(浙江樹人大學(xué) 浙江 杭州 310000)

引言

目前我們中小企業(yè)當(dāng)前面臨嚴(yán)重的生存困境，現(xiàn)在分析升級(jí)，筆者覺得中小企業(yè)可能有10%的企業(yè)在升級(jí)，把轉(zhuǎn)型和升級(jí)區(qū)分為兩個(gè)概念，首先要轉(zhuǎn)型才能升級(jí)。有20%左右的企業(yè)可能正在轉(zhuǎn)型中，大量的企業(yè)，60%到70%的企業(yè)現(xiàn)在是面臨嚴(yán)重的生存困境。浙江有一個(gè)調(diào)查表明，說浙江的中小企業(yè)有20%倒閉、停產(chǎn)、歇業(yè)，也就是百分之六七十面大量廣的中小企業(yè)最為重要的是要擺脫生存困難。中小企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)最重要的后勁，是就業(yè)的穩(wěn)定器，我們有75%的城鎮(zhèn)就業(yè)要靠中小企業(yè)，如果從增量的角度來看大概是90%的新增就業(yè)要依靠中小企業(yè)，所以它是社會(huì)穩(wěn)定之基。同時(shí)，中小企業(yè)也是創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新之能，提供了65%的專利，70%的技術(shù)，85%的新產(chǎn)品，所以當(dāng)前最大的問題是幫助中小企業(yè)化解生存困境。

一、互聯(lián)網(wǎng)融資模式概述

我國金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，主要依靠發(fā)行貨幣，對(duì)企業(yè)進(jìn)行融資等實(shí)現(xiàn)。而融通資金的理解就是把那些手上有富余的人的資金投入到需要融資的小型企業(yè)中，金融服務(wù)最應(yīng)該要做到的。謝平學(xué)者曾經(jīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融做過闡述，在這篇文章中對(duì)它做了一個(gè)引用，互聯(lián)網(wǎng)隨著時(shí)代的發(fā)展變的越來越重要，越來越普遍，所以它很有可能使以前的金融模式發(fā)生變化，使以后的金融模式既不是直接的也不是間接的，而是又發(fā)展出了一種新的金融模式，被定義成互聯(lián)網(wǎng)金融模式。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的理解就是互聯(lián)網(wǎng)和以前的金融相結(jié)合起來，依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的快速，范圍廣從而使金融發(fā)展的更快，更方便，而且成本也很低。這樣做與以前的金融方式相比來說，在時(shí)間上占了優(yōu)勢(shì)，在空間上也比較方便，可以不出門就能夠了解金融以及工作。這樣做的意義就是可以使金融行業(yè)快速發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融中小企業(yè)融資方式

(一)P2P 網(wǎng)絡(luò)信用借貸平臺(tái)。P2P 網(wǎng)貸又被稱之為網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸，貸款人在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上就貸款標(biāo)的進(jìn)行發(fā)放，而投資者通過平臺(tái)注冊(cè)后開展競(jìng)標(biāo)活動(dòng)，競(jìng)標(biāo)完成后，將資金借給貸款人。借貸利息由借貸雙方自己來競(jìng)價(jià)。在開展借貸活動(dòng)中，不管是借款方，還是投資方的資料審核、資金劃撥、協(xié)約簽訂等，都是通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行，不僅僅操作起來簡(jiǎn)單便捷，同時(shí)還能滿足用戶的良好體驗(yàn)。這種借貸模式，是將以往的民間借貸和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在一起，成為未來金融服務(wù)發(fā)展的方向。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步蓬勃發(fā)展，舊有的小貸企業(yè)將實(shí)體線下經(jīng)營(yíng)，向互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)和實(shí)體經(jīng)營(yíng)相結(jié)合模式轉(zhuǎn)變，從而催生出了 P2P 借貸模式的出現(xiàn)，當(dāng)前我國的 P2P 模式主要有以下幾種：第一種是無抵押無擔(dān)保；第二種是無抵押有擔(dān)保；第三種是有抵押有擔(dān)保。

