鄧 輝 張曉寧

內(nèi)容提要：由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和立法條件等歷史原因，我國尚未建立自然人破產(chǎn)制度。對(duì)于以個(gè)人名義出現(xiàn)的市場(chǎng)參與者來說，合理和有序的退出機(jī)制付諸闕如，相應(yīng)的替代措施又存在著公平和效率方面的缺陷，進(jìn)而導(dǎo)致債務(wù)人 “跑路”和債務(wù)暴力催收等社會(huì)問題。自然人破產(chǎn)制度重在挽救經(jīng)濟(jì)危機(jī)中的債務(wù)人，同時(shí)也能夠避免對(duì)債權(quán)人的低效清償，有利于整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的改善。在個(gè)體經(jīng)營和消費(fèi)借貸不斷發(fā)展的背景下，我國對(duì)自然人破產(chǎn)的立法供給存在著強(qiáng)烈的現(xiàn)實(shí)需求。此外，由于消費(fèi)觀念的更新、財(cái)產(chǎn)登記的普及、個(gè)人征信系統(tǒng)的推廣、“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)的支持以及地方實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的累積，我國建立自然人破產(chǎn)制度具備了現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。

引言

顧名思義，自然人破產(chǎn)制度是指適用于自然人的破產(chǎn)規(guī)則。但是，根據(jù)我國法律的規(guī)定，破產(chǎn)程序僅適用于企業(yè)法人等組織體，而不適用于自然人。①《企業(yè)破產(chǎn)法》第一百三十五條規(guī)定：“其他法律規(guī)定企業(yè)法人以外的組織的清算，屬于破產(chǎn)清算的，參照適用本法規(guī)定的程序?！边@意味著，一方面，以個(gè)體工商戶為主的企業(yè)家在經(jīng)營失敗后并無合法的退出機(jī)制。在2011年轟動(dòng)全國的 “跑路潮”事件中，僅溫州一地便有數(shù)十個(gè)民企老板因無法償還經(jīng)營貸款而選擇出逃。②董碧水：《溫州老板 “逃亡潮”背后的困局》，載 《中國商報(bào)》2011年10月21日第4版。盡管民營老板 “跑路”是以單一個(gè)體的形式出現(xiàn)在大眾視野中的，但實(shí)際上卻產(chǎn)生了一種引人效仿的 “破窗效應(yīng)”，在發(fā)生資金斷鏈、經(jīng)營難以為續(xù)時(shí)，個(gè)體民營企業(yè)家習(xí)慣性地采用 “跑路”來了結(jié)所有 “禍?zhǔn)隆薄＂弁趵鳎骸斗ㄖ危毫挤ㄅc善治》，北京大學(xué)出版社2015年版，第150-154頁。另一方面，由于超前消費(fèi)、過度消費(fèi)，消費(fèi)者債務(wù)的償還和清理也引發(fā)了嚴(yán)重的社會(huì)問題。2016年3月，部分大學(xué)生無力償還校園金融平臺(tái)的貸款，以跳樓自殺來結(jié)束沉重債務(wù)負(fù)擔(dān)，引起了全社會(huì)對(duì) “校園貸”和 “裸條”的高度關(guān)注和熱烈討論。同年4月發(fā)生的 “辱母殺人案”再次聚焦于 “高利貸”和 “暴力催收”，使人們不得不直面?zhèn)鶆?wù)人在負(fù)債過重時(shí)的生存保障問題。④龍衛(wèi)球：《關(guān)于“辱母案”債務(wù)的民法思考——如何認(rèn)識(shí)和治理非法催債亂象》，載《紫光閣》2017年第4期。

在推進(jìn)執(zhí)行案件轉(zhuǎn)破產(chǎn)工作、探索退出市場(chǎng)機(jī)制的過程中，國家機(jī)關(guān)也逐漸認(rèn)識(shí)到建立自然人破產(chǎn)制度的重要性。2018年10月24日，《最高人民法院關(guān)于人民法院解決執(zhí)行難工作情況的報(bào)告》指出，要 “推動(dòng)建立個(gè)人破產(chǎn)制度，完善現(xiàn)行破產(chǎn)法，暢通執(zhí)行不能案件依法退出路徑?！?019年2月27日，《最高人民法院關(guān)于深化人民法院司法體制綜合配套改革的意見》也提出：“研究推動(dòng)建立個(gè)人破產(chǎn)制度及相關(guān)配套機(jī)制，著力解決針對(duì)個(gè)人的執(zhí)行不能案件?！?019年7月16日，國家發(fā)展和改革委員會(huì)、最高人民法院等多部門聯(lián)合印發(fā)的 《加快完善市場(chǎng)主體退出制度改革方案》同時(shí)還要求：“逐步推進(jìn)建立自然人符合條件的消費(fèi)負(fù)債可合理免責(zé)，最終建立全面的個(gè)人破產(chǎn)制度。”由此可見，厘清我國自然人破產(chǎn)制度的設(shè)立基礎(chǔ)，不僅是進(jìn)行妥當(dāng)制度設(shè)計(jì)的必要前提，同時(shí)也有助于回應(yīng)學(xué)術(shù)爭論和立法選擇中的若干質(zhì)疑，使無力償債的自然人能夠通過破產(chǎn)程序合法和有序地退出市場(chǎng)競爭，進(jìn)而有機(jī)會(huì)重新整理自身財(cái)務(wù)狀況并思考未來前景，實(shí)現(xiàn)從破產(chǎn)到再生產(chǎn)的華麗轉(zhuǎn)身。

一、自然人破產(chǎn)制度的現(xiàn)實(shí)需求

（一）自然人破產(chǎn)制度在我國立法中的缺失

1906年，清政府頒布了 《大清破產(chǎn)律》，標(biāo)志著我國首部破產(chǎn)法的誕生。這部法律以 “拿來主義”的方式照單全收了當(dāng)時(shí)西方的破產(chǎn)法，但與社會(huì)現(xiàn)實(shí)產(chǎn)生嚴(yán)重的 “水土不服”，在1908年便被廢止。1915年，北洋政府下令由法律編查會(huì)以德國和日本為藍(lán)本擬定了 《破產(chǎn)法草案》，但多為機(jī)械復(fù)制，尚未施行便夭折。1935年實(shí)施的 《中華民國破產(chǎn)法》在移植外國法律制度的同時(shí)，注重與中國國情和固有商業(yè)習(xí)慣相結(jié)合，其施行較久、影響也更為深遠(yuǎn)。⑤陳夏紅：《近代中國的破產(chǎn)法制及其命運(yùn)》，載 《政法論壇》2010年第2期。

新中國成立后，由于廢除了 “國民黨六法全書”，破產(chǎn)法處于空白狀態(tài)。直到1986年 《企業(yè)破產(chǎn)法 （試行）》的頒布，中國大陸才有了破產(chǎn)制度。但是，由于受到計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響和制約，該法僅適用于國有企業(yè)，不僅對(duì)象單一，而且在實(shí)體和程序上的制度設(shè)計(jì)也難以適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需要。2006年 《企業(yè)破產(chǎn)法》在一定程度上修正了純粹的 “破產(chǎn)清算”思路，更加注重對(duì)破產(chǎn)企業(yè)的 “挽救”。在修法過程中，關(guān)于自然人是否具有破產(chǎn)能力的問題引發(fā)了很大爭論，立法機(jī)關(guān)最終以配套措施不完善為由，沒有將 “自然人”納入破產(chǎn)主體范圍。⑥趙萬一、高達(dá)：《論我國個(gè)人破產(chǎn)制度的構(gòu)建》，載 《法商研究》2014年第3期。恰如李曙光教授所言，缺少自然人破產(chǎn)制度的破產(chǎn)法，只能算是 “半部破產(chǎn)法”。⑦李曙光：《中國其實(shí)只有 “半部破產(chǎn)法”》，載 《商界 （中國商業(yè)評(píng)論）》2007年第1期。

