田雨薇

[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)對于帶動經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮出了非常大的作用。它多方面的優(yōu)點(diǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展可以相互結(jié)合，它的便捷性、全面性、安全性等特點(diǎn)可以更好地服務(wù)于企業(yè)與消費(fèi)者。而互聯(lián)網(wǎng)金融則在此背景下發(fā)展，是一種全新的金融形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其成本低、覆蓋面廣、效率高、發(fā)展快的特點(diǎn)迅速融入人們的日常生活之中。而研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對中國市場的經(jīng)濟(jì)有怎樣的影響關(guān)系到投資人和企業(yè)家們的投資方向，因此通過研究互聯(lián)網(wǎng)金融，可以清楚地認(rèn)識到我國現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)水平狀況，還可以制定出更好的政策服務(wù)于我國商業(yè)銀行。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境里，有人以小博大，有人血本無歸。究竟在面對互聯(lián)網(wǎng)金融時，人們又該怎樣去嘗試開發(fā)，這個問題困擾著很多企業(yè)家與投資人。只有分析清楚互聯(lián)網(wǎng)金融對市場有著怎么樣的影響力，才能指導(dǎo)投資人進(jìn)行合理的經(jīng)濟(jì)資源分配，以得到最大化的利潤。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;新型金融模式;商業(yè)銀行政策

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.07.043

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的興起

毫不夸張地說，互聯(lián)網(wǎng)已融入了人們的日常生活之中，并且扮演著不可替代的角色。而互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)所產(chǎn)生的影響力恐怕在地球范圍內(nèi)都是數(shù)一數(shù)二的地位。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，也帶動了其他已經(jīng)垂危行業(yè)的復(fù)蘇，甚至還催生出了其他新型經(jīng)濟(jì)模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)更是改變了人們的生活習(xí)慣。在2005—2011年前后的第三方支付平臺發(fā)展迅速。微信支付，支付寶等大批支付平臺涌現(xiàn)在人們?nèi)粘Ｉ钪?。互?lián)網(wǎng)金融影響著人們的交易過程與結(jié)算方式。微信支付與支付寶支付正在使人們的消費(fèi)觀念發(fā)生改變?，F(xiàn)金交易存在著一定的風(fēng)險，比如鈔票的真假難辨，找零錢所消耗的時間，以及紙幣所攜帶的病毒，等等。而互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式所創(chuàng)造的網(wǎng)上支付可以有效地避免此類問題的發(fā)生，并且通過互聯(lián)網(wǎng)的記錄與統(tǒng)計(jì)每一步交易記錄，可以使消費(fèi)者得到很準(zhǔn)確的反饋信息，了解自己的消費(fèi)習(xí)慣。同時這些消費(fèi)信息還會使商家能夠把握住市場的方向，了解到消費(fèi)者的消費(fèi)需求，以便做出及時合適的調(diào)整來迎合市場。

我國致力于發(fā)展高端技術(shù)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融還會得到更全面的技術(shù)支持。在未來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會隨著科技的進(jìn)步而獲得更廣泛的生存空間。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融與我國經(jīng)濟(jì)制度的適應(yīng)性

我國的經(jīng)濟(jì)制度為：以公有制為主體，多種所有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的經(jīng)濟(jì)制度。具體來說，當(dāng)前我國主要有：國有經(jīng)濟(jì)，集體經(jīng)濟(jì)，個體經(jīng)濟(jì)，私營經(jīng)濟(jì)，外資經(jīng)濟(jì)以及混合所有制經(jīng)濟(jì)等。而互聯(lián)網(wǎng)金融根據(jù)它自身的特點(diǎn)：形式多樣化，涉及方面豐富多元，簡單快捷等，可以很好地適應(yīng)到我國經(jīng)濟(jì)制度所包含的多種經(jīng)濟(jì)模式之中，無論是國家還是私人，無論是集體還是個體，都可以根據(jù)自身需求與互聯(lián)網(wǎng)金融相互集合。

以淘寶網(wǎng)為例，該案例可以算是集合了我國所規(guī)定的多種經(jīng)濟(jì)模式，包括了集體經(jīng)濟(jì)，個體經(jīng)濟(jì)，私營經(jīng)濟(jì)甚至還有外資經(jīng)濟(jì)的入駐。淘寶網(wǎng)還實(shí)現(xiàn)了B2C、C2C的經(jīng)營模式。而互聯(lián)網(wǎng)金融作為淘寶網(wǎng)收益的基礎(chǔ)，與網(wǎng)絡(luò)平臺相互結(jié)合，適應(yīng)了淘寶市場的需求，同時也為淘寶市場提供了快捷方便的支付手段。

