孫劍浩

摘 要：隨著信息社會(huì)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新生事物逐漸進(jìn)入了人們的日常生活。由于互聯(lián)網(wǎng)金融操作便捷，得到了廣泛的應(yīng)用，其中青少年也占有一定比例。本文在當(dāng)代社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的基礎(chǔ)上，分析和研究互聯(lián)網(wǎng)金融小額貸款對(duì)青少年理財(cái)及消費(fèi)的相關(guān)影響，并據(jù)此提出針對(duì)性的建議。

關(guān)鍵詞：青少年 互聯(lián)網(wǎng)金融 小額貸款 理財(cái)觀念

引 言

互聯(lián)網(wǎng)金融在改變現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的同時(shí)，也逐漸改變了人們的消費(fèi)方式和理財(cái)觀念。而青少年由于其心智發(fā)育[1]尚未成熟，更容易受到生活中各種誘惑的影響，所以互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是其中的小額貸款對(duì)我們青少年的消費(fèi)方式和理財(cái)觀念的影響更為深遠(yuǎn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在方便和豐富青少年日常生活的同時(shí)，也埋下了相應(yīng)的隱患，需要我們進(jìn)行認(rèn)真的對(duì)待和處理。

一、相關(guān)概念的界定

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是指在通過網(wǎng)絡(luò)工具進(jìn)行金融通信、支付以及信息調(diào)解[2]的金融方法和金融形式。因此互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征便是完全依靠網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、沒有傳統(tǒng)中介和壟斷利潤(rùn)。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融建立在網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上，能夠突破時(shí)間和空間的限制，因此受到了人們的廣泛歡迎和使用。

（二）小額貸款

小額貸款一般是指貸款額度小于十萬(wàn)，但相對(duì)利率較高的一種貸款方式。由于小額貸款的金額較小，所以審核較為寬松、放款速度較快。并且伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小額貸款相較于以往的貸款方式，能夠?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)、審核及貸款發(fā)放等一系列服務(wù)，因此其得到了很大的發(fā)展。

二、小額貸款對(duì)青少年理財(cái)和消費(fèi)的影響

（一）推動(dòng)青少年進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)理財(cái)和消費(fèi)

得益于電子商務(wù)體系的快速發(fā)展，并進(jìn)而促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融以及其中的小額貸款快速的發(fā)展和普及。例如據(jù)某公司統(tǒng)計(jì)：在2017年的“雙11”中，在淘寶或天貓等阿里系平臺(tái)進(jìn)行購(gòu)物的消費(fèi)者中有27%的人使用了螞蟻花唄，而這些消費(fèi)者中又有接近30%的人群為18歲以下的青少年。這些行為大大提高了網(wǎng)絡(luò)中小額貸款的普及和應(yīng)用，促進(jìn)了青少年的消費(fèi)。

（二）利于培養(yǎng)青少年的守約意識(shí)

由于基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小額貸款的貸款條件和審核方式都較為寬松，同時(shí)在借貸時(shí)的合同條款也較為簡(jiǎn)略，因此得到了青少年群體的廣泛歡迎和使用。同時(shí)小額貸款分為等額本息和先本后息[3]兩種還款方式，但不論哪種還款方式都要求借貸者在每月的固定時(shí)期進(jìn)行還款。例如“京東白條”會(huì)要求借貸者進(jìn)行分期還款，而一旦逾期，則會(huì)提高相應(yīng)的還款利率，并降低借貸者的信用分，并影響借貸人的個(gè)人征信記錄。因此如果青少年使用小額貸款的話，會(huì)因?yàn)榻杩罾屎蛡€(gè)人征信的影響，促使其按照約定進(jìn)行還款。

（三）加重家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)

由于青少年心智不夠成熟，沒有風(fēng)險(xiǎn)把控意識(shí)，導(dǎo)致其容易受到社會(huì)中的各種誘惑。因此許多青少年都有利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行小額貸款的現(xiàn)象。但由于大部分基于網(wǎng)絡(luò)的小額貸款利息較高，同時(shí)一旦逾期還要賠付高額的違約金[4]。如今年山東某高校的一位女大學(xué)生因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借款6000元買蘋果手機(jī)，結(jié)果因?yàn)橛馄谛枰獌斶€總共11萬(wàn)余元，極大的加重了其家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

（四）影響青少年的健康發(fā)展

由于互聯(lián)網(wǎng)金融中小額貸款所帶來的消費(fèi)便捷性，容易使青少年群體間形成互相炫耀、攀比等不良的風(fēng)氣;此外由于大部分青少年均沒有自己獨(dú)立的收入來源，因此如果在進(jìn)行還款的過程中，青少年沒有在一定的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行償還，那么將會(huì)對(duì)其個(gè)人征信記錄產(chǎn)生不良影響。而這些因素均嚴(yán)重影響了青少年的正常學(xué)習(xí)和生活，阻礙其健康發(fā)展，因此需要對(duì)其進(jìn)行認(rèn)真對(duì)待。

三、關(guān)于青少年使用小額貸款的相關(guān)建議

（一）加強(qiáng)青少年自身的行為管控能力

青少年沒有獨(dú)立的收入來源，因此在消費(fèi)時(shí)必須要做到適度消費(fèi)，并且要提升自己的抗誘惑能力并嚴(yán)格管控自身的網(wǎng)絡(luò)貸款行為。在這方面，學(xué)校和家長(zhǎng)必須正確引導(dǎo)青少年，同時(shí)教師和家長(zhǎng)也要以身作則，幫助青少年樹立正確的消費(fèi)和理財(cái)觀念，進(jìn)而加強(qiáng)青少年的自身行為管控能力。

（二）開設(shè)金融教育課程

開設(shè)金融教育課程可以幫助青少年了解財(cái)務(wù)管理的相關(guān)知識(shí)，并引導(dǎo)青少年自己去體驗(yàn)生活，進(jìn)而了解父母工作的艱辛和金錢得來的不易，進(jìn)而克制自己的消費(fèi)行為，以避免進(jìn)行不必要的小額貸款。同時(shí)，還可以使青少年明白小額貸款的本質(zhì)以及進(jìn)行小額貸款可能造成的相應(yīng)后果：如天津南開區(qū)某高中通過開設(shè)金融課程，使學(xué)生們對(duì)小額貸款有了全新的認(rèn)知，充分了解了小額貸款的利弊。

（三）國(guó)家發(fā)布相應(yīng)的政策和法律

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融中的小額貸款為人們的理財(cái)和消費(fèi)提供了極大地便利，但由于缺少有效的監(jiān)管，導(dǎo)致小額貸款中存在著各種各樣的霸王條款和貸款陷阱。因此，國(guó)家必須健全并完善如《合同法》和《擔(dān)保法》及金融相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中小額貸款的借貸方式進(jìn)行認(rèn)真監(jiān)管和資格審查，同時(shí)規(guī)范青少年的借貸行為，并禁止對(duì)心智尚未成熟的青少年群體進(jìn)行借貸。

結(jié) 語(yǔ)

隨著經(jīng)濟(jì)和信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸進(jìn)入公眾的視野，并以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)被大家所接受。特別是對(duì)于我們青少年來說，互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是其中的小額貸款為我們的生活帶來了極大的便利，改變了理財(cái)和消費(fèi)模式。但同時(shí)，小額貸款也有一定的弊端。因此，我們青少年一定要把握好在互聯(lián)網(wǎng)金融條件下小額貸款的尺度，在豐富自己生活的同時(shí)，要避免因?yàn)樾☆~貸款所帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)以及相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)等問題。

參考文獻(xiàn)

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