□李冬梅

近年來，信息技術(shù)的進(jìn)步促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)與金融市場的融合，催生了一系列規(guī)模不等的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，不少平臺針對大學(xué)生這一群體數(shù)量龐大、消費欲望強(qiáng)烈、理財理念淡薄、接受新興事物能力強(qiáng)等一系列特點，開始向各大高校進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，導(dǎo)致各種渠道不一、條款不明的校園網(wǎng)貸平臺在高校日益劇增。這些貸款平臺滿足了學(xué)生對資金的需求，具有便捷、靈活、手續(xù)快等特點；但由于其利息偏高、監(jiān)管困難、各項瑣碎費用較多，加之不少大學(xué)生缺乏理性消費觀念，無合理的還款計劃，致使一系列因校園貸款而生的惡性事件頻發(fā)，引起了社會各界的廣泛關(guān)注，開始對校園貸款平臺復(fù)雜混亂的現(xiàn)象進(jìn)行審視，并考慮出臺各項法律法規(guī)予以控制。

一、高校網(wǎng)貸現(xiàn)狀及其分析

目前，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款主要呈現(xiàn)出這樣兩種方式：一是向那種渠道正規(guī)、手續(xù)完備的大型電商旗下的金融平臺進(jìn)行貸款，如人們所熟知支付寶的螞蟻借唄、京東白條等等。二是向那些渠道不明、手續(xù)欠缺的小型貸款平臺進(jìn)行借貸。早在2009年，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會就已出臺相關(guān)文件限制了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，并禁止銀行向未成年人發(fā)放信用卡，而對成年的高校生發(fā)卡則必須征求監(jiān)護(hù)人或第二還款源的同意。在這期間，校園貸款平臺以其門檻低、效率高、手續(xù)便捷等特點得到了大學(xué)生的青睞，在滿足大學(xué)生資金需求的同時，也進(jìn)一步刺激了大學(xué)生的消費欲望。筆者通過查閱本市關(guān)于高校網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的資料得知，本市近70%的大學(xué)生知道各種校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的存在；約有30%的大學(xué)生使用過校園網(wǎng)貸；還有65%的學(xué)生表示在具有強(qiáng)烈資金需求的情況之下，會考慮通過校園網(wǎng)貸平臺進(jìn)行借貸。以上數(shù)據(jù)說明，大學(xué)生熟知各種網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，甚至不少學(xué)生已經(jīng)有過校園網(wǎng)貸的經(jīng)歷，大部分大學(xué)生對于校園網(wǎng)貸的接受程度較高。

此外，在“校園貸資金用途”這一方面，根據(jù)調(diào)查資料的內(nèi)容顯示，大學(xué)生將網(wǎng)貸資金用于創(chuàng)業(yè)的比例較小，僅占2.1%，約有80%的大學(xué)生將網(wǎng)貸資金用于購置電子產(chǎn)品、衣物、游戲物品等等，還有部分學(xué)生將校園網(wǎng)貸資金用于社交玩樂等等。目前，大部分大學(xué)生主要的資金來源是父母給予的生活費、節(jié)假日的兼職所得、助學(xué)貸款、助學(xué)金等等，基本上可以滿足學(xué)生日常的生活需求，結(jié)合調(diào)查結(jié)果，不難看出大部分大學(xué)生套用校園網(wǎng)貸的資金均是為了滿足追求或是吃喝享樂等物質(zhì)上的需求。

值得說明的是，由于資金來源渠道有限，大學(xué)生在償還校園網(wǎng)貸的方式上選擇不多，大多是從生活費中進(jìn)行扣除，或是通過自己兼職所得資金進(jìn)行償還。還有一部分大學(xué)生采用挪用填補(bǔ)的方式進(jìn)行還貸，比如從一家校園網(wǎng)貸平臺借貸來償還另一家校園網(wǎng)貸平臺的資金，因此累積了過高的息費，導(dǎo)致借款越欠越多，甚至不乏有極少一部分學(xué)生盜用他人身份進(jìn)行借貸。

總得來說，大部分大學(xué)生缺乏足夠的風(fēng)險意識以及防范意識，容易受到物質(zhì)的誘惑，一時沖動之下便進(jìn)行校園網(wǎng)貸，而對校園網(wǎng)貸背后的資金負(fù)擔(dān)視而不見，對借貸合同也沒有仔細(xì)審閱，繼而埋下了極大的隱患。

