善

金融活動涉及到了企業(yè)或個體的大筆金額使用，目前，各種金融問題頻發(fā)，像產(chǎn)能過剩行業(yè)、銀行業(yè)不良貸款余額、不良貸款率“雙升”等都是傳統(tǒng)金融行業(yè)面對的顯化問題，這與相關(guān)法律的不健全有著很大的關(guān)系。所以，在傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行融合網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)的改革過程中，法律法規(guī)的完善必須得到良好的落實。

5結(jié)束語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給傳統(tǒng)金融帶來了諸如制度沖擊等挑戰(zhàn)，需要傳統(tǒng)金融采取促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融的融合和豐富金融產(chǎn)品等對策，有效地應(yīng)對金融挑戰(zhàn)，進(jìn)而推動我國金融行業(yè)的良好發(fā)展。

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作者簡介：張弛，漢族，東南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，研究方向：金融管理