王姣

摘 ? 要：近幾年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展迅速，與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，雖然兩者之間從本質(zhì)上存在著一定的差異，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融終究還是屬于金融，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融依舊和傳統(tǒng)金融行業(yè)一樣要面臨著各式各樣的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算、人工智能技術(shù)等現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)高新技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的融通。同時(shí)，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的引領(lǐng)之下，互聯(lián)網(wǎng)與個(gè)人征信相結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信體系開(kāi)始蓬勃發(fā)展。為我國(guó)的個(gè)人征信行業(yè)注入新能量。芝麻信用是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信體系之中最具有代表性的企業(yè)。通過(guò)對(duì)芝麻信用的深入探究，可以了解到我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信體系的現(xiàn)狀，以及它所存在的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;個(gè)人征信體系;芝麻信用

項(xiàng)目課題：廣東省特色重點(diǎn)學(xué)科“廣州商學(xué)院電子商務(wù)”建設(shè)項(xiàng)目：文件號(hào)-廣東省教育廳粵教研函[2017]1號(hào);項(xiàng)目號(hào)-TSZDXK201601

一、 芝麻信用概述

（一） 芝麻信用的產(chǎn)生背景

2015年1月28日，阿里巴巴螞蟻金服旗下的芝麻信用管理公司首次推出了“芝麻信用分”。國(guó)內(nèi)首個(gè)個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)：“芝麻信用分”，它是由獨(dú)立第三方信用評(píng)估機(jī)構(gòu)——芝麻信用管理有限公司，在用戶授權(quán)的情況下，運(yùn)用云計(jì)算及機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，通過(guò)邏輯回歸、決策樹(shù)、隨機(jī)森林等模型算法，根據(jù)用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的各類消費(fèi)及行為數(shù)據(jù)，結(jié)合傳統(tǒng)金融借貸信息，對(duì)各維度數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合處理和評(píng)估，在用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個(gè)維度客觀呈現(xiàn)個(gè)人信用狀況的綜合分值。芝麻信用運(yùn)營(yíng)上線之后，備受關(guān)注。芝麻信用是我國(guó)第一個(gè)基于大眾在互聯(lián)網(wǎng)上的行為數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行的數(shù)據(jù)處理和模型計(jì)算出來(lái)的個(gè)人征信評(píng)估報(bào)告產(chǎn)品，也是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信模式中最具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信產(chǎn)品。

（二） 芝麻信用的數(shù)據(jù)來(lái)源

芝麻信用的個(gè)人信用數(shù)據(jù)主要來(lái)自四個(gè)方面：

1、 阿里巴巴集團(tuán)旗下的電商平臺(tái)

主要包括B2C天貓網(wǎng)、C2C淘寶網(wǎng)、聚劃算平臺(tái)、Ali Express 跨境零售平臺(tái)、1688國(guó)內(nèi)批發(fā)平臺(tái)、Alibaba 跨境批發(fā)平臺(tái)，阿里巴巴旗下的電商平臺(tái)涵蓋了批發(fā)和零售環(huán)節(jié)，擁有海量的交易數(shù)據(jù)和用戶數(shù)據(jù)。

2、 螞蟻金服服務(wù)集團(tuán)

螞蟻金服服務(wù)集團(tuán)成立于2014年10月份，主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為小微企業(yè)以及個(gè)人消費(fèi)提供方便快捷的金融服務(wù)。主要的服務(wù)包括生活服務(wù)平臺(tái)支付寶，智慧理財(cái)平臺(tái)螞蟻聚寶，云計(jì)算服務(wù)平臺(tái)螞蟻金融云等。其中主要以支付寶為核心，其他業(yè)務(wù)大部分都是建立在支付寶的基礎(chǔ)上。支付寶主要提供便捷的支付、轉(zhuǎn)賬、收款等基礎(chǔ)功能，還能快速完成信用卡還款、充話費(fèi)、繳水電煤費(fèi)等上百種生活服務(wù)。每個(gè)使用支付寶的用戶都得填寫相關(guān)的個(gè)人資料，因此，螞蟻金服為芝麻信用提供了海量的個(gè)人信用數(shù)據(jù)。

