□侯曉潔

一、“校園貸”的社會現(xiàn)狀

從現(xiàn)在校園貸的分布以及學(xué)生使用情況來看，校園貸已不僅僅是在大學(xué)生中被使用，甚至已經(jīng)波及到一些高中生也開始使用校園貸。追其原因，主要是因?yàn)殡S著社會經(jīng)濟(jì)的快速增長和人民物質(zhì)生活水平的提高，社會對學(xué)生群體的消費(fèi)誘惑逐漸增加，學(xué)生群體無固定收入來源，但是又要滿足自己的消費(fèi)需求，校園網(wǎng)貸借款門檻低，剛好可以滿足大學(xué)生超前消費(fèi)的需求，故校園網(wǎng)貸便有了存在的巨大市場。

根據(jù)《2016年中國大學(xué)生消費(fèi)金融市場研究報告》數(shù)據(jù)顯示:當(dāng)代大學(xué)生群體主要以“95后”為主,成長環(huán)境與上一代人有很大不同,他們更加適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的生活方式,龐大的人口基數(shù)奠定了大學(xué)生信貸市場巨大的潛在規(guī)模。校園貸的使用主體多數(shù)為當(dāng)代大學(xué)生，而大學(xué)生的消費(fèi)觀大多屬于盲目消費(fèi)、超前消費(fèi)。據(jù)新浪網(wǎng)2016年調(diào)查顯示，校園貸的市場主要分布在二、三線城市，當(dāng)三、四線城市和農(nóng)村的孩子考入大學(xué)，有些家庭無力負(fù)擔(dān)孩子在城市消費(fèi)、學(xué)習(xí)甚至是創(chuàng)業(yè)上的資金需求時，急速膨脹的消費(fèi)欲望會促使學(xué)生通過各種途徑尋找貸款平臺，甚至是民間高利貸。

2009年銀行信用卡正式退出大學(xué)校園，接踵而上的各種信貸平臺越來越被大學(xué)生廣泛使用，短短幾年的時間里，“校園貸”迅速發(fā)展，并且在學(xué)校及社會上產(chǎn)生了極其嚴(yán)重的影響。據(jù)搜狐網(wǎng)2018年3月一個調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生群體對消費(fèi)分期的接受程度普遍較高，接近七成，其中有67.5%的同學(xué)表示用過并且會繼續(xù)使用，而剩下將近三成的群體中，沒進(jìn)行過分期消費(fèi)的大概為22%，10.5%的群體用過但表示不會再用。其中比例之高足以看出形勢之嚴(yán)峻。

校園貸不同于其他類型的貸款，在校園貸短短的發(fā)展歷程中，引發(fā)了較多社會問題，引起社會各方面的高度關(guān)注。由于校園貸申請手續(xù)簡單、申請便利、放款迅速、審核簡便、審查不嚴(yán)，導(dǎo)致眾多學(xué)生在有消費(fèi)需求時會首選這種高利率、高違約金的校園貸。最后多數(shù)學(xué)生因此嚴(yán)重影響自己的學(xué)習(xí)和生活，2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制和實(shí)時預(yù)警機(jī)制，同時，要建立校園不良網(wǎng)貸應(yīng)對處置機(jī)制。2016年8月24日，銀監(jiān)會亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。

校園貸對當(dāng)代大學(xué)生的學(xué)習(xí)及生活造成了嚴(yán)重的影響，乃至于對于貸款學(xué)生周邊的同學(xué)、老師、家人也造成了相對嚴(yán)重的影響，所以非法校園貸的風(fēng)險防范及教育問題是勢在必行的。

二、“校園貸”的特征

(一)申請便利，手續(xù)簡單，放款迅速。校園貸的申請手續(xù)簡單，申請者只需要提供自己的身份證和手持身份證的照片，在信貸網(wǎng)站或者相關(guān)APP上填寫自己的基本信息即可申請5,000～10,000元不等數(shù)額的貸款。并且在短時間內(nèi)即可收到相應(yīng)款項(xiàng)。

(二)審核不嚴(yán)，虛假廣告無孔不入。非法校園貸多數(shù)采取在學(xué)校周圍或者學(xué)校相對隱蔽的地方張貼墻貼廣告來吸引大學(xué)生的注意，或者通過QQ、微信、朋友圈等社交網(wǎng)站來推送相關(guān)廣告，打著“手續(xù)簡單，無抵押，無風(fēng)險，一分鐘申請，三分鐘放款”等虛假廣告來吸引目標(biāo)客戶，以隱瞞或模糊實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、逾期收取滯納金、收取違約金等方式來誘騙學(xué)生。也正是因?yàn)檫@些網(wǎng)貸平臺審核不嚴(yán)，放款迅速的特點(diǎn)，再加上無處不在的虛假廣告的誘惑，才導(dǎo)致大學(xué)生群體在自己消費(fèi)劇增之后選擇這些信貸平臺來滿足自己的消費(fèi)熱情。

