劉烈奎

關鍵詞：區(qū)塊鏈 ?大數(shù)據(jù) ?金融業(yè) ?應用

一、緒論

（一）研究背景

區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)出現(xiàn)的時間并不長。2008年11月，比特幣之父中本聰在論文《比特幣：一種點對點的電子支付系統(tǒng)》中首次提出比特幣的概念，隨后比特幣的底層概念，即區(qū)塊鏈技術被提出。去中心化的技術使得區(qū)塊鏈不再需要傳統(tǒng)意義上的信任，以此來維持一個數(shù)據(jù)庫也是可靠的。這也說明區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)的緊密關系。在區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)技術發(fā)展幾年后，大數(shù)據(jù)被越來越多地應用于金融業(yè)，包括證券、保險、基金等細分領域，以及公共服務、審計等相關領域。

2015年，美國證券交易所首次同意在區(qū)塊鏈技術上進行公司股票交易。有美國研究機構認為，蒸汽機、電力和互聯(lián)網都是曾經改變時代的工具，而在未來一段時間內，區(qū)塊鏈將改變這一時代，也非常具有潛力。

在這樣的背景下，本文希望能詳細探討區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的解決方案，并舉出實際應用場景，希望能詳細探討區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)新技術如何解決目前存在的金融問題。

（二）研究意義

當前對區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)在金融領域內的研究大多停留在理論方面，且比較割裂。本文通過研究區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的解決方案，指出區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)的優(yōu)點和用處，有助于實現(xiàn)從技術可行性到應用場景的落地研究。

二、區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)概述

（一）區(qū)塊鏈技術與特點

1、區(qū)塊鏈技術原理

區(qū)塊鏈是一個數(shù)據(jù)庫，這個數(shù)據(jù)庫并沒有中心機構，而是利用密碼學原理產生的相關聯(lián)的各類數(shù)據(jù)的集合。在比特幣系統(tǒng)中，每一個數(shù)據(jù)庫即節(jié)點上都保存了比特幣交易的信息，這些信息可以用來驗證交易的有效性，并生成下一個區(qū)塊。英國政府對區(qū)塊鏈進行了官方定義：區(qū)塊鏈是數(shù)據(jù)庫的一種，內部記錄著大量的數(shù)據(jù)。加密簽名存在于每個區(qū)塊上，各個節(jié)點通過這種算法連接在一起。使用時，這些節(jié)點類似于賬本，可以被參與者查閱，信息也可以被共享。

2、區(qū)塊鏈技術特點

共識機制。共識機制可以讓全網所有區(qū)塊上存儲的數(shù)據(jù)信息達成一致，也可以保證最新數(shù)據(jù)產生時，其他區(qū)塊上的信息都能同步更新。一致性在各個節(jié)點體現(xiàn)出來，一起抵御各種惡意攻擊。

去中心化。指的是區(qū)塊鏈的信息傳遞不再需要中間機構，而是依賴于多個節(jié)點，每個節(jié)點都是高度自治，任何一個節(jié)點雖然可能成為中心，但是這種中心只是階段性的，不是全局性的，沒有強制性的控制功能。也由于去中心化，如果區(qū)塊鏈某個節(jié)點受到攻擊，其他的節(jié)點并不會受到影響，整個系統(tǒng)不會被破壞，是一種可靠的抵御系統(tǒng)攻擊的方法。

非對稱加密算法。非對稱加密算法指的是數(shù)據(jù)在加密時刻解密時并沒有用同一種算法。其中一種密鑰是專門用來解密的，另一個則被個人所有。公鑰和私鑰均存在于系統(tǒng)中，一個秘鑰的加密或者解密與另一個秘鑰是緊密相關的，如果沒有另一個秘鑰，則信息無法被讀取，提高了信息的安全性。

無需信任機制。區(qū)塊鏈通過加密算法進行驗證和記錄信息，在交易時，需要獲取密碼，則具有數(shù)據(jù)交易權利，而欺詐行為也是系統(tǒng)所不允許的。這就有效解決了信任問題，在金融行業(yè)尤其具有意義。