3、 阿里云服務(wù)

阿里云是阿里巴巴集團(tuán)旗下的云計(jì)算品牌，它也是全球領(lǐng)先的云計(jì)算及人工智能科技公司，致力于以在線公共服務(wù)的方式提供安全、可靠的計(jì)算和數(shù)據(jù)處理能力，讓計(jì)算和人工智能成為普惠科技。阿里云為很多知名企業(yè)提供解決方案，其中包括中國(guó)聯(lián)通、中石化、中石油、12306、飛利浦、華大基因等大型企業(yè)客戶，以及知乎、微博、魅族、錘子科技等明星互聯(lián)網(wǎng)公司。這些都能夠?yàn)橹ヂ樾庞锰峁﹤€(gè)人信用數(shù)據(jù)。

4、 阿里巴巴投資合作的第三方企業(yè)

阿里巴巴還在其他領(lǐng)域進(jìn)行各種投資，阿里巴巴投資了有：優(yōu)酷土豆，蝦米，天天動(dòng)聽(tīng)，微博，陌陌，UC瀏覽器，墨跡天氣，魅族，美團(tuán)，餓了么，滴滴打車，高德地圖，匯通快遞，圓通快遞，菜鳥(niǎo)驛站等。這些投資的領(lǐng)域雖然不是阿里巴巴旗下的核心業(yè)務(wù)，但是，也為芝麻信用提供了廣泛的個(gè)人信用數(shù)據(jù)。

通過(guò)芝麻信用的數(shù)據(jù)來(lái)源可以看出芝麻信用在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)，互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域有著巨大的數(shù)據(jù)規(guī)模，但是種類也僅限于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和支付，在社交領(lǐng)域上收集的用戶行為數(shù)據(jù)規(guī)模就小得多。

（三） 芝麻信用的評(píng)分體系

芝麻信用的評(píng)分范圍為350分到950分之間，分?jǐn)?shù)越高就代表著個(gè)人信用狀況越好。依次下來(lái)劃分為五個(gè)檔次，分別是：350分到550分表示個(gè)人信用狀況較差，550分到600分表示的是個(gè)人信用狀況中等，600分到650分表示的是個(gè)人信用狀況良好，650分到700分表示的是個(gè)人信用狀況為優(yōu)秀，700分到950分表示個(gè)人信用狀況極好。不同的芝麻信用分檔次所享受的信用生活不同。

（四） 芝麻信用的特點(diǎn)

首先，芝麻信用的個(gè)人信用信息來(lái)源非常豐富。光是螞蟻金服旗下的支付寶用戶就擁有3億實(shí)名用戶，覆蓋近一半的中國(guó)網(wǎng)民，擁有大量的用戶數(shù)據(jù)和合作企業(yè)提供的數(shù)據(jù)，芝麻信用還運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)來(lái)建立評(píng)分體系，使得其采集個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)成本低，來(lái)源廣。除此之外，阿里巴巴旗下平臺(tái)還涵蓋各種場(chǎng)景的數(shù)據(jù)。近幾年來(lái)用戶的數(shù)據(jù)也在不斷的增長(zhǎng)。

其次，采用先進(jìn)的、獨(dú)特的評(píng)估模型，基于“5C”準(zhǔn)則發(fā)展出了自己獨(dú)有的以信用歷史、行為偏好、履行能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個(gè)維度的評(píng)估模型。

