□袁明寶

特惠貸政策是貴州省為推進精準扶貧而實施的一項金融扶貧措施。黔西南某縣洛朗村從2016年4月15日正式開始實施特惠貸項目。

洛朗村實施的特惠貸具體內(nèi)容是，對建檔立卡貧困戶提供最高額度5萬元（含）以下、最長期限3年期以內(nèi)的扶貧小額信用貸款，農(nóng)信社是承辦銀行，縣財政局和扶貧辦給予全額貼息；貸款對象不僅包括縣扶貧辦確定的建檔立卡貧困戶，還包括脫貧期限未超出兩年的農(nóng)戶。特惠貸只能用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、創(chuàng)業(yè)增收項目。

截至2016年9月1日，洛朗村共有72戶貧困戶貸款了392萬元。

特惠貸只是激發(fā)了貧困戶的致富想象

過去，洛朗村很多貧困戶沒有多余資金用于發(fā)展種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，現(xiàn)在得到免息貸款，就可以去發(fā)展以前不具備條件的經(jīng)濟作物種植或者養(yǎng)殖，以獲得更多的收入實現(xiàn)致富。因此，洛朗村貧困戶的致富想象在特惠貸的幫助下就被呈現(xiàn)出來，但實際上這是放大了特惠貸的功能。

運用特惠貸資金發(fā)展種植養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的門檻是比較高的，農(nóng)戶不僅要具備一定的資金實力，還要懂技術(shù)和管理，而洛朗村大部分貧困戶并不具備運用這筆資金的能力。假如發(fā)展板栗、杉樹等，因為基本上不需要投入太多的管理，相對來說還容易，而如果發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)則風險很大。這種風險一方面來源于貧困戶在養(yǎng)殖上缺乏技術(shù)、經(jīng)驗，因為之前從來沒有養(yǎng)過上規(guī)模的豬、牛和雞，在喂養(yǎng)技術(shù)、防疫技術(shù)上都跟不上，畜禽就會出現(xiàn)很多疾病。

洛朗村村民陳華是貧困戶，前幾年出去打工掙了點錢，2 018年回家申請了五萬元特惠貸用于養(yǎng)豬。他專門到江蘇買了二十多頭豬仔，但在回來的路上就死了幾頭。在飼養(yǎng)過程中因為不懂技術(shù)，小豬又餓死幾頭，現(xiàn)在還剩18頭。他家里又沒有種植玉米，飼料所需的玉米全要從市場上購買，大大增加了養(yǎng)殖成本。

陳華不懂防疫，疫情的風險始終存在。陳華面臨的最大風險是市場風險，他即便養(yǎng)殖成功，也很難應對變動較大的市場價格，如果遇到價格下滑則基本上是虧本倒閉。

貧困戶申請?zhí)鼗葙J還可以用于創(chuàng)業(yè)項目，如到縣城開門面做生意等，洛朗村已經(jīng)有幾戶在縣城開了服裝店和建材店，還有人利用特惠貸做啤酒代理生意。因為市場機會本來很有限，很多行業(yè)都已經(jīng)飽和，如果沒有強大的資金保障，只借助五萬元貸款是很難在市場大潮中贏利的。

洛朗村村民李某申請了3萬元的特惠貸貸款，開始時準備養(yǎng)豬，豬圈的地基都打好了，因擔心不懂技術(shù)就放棄了。后又與兩個朋友搞啤酒代理，三人一共投入7萬元承包了廣西百色一地方品牌啤酒在興義市的代理權(quán)。然而，當?shù)仄【葡M量高的場所基本上都是與雪花啤酒簽的合作協(xié)議，而且推銷啤酒需要人脈，他們也曾找到過一個大客戶，約定了一個購買500箱啤酒的大單，但要先墊款，他們根本沒有資金周轉(zhuǎn)能力。到現(xiàn)在他們也沒能打開市場，只推銷了50箱。

特惠貸的初衷是好的，希望貧困戶能夠利用無息資金發(fā)展產(chǎn)業(yè)以實現(xiàn)家庭收入的增長，但很多貧困戶并沒有這種能力去使用資金，也沒有能力和經(jīng)驗去發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)或創(chuàng)業(yè)。雖然，上級政府在實施特惠貸時采取了一系列的保障措施，為確保農(nóng)戶養(yǎng)殖成功，要求畜牧、草業(yè)、農(nóng)業(yè)局等部門要搞好服務，但這仍然避免不了養(yǎng)殖業(yè)出現(xiàn)的風險，很可能導致貧困戶在貸款三年到期后沒有能力償還本金和利息。