3、區(qū)塊鏈類型

區(qū)塊鏈主要包括三種：公有鏈、聯(lián)盟鏈和私有鏈。這三種鏈的特點是公開透明、不可篡改、可追溯、時間序列等。

公有鏈：沒有官方發(fā)行機構，任何人都可以進入，也可以加入節(jié)點網絡，采用基于工作量證明的共識機制，參與者為所有節(jié)點。全世界任何人都可讀取、發(fā)送交易且交易能獲得有效確認的、也可以參與其中共識過程。

聯(lián)盟鏈：加入時要驗證身份。聯(lián)盟可以控制區(qū)塊鏈系統(tǒng)中的某些節(jié)點，這是因為具有共識機制。比如一個金融機構聯(lián)盟可以合力搭建一個聯(lián)盟鏈，加強信息共享。

私有鏈：又稱專有鏈，某個機構內部設立的自己專屬的區(qū)塊鏈。只有一個組織才擁有這個區(qū)塊鏈系統(tǒng)的寫入權限，其讀取權限也是有限制地對外開放。

（二）大數(shù)據(jù)特點

在一定是時間內，普通工具無法捕捉大量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)即為大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)是指按照IBM的說法，大數(shù)據(jù)的特點是“5V”，即：

Volume：大數(shù)據(jù)是海量的，收集，存儲、讀取的數(shù)據(jù)量都很大，單位以P（1000個T）起記。

Variety：大數(shù)據(jù)有比較多的來源，也包括各種信息，如數(shù)字、文字這類結構化書，以及語音、地圖信息這類非結構化數(shù)據(jù)。其表現(xiàn)形式多種多樣，如何處理各種類別的數(shù)據(jù)，這對數(shù)據(jù)處理能力提出額更高要求。

Value：數(shù)據(jù)價值密度相對較低，如何根據(jù)業(yè)務的實際需求，利用機器學習、人工智能并輔助以人工計算，對這些數(shù)據(jù)價值進行挖掘，是當前迫切需要解決的事。

Velocity：每天的數(shù)據(jù)量飛速增長，這對處理數(shù)據(jù)的速度提出了要求。

Veracity：數(shù)據(jù)的質量指的是數(shù)據(jù)的準確性和可信賴度。

三、區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的解決方案及應用場景

（一）區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的解決方案

大數(shù)據(jù)通過區(qū)塊鏈可以極大地降低信用成本，信用資源會很大程度上來自于大數(shù)據(jù)。傳統(tǒng)的商業(yè)模式下，每個機構都獨立運作，相互數(shù)據(jù)和信息都掌握在自己的手里，而業(yè)務交易主要依賴點對點的信任關系。如果某個機構的信任發(fā)生了問題，那么整個業(yè)務過程就存在著風險。區(qū)塊鏈技術則可以改變這種業(yè)務模式，從依靠基于業(yè)務流的低效協(xié)同模式，升級為不依賴人工干預而自行運行的IT系統(tǒng)，從而保證業(yè)務流程的高效率和低成本。

在大數(shù)據(jù)金融，系統(tǒng)集合了大量結構化數(shù)據(jù)和非結構化數(shù)據(jù)，比如交易記錄、存款情況等，對這些數(shù)據(jù)進行實時分析，可以幫助金融機構更立體地了解客戶，并利用機器學習，對客戶行為進行預測，金融機構就能更好地對不同的用戶提供個性化服務，并設置不同的風險等級。比如京東白條，會根據(jù)每個用戶的使用情況、購買習慣等，給每個人設立不同的借貸額度。這就是阿里巴巴利用了手里的用戶行為大數(shù)據(jù)，把傳統(tǒng)的信用資源成本極大降低，通過大數(shù)據(jù)評估每個用戶的信用情況。

