陶勝

摘 要：改革開放以來，我國(guó)人壽保險(xiǎn)取得了較大的發(fā)展，保費(fèi)收入呈遞增的趨勢(shì)，但我國(guó)人壽保險(xiǎn)的發(fā)展仍舊存在很多問題，人壽保險(xiǎn)的發(fā)展面臨挑戰(zhàn)。為了對(duì)影響我國(guó)人壽保險(xiǎn)的進(jìn)行探究，選取了2014和2013各省市的相關(guān)數(shù)據(jù)，通過建立計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)模型，運(yùn)用計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)和統(tǒng)計(jì)學(xué)的知識(shí)，對(duì)模型進(jìn)行過經(jīng)濟(jì)意義檢驗(yàn)、統(tǒng)計(jì)意義檢驗(yàn)和計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)檢驗(yàn)。在得出最優(yōu)的三元模型后，在分析總結(jié)模型的基礎(chǔ)上對(duì)人壽保險(xiǎn)的發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞：人壽保險(xiǎn);保費(fèi);實(shí)證分析

中圖分類號(hào)：F23 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.09.054

1 問題的提出

改革開放后，人壽保險(xiǎn)經(jīng)歷了幾十年的業(yè)務(wù)中斷后開始了自我振興，并隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深化和對(duì)外開放得到了快速的發(fā)展。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，出于分散轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的需求，人們對(duì)人壽保險(xiǎn)的需求越來越大，但由于國(guó)外的保險(xiǎn)公司先后開拓中國(guó)市場(chǎng)，造成現(xiàn)下的人壽保險(xiǎn)有效需求不足的問題，人壽保險(xiǎn)贏來機(jī)遇的同時(shí)也帶來了挑戰(zhàn)。為了研究影響人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入的主要因素，刺激人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求，推動(dòng)我國(guó)人壽保險(xiǎn)的發(fā)展，本文對(duì)影響人壽保險(xiǎn)的主要因素進(jìn)行實(shí)證分析。

2 理論綜述

居民購(gòu)買人壽保險(xiǎn)的行為實(shí)際上就是對(duì)保險(xiǎn)的消費(fèi)行為。因而對(duì)影響人壽保險(xiǎn)保費(fèi)的因素進(jìn)行分析時(shí)可以借鑒消費(fèi)的影響因素分析。

影響人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)收入的主要是居民消費(fèi)保險(xiǎn)的能力以及欲望。消費(fèi)能力的差異體現(xiàn)在收入的差異上，而影響消費(fèi)欲望的原因比較復(fù)雜，涉及消費(fèi)者的對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知、消費(fèi)偏好、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的喜惡程度和居民的心理預(yù)期等。以心理預(yù)期為例分析，當(dāng)居民預(yù)期未來人身風(fēng)險(xiǎn)較大，超出自身承受范圍時(shí)，會(huì)偏好進(jìn)行人壽保險(xiǎn)投保;當(dāng)居民的預(yù)期在一定時(shí)期內(nèi)是樂觀，那么很大程度上人們會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)自留。就年齡層面教育水平來說，青年進(jìn)行人壽保險(xiǎn)投保的意向遠(yuǎn)低于中老年人;就收入來說，高收入者一般傾向于對(duì)人身風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障，而低收入者基于可支配收入的影響，只能選擇風(fēng)險(xiǎn)自留或承保額度較低的險(xiǎn)種。

3 模型的設(shè)定

3.1 影響因素分析

3.1.1 12014各省居民可支配收入

收入影響支出，居民可支配收入是影響居民對(duì)人壽保險(xiǎn)投保的重要原因。居民可支配收入增加，投保能力增強(qiáng)，會(huì)對(duì)人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)收入產(chǎn)生正相關(guān)的影響。