(三)額度小、期限短、利息低。門檻低、利率高、無擔(dān)保、無抵押，已經(jīng)成為了非法校園貸的專用廣告詞，“額度小”剛好滿足了大學(xué)生的借款需求；“期限短”剛好緩解了大學(xué)生的燃眉之急，滿足了大學(xué)生的消費(fèi)前提以及“應(yīng)急消費(fèi)”的心理，短期的貸款總利息看起來不會很高，大學(xué)生也比較容易接受，所以大學(xué)生會毫不猶豫地采取這種貸款方式，但是最后再計(jì)算整個貸款成本的話，費(fèi)用是非常高的，因?yàn)樗€包括了所謂的手續(xù)費(fèi)及其他費(fèi)用。若借款學(xué)生不能按時還款，逐漸累積金額劇增，作為學(xué)生的借款人將無法還款，最終對其生活造成嚴(yán)重影響。

(四)連環(huán)貸。若借款學(xué)生無法償還第一筆貸款，借貸公司會主動為其介紹第二家借貸公司借錢，來償還第一家公司的欠款。學(xué)生有著拆了東墻補(bǔ)西墻的心理，借款人將簽下更高額的欠款合同，借款人的債務(wù)就會像滾雪球一樣越滾越大。然后，借貸公司還會用各種借口挖坑，比如在到了約定的還款期限，貸款人想盡辦法讓借款人找不到，無法還款；或者是違約的相關(guān)條款設(shè)置十分苛刻，如“逾期還款”的時限是按小時甚至分鐘計(jì)算，逾期未按時還款之后借款人的債務(wù)就會成倍的上漲。

(五)規(guī)避法律風(fēng)險。非法校園貸和高利貸在貸款過程中往往會采取一些手段來規(guī)避法律風(fēng)險。比如在貸款合約簽訂之后，貸款人會如約向借款人的賬戶中打入相應(yīng)的金融，之后會讓借款人以取現(xiàn)金的方式取走一部分所謂的“手續(xù)費(fèi)”，留下銀行流水作為證據(jù)。比如貸款人會先將合同約定的10萬元打入借款人賬戶，接著讓借款人全額取出，然后拿走其中的2萬元，借款人實(shí)際到手的錢只有8萬元，但是銀行流水卻顯示有10萬元進(jìn)賬。業(yè)內(nèi)人員稱這種借款方式叫做“收取砍頭息”，這樣造成的相應(yīng)結(jié)果就是借款人在實(shí)際還款時產(chǎn)生的利息及本金都是以10萬元計(jì)算的，最后若出現(xiàn)糾紛，貸款公司的賬戶流水也是不會有其他影響的。

(六)隱蔽性強(qiáng)。學(xué)生在借去了高額的校園貸之后都不愿意告知老師及家長，但是等到事情敗露的時候都已經(jīng)累計(jì)了相當(dāng)高的欠款及利息，再來想辦法補(bǔ)救的時候就已經(jīng)造成了相當(dāng)大的經(jīng)濟(jì)損失。

三、校園貸的危害

(一)養(yǎng)成不良的消費(fèi)習(xí)慣。大學(xué)生的消費(fèi)觀念一般都存在著盲目消費(fèi)和超前消費(fèi)。享樂主義、拜金主義和無節(jié)制的消費(fèi)都影響著大學(xué)生的消費(fèi)觀。但是大學(xué)生大多沒有收入來源，校園貸平臺的出現(xiàn)恰恰滿足了大學(xué)生的消費(fèi)空檔。校園貸借款便捷、放款迅速等特點(diǎn)及時緩解了大學(xué)生自己缺少錢的壓力,同時又滿足了他們從眾、攀比時的虛榮心以及強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望。因此,自制力不強(qiáng)的大學(xué)生很容易在非法校園貸所帶來的誘惑中迷失自我,從而養(yǎng)成過度消費(fèi)、奢侈消費(fèi)的不良消費(fèi)習(xí)慣。

(二)自身安全受到威脅，周圍人受到騷擾。校園貸的催款方式多是采用暴力催款的方式，利用電話恐嚇或者短信威脅的方式對借款人造成心理上的打擊和摧殘。網(wǎng)貸平臺上都會記錄并竊取到借款人的通訊錄信息，在借款人無力償還貸款時就會對其周邊的老師、家人以及同學(xué)進(jìn)行電話騷擾和威脅。有的更為嚴(yán)重的甚至?xí)τ馄诓话磿r還款的借款人進(jìn)行毆打和非法拘禁，對大學(xué)生的人身安全是一個極大的威脅，并對借款人周邊的同學(xué)、老師以及家人的生活造成影響，也對大學(xué)正常的教學(xué)秩序產(chǎn)生嚴(yán)重的影響。