另一方面，改革開放四十年來，為數(shù)眾多的個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)在穩(wěn)定增長、促進(jìn)創(chuàng)新、增加就業(yè)和改善民生等方面發(fā)揮了重要作用。根據(jù)市場(chǎng)監(jiān)管總局的統(tǒng)計(jì)，截至2018年10月底，全國實(shí)有個(gè)體工商戶7137.2萬戶、私營企業(yè)3067.4萬戶。⑧參文君：《改革開放40年全國個(gè)體工商戶增長500多倍》，新華網(wǎng)：http://www.xinhuanet.com/fortune/2018-12/07/c_11238234 80.htm，2019年10月25日訪問。同時(shí)，在信息科技和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)下，個(gè)體攤販和個(gè)體電商等新型個(gè)體經(jīng)營者也不斷涌現(xiàn)，成為一大類有別于企業(yè)組織體的商事主體即 “商個(gè)人”。⑨李建偉：《民法典編纂背景下商個(gè)人制度結(jié)構(gòu)的立法表達(dá)》，載 《政法論壇》2018年第6期。然而，這些個(gè)體經(jīng)營者實(shí)際上是以其個(gè)人財(cái)產(chǎn)來承擔(dān)所有的債務(wù)。⑩按照 《民法通則》第二十九條和 《民法總則》第五十六條的規(guī)定，“兩戶”（個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶）的責(zé)任財(cái)產(chǎn)主要是家庭財(cái)產(chǎn)和個(gè)人財(cái)產(chǎn)。但是，在實(shí)踐中，家庭或農(nóng)戶的共同財(cái)產(chǎn)通常不具外部公示性，相關(guān)債務(wù)需要由經(jīng)營者本人（個(gè)人經(jīng)營者和農(nóng)戶部分成員）的個(gè)人財(cái)產(chǎn)來承擔(dān)。這充分表明，參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的自然人在承受巨大經(jīng)濟(jì)壓力的同時(shí)，卻不能像企業(yè)經(jīng)營者那樣獲得破產(chǎn)法的保護(hù)。

由上述可知，個(gè)人與企業(yè)在破產(chǎn)法中的不同命運(yùn)判若云泥，其間差別不可謂不大，但法律進(jìn)行這樣的區(qū)分對(duì)待卻又未說明正當(dāng)性理由。應(yīng)當(dāng)看到，2017年3月15日通過的 《民法總則》包括自然人、法人和非法人組織三大類民事主體，而自然人同時(shí)也包括一般自然人和 “兩戶”，為建立與民事主體類型相匹配的破產(chǎn)制度尤其是自然人破產(chǎn)制度留下了相應(yīng)的空間。①劉冰：《〈民法總則〉視角下破產(chǎn)法的革新》，載 《法商研究》2018年第5期。與此同時(shí)，土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地 “三權(quán)分置”改革深入展開，②參見 《中共中央、國務(wù)院關(guān)于完善農(nóng)村土地所有權(quán)承包權(quán)經(jīng)營權(quán)分置辦法的意見》（2016年10月30日發(fā)布）和 《中共中央、國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》（2018年1月2日發(fā)布）。充分挖掘農(nóng)村集體土地的財(cái)產(chǎn)價(jià)值，消除了農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性增收的制度性障礙，打破了 “農(nóng)民無產(chǎn)可破”的憂慮。

（二）制度性不足引發(fā)的連鎖反應(yīng)

隨著商事活動(dòng)以及消費(fèi)借貸的無門檻化，自然人出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)的情形愈加常見。對(duì)于債務(wù)人來說，在不能清償債務(wù)或者資不抵債的情況下，法律制度并沒有為自然人提供適當(dāng)?shù)慕鉀Q路徑，大量的債務(wù)人 “跑路”甚至自殺；對(duì)于債權(quán)人而言，在自身權(quán)益難以得到保障的情況下，可能委托第三方機(jī)構(gòu)采取暴力手段進(jìn)行債務(wù)催收，對(duì)債務(wù)人及其家人的人身和財(cái)產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的威脅，也助長了對(duì)司法權(quán)威的不信任以及濫用私力救濟(jì)的不良社會(huì)風(fēng)氣；對(duì)于社會(huì)公共利益，債務(wù)人無力償債且沒有重整旗鼓的機(jī)會(huì)，金融機(jī)構(gòu)呆壞賬大量激增，我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活力以及社會(huì)信用體系的建設(shè)也會(huì)受到影響。

根據(jù)公司法的相關(guān)規(guī)定，若公司與自然人發(fā)生人格混同或合伙企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)破產(chǎn)，經(jīng)營者個(gè)人將成為這些債務(wù)的實(shí)際承擔(dān)人。然而，由于自然人難以通過個(gè)人破產(chǎn)機(jī)制退出市場(chǎng)，經(jīng)營者缺乏啟動(dòng)破產(chǎn)程序的積極性，從而加大了 《企業(yè)破產(chǎn)法》的實(shí)施難度。在國民經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的狀況下，適用破產(chǎn)程序的 “僵尸企業(yè)”卻不增反減，進(jìn)一步影響了社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展。破產(chǎn)法被稱為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的 “達(dá)爾文法則”，既是實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)優(yōu)勝劣汰、提高市場(chǎng)競爭力的有效法則，也是合法和有序退出市場(chǎng)競爭的制度保障。對(duì)于參與市場(chǎng)競爭的主體而言，進(jìn)入機(jī)制和退出機(jī)制是一個(gè)事物的正反兩面，應(yīng)當(dāng)具有同等的價(jià)值。在司法實(shí)踐中，自然人債務(wù)和公司債務(wù)一并納入破產(chǎn)程序的做法已經(jīng)為債務(wù)人、債權(quán)人雙方所認(rèn)同和接受。③參見廣東省深圳市中級(jí)人民法院 （2014）深中法破字第27-29號(hào)民事判決書。

隨著我國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的不斷發(fā)展，“民間金融”和 “互聯(lián)網(wǎng)金融”等新金融形式紛紛涌現(xiàn)，使得金融投資的門檻逐漸降低，人們的資產(chǎn)配置日益多元化，同時(shí)也加大了債務(wù)糾紛發(fā)生的可能性。無論是作為經(jīng)營者抑或消費(fèi)者，自然人已經(jīng)深度參與經(jīng)濟(jì)生活，被打上了 “市場(chǎng)參與者”的烙印，出現(xiàn)資不抵債或者不能清償債務(wù)的狀況也就愈加普遍。但是，由于受到 “債務(wù)絕對(duì)清償”等觀念的支配，債務(wù)人的基本權(quán)利遭到無休止的侵害，債權(quán)人的權(quán)利也沒有真正得到實(shí)現(xiàn)。由此來看，自然人破產(chǎn)制度 （法律規(guī)范）的缺乏，并不能避免自然人破產(chǎn) （社會(huì)事實(shí)）的發(fā)生。

（三）相關(guān)替代措施面臨的實(shí)際困難

盡管我國立法沒有關(guān)于自然人破產(chǎn)的明確規(guī)定，但是，相關(guān)的個(gè)人破產(chǎn)基本理念已經(jīng)有所體現(xiàn)：（1）“豁免保留”。我國 《民事訴訟法》第二百四十四條和第二百五十七條規(guī)定，人民法院在強(qiáng)制執(zhí)行過程中應(yīng)當(dāng)為被執(zhí)行人保留一定的生活必需品，確無財(cái)產(chǎn)執(zhí)行的，可終結(jié)執(zhí)行程序。（2）“失權(quán)限權(quán)”?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用 〈民事訴訟法〉的解釋》（法釋 〔2015〕5號(hào)）第五百一十八條規(guī)定，法院有權(quán)對(duì)不履行生效法律文書的債務(wù)人采取納入失信人黑名單、通報(bào)批評(píng)等處罰措施?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于限制被執(zhí)行人高消費(fèi)及有關(guān)消費(fèi)的若干規(guī)定》（法釋 〔2015〕17號(hào)）第一條規(guī)定，針對(duì)被執(zhí)行人的高消費(fèi)與非生活或者經(jīng)營必需的有關(guān)消費(fèi)，人民法院可以采取相應(yīng)的限制措施。《刑法》第三百一十三條將拒不執(zhí)行判決、裁定納入到刑罰中，增強(qiáng)對(duì)拒不履行債務(wù)之義務(wù)人的懲戒力度。這表明，立法機(jī)關(guān)和最高人民法院試圖通過其他法律制度來處理本應(yīng)當(dāng)由個(gè)人破產(chǎn)機(jī)制解決的問題。然而，這些采取迂回路線的替代措施仍存在許多不足。