互聯(lián)網(wǎng)金融與淘寶平臺的相互集合，不但可以使消費(fèi)者享受到快捷安全的消費(fèi)方式，還利用互聯(lián)網(wǎng)金融的統(tǒng)計(jì)整理功能向商家提供準(zhǔn)確的市場信息，可以使商家及時得到市場的供貨需求以便做出正確的調(diào)整。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融解決傳統(tǒng)金融模式所遇到的問題

3.1 銀行轉(zhuǎn)賬或提現(xiàn)手續(xù)繁多

互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的網(wǎng)上銀行可以極大地提高人們的生活效率。信息化的金融機(jī)構(gòu)可以使人們清楚方便地掌握著手中的資金，并且可以做到隨時用，隨時取。節(jié)省了人們?nèi)ャy行排隊(duì)提現(xiàn)的時間，提高了效率。移動支付的背后就是互聯(lián)網(wǎng)金融盈利的空間。第三方支付平臺能夠突破網(wǎng)上交易的信用限制，從而推動電子商務(wù)的發(fā)展。

3.2 交易支付時由紙幣所引起的問題

進(jìn)行商品交易時也存在著諸多問題：鈔票的真假難辨，找零錢所消耗的時間，以及紙幣所攜帶的病毒，等等。而互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付手段可以很好地避免此類問題的出現(xiàn)。線上支付的興起改變了人們的生活習(xí)慣，并且為人們的日常生活帶來了很多的方便之處。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物時，線上支付保證了交易的便捷性，并且促使網(wǎng)上消費(fèi)成為一種潮流，直接或是間接的創(chuàng)造出了多種消費(fèi)模式。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融帶動新的消費(fèi)模式產(chǎn)生

“共享經(jīng)濟(jì)”即是在互聯(lián)網(wǎng)金融下所衍生的新型經(jīng)濟(jì)模式。無論是“共享單車”還是“閑魚網(wǎng)”等二手閑置網(wǎng)站，都是基于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式的框架之下。人們只需要通過網(wǎng)上交流，就可以滿足自己的需求。而且“共享經(jīng)濟(jì)”模式符合我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展理念，在“共享經(jīng)濟(jì)”的模式下，人們可以更好地節(jié)省資源，利用資源，解決因供求關(guān)系不當(dāng)而產(chǎn)生的例如產(chǎn)能過剩等多種發(fā)展問題。

3.4 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展極大地開發(fā)了數(shù)字銀行的功能

互聯(lián)網(wǎng)金融使貨幣的流通手段變得多樣化，我相信這會間接地刺激消費(fèi)者們的消費(fèi)欲望與沖動，會讓經(jīng)濟(jì)貿(mào)易變得更加活躍。對于商業(yè)銀行方面，這些互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式很大程度上簡化了銀行的手續(xù)，使得銀行可以更高效率地完成對金錢的管理與轉(zhuǎn)化。

3.5 互聯(lián)網(wǎng)金融有效解決商業(yè)銀行貸款融資門檻高的問題

當(dāng)小微企業(yè)需要啟動資金用來發(fā)展時，傳統(tǒng)金融的貸款融資方式卻因各種條件而限制小微企業(yè)的貸款。不少企業(yè)因?yàn)橘Y產(chǎn)規(guī)模小、缺乏抵押物或其他擔(dān)保方式，不符合銀行信貸的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的市場定位正是彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融在這方面的不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融租賃是以租賃物控制風(fēng)險，與傳統(tǒng)信貸相比，互聯(lián)網(wǎng)租賃的融資方式更加靈活，最大限度方便小企業(yè)融資融物，減少企業(yè)資金占用，降低融資成本。

3.6 互聯(lián)網(wǎng)金融可以提高服務(wù)水平

互聯(lián)網(wǎng)金融致力于開發(fā)電子商務(wù)以及第三方支付平臺，并且鼓勵P2P的交易模式，這些舉措都顯著地降低了交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以非常簡化，不再像傳統(tǒng)的運(yùn)營公司一樣雇用大量員工，降低了交易成本。而且互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營模式可以提供全天候的金融服務(wù)，提升了資金配置效率和服務(wù)質(zhì)量。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制

作為一項(xiàng)新型產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融也必定存在著高風(fēng)險性。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)控管理方面還存在著需要防范的地方?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在個人征信方面還不是很完善，也不存在信息共享機(jī)制，容易發(fā)生各類風(fēng)險問題。而我國的互聯(lián)網(wǎng)金融還處于初步發(fā)展階段，國內(nèi)相關(guān)的法律還并不完善，整個行業(yè)都將面臨諸多法律風(fēng)險。比如淘金貸、優(yōu)益網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸網(wǎng)站曾先后被曝出跑路的問題。