(三)高利貸讓學(xué)生深陷其中無法自拔。非法校園貸處于法律監(jiān)管的灰色地帶，很多網(wǎng)貸平臺也就是鉆了法律的空子，逃避法律的監(jiān)管，打著一些虛假宣傳的口號來誘騙大學(xué)生進(jìn)行貸款。在貸款的合約中不但不會寫明借款額度、利息、手續(xù)費(fèi)、借款期限及違約金等的明確收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),而且還會巧立名目增加相應(yīng)高額的服務(wù)費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等。大學(xué)生社會閱歷尚淺，并且在自己急需用錢的利益驅(qū)使下，所以根本不會認(rèn)真閱讀相關(guān)合約，也不能從根本上認(rèn)識到這些網(wǎng)貸平臺給他們設(shè)立的一些陷阱，若一次貸款無法按期償還，就會陷入到連環(huán)貸的惡性循環(huán)當(dāng)中無法自拔，最后給自己的學(xué)習(xí)生活造成沉痛的代價。

(四)對自己的信譽(yù)產(chǎn)生影響。借取了非法校園貸造成逾期不還的借款者，往往會被登錄上信用黑名單，導(dǎo)致對自己的信用記錄產(chǎn)生不良的影響，在今后的生活和工作中對自己產(chǎn)生重要的影響。

四、如何預(yù)防非法“校園貸”的發(fā)生及教育引導(dǎo)

(一)國家政策管控。國家和政府制定相關(guān)政策法規(guī)規(guī)范監(jiān)管校園貸平臺，加強(qiáng)管理，加大大學(xué)生申請貸款難度，嚴(yán)格審核借款程序，在借款人有第一次逾期時就采取措施中斷其再借款的可能，避免出現(xiàn)連環(huán)貸的惡性循環(huán)發(fā)生。

(二)學(xué)校教育引導(dǎo)和監(jiān)管。學(xué)校對大學(xué)生要進(jìn)行人生觀、價值觀的合理教育，教育學(xué)生樹立正確的消費(fèi)意識，拒絕超前消費(fèi)和盲目消費(fèi)。樹立不攀比，拒絕享樂主義的觀念。在學(xué)校開設(shè)相關(guān)課程，教育學(xué)生樹立正確的金融意識和自我保護(hù)意識，遠(yuǎn)離非法校園貸。加強(qiáng)對學(xué)生信用概念的教育，讓學(xué)生自己產(chǎn)生信用意識，重視信用對自己今后生活的影響，從學(xué)生自身教育引導(dǎo)其拒絕非法校園貸。

(三)家校合作，共同關(guān)注。加強(qiáng)家校合作，共同關(guān)注學(xué)生的消費(fèi)狀況及學(xué)習(xí)情況的變化，建立良好的溝通。在發(fā)現(xiàn)學(xué)生有超常消費(fèi)情況發(fā)生時及時作出干預(yù)，及時關(guān)注超支費(fèi)用的流向，教育學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，不攀比，勤儉節(jié)約。

(四)建立有效的應(yīng)急機(jī)制。除了教育學(xué)生樹立正確的人生觀、價值觀和消費(fèi)觀之外，還要教育學(xué)生在遭遇到這種情況之后要合理地借助外力，借助家長和老師甚至是公安機(jī)關(guān)幫助解決問題，避免惡性事故的發(fā)生。

五、結(jié)語

綜上所述，校園貸給大學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活都帶來了嚴(yán)重的影響，預(yù)防和整治校園貸的發(fā)生是作為高校輔導(dǎo)員的一項(xiàng)常態(tài)化工作，要把這個問題作為一個常態(tài)化的工作來關(guān)注和總結(jié)。隨著法律法規(guī)的不斷健全，對網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管也會越來越嚴(yán)格，身為高校輔導(dǎo)員要不斷地學(xué)習(xí)相關(guān)知識，通過學(xué)習(xí)和平時的工作交流增強(qiáng)自身的工作經(jīng)驗(yàn)，增強(qiáng)關(guān)于非法校園貸的相關(guān)預(yù)防機(jī)制的建立，增強(qiáng)處理和應(yīng)對非法校園貸的意識,掌握更多合理、合法的處理手段,讓非法校園貸沒有滋生的土壤,徹底將校園貸從象牙塔中清除出去。合理應(yīng)對因校園貸發(fā)生的學(xué)生問題，并作出相應(yīng)合理的處理。