董忱

山東省人大常委、山東省普惠金融研究院院長——

龔正省長的《政府工作報告》明確提出要構(gòu)建普惠金融體系，積極發(fā)展綠色金融。對于長期致力于為社會提供普惠金融服務、緩解中小微企業(yè)融資難題的邢樂成來說，“這為山東普惠金融發(fā)展提出了新的要求，同時也意味著山東普惠金融發(fā)展將上一個新臺階?！睂ζ栈萁鹑?，邢樂成有著學者+企業(yè)家的獨到理解。

普惠金融具體措施有待完善

“2019年是山東‘工作落實年，報告提出‘抓細抓實四力并發(fā)，落細落實六個著力的工作著力點，體現(xiàn)了省委省政府擔當有為、狠抓落實的決心，同時也體現(xiàn)了履職為民的情懷，讓我們對我省2019年描繪的藍圖能夠得以實現(xiàn)充滿信心?！痹谏綎|省第十三屆人大第二次會議現(xiàn)場，山東省人大常委、山東省普惠金融研究院院長邢樂成接受本刊記者采訪時表示。

近年來，黨中央國務院高度重視普惠金融工作，印發(fā)出臺了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，將普惠金融發(fā)展上升為國家戰(zhàn)略。原銀監(jiān)會也出臺了《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實施方案》，積極推動普惠金融工作。目前，五大國有商業(yè)銀行都成立了普惠金融事業(yè)部，各地政府也有發(fā)展普惠金融的強烈愿望。

2018年10月19日，《山東省現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2018-2022年）》提出“推動建立普惠金融服務和保障體系，發(fā)揮擔保、保險增信作用，建立完善小微企業(yè)融資擔保代償風險補償和‘政銀保貸款保證保險補貼機制，落實金融機構(gòu)信貸投放向‘三農(nóng)、小微企業(yè)及就業(yè)困難群體傾斜，對金融機構(gòu)發(fā)放的小微企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款、創(chuàng)業(yè)擔保貸款、扶貧貸款等按規(guī)定給予一定補助，有效提升金融服務的可獲得性。”

邢樂成認為，之所以把發(fā)展普惠金融上升到了國家戰(zhàn)略，是因為普惠金融體系的構(gòu)建，不僅是金融本身的問題，更關(guān)系到小微企業(yè)等弱勢群體的生存與發(fā)展，關(guān)系到山東新舊動能轉(zhuǎn)換重大工程的實施，更關(guān)系到中國政治、經(jīng)濟的未來。發(fā)展普惠金融，尤其對解決中小微企業(yè)和“三農(nóng)客戶”融資難問題，回歸金融服務實體經(jīng)濟的本質(zhì)，都具有十分重要的現(xiàn)實意義和理論意義。

“政策指導類文件對金融機構(gòu)的硬約束不足，對于如何進一步發(fā)展普惠金融、實現(xiàn)普惠金融落地的‘最后一公里還缺乏實質(zhì)性措施。”邢樂成很坦率地說，“從2017年5月開始，山東省普惠金融研究院與青島市即墨區(qū)人民政府，聯(lián)合建設(shè)銀行青島市分行，在即墨區(qū)開展普惠金融‘平臺+產(chǎn)品模式的創(chuàng)新性實踐。經(jīng)過一年多的實踐探索，發(fā)現(xiàn)當前的普惠金融工作仍然存在著很多問題，如何解決才是關(guān)鍵?！?/p>

在邢樂成看來，銀行業(yè)金融機構(gòu)雖然是發(fā)展普惠金融的主力，但到目前還沒有建立起適應普惠金融業(yè)務的經(jīng)營機制。主要是因為銀行業(yè)績效考核和盡職免責的監(jiān)管要求落實不到位，基層銀行普遍沒有開展普惠金融工作的積極性。另外，基層銀行尤其是市（縣）、區(qū)行沒有開展普惠金融業(yè)務的任何權(quán)限;沒有專項配置普惠金融貸款規(guī)模而且不良貸款容忍度和考核問責機制也不明確。

“地方政府，尤其是市（縣）政府都有發(fā)展普惠金融的愿望，但面臨著一些問題，比如對普惠金融的業(yè)務邊界和政策要求把握不準，工作中無所適從;政府性擔保體系不健全，政策性擔保的支撐作用十分脆弱;地方政府‘風險分擔機制不配套，業(yè)務部門普遍擔心審計部門的問責、追責，影響了參與普惠金融工作的積極性?！毙蠘烦烧J為，這些都是普惠金融目前工作中存在的主要問題。