最后，芝麻信用的應(yīng)用場(chǎng)景范圍上有著巨大的優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)的金融征信行業(yè)是以信用報(bào)告作為基礎(chǔ)，為用戶提供在銀行的個(gè)人貸款的授信額度審批，而互聯(lián)網(wǎng)金融的征信企業(yè)對(duì)于信用報(bào)告的使用場(chǎng)景就更加廣泛、豐富了。在互聯(lián)網(wǎng)上根據(jù)信用報(bào)告，不僅能夠應(yīng)用于個(gè)人的消費(fèi)貸款、信用貸款外，更能融入于生活，在螞蟻金服服務(wù)下，阿里巴巴電商平臺(tái)下，合作企業(yè)下的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，衣食住行，個(gè)人借貸等多方面進(jìn)行應(yīng)用，為用戶提供服務(wù)。如免押租車，租房，住酒店等服務(wù)。

二、 芝麻信用發(fā)展現(xiàn)狀

芝麻信用自2015年上線以來(lái)不斷的與各企業(yè)合作，使得芝麻信用的信用生活應(yīng)用非常廣泛。

（一） 生活服務(wù)方面

芝麻信用不斷擴(kuò)大合作企業(yè)的范圍，涵蓋衣食住行各個(gè)生活服務(wù)方面。芝麻信用與女神派、美麗租、百格租包等企業(yè)合作，提供免押金租服飾配飾服務(wù)。與哈羅單車、神州租車、一嗨租車、安飛士租車等公司合作提供出行服務(wù)。與阿里旅游合作，用戶可以更加便捷的簽證新加坡。與未來(lái)酒店、途家、住百家等企業(yè)合作，為用戶提供住宿服務(wù)，用戶可在全國(guó)超過(guò)6000家酒店享受免押住宿。直到現(xiàn)在，芝麻信用可以享受到多達(dá)76項(xiàng)信用生活服務(wù)，個(gè)人信用良好以上的用戶都可以享受到免押金服務(wù)。

（二） 消費(fèi)金融方面

芝麻信用與螞蟻金服旗下的“花唄”和螞蟻借唄以及天貓開(kāi)新車合作。只要用戶的芝麻信用分高于600分，就可以在“花唄“上申請(qǐng)到額度，在使用淘寶購(gòu)物進(jìn)行付款時(shí)，就可以先使用花唄進(jìn)行支付，等到還款日時(shí)再進(jìn)行還款，相當(dāng)于傳統(tǒng)的信用卡功能。同樣的，當(dāng)芝麻信用高于一定分?jǐn)?shù)時(shí)，用戶可以在螞蟻借唄上申請(qǐng)一定的貸款額度，當(dāng)用戶急需資金時(shí)，可以在螞蟻借唄上貸款使用，同時(shí)，用戶每使用一次螞蟻借唄的貸款并按時(shí)還款，又可增加用戶芝麻信用的評(píng)分。芝麻信用最近又推出了信用購(gòu)車的服務(wù)，其與天貓開(kāi)新車合作，芝麻分750及以上的用戶，符合購(gòu)車要求時(shí)可立馬把新車領(lǐng)回家。其操作流程同線下的車貸模式是一樣的，只是把傳統(tǒng)的去銀行或者汽車金融公司辦理汽車貸款的服務(wù)，搬到了線上，利用芝麻信用的評(píng)分作為切入點(diǎn)，進(jìn)行線上貸款購(gòu)車。

目前，芝麻信用與支付寶合作，只要打開(kāi)支付寶授權(quán)開(kāi)通芝麻信用分，就可以在支付寶上輕松的查看到自己的芝麻信用分。當(dāng)芝麻信用分達(dá)到一定的分?jǐn)?shù)，就可以使用芝麻信用的信用生活了。