顯而易見，大數(shù)據(jù)是建立個人信用資源的寶貴信息來源。然而，現(xiàn)有的大數(shù)據(jù)并未基于區(qū)塊鏈而存在，大型互聯(lián)網公司、金融機構和各大機構手中握有數(shù)據(jù)，各自為政，數(shù)據(jù)是私密而中心化的，導致了數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象。我們每天產生大量數(shù)據(jù)，然而這些數(shù)據(jù)并沒有被自己掌控。一旦這些大數(shù)據(jù)在區(qū)塊鏈中進行應用，將是比工資證明、資產證明更有用的資源，可以以此構建一個全新的金融系統(tǒng)。

（二）區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)應用場景

1、構建基于區(qū)塊鏈與大數(shù)據(jù)的新型金融信用體系

目前，金融機構在對個人和機構客戶進行貸款時，均依賴于中國人民銀行的征信中心。這些信息由各個銀行上傳提供，銀行若需要查詢征信信息，需要在客戶授權下，再到央行系統(tǒng)中下載讀取，時間長、效率低，且信息不準確的情況時有發(fā)生，成本也會增加。

依靠區(qū)塊鏈技術和大數(shù)據(jù)，海量信息被自動記錄，儲存在系統(tǒng)中區(qū)塊鏈的每一個節(jié)點。這些節(jié)點分布在各處，每臺計算機都能得到信息共享。如果一個節(jié)點的信息需要改動，需要51%以上的節(jié)點都改動才有可能實現(xiàn)，因此每個節(jié)點上的信息不易篡改。信息以加密的形式存儲在去中心化的系統(tǒng)中，銀行在發(fā)放信貸時不用再去央行申請征信報告，只用調取區(qū)塊鏈的相應信息數(shù)據(jù)即可完成全部征信工作。

2、構建大數(shù)據(jù)金融新模式

現(xiàn)在人們每天產生大量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)經過處理和篩選，有一部分優(yōu)質數(shù)據(jù)被保留，可以為商業(yè)活動、信貸等提供多種信息。在金融業(yè)，這些數(shù)據(jù)可以被用于征信、貸款、風控、保險、資產配置等各方面。例如，信用評級代表了一個機構或一個人的違約風險，平級越低則違約風險越高。一般來說，銀行會由人工對一個機構進行信用評級，依據(jù)是財務數(shù)據(jù)、公司實力等。這樣的評價相對來說還是片面而單一的，因為一些大企業(yè)的財務報表信息量巨大，與上下游的交易數(shù)據(jù)也非常多，靠人工來分析既費時又費力。如果利用大數(shù)據(jù)對這些信息進行挖掘，借助人工智能和機器學習來對公司的經營情況和違約風險作出準確判斷，再輔助以人工實地考察。比如銀行對每個用戶進行信用評級，根據(jù)不同的評級考察用戶的借款風險。

3、構建點對點新模式金融交易系統(tǒng)

區(qū)塊鏈的去中心化，讓點對點交易都可以通過區(qū)塊鏈構造。以區(qū)塊鏈為技術，新一代金融交易系統(tǒng)可以被建立，在這個系統(tǒng)中進行交易，成本更低，點對點交易也提高了交易效率，其安全性也滿足了監(jiān)管的需求。

比如，現(xiàn)在很多金融機構都推出了積分系統(tǒng)，這種積分系統(tǒng)和以前不太一樣。以往的積分系統(tǒng)，用戶獲得積分了只能自己留著，而基于區(qū)塊鏈的積分系統(tǒng)讓用戶可以將多余的積分以發(fā)紅包的形式轉送給好友。其他一些合作公司也會推出基于區(qū)塊鏈的產品，用戶可以用積分兌換，這樣一來客戶就可以真正掌握屬于自己的數(shù)據(jù)。