不僅是銀行業(yè)和地方政府，其他社會層面上也有亂象叢生的現(xiàn)象。

“社會上的很多機構(gòu)都在從事普惠金融業(yè)務，不管是小貸公司，還是融資擔保、P2P網(wǎng)絡借貸平臺等，都十分熱衷這項工作。但由于監(jiān)管缺失，出現(xiàn)了很多問題?！毙蠘烦烧f，如果把普惠金融比喻成了一個“筐”，各種所謂的金融創(chuàng)新和產(chǎn)品都可以往里裝，那么必然會嚴重誤導了金融消費者，很容易引發(fā)新的金融風險。另外，業(yè)務異化，最典型的例子就是小額信貸，本來小額信貸被認為是普惠金融的核心業(yè)務，但現(xiàn)實中小額信貸的年化率卻高得離譜，成了“高利貸”的代名詞。再比如一些P2P網(wǎng)絡借貸平臺，就打著普惠金融的旗號卻成了“網(wǎng)絡套利”的工具。凡此種種，很容易引發(fā)新的金融風險。

針對普惠金融落地難的一系列問題，邢樂成也提出了自己的建議：有重點地落實銀行業(yè)金融機構(gòu)的“五專經(jīng)營機制”;強化政府的增信作用;明確界定普惠金融業(yè)務邊界，防止無序經(jīng)營和新的金融風險的發(fā)生。

集中管理山東金融資源

在山東省第十三屆人大第二次會議的現(xiàn)場發(fā)言中，邢樂成指出，山東的地方金融業(yè)態(tài)配置比較松散，不像廣東省和浙江省，這些省都有自己的金融控股公司，對地方經(jīng)濟發(fā)展、實體經(jīng)濟的支持力度都比較大，而山東無論是銀行業(yè)態(tài)、證券業(yè)態(tài)還是保險、基金，這些骨干金融業(yè)態(tài)現(xiàn)在還仍然處于全國的中下游水平，這也使我省的金融業(yè)增加值占GDP的比重一直偏低，甚至長期低于全國的平均水平。

“這種地方金融業(yè)態(tài)的分散管理帶來的直接后果就是社會融資規(guī)模的增量增速上不去，沒有融資總量的增長，總體經(jīng)濟的發(fā)展會很難，沒有實體經(jīng)濟的發(fā)展，我們的財政收入就沒有后勁，這也是一系列的連環(huán)問題，必須要引起我們的重點關(guān)注?！毙蠘烦烧f。

對于這一系列的問題，邢樂成講出了自己的獨特見解，“盡快組建山東省金融控股公司，集中管理我們山東的金融資源，2018年中共中央、國務院發(fā)布了《關(guān)于完善國有金融資本管理的指導意見》，提出了完善國有金融資本管理的總體要求、基本原則和主要目標，同時明確要求各級財政部門要集中統(tǒng)一履行國有金融資本的出資人職責，財政部負責全國國有金融資本的出資人職責統(tǒng)一管理，省級政府應該授權(quán)省財政來統(tǒng)一管理地方的金融資源，基于這樣一個概念，加上中央也有這方面要求，所以，本次人代會上我建議省政府能夠授權(quán)省財政廳統(tǒng)一管理我們的地方金融資產(chǎn)，盡快組建山東省金融控股公司?！?/p>

“組建山東金融控股公司的好處很多，最直接的益處就是使我們地方的金融業(yè)態(tài)、金融資源都可以做到集中統(tǒng)一管理，這也便于我們未來社會融資總量的增長，對實體經(jīng)濟發(fā)展和未來的轉(zhuǎn)型升級都有很大的作用，更為山東新舊動能轉(zhuǎn)換提供強大的金融支持?！毙蠘烦杀硎?，組建山東金融控股公司也恰好符合龔正省長在政府工作報告中提出的要集中統(tǒng)一管理地方金融資源的原則。

普惠金融是對傳統(tǒng)商業(yè)金融的反思和揚棄，其基本含義是讓社會上所有的階層和群體，特別是貧困階層，能夠在成本合理的情況下享受到金融服務。在邢樂成心中，他希望能通過山東金融控股公司為企業(yè)提供普惠金融服務，緩解中小微企業(yè)融資難題，建立服務實體經(jīng)濟的多層次金融服務體系，助力山東新舊動能轉(zhuǎn)換。