三、 芝麻信用發(fā)展中存在問(wèn)題及原因

（一） 信息數(shù)據(jù)收集維度不全面及信息共享問(wèn)題

芝麻信用個(gè)人信用信息的數(shù)據(jù)主要來(lái)源于互聯(lián)網(wǎng)，雖然說(shuō)芝麻信用個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)量龐大，但是數(shù)據(jù)的收集依然不夠全面，收集的數(shù)據(jù)來(lái)自于阿里巴巴集團(tuán)的用戶數(shù)據(jù)，其他領(lǐng)域的數(shù)據(jù)信息卻十分少，比如用戶社交領(lǐng)域的信息收集的就相對(duì)比較少，銀行的借貸信息，信用記錄也難以收集。芝麻信用的數(shù)據(jù)只局限于自己所處的領(lǐng)域，主要原因還是因?yàn)楦骷移髽I(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題，用戶的信息數(shù)據(jù)也是一個(gè)企業(yè)的核心部分之一，如果企業(yè)丟失了用戶的信息數(shù)據(jù)也就等于失去了自己的用戶群，所以，各個(gè)企業(yè)都非常看重自己的核心數(shù)據(jù)。對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言，銀行掌握著很大部分有價(jià)值的信息資源，而這些資源在無(wú)償?shù)臈l件下達(dá)成共享，是不現(xiàn)實(shí)的。由于利益的沖突，各行業(yè)，各企業(yè)之間的信息無(wú)法達(dá)成共享，導(dǎo)致信息孤島的問(wèn)題，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息的收集，這成為互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信發(fā)展的一大障礙。信息共享的道路還有很長(zhǎng)一段路程需要走。

（二） 個(gè)人隱私合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定“嚴(yán)禁征信企業(yè)收集有關(guān)居民信仰、血型以及身體健康狀況在內(nèi)的居民基本個(gè)人信息，在未得到居民準(zhǔn)許以及未明確告知不良后果的情況下不能夠收集有關(guān)居民的收入、儲(chǔ)蓄、基金、債券等信息;收集居民的信息時(shí)必須得到居民本人認(rèn)可，在沒(méi)有得到居民認(rèn)可的情況下不能夠進(jìn)行數(shù)據(jù)收集”。芝麻信用的數(shù)據(jù)收集來(lái)源于互聯(lián)網(wǎng)，而網(wǎng)絡(luò)上的這些數(shù)據(jù)之中，哪些有采集權(quán)限，哪些需要獲得居民本人許可，是否獲得居民本人許可，這些數(shù)據(jù)之中是否包含了禁止采集或者限制采集，居民本人不得而知。此前，在支付寶“2017年度賬單”事件中就曝光出了合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。用戶在查閱自己支付寶年度賬單時(shí)候，在用戶不知情的情況下默認(rèn)勾選了服務(wù)協(xié)議。當(dāng)時(shí)支付寶個(gè)人年度賬單首頁(yè)有一行特別小的字：“我同意《芝麻服務(wù)協(xié)議》”，而且?guī)湍氵x擇好了“同意”。如果沒(méi)注意到，就會(huì)直接同意這個(gè)協(xié)議，允許支付寶收集你的信息包括在第三方保存的信息。這一問(wèn)題被曝光之后，引起了合規(guī)風(fēng)波。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)在對(duì)用戶數(shù)據(jù)采集的方便程度成為一大潛在問(wèn)題。

（三） 客戶異議處理難度大

芝麻信用以支付寶為基礎(chǔ)提供信用服務(wù)，很多業(yè)務(wù)都是通過(guò)支付寶操作。芝麻信用只提供了用戶查詢芝麻信用分的方法，但是并沒(méi)有告訴用戶當(dāng)芝麻信用出現(xiàn)異議時(shí)的處理方法。芝麻信用只是表示，用戶可以通過(guò)身份證、戶口本、駕駛證、社?？ǖ茸C件來(lái)停用冒用賬戶。但并沒(méi)有有效提出解決異議的具體方法。如果用戶對(duì)于自己的評(píng)分產(chǎn)生異議，也沒(méi)有有效的投訴渠道，最后導(dǎo)致用戶很難通過(guò)正規(guī)的渠道維護(hù)自己的正當(dāng)利益，從而會(huì)出現(xiàn)更大的損失，當(dāng)出現(xiàn)這些損失時(shí)，用戶也得不到有效且快速的投訴及解決方法。同時(shí)，因?yàn)橹ヂ樾庞迷u(píng)分程序的專業(yè)性和保密性，用戶很難對(duì)其進(jìn)行調(diào)查取證。在芝麻信用剛公測(cè)階段，許多的用戶發(fā)現(xiàn)自己與其他用戶的五維數(shù)據(jù)基本相同，然而評(píng)分卻天差地別。但是這些客戶沒(méi)有辦法找不到任何地方可以去申述。