（三）區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應用案例

水滴互助是一個互幫互助平臺，方便所有用戶一起抵御癌癥、意外、傷亡等風險。2016年，水滴互助獲得5000萬元天使投資，當時估值將近3億元。2017年8月，水滴互助又獲得1.6億元的A輪融資。對于成立僅一年有余的公司來說，融資額度不可謂不高。

水滴互助這種模式在社保醫(yī)保和商業(yè)保險之外，為人們提供了一種有效抵御疾病風險的途徑。這個平臺即利用區(qū)塊鏈技術和場景化大數(shù)據(jù)，當人們有疾病時就可以獲得這個網站的幫助。水滴互助有多項互助計劃，以年齡等標簽將同一類人群放到同一互助計劃，比如中青年抗癌計劃、中老年抗癌計劃，是由水滴互助運營的一個個網絡社群。會員預存9元以上互助金即可加入某一互助計劃，發(fā)生風險后可以得到一定金額的互助金，互助金由全體會員均攤。

在平臺上，每個用戶花9元成為會員，如果某個會員出現(xiàn)重大疾病，如癌癥等，則平臺可以賠付最高30萬元。這個賠付資金來自平臺的其他用戶，相當于把資金平攤到每個人頭上，每人每次最多出3元。在當下，很多老百姓沒醫(yī)保、生病了沒錢治，這種模式則有效解決了這一痛點。基于區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)，這種保險模式被開發(fā)出來。每個用戶剛注冊時，通過增加用戶購買機會，分析用戶的行為和偏好，并對打標簽;其次通過推送的信息，如水滴健康日報等持續(xù)收集用戶的偏好信息。另外，利用區(qū)塊鏈技術，打造平臺內部的積分體系，用積分引導用戶導入其他靜態(tài)信息或者歷史信息。這些數(shù)據(jù)和交易也存儲在區(qū)塊鏈上，保證了數(shù)據(jù)的公開透明性，由于區(qū)塊鏈的特點，這些信息也難以篡改。在可預見的未來，這一模式將可能被應用到金融行業(yè)的各個細分領域，甚至可能延展到其他領域，如公益。

四、結束語

目前，區(qū)塊鏈技術發(fā)展還處于早期，很多討論只是處于理論階段，還未有實踐經驗，需要進一步探索。雖然有越來越多企業(yè)開始挖掘和利用大數(shù)據(jù)，但是在數(shù)據(jù)安全和保護方面還存在不足?，F(xiàn)在，經濟全球化、數(shù)據(jù)全球化的趨勢已不可避免，大型機構、互聯(lián)網公司等如果將自己收集的數(shù)據(jù)緊緊握在自己手里，那對全球市場信用體系是不利的。個人資產需要在區(qū)塊鏈上加密，成為更具有個人產權的數(shù)據(jù)資產，這也是未來人們必然掌握的一種資產。區(qū)塊鏈加大數(shù)據(jù)將有望顛覆金融業(yè)，徹底變革我們目前所依托的技術。

參考文獻

[1]張榮.區(qū)塊鏈金融：結構分析與前景展望[J].南方金融，2017（2）：57-63.

[2]楊東，潘曌東.區(qū)塊鏈帶來金融與法律優(yōu)化[J].中國金融，2016（8）：25-26.

[3]喬海曙，謝姍珊.區(qū)塊鏈驅動金融創(chuàng)新的理論與實踐分析[J].新金融，2017（1）：45-50.

[4]盛瀚.大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應用與挑戰(zhàn)[J].科技創(chuàng)新導報，2017， 14（25）：117-122.

[5]趙博.大數(shù)據(jù)在金融領域的應用研究[J].信息通信技術，2018（3）.

[6]顧彥.區(qū)塊鏈+大數(shù)據(jù)：給數(shù)據(jù)“加戳”、“加密”[J].中國戰(zhàn)略新興產業(yè)，2016（19）：38-40.

[7]陳芊汝.區(qū)塊鏈與大數(shù)據(jù)技術的結合對互聯(lián)網征信發(fā)展的啟示[J].甘肅金融， 2016（11）：53-55.