1.強(qiáng)制執(zhí)行程序的缺陷。（1）個(gè)別清償有違公平。民事訴訟強(qiáng)制執(zhí)行程序的啟動(dòng)以債權(quán)人申請(qǐng)為前提，但該請(qǐng)求為個(gè)別請(qǐng)求，在債務(wù)人不能支付全部債務(wù)的情況下，法院對(duì)個(gè)別債權(quán)的保障勢(shì)必造成債權(quán)人之間對(duì)剩余財(cái)產(chǎn)的爭奪，進(jìn)而影響到處于平等地位的其他債權(quán)人，有違債權(quán)平等的原則。（2）豁免財(cái)產(chǎn)范圍太窄。盡管存在保留債務(wù)人生活必需品的規(guī)則，但是，法律允許保留的范圍僅限于生活必需，排除了從事更生的基本生產(chǎn)工具。在缺乏全面社會(huì)保障的社會(huì)環(huán)境下，債務(wù)人及其家屬的再生產(chǎn)能力受到嚴(yán)重限制。（3）未建立余債免除制度。盡管針對(duì)無財(cái)產(chǎn)可執(zhí)行的債務(wù)人可以終結(jié)執(zhí)行程序，但是，以后如果發(fā)現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)可以執(zhí)行，債權(quán)人可隨時(shí)申請(qǐng)執(zhí)行，沒有時(shí)效限制，導(dǎo)致債務(wù)人終身陷入還債漩渦。（4）適用對(duì)象一刀切。目前 “老賴”與確無財(cái)產(chǎn)的債務(wù)人均適用相同的程序，沒有進(jìn)行區(qū)分對(duì)待，不僅加重了 “執(zhí)行難”的現(xiàn)狀，還形成了債務(wù)人可以通過隱匿、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)等途徑逃避債務(wù)的不良社會(huì)導(dǎo)向，形成了 “劣幣驅(qū)逐良幣”的不良效應(yīng)，進(jìn)而影響我國信用制度建設(shè)進(jìn)程。法律應(yīng)區(qū)別對(duì)待 “失信”和 “失敗”的債務(wù)人，對(duì)后者應(yīng)保持一定的寬容，給予人道主義關(guān)懷和東山再起的機(jī)會(huì)。④許德風(fēng)：《論個(gè)人破產(chǎn)免責(zé)制度》，載 《中外法學(xué)》2011年第4期。

2.參與分配制度的不足。盡管 《民事訴訟法》在特別程序一章中規(guī)定了 “參與分配”程序，但其適用條件卻非常嚴(yán)格：（1）主體要求。尚未申請(qǐng)或者沒有執(zhí)行依據(jù)的債權(quán)人難以成為啟動(dòng)參與分配的適格主體，對(duì)于已經(jīng)采取仲裁程序或者已經(jīng)到期但尚未起訴的債權(quán)人來說顯然不公，而債務(wù)人財(cái)產(chǎn)的減少對(duì)債務(wù)尚未到清償期的債權(quán)人來說，將來主張權(quán)利難度更大。（2）客體要求。由于債務(wù)人的責(zé)任財(cái)產(chǎn)已被人民法院查封、扣押或凍結(jié)，債權(quán)人若要對(duì)尚未查、扣、凍的財(cái)產(chǎn)申請(qǐng)參與分配需要另行起訴，這就增加了債權(quán)人的成本，降低了清償效率。（3）程序要求。參與分配的執(zhí)行效率會(huì)因不斷出現(xiàn)并且加入程序的債權(quán)人而大打折扣，法院也需要重新制作分配表，進(jìn)行分配額的調(diào)整，浪費(fèi)大量的司法資源。

由此可見，單純將自然人破產(chǎn)制度的功能分散至其他法律規(guī)定中，不僅無法充分發(fā)揮其效用，同時(shí)也徒增立法成本，更從側(cè)面反映出自然人破產(chǎn)制度的難以替代。所以，立法機(jī)關(guān)與其勞心費(fèi)神地進(jìn)行 “曲線救國”，不如因時(shí)制宜、拋棄舊有觀念，轉(zhuǎn)而直接建立自然人破產(chǎn)制度。

二、自然人破產(chǎn)制度的價(jià)值分析

（一）挽救債務(wù)人經(jīng)濟(jì)危機(jī)

在債務(wù)人無力清償所有債務(wù)時(shí)，破產(chǎn)法可以公平、公正地實(shí)現(xiàn)債權(quán)人的債權(quán)和免除債務(wù)人剩余債務(wù)清償義務(wù)，實(shí)現(xiàn)清理社會(huì)不良資產(chǎn)的目的。⑤王新欣：《破產(chǎn)法》，中國人民大學(xué)出版社2011年版，第4頁。進(jìn)一步來說，自然人破產(chǎn)制度是個(gè) “寬恕失敗、激發(fā)創(chuàng)新”的有溫情和溫度的制度，能夠?yàn)橄萑雵?yán)重債務(wù)危機(jī)的個(gè)人提供一把保護(hù)傘，避免債務(wù)人受到債權(quán)人的 “窮追猛打”，體現(xiàn)了法律拯救及再生的人文關(guān)懷。⑥徐陽光：《個(gè)人破產(chǎn)制度的人文關(guān)懷》，載 《光明日?qǐng)?bào)》2018年4月1日第7版。

首先，自然人破產(chǎn)制度能夠保障債務(wù)人的退出路徑，保障債務(wù)人的生存權(quán)和發(fā)展權(quán)。破產(chǎn)制度不僅使得債務(wù)人能夠通過合法途徑從繁重負(fù)債中解脫出來，同時(shí)還為債務(wù)人避免受到債權(quán)人的長期干擾編織了一張安全網(wǎng)。也就是說，債務(wù)人一旦進(jìn)入破產(chǎn)程序，便有機(jī)會(huì)受到 “豁免財(cái)產(chǎn)”和“余債免除”等規(guī)則的保護(hù)，在未來獲得的財(cái)產(chǎn)也免于債權(quán)人追索的危險(xiǎn)。⑦胡利玲：《論個(gè)人破產(chǎn)中豁免財(cái)產(chǎn)范圍的確定》，載 《經(jīng)貿(mào)法律評(píng)論》2019年第4期。那么，在自然人破產(chǎn)制度的保障下，債務(wù)人通常也就不會(huì)選擇藏匿或輕生，有助于避免相關(guān)悲劇事件的發(fā)生。

其次，自然人破產(chǎn)制度有利于緩解債務(wù)人的經(jīng)濟(jì)壓力和精神壓力，保護(hù)債務(wù)人的人身和財(cái)產(chǎn)安全。在現(xiàn)實(shí)生活中，債權(quán)人為保障債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)，會(huì)采用多種方式討回債權(quán)，甚至采取 “黑社會(huì)”等違法暴力手段進(jìn)行債務(wù)催收，嚴(yán)重威脅到債務(wù)人及其家人的人身和財(cái)產(chǎn)安全。如果沒有自然人破產(chǎn)制度，債務(wù)人將會(huì)面對(duì)債權(quán)人永久性的追償，無法從債務(wù)鎖鏈中解脫。

最后，自然人破產(chǎn)制度通過對(duì)債務(wù)人的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行法律界定，激勵(lì)債務(wù)人重返社會(huì)。“破產(chǎn)”的標(biāo)簽可能意味著 “負(fù)債者”和 “失敗者”，在一定程度上代表了社會(huì)對(duì)他們的否定性評(píng)價(jià)。但是，對(duì)于那些 “誠實(shí)但不走運(yùn)”或 “不慎但不壞”的人來說，自然人破產(chǎn)制度能夠通過 “限制權(quán)利”的理念和規(guī)則調(diào)整債務(wù)人的行為，促使債務(wù)人更加理性地面對(duì)市場(chǎng)競爭，鼓勵(lì)債務(wù)人重振旗鼓創(chuàng)造新的社會(huì)價(jià)值。