3.1.2 22013各省人身保險(xiǎn)支出額

人們的心理預(yù)期會(huì)影響居民的保險(xiǎn)行為，上一年度的人壽保險(xiǎn)支出額代表的是對(duì)發(fā)生保險(xiǎn)事故的被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠付的數(shù)額，當(dāng)上一年度的保費(fèi)支出額較高時(shí)，會(huì)讓居民產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，進(jìn)而促使居民進(jìn)行人壽保險(xiǎn)的投保，最終影響人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)收入。

3.1.3 32014各省教育經(jīng)費(fèi)投入

居民對(duì)保險(xiǎn)的誤解和現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)不規(guī)范是影響居民進(jìn)行保險(xiǎn)投保的重要原因。不同的教育水平對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知不同，教育能夠更正人們對(duì)保險(xiǎn)的誤解，正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障和社會(huì)保障的積極作用，同時(shí)教育能夠更改老舊的思想如：養(yǎng)兒防老。

3.1.4 2104各省地區(qū)生產(chǎn)總值

地區(qū)生產(chǎn)總值是反映一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的指標(biāo)，是對(duì)地區(qū)總體實(shí)力的一種衡量。地區(qū)生產(chǎn)總值較高，經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)較完善和規(guī)范，營(yíng)造了較好的保險(xiǎn)環(huán)境，與人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入是正相關(guān)關(guān)系。

3.1.5 人均可支配收入

人均可支配收入直接影響居民的投保能力。人均可支配收入理論上應(yīng)與人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入成正比。當(dāng)居民人均可支配收入增長(zhǎng)時(shí)，會(huì)增加對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的消費(fèi)支出。

3.2 模型的設(shè)定

本研究分析中，被解釋變量為2014年人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入（Y）。解釋變量選擇的為影響我國(guó)2014人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的主要因素，初步考慮為2014各省居民可支配收入（X1）、2013各省年的財(cái)產(chǎn)保費(fèi)支出（X2）以及2014各省年的教育經(jīng)費(fèi)投入（X3）。

確定模型：Y=α+β1X1+β2X2+β3X3+β4X4+U1

其中α，β1，β2，β3，β4為待估計(jì)參數(shù)，而U1為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。

4 數(shù)據(jù)搜集

為了保證模型結(jié)果的真實(shí)客觀些，本文根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的歷年統(tǒng)計(jì)資料，選取我國(guó)各省的人身保費(fèi)收入、居民可支配收入、教育經(jīng)費(fèi)支出等數(shù)據(jù)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)分析。設(shè)2014年我國(guó)各省人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入（Y）、2014各省居民可支配收入（X1）、2013各省年的財(cái)產(chǎn)保費(fèi)支出（X2）以及2014各省年的教育經(jīng)費(fèi)投入（X3）。

5 模型的設(shè)定和調(diào)整

5.1 模型的估計(jì)

根據(jù)上述表中的橫截面數(shù)據(jù)，運(yùn)用最小二乘法估計(jì)模型，可得回歸方程模型為：

Y=-121.3849+0.0060X1+3.3780X2+0.0103X3

t=（4.0844） （7.7082） （2.1232）

R^2=0.9688 Adjusted R^2=0.9651

F=279.1033 DW=2.0491 S.E=57.94982

5.2 模型的檢驗(yàn)

模型中的參數(shù)被估計(jì)出來以后，一般不能直接加以應(yīng)用，要對(duì)模型和所估計(jì)的參數(shù)加以評(píng)判，判定在經(jīng)濟(jì)上是否有意義，在統(tǒng)計(jì)上是否具有可靠性。

5.2.1 經(jīng)濟(jì)意義檢驗(yàn)

經(jīng)濟(jì)意義檢驗(yàn)主要對(duì)模型中變量及參數(shù)的符號(hào)和取值范圍進(jìn)行檢驗(yàn)。通過模型可知，居民人均可支配收入、上一年度的人身保險(xiǎn)保費(fèi)支出以及教育經(jīng)費(fèi)的支出人都和身保險(xiǎn)保費(fèi)收入成正相關(guān)關(guān)系，符合經(jīng)濟(jì)學(xué)的一般意義，經(jīng)濟(jì)檢驗(yàn)通過。