作為以互聯(lián)網(wǎng)為載體的金融模式，網(wǎng)絡(luò)安全也至關(guān)重要。一但網(wǎng)絡(luò)安全遭到威脅，那么所造成的損失也是無法彌補(bǔ)的。比如客戶的基本資料會全部外泄，對客戶的個人隱私造成直接影響，同時還會涉及客戶對商家的信任問題，導(dǎo)致整體電子商務(wù)不再被消費(fèi)者所信任。

5 互聯(lián)網(wǎng)金融在未來的定位方向

互聯(lián)網(wǎng)金融以其門檻低，快捷方便的特點(diǎn)面向社會的各個階層。互聯(lián)網(wǎng)金融所支持的網(wǎng)上小額貸款適合那些消費(fèi)水平高但是無條件辦理信用卡的群體，例如學(xué)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融貸款平臺大多為P2P的網(wǎng)貸，是私人借貸的平臺化，具有快速借貸的特點(diǎn)，而且利率是受到平臺制約，不會出現(xiàn)高利貸性質(zhì)的貸款。互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)上投資功能也是頗受人們關(guān)注的一點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的投資有著成本低，簡單易操作的特點(diǎn)，被這類人群所接受。而多種多樣的理財(cái)產(chǎn)品的推出也為群眾提供了多種的投資渠道與手段。群眾可以根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況來進(jìn)行合理的投資理財(cái)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，不斷刺激傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行新的改變，能夠更好地服務(wù)于大眾?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)依靠大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，能夠隨時掌握了解客戶的投資理財(cái)需求，計(jì)量客戶的資信狀況，有助于改善傳統(tǒng)金融的信息不對稱問題，提升風(fēng)險控制能力，推出個性化金融產(chǎn)品。

例如“余額寶”的推出就是很好地利用了互聯(lián)網(wǎng)金融方便的特點(diǎn)。“余額寶”鼓勵人們將零錢存入“余額寶”中，并且提供給用戶一定的利率。當(dāng)然，余額寶的收益并不是像銀行一樣提供給客戶利息，而是把錢用來購買貨幣基金，從而得到收益，相當(dāng)于幫助客戶理財(cái)。相較于銀行的理財(cái)產(chǎn)品對購買時間和購買金額的數(shù)量限制，余額寶則相對于靈活得多，用戶可以隨時取隨時用，這一系列的操作在支付寶平臺上完全是無縫對接，非常方便。余額寶就體現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，可以利用閑置的存款進(jìn)行安全可靠的投資并獲得可觀的收益。這一過程突破了時間，地點(diǎn)，投資門檻等諸多限制，達(dá)到了投資全民化。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還會使得交易雙方都獲得利益，達(dá)到雙贏的目的。首先，對于賣方來說，通過第三方支付平臺可以大大地減小無法受到客戶付款的風(fēng)險，同時能夠提供多種交易渠道，使交易方式不再單一復(fù)雜，尤其是為個人企業(yè)與客戶之間建立了直接聯(lián)系。其次，對于消費(fèi)者來說，通過支付平臺的信譽(yù)記錄，可以保證買賣的安全，而且還保證了商品的質(zhì)量，增強(qiáng)了消費(fèi)者網(wǎng)上交易的信心。最后，對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行而言，通過第三方支付平臺，可以極為方便的完成支付過程，提高了買賣雙方的效率，并且保證了交易過程的安全。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融保障了各方面的利益需求，達(dá)到共贏的局面。

6 關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展符合當(dāng)前人們生活的需求，并且具有很強(qiáng)的適應(yīng)性，可以大幅度地改善人們的生活條件?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)不斷進(jìn)步的條件下不斷發(fā)展起來的。與時代緊密結(jié)合，并且會隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步而更加完善，因此互聯(lián)網(wǎng)金融勢必會在未來的很長的一段時期內(nèi)起到非常重要的作用。把握住每一次互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的機(jī)會就可以不被時代所淘汰，成為真正的贏家。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融還可以帶動其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，形成一張牢固的經(jīng)濟(jì)網(wǎng)，使社會資源得以充分利用，使生產(chǎn)力提高。

互聯(lián)網(wǎng)金融對于帶動經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮出了非常大的作用。它的多方面的優(yōu)點(diǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展可以相互結(jié)合，它的便捷性、全面性、安全性等特點(diǎn)可以更好地服務(wù)于企業(yè)與消費(fèi)者。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融還與許多新型的經(jīng)濟(jì)模式的衍生有著緊密的聯(lián)系，例如“共享經(jīng)濟(jì)”。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不同于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融模式，改變了人們的消費(fèi)習(xí)慣與觀念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢崛起也符合了國家政策的調(diào)整，在許多國家政策中出臺多項(xiàng)保護(hù)和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面的政策，互聯(lián)網(wǎng)金融都是這些政策的受益者，因此具有強(qiáng)大的生命力。

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