（二）避免債權(quán)人低效追償

首先，對(duì)處于平等地位的債權(quán)人來說，個(gè)人破產(chǎn)制度有利于實(shí)現(xiàn)債務(wù)的公平清償。與執(zhí)行程序中采取的 “當(dāng)事人申請(qǐng)主義”不同，個(gè)人破產(chǎn)制度在程序法中落實(shí)債權(quán)平等的實(shí)體原則，確保債權(quán)人能夠?qū)崿F(xiàn)集體平等受償。⑧Charles Jordan Tab,The Historical Evolution of the Bankruptcy Discharge,67 American Bankruptcy Law Journal 325-327(1991).與此同時(shí)，通過運(yùn)用破產(chǎn)法律程序中個(gè)別清償無效、別除權(quán)等制度，可以有效防止債務(wù)人隱藏或轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，從而最大限度地維護(hù)債務(wù)人破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的范圍。

其次，自然人破產(chǎn)制度有利于節(jié)省討債成本，避免低效或無效追償。當(dāng)自然人債務(wù)人發(fā)生支付不能這一客觀事實(shí)時(shí)，通過訴訟方式來實(shí)現(xiàn)債權(quán)，通常伴隨著高昂的價(jià)值尋找 （財(cái)產(chǎn)發(fā)現(xiàn)）和訴訟成本，而且還會(huì)造成社會(huì)資源和司法資源的浪費(fèi)。在自然人破產(chǎn)制度中，由于破產(chǎn)限權(quán)規(guī)則的存在，符合條件的債權(quán)人通過破產(chǎn)申請(qǐng)即可對(duì)債務(wù)人施加還債壓力，無需耗時(shí)耗力采取措施進(jìn)行追償。

再次，自然人破產(chǎn)制度可以提高信息對(duì)稱度，減少債務(wù)人財(cái)產(chǎn)的偏頗清償。在實(shí)踐中，個(gè)別債權(quán)的提前清償或優(yōu)先分配，意味著債權(quán)人整體利益的受損。也就是說，這些未經(jīng)協(xié)調(diào)的單獨(dú)行為，只能使某些積極或有經(jīng)驗(yàn)的債權(quán)人受益。這一點(diǎn)正是個(gè)人破產(chǎn)制度中偏頗清償無效規(guī)則和債權(quán)人會(huì)議等集體程序能夠有效避免的。

最后，自然人破產(chǎn)制度有利于對(duì)債務(wù)人進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)督。在一般的執(zhí)行程序中，如果雙方在債務(wù)人無財(cái)產(chǎn)可執(zhí)行下達(dá)成了和解協(xié)議，那么每個(gè)債權(quán)人為了實(shí)現(xiàn)債權(quán)將不得不持續(xù)監(jiān)督債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)狀況。在自然人破產(chǎn)制度中，這些任務(wù)將會(huì)被專業(yè)的破產(chǎn)管理人承擔(dān)，進(jìn)而減輕債權(quán)人的負(fù)擔(dān)，以便于實(shí)現(xiàn)利益的最大化。

（三）改善社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序

首先，建立自然人破產(chǎn)制度，有利于加速構(gòu)建繁榮、和諧的社會(huì)主義現(xiàn)代化國家。一方面，由于自然人破產(chǎn)制度的適用主體限于“誠實(shí)守信”的債務(wù)人，為了能享受自然人破產(chǎn)制度帶來的政策紅利，具備通常理性的人都會(huì)主動(dòng)和自覺地注重自己的相關(guān)行為，培養(yǎng)重信守義的行為習(xí)慣。另一方面，自然人破產(chǎn)制度的重要法律效果是使債務(wù)人不再對(duì)余債負(fù)責(zé)，反過來促使債權(quán)人在經(jīng)濟(jì)交往的過程中更加注重對(duì)債務(wù)人信用的審核，嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)、防止呆賬壞賬的產(chǎn)生，同時(shí)也能夠倒逼債務(wù)人恪守誠信，進(jìn)而達(dá)到凈化市場(chǎng)信用環(huán)境的作用。

其次，建立自然人破產(chǎn)制度，有利于保護(hù)企業(yè)家精神和社會(huì)創(chuàng)新。黨中央、國務(wù)院明確指出，營造企業(yè)家健康成長環(huán)境，弘揚(yáng)優(yōu)秀企業(yè)家精神，更好發(fā)揮企業(yè)家作用，對(duì)深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、激發(fā)市場(chǎng)活力和實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)健康發(fā)展具有重要意義。⑨參見《中共中央、國務(wù)院關(guān)于營造企業(yè)家健康成長環(huán)境弘揚(yáng)優(yōu)秀企業(yè)家精神更好發(fā)揮企業(yè)家作用的意見》（2017年9月8日發(fā)布）。習(xí)總書記也強(qiáng)調(diào)：“廣大個(gè)體私營企業(yè)經(jīng)營者要弘揚(yáng)企業(yè)家精神，發(fā)揮企業(yè)家作用?！雹狻读?xí)近平致信全國個(gè)體勞動(dòng)者第五次代表大會(huì)強(qiáng)調(diào)：弘揚(yáng)企業(yè)家精神發(fā)揮企業(yè)家作用 堅(jiān)守實(shí)體經(jīng)濟(jì)落實(shí)高質(zhì)量發(fā)展》，載《人民日?qǐng)?bào)》2018年1月23日第1版。有研究表明，破產(chǎn)成本（bankruptcy costs）在企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營者應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)和恢復(fù)發(fā)展中扮演著重要的角色，同時(shí)在很大程度上影響著營商環(huán)境的建設(shè)和優(yōu)化。①The World Bank,Doing Business 2020:Comparing Business Regulation in 190 Economies,Washington:World Group,2019,p.34.我國“大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)”政策實(shí)施以來，各種新產(chǎn)業(yè)、新模式和新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，極大地激發(fā)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)活力和創(chuàng)造力。但是，部分創(chuàng)業(yè)者主觀上創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足、商業(yè)戰(zhàn)略

不清晰，客觀上規(guī)模小、資金少、技術(shù)力量薄弱，市場(chǎng)競爭中出現(xiàn)試錯(cuò)比例較大、風(fēng)險(xiǎn)高、成功率低的現(xiàn)象。在這一背景下，建立自然人破產(chǎn)機(jī)制，有助于消除創(chuàng)業(yè)者的后顧之憂，營造鼓勵(lì)創(chuàng)新、寬容失敗的文化和社會(huì)氛圍，從而為培育企業(yè)家精神提供良好的制度環(huán)境和有效的現(xiàn)實(shí)激勵(lì)。

再次，建立自然人破產(chǎn)制度，有利于促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)繁榮和社會(huì)穩(wěn)定。當(dāng)債務(wù)人大部分或者所有的未來收入都注定要?dú)w債權(quán)人所有，債務(wù)人主動(dòng)創(chuàng)造財(cái)富的積極性和現(xiàn)實(shí)可能性將會(huì)大大降低。債務(wù)人自然會(huì)有“罷工”的動(dòng)機(jī)甚至索性拒絕為了債權(quán)人的利益而工作，轉(zhuǎn)而尋求創(chuàng)造不會(huì)被債權(quán)人拿走的價(jià)值。此外，負(fù)擔(dān)過于沉重的債務(wù)可能誘發(fā)債務(wù)人自殺、跑路，對(duì)債務(wù)人的家庭或者利益相關(guān)者也會(huì)造成消極影響。因此，法律既要正視人性的弱點(diǎn)，又應(yīng)具備引導(dǎo)人們行為的功能，激勵(lì)債務(wù)人為自身和社會(huì)創(chuàng)造新的價(jià)值。

