覃建森

摘要：通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的消費(fèi)者得到更多安全、快捷與舒適;第三方支付平臺(tái)令消費(fèi)者、銀行和電子商務(wù)網(wǎng)站聯(lián)系越加緊密。然而，第三方支付電子商務(wù)企業(yè)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)有著諸多競(jìng)爭(zhēng)與沖突，帶給商業(yè)銀行利潤(rùn)的同時(shí)也對(duì)銀行本身造成了巨大的沖擊。因此，本文決定進(jìn)行對(duì)第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的影響的研究，為商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付企業(yè)給其發(fā)展帶來(lái)的影響和沖擊提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付;商業(yè)銀行;影響

一、第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

（一）第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)的影響

1.對(duì)商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)的影響

第三方支付企業(yè)資金結(jié)算體現(xiàn)在買家確認(rèn)購(gòu)物無(wú)誤并提交貨款后，替賣方收取貨款，待賣家發(fā)出的貨物在買家確認(rèn)簽收后，在將款項(xiàng)交付給賣家的這個(gè)程序上。第三方支付平臺(tái)在提供資金結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)，一段時(shí)間之內(nèi)，買家的付款會(huì)由于過(guò)程的設(shè)計(jì)必將會(huì)留存在支付平臺(tái)，也就是以此中方式形成了資金沉淀。再者，另一種方式也會(huì)成為沉淀資金，就算買方?jīng)]有打算或?qū)嶋H上發(fā)生購(gòu)買行為，可買家提前自己支付寶賬戶打入的資金或者存放在余額寶中資金都會(huì)形成資金沉淀。

2.對(duì)商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)的影響

以支付寶下的產(chǎn)品余額寶為例，余額寶已經(jīng)與基金公司合作，這些沉淀資金可以直接在第三方支付平臺(tái)上購(gòu)買基金等理財(cái)產(chǎn)品。余額寶的使用為客戶提供了更多的服務(wù)，不僅提供隨進(jìn)隨出的便捷服務(wù)，還可收獲資金投資的收益。余額寶不僅有著比銀行定期存款更高的利息，同時(shí)余額寶還具有極高的流動(dòng)性，可以隨時(shí)購(gòu)買隨時(shí)贖回，同時(shí)，余額寶里的錢還可以直接用于網(wǎng)上購(gòu)物的付款。

（二）第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的影響

1.對(duì)商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的影響

如果用工商銀行來(lái)跨行轉(zhuǎn)賬的話，收取的手續(xù)費(fèi)是總金額的百分之一，最少是一元，最高五十元，建設(shè)銀行會(huì)收取匯款金額的百分之零點(diǎn)五作為匯款費(fèi)用，但是匯款費(fèi)用會(huì)保持在2元到25元之間。而如果用第三方支付平臺(tái)來(lái)轉(zhuǎn)賬，跨行轉(zhuǎn)賬費(fèi)用相對(duì)較少。

支付寶具備收付結(jié)算的功能且憑借手續(xù)費(fèi)低，對(duì)于商業(yè)銀行的銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、連發(fā)卡行造成一定的威脅;而支付寶與多個(gè)商業(yè)銀行對(duì)接，一旦增加線上活動(dòng)，利用手續(xù)費(fèi)之間的差異獲巨額收益，迅速占領(lǐng)原本的市場(chǎng)并對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行持續(xù)打壓，會(huì)造成商業(yè)銀行損失大量客戶削弱市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2.信用卡無(wú)息套現(xiàn)問(wèn)題

由于第三方支付在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，而且有很多虛擬交易，所以極易發(fā)生沒(méi)有真實(shí)交易的虛假交易，把信用卡上的額度轉(zhuǎn)移到借記卡上去而無(wú)需繳納任何額外費(fèi)用。一般的信用卡如果想提現(xiàn)的話是需要繳納一定的利息，而如果通過(guò)第三方支付平臺(tái)將信用卡的信用額度資金轉(zhuǎn)移到第三方支付平臺(tái)虛擬的賬戶中去，這整個(gè)的網(wǎng)上交易過(guò)程是不會(huì)收取任何費(fèi)用的，然后再由第三方支付平臺(tái)將資金轉(zhuǎn)移到借記卡中，而這個(gè)過(guò)程也是不收取費(fèi)用的，這樣就實(shí)現(xiàn)了信用卡的無(wú)息套現(xiàn)，目前一些銀行因?yàn)闊o(wú)息套現(xiàn)問(wèn)題己經(jīng)切斷了信用卡與第三方支付的合作。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付的對(duì)策