二、大學(xué)生校園網(wǎng)貸的危害

校園網(wǎng)貸在高校之中興起已有不少時候，但仍無相關(guān)部門進(jìn)行監(jiān)管，導(dǎo)致校園網(wǎng)貸市場呈現(xiàn)出混亂、失序的狀態(tài)。校園網(wǎng)貸是一個講究純粹利益的金融平臺，所以缺乏行業(yè)自律，加之政府尚未對之進(jìn)行有效的管控，使得一些不法的校園網(wǎng)貸越發(fā)猖獗起來。一些校園網(wǎng)貸平臺依仗著自身申請便利、門檻低、下款快的特點，引誘著大學(xué)生進(jìn)行貸款，卻刻意對高利息、高服務(wù)費的內(nèi)容進(jìn)行隱瞞，從而導(dǎo)致后期學(xué)生無力償還而引發(fā)一系列的社會問題。

(一)引發(fā)心理危機(jī)，造成悲劇。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，西方資本主義的拜金精神、享樂主義已經(jīng)漸漸滲入人們的生活之中，造成各種負(fù)面的影響。大部分學(xué)生在進(jìn)入高校之后，擺脫了升學(xué)的壓力，放松了對自己的要求，在物欲面前放縱自己，迷失了本性，人生觀、價值觀、思想觀發(fā)生了巨大的偏差，不再將消費視作滿足自己日常生活需求的途徑，而將消費視作享樂的手段，繼而虛榮心極度膨脹，產(chǎn)生了盲目攀比的心理，卻對自己資金來源的渠道缺乏正確的認(rèn)識，不考慮自己的還貸能力。一旦無力償還貸款的時候，就會面臨校園網(wǎng)貸平臺各種手段不一的催收，包括但不限于騷擾、暴力、恐嚇等等，大學(xué)生雖然擁有較高的學(xué)歷，但往往缺乏足夠的社會的經(jīng)驗，所以面對這些校園網(wǎng)貸催收時，缺乏合理有效的應(yīng)對手段，加之被合同所束縛，只得打下各種欠條，甚至有不少學(xué)生被迫進(jìn)行“裸貸”這種咄咄怪事。由此，容易增加學(xué)生的心理壓力，引發(fā)心理危機(jī)，繼而引發(fā)悲劇。例如前些時候，河北某大學(xué)大二學(xué)生在欠下40多萬貸款之后，不堪校園網(wǎng)貸平臺一次又一次的騷擾，選擇跳樓自殺，引發(fā)極強(qiáng)的社會輿論，讓社會各界人士都開始對校園網(wǎng)貸的問題進(jìn)行思考。

(二)增加學(xué)生及其家庭的經(jīng)濟(jì)壓力。大學(xué)生通過校園網(wǎng)貸借貸容易，還貸困難是目前主要的問題。學(xué)生在經(jīng)歷因消費所帶來的短暫快感之后，就要面對大額還款的問題。大學(xué)生并沒有固定的經(jīng)濟(jì)來源，只能依靠父母給予的生活費，扣除生活費進(jìn)行還貸，會壓縮學(xué)生日常生活的各項支出，給學(xué)生造成巨大經(jīng)濟(jì)壓力的同時，部分學(xué)生會再度進(jìn)行借貸來緩和自己的經(jīng)濟(jì)壓力，從而形成一個惡性的循環(huán)。再者，學(xué)生個人如果無法償還貸款，就不得不依賴家庭進(jìn)行償還，大學(xué)生進(jìn)行校園網(wǎng)貸無疑會給家庭帶來巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。

(三)因信息泄露所造成的各種負(fù)面影響。大部分的校園網(wǎng)貸平臺一般只需要學(xué)生提供身份證、學(xué)生證、聯(lián)系方式即可獲得額度不等的貸款。但部分不法的校園網(wǎng)貸平臺會以各種手段，誘騙學(xué)生透露更多的個人信息以及諸如監(jiān)護(hù)人、好友、輔導(dǎo)老師的電話等，更有甚至要求學(xué)生進(jìn)行“裸貸”等。一旦學(xué)生無法償還貸款的時候，校園網(wǎng)貸就會以這些私人信息威脅，以各種不同的手段脅迫學(xué)生還款，甚至將學(xué)生的個人信息利益交換，在影響學(xué)生日常生活的同時，對學(xué)生的學(xué)業(yè)造成極大的影響，使學(xué)生無法安心完成學(xué)業(yè)，出現(xiàn)逃課、逃學(xué)、退學(xué)等問題。而學(xué)生的信息一旦泄露到一些不法的機(jī)構(gòu)之中，還會遭受各種方式不同、來歷不明的威脅。