5.2.2 統(tǒng)計(jì)意義檢驗(yàn)

統(tǒng)計(jì)意義檢驗(yàn)一般包括擬合優(yōu)度檢驗(yàn)、變量顯著性檢驗(yàn)（t檢驗(yàn)）、方程顯著性檢驗(yàn)（F檢驗(yàn)）。

判定系數(shù)：R^2=0.9688說明模型對(duì)樣本的擬合優(yōu)度較高。

t檢驗(yàn)：2014各省居民可支配收入（X1）的t值為4.0844、2013各省年的財(cái)產(chǎn)保費(fèi)支出（X2）的t值為7.7082以及2014各省年的教育經(jīng)費(fèi)投入（X3）的t值為2.1232，解釋變量的t檢驗(yàn)全部通過，說明模型上述三個(gè)解釋變量都對(duì)2014人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入有顯著影響。

F檢驗(yàn)：模型F檢驗(yàn)的P值為0.000000，明顯小于α=0.05，說明列入模型中的各個(gè)解釋變量聯(lián)合起來對(duì)被解釋變量有顯著影響。

5.2.3 計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)檢驗(yàn)

計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)檢驗(yàn)主要是檢驗(yàn)?zāi)Ｐ褪欠穹嫌?jì)量經(jīng)濟(jì)方法的基本假設(shè)，當(dāng)模型違反計(jì)量經(jīng)濟(jì)假定時(shí)，通常的計(jì)量經(jīng)濟(jì)方法將失去效用，或?qū)?dǎo)致錯(cuò)誤的結(jié)論。因而計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)檢驗(yàn)是模型的核心檢驗(yàn)。

（1）自相關(guān)檢驗(yàn)。

運(yùn)用最小二乘法估計(jì)模型，得到結(jié)果如下：

根據(jù)DW檢驗(yàn)法，DW值為2.1178，解釋變量k=3，樣本容量n=31，查表得，dL=1.229，dU=1.650; dU<DW<4-dU，模型不存在自相關(guān)。

（2）異方差檢驗(yàn)。

作異方差的White檢驗(yàn)，得結(jié)果如下：

在自由度為3的情況下，給定顯著性水平=0.05，查χ^2分布表，得χ2α為16.9190，nR^2=14.1916，nR^2<χ2α ，表明模型中不存在異方差。

（3）多重共線性檢驗(yàn)。

由于模型中解釋變量個(gè)數(shù)較多，估計(jì)模型之前，應(yīng)先分析各個(gè)因素與被解釋變量之間的關(guān)系，以及因素之間的相關(guān)程度。

利用Cor命令作相關(guān)系數(shù)檢驗(yàn)，得相關(guān)系數(shù)如表1。

通過相關(guān)系數(shù)矩陣可知，解釋變量X2和X3之間高度相關(guān)，模型可能存在多重共線性。為檢驗(yàn)?zāi)Ｐ褪欠翊嬖诙嘀毓查e性，下面將使用逐步回歸法對(duì)模型進(jìn)行檢驗(yàn)。相關(guān)系數(shù)矩陣顯示，y和x2的相關(guān)性最高，因而建立的最基礎(chǔ)的一元回歸方程為y=+βX2+Ui

估計(jì)模型 ls y c x2 ，并將解釋變量x1 和x3逐個(gè)引入模型一元模型中：

三元模型解釋變量符號(hào)為正，經(jīng)濟(jì)意義正確;t檢驗(yàn)均通過，調(diào)整的判定系數(shù)為0.9653較二元模型有所提高，綜合可知，最優(yōu)的模型為引入解釋變量X1 X2 X3的模型，所以最終建立的模型為：