（一）加大金融創(chuàng)新力度，完善自身電子渠道建設(shè)

商業(yè)銀行必須具備嶄新的個(gè)性化運(yùn)作服務(wù)觀念，開(kāi)啟第三方支付項(xiàng)目，特別是要關(guān)注一對(duì)一服務(wù)項(xiàng)目，提升整體盈利與長(zhǎng)遠(yuǎn)綜合實(shí)力的水平，深入開(kāi)拓商業(yè)銀行的進(jìn)步舞臺(tái)。以中央銀行研發(fā)的“互聯(lián)網(wǎng)支付跨行清算體系”，也就是通常所說(shuō)的“超級(jí)網(wǎng)銀”為前提，設(shè)定一站式網(wǎng)上銀行治理平臺(tái)，這在銀行提高網(wǎng)上顧客滿意度、延伸顧客覆蓋面積、提升顧客興趣、開(kāi)拓更高水平零售項(xiàng)目等方面有極高的價(jià)值。

（二）加強(qiáng)與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)現(xiàn)合作共贏

1.加強(qiáng)與第三方機(jī)構(gòu)合作，大力拓展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)

第三方支付數(shù)次更新后，了解了一眾中小企業(yè)的財(cái)政狀況與資信情況，銀行利用提升和第三方協(xié)作的方式，為信用度高、前景光明的中小企業(yè)供應(yīng)貸款，吸引顧客，提高收入。

2.通過(guò)與第三方支付合作，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信貸

銀行能夠利用和第三方支付協(xié)作的方式，開(kāi)拓信貸項(xiàng)目，像是互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)保貸款，純信譽(yù)貸款、應(yīng)收貸款融資等。不僅如此，還能夠積極提升負(fù)債治理程度，拓展信用貸款新市場(chǎng)，像是于資本市場(chǎng)中運(yùn)用金融工具與開(kāi)啟債券業(yè)務(wù)來(lái)增加資本獲得途徑。

3.通過(guò)第三方支付平臺(tái)拓展客戶群體，增加客戶數(shù)量

商業(yè)銀行是金融服務(wù)單位的一種，顧客對(duì)其而言意義重大。雖然第三方支付單位能夠降低商業(yè)銀行的顧客總數(shù)，可是本質(zhì)上，它本身就是商業(yè)銀行的主要顧客之一。商業(yè)銀行必須長(zhǎng)期打算，迎合經(jīng)濟(jì)未來(lái)走向，提升在第三方支付公司方面的宣傳強(qiáng)度。因?yàn)榈谌街Ц豆静粚儆诮鹑趩挝?，無(wú)法落實(shí)部分商業(yè)銀行以往的支付與核算項(xiàng)目，故而大部分第三方支付平臺(tái)必須選取商業(yè)銀行來(lái)管理資金。

（三）構(gòu)建嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)防范體系

商業(yè)銀行提升在保障銀行顧客資料方面的強(qiáng)度。顧客資料在以往的支付程序中，不需面對(duì)第三方支付平臺(tái)，故也無(wú)需顧及個(gè)體銀行賬號(hào)資料于公共網(wǎng)絡(luò)區(qū)域曝光的概率。伴隨電子商務(wù)的飛速提升，第三方支付平臺(tái)如雨后春筍般崛起，導(dǎo)致保障顧客銀行賬號(hào)資料的要求更為嚴(yán)苛。

由于快捷貿(mào)易通常不要求提供銀行卡賬號(hào)與密碼，這就意味著貿(mào)易過(guò)程需要承擔(dān)的互聯(lián)網(wǎng)危機(jī)值更高。由于沒(méi)有這兩層安全屏障，顧客盡管能夠得到便捷的互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易享受，無(wú)需提供賬號(hào)與密碼，可一旦行業(yè)銀行無(wú)法時(shí)刻監(jiān)督、隨時(shí)追蹤快捷模式開(kāi)啟的應(yīng)用接口，其可靠性則無(wú)法得到保障。

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