最后，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看，設(shè)立自然人破產(chǎn)制度也符合帕累托最優(yōu)原則。在外部約束恒定的條件下，當(dāng)一個(gè)人的情況改善而不使另一個(gè)人的情況變得更糟，即符合帕累托最優(yōu)原則。如果超出這一點(diǎn)，任何改變都將直接導(dǎo)致資源分配的損失。②Robert B.Cooter and Thomas Ulen,Law and Economics,6th edition,Pearson Education Limited,2014,p.14.若我國一直存在“自然人破產(chǎn)”的制度性缺失，將會(huì)加重自然人無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行案件的執(zhí)行難度，一些案件就變成了“死結(jié)”，人民法院無制度、無依據(jù)處理此種情形，長此以往只能維持案件“空檔”前行，大批執(zhí)行案件懸而不決，導(dǎo)致債權(quán)人利益不僅難以維護(hù)，債務(wù)人也無法解脫負(fù)債，司法權(quán)威最終也將受到質(zhì)疑。

總結(jié)起來，自然人破產(chǎn)制度的核心價(jià)值不在于解決債務(wù)人經(jīng)濟(jì)困境這一現(xiàn)實(shí)，而是為了減少債權(quán)人和國家因未能認(rèn)識(shí)到債務(wù)人支付不能而產(chǎn)生的無意義和破壞性的追償。換句話說，人們應(yīng)當(dāng)正視債務(wù)人支付不能這一客觀事實(shí)，為其提供疏導(dǎo)矛盾的制度出路。在無法做到完全清償?shù)臈l件下，相較于“欠債還錢、天經(jīng)地義”的傳統(tǒng)觀念，個(gè)人破產(chǎn)制度不僅為債權(quán)人提供了平等受償?shù)某绦虮Ｕ?，同時(shí)也促進(jìn)了債務(wù)人的重生和再塑，還斬?cái)嗔擞绊懮鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的債務(wù)鏈，對(duì)債權(quán)人、債務(wù)人和社會(huì)來說都具有重大意義，應(yīng)當(dāng)屬于一種能夠?yàn)榱⒎ㄋ邮艿摹按蝺?yōu)選擇”。

三、自然人破產(chǎn)制度的可行性分析

（一）思想觀念現(xiàn)代化

一方面，消費(fèi)觀念的變化由“量入為出”向“信用消費(fèi)”的轉(zhuǎn)變，為自然人破產(chǎn)制度的推行奠定了思想基礎(chǔ)。在現(xiàn)代社會(huì)中，通過銀行貸款以及“花唄”“借唄”“打白條”和“微粒貸”等新型金融信貸方式來買房購車乃至進(jìn)行日常消費(fèi)已經(jīng)成為人們生活的常態(tài)。有關(guān)研究報(bào)告指出，在以房貸為代表的中長期消費(fèi)貸款增速放緩之際，短期消費(fèi)貸款呈現(xiàn)快速上漲趨勢(shì)，居民在教育、文化、醫(yī)療、旅游等領(lǐng)域的消費(fèi)金融需求正不斷釋放。③清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟(jì)研究中心：《2018中國消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》（2018年12月發(fā)布），知識(shí)庫網(wǎng)：https://www.useit.com.cn/thread-24427-1-1.html，2019年10月25日訪問。在此背景下，消費(fèi)者升級(jí)換代的欲望非常強(qiáng)烈，消費(fèi)正從量向質(zhì)、從有形商品向服務(wù)層面轉(zhuǎn)變，居民消費(fèi)選項(xiàng)也因互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和物聯(lián)網(wǎng)大大拓展。除此之外，年輕人逐漸成為新興消費(fèi)群體，其消費(fèi)觀念更加超前，價(jià)格已不再是決定消費(fèi)的唯一因素，借貸觀念更易被接受。

我國消費(fèi)金融規(guī)?？焖僭鲩L，信用消費(fèi)和信用借貸業(yè)務(wù)不斷攀升。④國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室：《2019年中國消費(fèi)金融發(fā)展報(bào)告》（2019年9月發(fā)布），國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室網(wǎng)：http://www.nifd.cn/SeriesReport/Details/1552，2019年10月25日訪問。截至2018年末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)6.86億張，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)6.86億張，同比增長16.73%。⑤中國人民銀行支付結(jié)算司：《2018年支付體系運(yùn)行總體情況》（2019年3月18日發(fā)布），中國人民銀行網(wǎng)：http://www.pbc.gov.cn/zhifujiesuansi/128525/128545/128643/3787878/index.html，2019年10月25日訪問。換言之，“房奴”“車奴”及“卡奴”就是消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變的現(xiàn)實(shí)寫照，“負(fù)翁”在逐漸成長為這個(gè)時(shí)代的消費(fèi)主力和社會(huì)的主流。但是，“有信用關(guān)系存在的地方，就可能出現(xiàn)破產(chǎn)”，⑥自然人破產(chǎn)處理小組起草：《世界銀行自然人破產(chǎn)問題處理報(bào)告》，殷慧芬、張達(dá)譯，中國政法大學(xué)出版社2016年版，第2頁。超強(qiáng)的信用消費(fèi)和信用經(jīng)濟(jì)呼吁自然人破產(chǎn)制度的誕生。

張錯(cuò)不同意論者認(rèn)為這首詩是“濁世的哀音”的論調(diào)，指出，“如果我們能仔細(xì)觀看這首沒有平民精神及社會(huì)價(jià)值的《尺八》，則不難發(fā)覺這‘濁世的哀音’正是中國近代抒情傳統(tǒng)里最優(yōu)美的聲音?！盵注]張錯(cuò)：《抒情詩的近代傳統(tǒng)》，《從莎士比亞到上田秋成》，臺(tái)北：聯(lián)經(jīng)出版事業(yè)公司，1989年，第247頁。接著，張錯(cuò)以精細(xì)的文本細(xì)讀來說明他的這個(gè)判斷，他認(rèn)為：

另一方面，法治觀念的變化尤其是“破產(chǎn)”已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了去污名化，為自然人破產(chǎn)制度的建立掃清了思想障礙?！镀髽I(yè)破產(chǎn)法》施行已逾十年，累積了大量司法經(jīng)驗(yàn)，逐漸培育了成熟的破產(chǎn)觀念，對(duì)企業(yè)法人順利退出市場(chǎng)競爭、凈化市場(chǎng)環(huán)境、節(jié)約社會(huì)資源和實(shí)現(xiàn)社會(huì)發(fā)展的優(yōu)勝劣汰具有重要意義。在此過程中，一大批破產(chǎn)法官、破產(chǎn)管理人和其他專業(yè)人士成長起來，人們對(duì)于因經(jīng)營失敗而正常退出市場(chǎng)競爭的經(jīng)營者不再一味指責(zé)，而是采取了適度寬容的態(tài)度。⑦劉冰：《論我國個(gè)人破產(chǎn)制度的構(gòu)建》，載《中國法學(xué)》2019年第4期。與此同時(shí)，我國港澳臺(tái)地區(qū)自然人破產(chǎn)制度的順利運(yùn)行，為內(nèi)地居民接納個(gè)人破產(chǎn)制度營造了良好的氛圍。例如，香港著名影星鐘鎮(zhèn)濤曾因過度消費(fèi)、投資失敗等原因至2002年累計(jì)負(fù)債2.5億港元，不堪重負(fù)的鐘鎮(zhèn)濤于當(dāng)年獲準(zhǔn)破產(chǎn)并在四年后解除破產(chǎn)限制，這一典型事件促進(jìn)了人們對(duì)自然人破產(chǎn)制度的認(rèn)識(shí)和接受。⑧韓冰：《香港關(guān)于個(gè)人破產(chǎn)制度的法律規(guī)定——以鐘鎮(zhèn)濤破產(chǎn)案為視角》，載《人民法院報(bào)》2013年5月10日第8版。