（四） 加劇信用違約風(fēng)險(xiǎn)

目前，芝麻信用提供的信貸業(yè)務(wù)主要有消費(fèi)信貸“花唄”和小額貸款“螞蟻借唄”以及信用購(gòu)車服務(wù)。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)用戶的來(lái)源廣泛，芝麻信用的用戶有著各式各樣的人，有收入不穩(wěn)定的人也有收入較低的人，他們的還款能力差，信用意識(shí)比較薄弱，甚至還有在校學(xué)生，他們沒(méi)有收入，對(duì)于這樣的人群，只要他們的芝麻信用分達(dá)標(biāo)，都會(huì)無(wú)差別的為他們提供貸款。這伴隨而來(lái)的是信貸違約風(fēng)險(xiǎn)也隨之增大，導(dǎo)致信貸市場(chǎng)的穩(wěn)定性降低。

四、 芝麻信用的發(fā)展建議

（一） 成立數(shù)據(jù)交易平臺(tái)

信息數(shù)據(jù)收集維度不夠全面是因?yàn)楦髌髽I(yè)之間信息不共享的原因。在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的各個(gè)企業(yè)從各自的利益方面考慮，他們各自擁有用戶的行為數(shù)據(jù)很難進(jìn)行流通。這就使得那些沒(méi)有大量數(shù)據(jù)信息的互聯(lián)網(wǎng)公司很難建立自己的信用體系，用戶的個(gè)人信用信息方面也不能涵蓋到各個(gè)領(lǐng)域去。從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度考慮，這會(huì)使得整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)的發(fā)展陷入一個(gè)困境。阿里巴巴集團(tuán)在這方面采用的是以收購(gòu)企業(yè)的形式來(lái)達(dá)成數(shù)據(jù)的交流，但是，隨著各家企業(yè)對(duì)于自身核心數(shù)據(jù)的逐步重視，阿里巴巴依舊很難再以合作或者收購(gòu)的方式來(lái)獲取其他企業(yè)的重要數(shù)據(jù)。因此，成立數(shù)據(jù)交易平臺(tái)是未來(lái)大趨勢(shì)。要構(gòu)建多元化的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)環(huán)境，不僅要從多領(lǐng)域進(jìn)行數(shù)據(jù)的收集，還要進(jìn)行數(shù)據(jù)的融合共通，建立個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)交易平臺(tái)，形成數(shù)據(jù)交匯以避免數(shù)據(jù)孤島的出現(xiàn)，這樣不僅能夠保障企業(yè)的利益，同時(shí)加強(qiáng)了企業(yè)之間的交流和合作，保證了個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的全面性，從而使互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)的發(fā)展更加穩(wěn)健。

中國(guó)人民銀行的征信數(shù)據(jù)庫(kù)涵蓋了8億多的用戶，傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的征信行業(yè)擁有著一定數(shù)量的用戶個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)是來(lái)源于用戶在傳統(tǒng)領(lǐng)域的信貸信息數(shù)據(jù)，和互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)的有所不同。如果能將這兩種數(shù)據(jù)相結(jié)合，那么，企業(yè)能夠得有更加完整的用戶信用數(shù)據(jù)信息，一定程度上降低了失信違約風(fēng)險(xiǎn)。如果成立數(shù)據(jù)交易平臺(tái)也就不存在行業(yè)隔離問(wèn)題了。不同行業(yè)可以根據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)協(xié)議，在保證用戶數(shù)據(jù)隱私安全的條件下，在數(shù)據(jù)交易平臺(tái)獲取相關(guān)信息數(shù)據(jù)。