(二)大數(shù)據(jù)金融。小額貸款公司通過大數(shù)據(jù)，分析客戶的信用信息、支付信息和交易信息等，從而為潛在客戶提供需要的借貸服務(wù)?？蛻敉ㄟ^電子商務(wù)平臺(tái)開展交易行為，從而使一系列的資金信息、物流信息和等形成。電商平臺(tái)通過一定的模型，模擬計(jì)算分析這些信息，對(duì)客戶的信用情況進(jìn)行評(píng)價(jià)，從而為商業(yè)銀行部門開展貸款業(yè)務(wù)提供依據(jù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下我國中小企業(yè)融資問題解決策略

(一)提高企業(yè)信用水平。當(dāng)前企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中會(huì)存留大量數(shù)據(jù)，而這些數(shù)據(jù)的合理化分析獲得獲得大量信息，但很多中小企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)過程中沒有對(duì)應(yīng)這些數(shù)據(jù)信息進(jìn)行收集分析，這樣會(huì)對(duì)于中小企業(yè)信用記錄產(chǎn)生影響。

(二)優(yōu)化企業(yè)組織結(jié)構(gòu)。要抓住互聯(lián)網(wǎng)金融融資帶來的各種機(jī)遇，中小企業(yè)就要建立完善的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理體系，保證企業(yè)的財(cái)務(wù)安全和高效運(yùn)行。不斷提高自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)攜手共進(jìn)，增強(qiáng)合作和信息共享，一起抵御金融風(fēng)險(xiǎn)。

(三)提高企業(yè)信息化水平。提升企業(yè)運(yùn)營(yíng)信息透明度以及全面性，這樣能夠解決中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱問題，這樣能夠有效減少借貸雙方的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

(四)提高員工素質(zhì)。正是由于人才的缺乏，中小企業(yè)更有必要在人才培養(yǎng)上下功夫，建立良好的人才培訓(xùn)機(jī)制，為金融人才培養(yǎng)提供良好的企業(yè)環(huán)境。當(dāng)企業(yè)面臨資金需求或者其他決策性問題時(shí)，優(yōu)秀的人才為幫助企業(yè)化解問題發(fā)揮關(guān)鍵性的作用。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下我國中小企業(yè)融資方式創(chuàng)新路徑

(一)利用電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行融資?？梢詽M足借助此平臺(tái)進(jìn)行融資的中小企業(yè)的融資需求，滿足核心企業(yè)的上下游中小企業(yè)的融資需求，有效解決因信息不對(duì)稱而出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)控制問題。

(二)利用網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行融資。網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款是指電商企業(yè)憑借歷史所積累的自身旗下各品牌的海量數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理分析，其合作的對(duì)象一般會(huì)選擇銀行或者小額貸款公司，從而保證自身資金供給充足，這種貸款模式在于為旗下會(huì)員提供供貨、銷售、融資和結(jié)算這樣的一條龍服務(wù)。

(三)利用P2P平臺(tái)進(jìn)行融資。P2P網(wǎng)貸作為一種資金借貸的金融活動(dòng)，在中小企業(yè)資金融通方面具有比較優(yōu)勢(shì)，一方面，網(wǎng)貸平臺(tái)在成立時(shí)門檻要求都不是太高，平臺(tái)輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)相關(guān)成本及費(fèi)用也比較低，投融資活動(dòng)參與者可以輕松參與，不用過多的擔(dān)心參與金額是否受限。此外，融資方在網(wǎng)貸過程中省去了傳統(tǒng)銀行信貸等繁瑣的審批環(huán)節(jié)和時(shí)間，節(jié)約了時(shí)間成本和貸款成本。這些方面都是其他模式或渠道所不具有的優(yōu)勢(shì)，更加符合中小企業(yè)融資的特點(diǎn)和需求，為中小企業(yè)融資帶來了新的動(dòng)力。