（二）財(cái)產(chǎn)登記常態(tài)化

在自然人破產(chǎn)中，債務(wù)人財(cái)產(chǎn)范圍的確定是制度起點(diǎn)和設(shè)立前提。只有在債權(quán)人充分了解債務(wù)人經(jīng)濟(jì)狀況并確認(rèn)債務(wù)人誠信的基礎(chǔ)上，自然人破產(chǎn)制度才不至于淪為“合法”逃債的工具。誠然，與企業(yè)破產(chǎn)相比，自然人的財(cái)產(chǎn)狀況通常不公開，而且與其他家庭成員的財(cái)產(chǎn)相混合，很難準(zhǔn)確地進(jìn)行區(qū)分。在2006年《企業(yè)破產(chǎn)法》修訂時(shí)，部分學(xué)者和實(shí)務(wù)界人士就以配套措施不健全容易導(dǎo)致債務(wù)人逃債為由，質(zhì)疑自然人破產(chǎn)制度的社會(huì)基礎(chǔ)和實(shí)際效果。⑨比如，有的反對(duì)意見認(rèn)為，自然人破產(chǎn)法需要良好的社會(huì)信用和明晰的個(gè)人財(cái)產(chǎn)登記制度為基礎(chǔ)，配套措施的不完善將導(dǎo)致自然人破產(chǎn)制度成為債務(wù)人逃債的工具。參見安建主編：《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法釋義》，法律出版社2006年版，第279頁。然而，經(jīng)過十余年的發(fā)展，我國的財(cái)產(chǎn)登記逐漸實(shí)現(xiàn)常態(tài)化和制度化，為自然人破產(chǎn)制度的推行提供了保障。

一方面，不動(dòng)產(chǎn)由“多頭登記”轉(zhuǎn)為“統(tǒng)一登記”正在穩(wěn)步推進(jìn)落實(shí)。在我國，“有土斯有財(cái)”“無恒產(chǎn)者無恒心”和“安家置業(yè)”等傳統(tǒng)觀念深入人心，而現(xiàn)代社會(huì)中的不動(dòng)產(chǎn)（主要是房屋）又兼具居住保障和投資增值功能，“不動(dòng)產(chǎn)成為絕大多數(shù)國民的主要財(cái)產(chǎn)形式”。⑩尹伯成：《“不動(dòng)產(chǎn)登記”與樓市運(yùn)行》，載《社會(huì)科學(xué)報(bào)》2015年1月15日第2版。如果不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬信息由許多不同部門掌握，就無法實(shí)現(xiàn)互通共享。為了打破不動(dòng)產(chǎn)多頭登記的混亂局面、落實(shí)《物權(quán)法》第十條中關(guān)于不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記的規(guī)定，國務(wù)院在2014年頒布了《不動(dòng)產(chǎn)登記暫行條例》，實(shí)現(xiàn)了不動(dòng)產(chǎn)領(lǐng)域的統(tǒng)一登記，原國土資源部制定《不動(dòng)產(chǎn)登記暫行條例實(shí)施細(xì)則》進(jìn)一步細(xì)化了規(guī)則。

北京、南京等在內(nèi)的多個(gè)省市不動(dòng)產(chǎn)登記中心推出“不見面服務(wù)”，實(shí)現(xiàn)讓“網(wǎng)絡(luò)多跑路、群眾少跑腿”的便民服務(wù)目標(biāo)，大幅度降低當(dāng)事人登記不動(dòng)產(chǎn)的時(shí)間和精力成本。①《基于不動(dòng)產(chǎn)登記成果的江蘇省工業(yè)用地節(jié)約集約利用研究》課題組：《不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記的江蘇經(jīng)驗(yàn)》，載《中國房地產(chǎn)》2018年第13期。通過在跨地域、跨行業(yè)之間實(shí)現(xiàn)公開和共享，達(dá)到了不動(dòng)產(chǎn)登記信息查詢“全城通辦”、查詢結(jié)果電子證照化、部門間互認(rèn)的程度?？傊藗兛梢酝ㄟ^不動(dòng)產(chǎn)登記信息平臺(tái)的查詢即可實(shí)現(xiàn)不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬狀態(tài)的實(shí)時(shí)共享，確定和掌握債務(wù)人的真實(shí)財(cái)產(chǎn)狀況，防止債務(wù)人隱匿或轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)。②有學(xué)者還主張，立法應(yīng)當(dāng)加重債務(wù)人保證申報(bào)財(cái)產(chǎn)真實(shí)義務(wù)、建立破產(chǎn)犯罪制度和破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)舉報(bào)制度，來防止出現(xiàn)損害債權(quán)人權(quán)益的現(xiàn)象。其中，若債務(wù)人違反財(cái)產(chǎn)真實(shí)申報(bào)義務(wù)，存在隱匿財(cái)產(chǎn)、欺詐、惡意減少財(cái)產(chǎn)或者其他逃廢債行為的，債權(quán)人可以請(qǐng)求恢復(fù)按照原債務(wù)額進(jìn)行清償。參見殷慧芬：《破產(chǎn)法視野下的消費(fèi)者過度負(fù)債問題》，載《消費(fèi)經(jīng)濟(jì)》2018年第5期。

另一方面，通過擔(dān)保公示制度，具備較大財(cái)產(chǎn)價(jià)值的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利也逐漸納入登記系統(tǒng)。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的推進(jìn)，動(dòng)產(chǎn)和有價(jià)證券融資統(tǒng)一登記系統(tǒng)也緊跟潮流。2007年以來，中國人民銀行征信中心先后建成了“應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)”和“融資租賃登記公示系統(tǒng)”，并于2013年整合為“動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)”，其登記服務(wù)范圍囊括應(yīng)收賬款質(zhì)押與轉(zhuǎn)讓、融資租賃、保證金質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)抵押、動(dòng)產(chǎn)信托、存貨與倉單質(zhì)押等十余項(xiàng)內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)了上述動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬的統(tǒng)一公示與查詢。③參見高圣平：《統(tǒng)一動(dòng)產(chǎn)融資登記公示制度的建構(gòu)》，載《環(huán)球法律評(píng)論》2017年第6期；王娟： 《我國動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)發(fā)展及動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬統(tǒng)一登記制度建設(shè)》，載《征信》2019年第7期。2019年10月23日，國務(wù)院公布的《優(yōu)化營商環(huán)境條例》（國務(wù)院令第722號(hào)）第四十七條第二款明確規(guī)定：“國家推動(dòng)建立統(tǒng)一的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保登記公示系統(tǒng)，逐步實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)主體在一個(gè)平臺(tái)上辦理動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保登記。納入統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利范圍另行規(guī)定。”④《優(yōu)化營商環(huán)境條例》，載《人民日?qǐng)?bào)》2019年10月24日第10版。在不久的將來，通過統(tǒng)一的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保登記公示系統(tǒng)，債權(quán)人以及其他有利害關(guān)系的第三人能夠快速、準(zhǔn)確、便捷地查詢債務(wù)人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，有利于進(jìn)一步防止債務(wù)人濫用個(gè)人破產(chǎn)制度來惡意逃債。

（三）個(gè)人征信廣泛化

眾所周知，自然人破產(chǎn)制度的建立絕不是鼓勵(lì)“欠債不還”，而是為了保護(hù)“誠信而不幸”的債務(wù)人。進(jìn)一步來說，通過明確誠信價(jià)值、建立信用標(biāo)尺，自然人破產(chǎn)制度具備為債務(wù)人提供低成本救濟(jì)和維護(hù)債權(quán)人利益的雙重意義。⑤參見前引⑦，劉冰文。但是，判斷債務(wù)人是否誠實(shí)守信，需要相對(duì)公平和客觀的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。值得指出的是，近年來我國營商環(huán)境優(yōu)化和社會(huì)誠信體系建設(shè)取得了巨大的發(fā)展。比如，2013年實(shí)施的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》對(duì)促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)、規(guī)范征信活動(dòng)、引導(dǎo)征信業(yè)健康發(fā)展進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。2016年12月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人誠信體系建設(shè)的指導(dǎo)意見》（國辦發(fā)〔2016〕98號(hào)），將個(gè)人誠信建設(shè)的相關(guān)規(guī)定予以細(xì)化。在中央的大力推動(dòng)下，各級(jí)地方政府紛紛響應(yīng)號(hào)召，積極落實(shí)個(gè)人信用體系建設(shè)的要求，⑥比如，山東省煙臺(tái)市印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人誠信體系建設(shè)的實(shí)施方案》（煙政辦字〔2018〕6號(hào)），江蘇省印發(fā)《加強(qiáng)個(gè)人誠信體系建設(shè)》和《全面加強(qiáng)電子商務(wù)領(lǐng)域誠信建設(shè)實(shí)施意見》，要求到2020年在全省范圍內(nèi)建立個(gè)人誠信體系。為征信行業(yè)的發(fā)展和社會(huì)信用體系的建設(shè)提供了立法基礎(chǔ)和制度保障。