企業(yè)與企業(yè)之間，行業(yè)與行業(yè)之間的信息共享依舊存在一些問(wèn)題，還有很長(zhǎng)一段路程要走。在2015年7月1日，芝麻信用同最高人民法院合作，實(shí)施信用懲戒。實(shí)時(shí)更新失信被執(zhí)行人名單，這開(kāi)創(chuàng)了第三方征信機(jī)構(gòu)首次通過(guò)最高法官方授權(quán)，聯(lián)合開(kāi)展信用懲戒的先河。

（二） 增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)征信中用戶信息的權(quán)益和隱私的保障

首先完善個(gè)人信用信息的立法保護(hù)。在互聯(lián)網(wǎng)用戶信息的權(quán)益保護(hù)方面，中國(guó)人民銀行主要依據(jù)的是《征信業(yè)管理?xiàng)l例》。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)這樣收集數(shù)據(jù)沒(méi)有邊界性的體系，應(yīng)該制定相關(guān)的法律法規(guī)，實(shí)施對(duì)應(yīng)的政策來(lái)管理約束互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)。其次，要建立詳細(xì)的互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)的采集授權(quán)制度，明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)數(shù)據(jù)收集的范圍，保障用戶對(duì)于自己信息的選擇權(quán)和知情權(quán)，避免個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)被過(guò)分使用而給用戶帶來(lái)的危害以及損失，在用戶不知情的情況下授權(quán)給第三方而導(dǎo)致的危害和損失。最后，要指導(dǎo)并增強(qiáng)用戶群眾在互聯(lián)網(wǎng)上的信息保障意識(shí)，推行用戶實(shí)名身份登記，安全證書，電子簽名等安全服務(wù)用以保障用戶的個(gè)人信息隱私安全，防止個(gè)人信息泄露。

（三） 建立并完善互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)的監(jiān)管體系

對(duì)于客戶異議處理的問(wèn)題、客戶信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，歸根結(jié)底還是因?yàn)閷?duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信企業(yè)的監(jiān)管不到位所導(dǎo)致的。任何一個(gè)行業(yè)都缺少不了監(jiān)管的體系，只有擁有了完善的監(jiān)管體系，才能使大眾放心，才能使行業(yè)的發(fā)展朝正確的方向前進(jìn)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，為了讓行業(yè)健康持續(xù)穩(wěn)步地發(fā)展，既不能限制該行業(yè)市場(chǎng)的活力和創(chuàng)造力，又要有適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防范。對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)，應(yīng)該成立一個(gè)專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全的監(jiān)管、管理機(jī)構(gòu)，從個(gè)人信用信息的角度設(shè)立隱私管理制度，明確如何采集征信信息并且對(duì)其進(jìn)行整合、分析、挖掘等，保護(hù)好每一個(gè)環(huán)節(jié)的個(gè)人信息絕對(duì)安全。監(jiān)管的相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該明確監(jiān)管原則，將市場(chǎng)的活力、創(chuàng)造力和風(fēng)險(xiǎn)管理相融合，適度合理的進(jìn)行監(jiān)管工作，在保證行業(yè)發(fā)展和用戶權(quán)益的情況下，為互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。嚴(yán)格完善并監(jiān)督對(duì)于用戶信息的安全，隱私的保護(hù)制度。設(shè)置客戶異議投訴處理的專門機(jī)構(gòu)，在客戶的異議處理方面應(yīng)該做得更加完善。優(yōu)化對(duì)客戶異議投訴處理的機(jī)制，提高對(duì)客戶異議投訴處理效率。完善對(duì)于信用信息違法行為的責(zé)任追究。

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作者簡(jiǎn)介：

王 姣 （1990—），性別：女，民族：漢族，籍貫：廣東廣州，學(xué)歷：碩士研究生，職稱：中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，助教，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融