特惠貸沒能激勵洛朗村貧困戶提升發(fā)展能力

洛朗村很多貧困戶申請到特惠貸后，選擇種植杉樹以獲得退耕還林補助款，或者將這筆錢轉(zhuǎn)存在信用社以獲得利息。在增加貧困戶家庭轉(zhuǎn)移性收入和財產(chǎn)性收入上，特惠貸確實達到了一定效果，然而，運用這兩種方式增加貧困戶收入是不可持續(xù)的。

洛朗村2018年有很多貧困戶申請貸款購買杉樹苗或者板栗苗等，以此可以獲得1500元的退耕還林款。而且大部分人都種植杉樹而非板栗，因為他們認為經(jīng)濟作物見效太慢，種植板栗還需要投入更多的勞動力進行管理，如要松土、施肥、剪枝、嫁接等，種杉樹只需要每年砍一下周邊的草就可以了，重要的是很快能夠得到退耕還林款。

特惠貸成為洛朗村少數(shù)精英獲利的工具

洛朗村將貧困戶的特惠貸納入到合作社發(fā)展中，成為合作社發(fā)展的啟動資金。洛朗村成立的一個種植合作社，成員主要是村莊中現(xiàn)任或前任村組干部。合作社有20畝的板栗苗圃和近200畝的何首烏基地。合作社的五個成員主要負責日常管理和運作，如請工施肥、打藥等種植環(huán)節(jié)的管理以及賬目管理等，有11個貧困戶股東，他們是以申請到的特惠貸資金入股，年底拿分紅。

合作社扶貧模式現(xiàn)在非常受人追捧，所以洛朗村貧困戶在申請?zhí)鼗葙J時只要說明是要加入合作社就一路綠燈。當前，洛朗村的種植合作社共有基礎資金50萬元，主要用于何首烏苗木購買、整地、人工種植、施肥、除草等，基本上已經(jīng)用完了。

實際上，洛朗村合作社扶貧的本質(zhì)是借貧困戶的名義吸取貸款資源，進而成為少數(shù)精英謀利的資本。因為在合作社運作過程中，貧困戶雖然每年有5000元的分紅，但實際上只是合作社運用貧困戶的發(fā)展資金在實現(xiàn)自身贏利的基礎上，讓貧困戶也能分到一杯羹。

在洛朗村種植合作社操作中，五個主要的負責人不需要資金入股，他們只負責出勞動力和技術(shù)進行管理，主要資金是貧困戶特惠貸得來的。在利益分配上，合作社的五個負責人分享到大部分利益，在板栗苗木賣掉后先分給貧困戶每戶5000元的分紅，剩余的除去成本就由五個人平分。貧困戶在利益分配上只是分享到少數(shù)，而在風險分擔上，貧困戶面臨更大的風險：合作社如果種植成功并產(chǎn)生較好的經(jīng)濟效益，則特惠貸就由合作社償還；但合作社一旦經(jīng)營失敗，特惠貸仍然由相應的貧困戶負責償還。

觀察眼

金融扶貧不能眉毛胡子一把抓

金融扶貧是精準扶貧戰(zhàn)略的重要措施，旨在通過為貧困戶提供一定的資金支持以發(fā)展產(chǎn)業(yè)，改變貧困狀態(tài)。當前，全國各地都在探索和實施金融扶貧的相關政策。從洛朗村的實踐來看，特惠貸在實際運行中并沒有實現(xiàn)金融扶貧的目標。

因此，在扶貧攻堅中要用好金融扶貧這一手段，在扶持對象上應該著重對接那些有一定發(fā)展能力和產(chǎn)業(yè)基礎的農(nóng)戶，家庭中缺少勞動力或處于兜底狀態(tài)的貧困戶，則不應鼓勵他們也去申請貼息貸款，對這部分類型的貧困戶應采取基本兜底的保障措施。另外，貼息貸款這種旨在幫扶貧弱群體的政策，不能在實踐中異化為扶富。村莊中的精英群體本身就有很好的資金基礎和很強的發(fā)展能力，讓他們享受貼息貸款的政策優(yōu)惠，雖然可以幫助他們在市場中獲得更好的發(fā)展，但卻會造成政策目標的替換。 （袁明寶）