同時(shí)，個(gè)人征信系統(tǒng)還進(jìn)一步拓寬覆蓋面，積極推動(dòng)工商、環(huán)保、質(zhì)檢、稅務(wù)、交通、法院等公共信息納入征信系統(tǒng)，加速健全個(gè)人信用信息共享體制機(jī)制。⑦中國人民銀行金融穩(wěn)定分析小組：《中國金融穩(wěn)定報(bào)告2018》，中國金融出版社2018年版，第90頁。截至2018年8月末，中國金融信息數(shù)據(jù)庫已為9.7億自然人建立信用檔案。⑧王恩博：《中國金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已為9.7億自然人建立檔案》，中國新聞網(wǎng)：http://finance.chinanews.com/cj/2018/10-18/8653368.shtml，2019年10月25日訪問。在社會(huì)規(guī)制的層面，還通過鼓勵(lì)企業(yè)積極參與，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信的社會(huì)共治。比如，由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)和芝麻信用、騰訊征信等8家市場(chǎng)機(jī)構(gòu)發(fā)起組建的百行征信有限公司采用了政企合作、社會(huì)資本的投入和商業(yè)化運(yùn)作的模式，主要在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以外的網(wǎng)絡(luò)借貸等領(lǐng)域開展個(gè)人征信活動(dòng)，進(jìn)而與國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫形成錯(cuò)位發(fā)展、功能互補(bǔ)的市場(chǎng)格局，能夠有效彌補(bǔ)征信中心未能覆蓋到的“征信空白”人群，有利于更好地遏制和整治老賴、多頭借貸的現(xiàn)象。⑨錢箐旎：《百行征信破解“信息孤島”困局》，載《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》2018年1月11日第9版。

此外，與傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)相比，網(wǎng)絡(luò)征信能夠更加動(dòng)態(tài)和及時(shí)地進(jìn)行綜合的記錄和評(píng)價(jià)。通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)搜索、捕捉和生成，網(wǎng)絡(luò)征信可以非定向、全面地獲取海量信用信息，實(shí)現(xiàn)精確化的信用信息采集和評(píng)價(jià)，具有數(shù)據(jù)大、來源廣、信息全等特點(diǎn)。⑩吳晶妹：《2015展望：網(wǎng)絡(luò)征信發(fā)展元年》，載《征信》2014年第12期。易言之，基于大數(shù)據(jù)的海量數(shù)據(jù)、超強(qiáng)的時(shí)效性等優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)征信可以充分考慮目標(biāo)的歷史信息和當(dāng)前信息進(jìn)行深度挖掘、評(píng)價(jià)，以此獲得更全面和準(zhǔn)確的量化信用評(píng)價(jià)結(jié)果，從而形成更完善的個(gè)人信用收集和評(píng)價(jià)體系。

（四）“互聯(lián)網(wǎng)+”提供技術(shù)支持

自然人破產(chǎn)制度是“一攬子”解決全部債務(wù)的過程，主要針對(duì)債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)予以變價(jià)受償，同時(shí)也具備執(zhí)行程序的屬性和特質(zhì)。①王欣新：《破產(chǎn)法（第三版）》，中國人民大學(xué)出版社2011年版，第3頁。在我國的語境下，正是因?yàn)椤皥?zhí)轉(zhuǎn)破”程序的確立和推廣，才使得對(duì)自然人破產(chǎn)制度的討論重回立法機(jī)關(guān)和人民大眾的視野。②有學(xué)者認(rèn)為，“執(zhí)轉(zhuǎn)破”是“終結(jié)本次執(zhí)行”和破產(chǎn)程序之間的銜接規(guī)定，我國還應(yīng)當(dāng)適時(shí)推動(dòng)個(gè)人破產(chǎn)制度的建立。參見劉靜：《終結(jié)本次執(zhí)行程序的反思》，載《首都師范大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）》2016年第6期；百曉鋒：《中國民事執(zhí)行年度觀察報(bào)告（2016）》，載《當(dāng)代法學(xué)》2017年第3期。具體而言，法院通過執(zhí)行查控達(dá)到控制破產(chǎn)債務(wù)人財(cái)產(chǎn)的效果，監(jiān)督、防控債務(wù)人少報(bào)、隱匿甚至轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)等欺詐行為，維護(hù)破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的完整性，實(shí)現(xiàn)公平分配破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的目標(biāo)。但是，“執(zhí)行難”被形象、準(zhǔn)確地概括為以下“四難”：“被執(zhí)行人難找、被執(zhí)行人財(cái)產(chǎn)難尋、被執(zhí)行財(cái)產(chǎn)難動(dòng)、協(xié)助執(zhí)行人難求”，執(zhí)行查控的核心問題也是“查人找物”和“處置財(cái)產(chǎn)”。③陶蛟龍：《創(chuàng)新執(zhí)行查控機(jī)制的實(shí)踐與思考》，載《中國審判》2012年第8期。

同樣地，法院對(duì)在個(gè)人破產(chǎn)中債務(wù)人財(cái)產(chǎn)范圍的確定也需要先查再控。然而，法院的執(zhí)行能力本身也受制于法律法規(guī)和行政壁壘的約束，一旦查詢財(cái)產(chǎn)能力受限，法院也無可奈何，而傳統(tǒng)的執(zhí)行查控模式具有執(zhí)行信息匱乏的弊端，法院執(zhí)行工作手段相對(duì)“原始”，需要前往銀行、國土、房管等不同單位。其中，僅查詢就要耗費(fèi)大量時(shí)間、人力和物力，在執(zhí)行信息獲取上耗費(fèi)的司法資源可想而知。面對(duì)當(dāng)下債務(wù)人財(cái)產(chǎn)形式紛繁復(fù)雜的變化，傳統(tǒng)執(zhí)行查控模式更是顯得捉襟見肘。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的技術(shù)支持下，通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)法院與法院之間、法院與其它部門之間、法院與不同互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)間的協(xié)作，人民法院可以實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域、跨部門、跨行業(yè)的財(cái)產(chǎn)查控“秒殺”，法官足不出戶便可在電腦前查控被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)及變化，充分利用了現(xiàn)有資源，極大提高了執(zhí)行效力和反應(yīng)力。易言之，網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行查控通過“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式，可以有效提高對(duì)債務(wù)人及其財(cái)產(chǎn)查找的能力，從而為債務(wù)人財(cái)產(chǎn)范圍的確定和對(duì)債權(quán)人的公平清償提供保障。

（五）地方探索累積寶貴經(jīng)驗(yàn)