三、校園網(wǎng)貸流行的原因

(一)涉及虛假宣傳與合同陷阱。學(xué)生利用任何搜索引擎，搜索任何與“資金”有關(guān)系的問題，立時就會跳出數(shù)之不盡的校園網(wǎng)貸APP，甚至在不少校園的各種角落之中都張貼著各種小廣告，其內(nèi)容包括“審批簡單”、“門檻低”、“利息低”、“下款快”、“三個月免息”等等。這些顯眼的廣告內(nèi)容在某種程度上存在著一定的欺騙性與誘導(dǎo)性，但部分大學(xué)生既缺乏防范意識與風(fēng)險意識，又無相應(yīng)的社會經(jīng)驗，很容易被這些內(nèi)容所誘導(dǎo)，抱著“試一試”的心理進(jìn)行借貸。此外，部分校園網(wǎng)貸平臺在與學(xué)生簽立借貸合同的時候，往往對校園網(wǎng)貸高利息、高服務(wù)費、高滯納金的信息進(jìn)行刻意的隱瞞，或是以較為模糊、似是而非的內(nèi)容呈現(xiàn)于學(xué)生面前，許多大學(xué)生在審閱借貸合同的時候，也較為馬虎大意，繼而掉入校園網(wǎng)貸的合同陷阱之中。

(二)校園網(wǎng)貸手續(xù)簡單便捷。與傳統(tǒng)金融貸款平臺門檻較高、審批手續(xù)嚴(yán)格相比，校園網(wǎng)貸的門檻較低，審批手續(xù)簡單，下款較快，對于大部分學(xué)生來說，只需要智能手機(jī)、身份證即可獲取額度不等的貸款，在迎合學(xué)生消費心理的同時，也較為容易獲得學(xué)生的青睞。

(三)消費觀念的轉(zhuǎn)變。大學(xué)生在進(jìn)入高校之后，往往會具有較強(qiáng)的消費欲望，但受限于沒有固定的經(jīng)濟(jì)來源，所以在消費方面尚能自制?？呻S著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融市場的融合，“分期消費”、“信用消費”等觀念漸漸被大學(xué)生所接受，進(jìn)而引發(fā)大學(xué)生消費觀念的改變，在某種程度上促進(jìn)了校園網(wǎng)貸平臺的發(fā)展。

四、大學(xué)生校園網(wǎng)貸建議

(一)樹立正確的消費觀念。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)樹立正確的消費觀念，擁有合理的物質(zhì)需求是應(yīng)當(dāng)被肯定的，但一定要做到理性消費，在充分考慮家庭經(jīng)濟(jì)環(huán)境、自身經(jīng)濟(jì)能力的情況下進(jìn)行合理的消費或適度地正規(guī)平臺借貸，避免因盲目跟風(fēng)、攀比而進(jìn)行不合理的過度消費。

(二)要認(rèn)識到信貸的風(fēng)險，做到誠實守信。大學(xué)生已是成年人，需要對自己的行徑負(fù)責(zé)，充分認(rèn)識到信貸的風(fēng)險，避免因不能及時償還貸款，而造成的個人信用損失。堅守個人道德底線與基本原則，堅決抵制渠道不正、來歷不明的校園網(wǎng)貸平臺。

(三)學(xué)校與家長應(yīng)當(dāng)做好對大學(xué)生的引導(dǎo)教育工作。對家長來說，應(yīng)當(dāng)以身作則，為孩子樹立正確的消費觀念，加強(qiáng)對于孩子消費理念的引導(dǎo)教育，同時時時掌握孩子的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，避免孩子落入校園網(wǎng)貸的陷阱之中。對于學(xué)校來說，應(yīng)當(dāng)設(shè)法禁絕那些不法的校園網(wǎng)貸平臺，并通過各種宣傳渠道向?qū)W生講解網(wǎng)絡(luò)貸款的各方面知識，讓學(xué)生充分理解網(wǎng)絡(luò)貸款的利弊，樹立學(xué)生正確的消費觀。

五、結(jié)語

綜上所述，當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)對校園網(wǎng)貸的利弊進(jìn)行清醒的認(rèn)識，避免應(yīng)誤信虛假宣傳而落入校園網(wǎng)貸的陷阱之中，以致釀成不必要的社會悲劇。