Y=-121.3849+3.3779X2+0.0060X1+0.010X3

T=（7.7082）（4.0844）（2.1232）

R^2=0.9688AdjustedR^2=0.9653

F=0.000000S.E=57.9498DW=2.1178

該模型表示，隨著2013年人壽保險(xiǎn)每多支出1億元，2014人身保險(xiǎn)收入增加3.3779億元;2014居民可支配收入每增加1元，2014年人壽保險(xiǎn)收入增加0.0060元;2014教育經(jīng)費(fèi)每增加1億元，2014人壽保險(xiǎn)收入增加0.010億元。

6 結(jié)論與建議

6.1 結(jié)論

通過對(duì)影響人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入因素的實(shí)證分析，可知上一年度的人壽保險(xiǎn)支出對(duì)本年度的人壽保險(xiǎn)影響程度最高。人們?cè)跒?zāi)害發(fā)生時(shí)才會(huì)開始注意風(fēng)險(xiǎn)保障，某一年的人壽保險(xiǎn)事故較多，人們的心理恐懼潛在的風(fēng)險(xiǎn)，因而在下一年度會(huì)增加對(duì)人壽保險(xiǎn)的投保;其次教育經(jīng)費(fèi)的支出對(duì)居民人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)收入有較大的影響。文章構(gòu)建的我國(guó)人壽保險(xiǎn)影響因素模型經(jīng)過檢驗(yàn)，能夠較好地?cái)M合我國(guó)人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入的實(shí)際情況，能夠?yàn)橛嘘P(guān)部門在實(shí)際管理工作中提供理論指導(dǎo)。但在使用時(shí)要注意結(jié)合模型和人壽保險(xiǎn)本身的特性，因?yàn)槲覈?guó)人壽保險(xiǎn)的蓬勃發(fā)展是在改革開放之后，模型仍然受其他很多因素的影響因而模型是動(dòng)態(tài)變化的，所以在不同時(shí)間周期內(nèi)影響它的主要因素不一定是相同的。該模型只是對(duì)影響人壽保險(xiǎn)因素的初步研究，還需要深入的研究。

6.2 建議

6.2.1 增加教育經(jīng)費(fèi)投入

由模型可知，教育和保費(fèi)收入成正相關(guān)關(guān)系，對(duì)著教育經(jīng)費(fèi)的投入，人們受教育的程度提高，人們對(duì)保險(xiǎn)有正確的認(rèn)識(shí)，同時(shí)改變以往的觀念，能夠正確對(duì)待投保這一行為，提高人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入，推動(dòng)中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

6.2.2 完善社會(huì)保障體系

社會(huì)保障體系的完善能夠?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)提供良好的市場(chǎng)環(huán)境，有利于刺激人壽保險(xiǎn)需求。通常認(rèn)為，與社會(huì)保障體系有直接關(guān)系的是指商業(yè)保險(xiǎn)中的人壽保險(xiǎn)。我國(guó)人口增長(zhǎng)較快，且人口老齡始終表現(xiàn)為持續(xù)增長(zhǎng)狀態(tài)，由于計(jì)劃生育，獨(dú)生子女承擔(dān)的養(yǎng)老壓力較大。商業(yè)性人壽保險(xiǎn)的發(fā)展會(huì)為人們提供一個(gè)保險(xiǎn)商品較為豐富的保險(xiǎn)市場(chǎng)。投保人可以根據(jù)自己的實(shí)際需要和支付能力與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保險(xiǎn)事宜，并且可以滿足人們對(duì)保險(xiǎn)的某些特殊的需要。

6.2.3 增加居民可支配收入，提高購(gòu)買能力

就估計(jì)的模型可知，解釋變量2014各省居民可支配收入（X1）對(duì)模型具有顯著性影響，因而提高居民的可支配收入對(duì)發(fā)展我國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)具有積極地促進(jìn)作用 。因而政府針對(duì)居民收入的提高能夠制定相關(guān)的稅收和分配政策，間接刺激居民消費(fèi)，提高居民的購(gòu)買能力，推動(dòng)人壽保險(xiǎn)的發(fā)展。

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