美國大法官霍姆斯（Justice Holmes）有句名言：“法律的生命不在于邏輯，而在于經(jīng)驗(yàn)?！雹躉liver Wendell Holmes,The Path of the Law,8 Harvard Law Review 457-478(1987).習(xí)近平總書記在中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組第三十五次會(huì)議上明確指出：“抓好試點(diǎn)對(duì)改革全局意義重大。要認(rèn)真謀劃深入抓好各項(xiàng)改革試點(diǎn)，堅(jiān)持解放思想、實(shí)事求是，鼓勵(lì)探索、大膽實(shí)踐，敢想敢干、敢闖敢試，多出可復(fù)制可推廣的經(jīng)驗(yàn)做法，帶動(dòng)面上改革?！雹荨读?xí)近平主持召開中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組第三十五次會(huì)議強(qiáng)調(diào)：認(rèn)真謀劃深入抓好各項(xiàng)改革試點(diǎn) 積極推廣成功經(jīng)驗(yàn)帶動(dòng)面上改革》，載《人民日?qǐng)?bào)》2017年5月24日第1版。這說明，推動(dòng)自然人破產(chǎn)制度的試點(diǎn)，不僅能夠通過實(shí)踐來檢驗(yàn)該制度的合理性，同時(shí)也可以為未來立法提供正反兩方面的經(jīng)驗(yàn)。近年來，在推進(jìn)“執(zhí)轉(zhuǎn)破”的背景下，各級(jí)地方人民政府和法院積極展開探索，自然人破產(chǎn)制度的“試水”進(jìn)入了快車道。比如，在一些破產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)比較豐富的地方，已經(jīng)形成了不同的發(fā)展模式。

一是浙江模式。在現(xiàn)有法律框架內(nèi)，浙江省逐步建立了與自然人破產(chǎn)實(shí)質(zhì)功能和程序相當(dāng)?shù)奶娲贫?，即“個(gè)人債務(wù)（集中）清理機(jī)制”。2016年以來，通過對(duì)破產(chǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)和股東財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合并處置、創(chuàng)立執(zhí)行宣誓退出機(jī)制和借鑒破產(chǎn)管理人制度等手段，浙江省不斷探索“執(zhí)行不能”案件中誠信債務(wù)人依法退出的多種途徑。2018年5月8日，浙江省臺(tái)州市中級(jí)人民法院發(fā)布《執(zhí)行程序轉(zhuǎn)個(gè)人債務(wù)清理程序?qū)徖硪?guī)程（暫行）》，建立強(qiáng)制執(zhí)行程序與個(gè)人債務(wù)清理程序銜接機(jī)制，首次確立了個(gè)人債務(wù)清理（整理）機(jī)制。⑥王春：《臺(tái)州出臺(tái)全國首個(gè)個(gè)人債務(wù)清理審理規(guī)程》，載《法制日?qǐng)?bào)》2019年5月14日第1版。2019年8月13日，浙江溫州市中級(jí)人民法院發(fā)布《關(guān)于個(gè)人債務(wù)集中清理的實(shí)施意見（試行）》（溫中法〔2019〕45號(hào)），通過建立個(gè)人債務(wù)集中清理機(jī)制，給誠信而不幸的被執(zhí)行人以重生機(jī)會(huì)。⑦浙江省溫州市還陸續(xù)發(fā)布了《企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)處置工作府院聯(lián)席會(huì)議紀(jì)要》和《關(guān)于個(gè)人債務(wù)集中清理試點(diǎn)工作的情況介紹》等規(guī)范性文件。參見余建華、溫萱：《溫州出臺(tái)個(gè)人債務(wù)集中清理工作紀(jì)要府院聯(lián)動(dòng)推動(dòng)建立個(gè)人破產(chǎn)制度》，載《人民法院報(bào)》2019年9月19日第4版。2019年9月27日，在“全國首例個(gè)人債務(wù)清理案”中，溫州市平陽縣人民法院成功實(shí)現(xiàn)了對(duì)某破產(chǎn)企業(yè)股東蔡某的個(gè)人債務(wù)清理，從而為我國自然人破產(chǎn)制度的建立提供了司法實(shí)踐基礎(chǔ)。⑧在本案中，“經(jīng)債權(quán)人會(huì)議表決通過債務(wù)集中清理方案，同意為債務(wù)人保留必要的生活費(fèi)和醫(yī)療費(fèi)，自愿放棄對(duì)其剩余債務(wù)的追償權(quán)，并同意債務(wù)人可以自清理方案履行完畢之日起滿3年后，恢復(fù)其個(gè)人信用?！眳⒁姼鹑劢穑骸丁皞€(gè)人破產(chǎn)制度”重要試點(diǎn)溫州辦結(jié)全國首例個(gè)人債務(wù)清理案件》，澎湃新聞網(wǎng)：https://www.thepaper.cn/newsDetail_forward_4625328，2019年10月25日訪問。

二是深圳模式。深圳市試圖通過“地方立法”建立個(gè)人破產(chǎn)制度，推動(dòng)自然人破產(chǎn)的授權(quán)性立法在經(jīng)濟(jì)特區(qū)范圍內(nèi)實(shí)施。作為“改革開放試驗(yàn)田”的經(jīng)濟(jì)特區(qū)，深圳不僅具備與香港僅有一河之隔的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，而且已經(jīng)進(jìn)行了充分的調(diào)研和立法準(zhǔn)備。2014年9月，深圳市律師協(xié)會(huì)向深圳市人大常委會(huì)提交了《關(guān)于提請(qǐng)深圳市人大率先在深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)實(shí)行個(gè)人破產(chǎn)制度的立法建議》。⑨盧林主編：《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例草案（建議稿附理由）》，法律出版社2016年版。2015年，深圳市中級(jí)人民法院也完成了個(gè)人破產(chǎn)立法調(diào)研課題，向深圳市人大常委會(huì)提交了立法調(diào)研報(bào)告及《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例（建議稿）》。⑩池偉宏：《企業(yè)經(jīng)營者與個(gè)人破產(chǎn)制度》，載《人民法院報(bào)》2016年11月26日第7版。按照2018年9月7日十三屆全國人大常委會(huì)公布的立法規(guī)劃，統(tǒng)一適用于全國的“個(gè)人破產(chǎn)法”并未位列其中。目前，深圳正在積極爭取全國人大支持制訂個(gè)人破產(chǎn)地方法規(guī)或特區(qū)法規(guī)，建立真正意義上的個(gè)人破產(chǎn)制度。2019年1月，《關(guān)于建立個(gè)人破產(chǎn)制度的立法議案》在深圳市人大正式立案。2019年10月16日，“第三屆市場(chǎng)化破產(chǎn)國際研討會(huì)”在深圳舉辦，最高人民法院審判委員會(huì)副部級(jí)專職委員劉貴祥表示，最高人民法院擬批準(zhǔn)設(shè)立深圳、北京、上海破產(chǎn)法庭，推動(dòng)破產(chǎn)審判從“專業(yè)化”邁向“獨(dú)立化”，支持和鼓勵(lì)深圳通過地方立法的方式建立自然人破產(chǎn)制度，在推進(jìn)試點(diǎn)上給予一些機(jī)制上的支持。①肖波：《第三屆市場(chǎng)化破產(chǎn)國際研討會(huì)召開 劉貴祥出席并致辭》，載《人民法院報(bào)》2019年10月17日第1版。

結(jié)語

《呂氏春秋·察今》曰：“世易時(shí)移，變法宜矣”。在法律演化的視角下，所有的法律條文都是外在的具體規(guī)則，社會(huì)基礎(chǔ)和現(xiàn)實(shí)需求才是法律制度形成的決定性因素。在自然人陷入經(jīng)濟(jì)困境、資不抵債已成事實(shí)的前提下，對(duì)債務(wù)人進(jìn)行道德“撻伐”的作用非常有限。如何構(gòu)建合理的法律制度，實(shí)現(xiàn)債務(wù)人保護(hù)、債權(quán)公平受償和社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的多重目標(biāo)，顯然具備更大的理論和實(shí)踐價(jià)值。自然人破產(chǎn)制度正是“一攬子”地進(jìn)行個(gè)人債務(wù)清理的法律制度。但是，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和立法條件等原因，我國自然人破產(chǎn)制度尚未正式建立。隨著經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和科技的快速發(fā)展，新的消費(fèi)方式和消費(fèi)理念不斷更新，社會(huì)信用體系建設(shè)和財(cái)產(chǎn)登記制度也得以推廣。由此可見，阻礙自然人破產(chǎn)制度落地生根的因素逐漸消除，制定一部完整破產(chǎn)法典的時(shí)機(jī)已經(jīng)到來，宜及早提上立法日程。