樊鑫淼 李麗麗 辛全龍

摘要：海南省農(nóng)信社借鑒孟加拉格萊珉小額信貸模式形成具有地方特色的普惠金融發(fā)展模式。文章對其“魚咬尾”監(jiān)督審核機(jī)制，團(tuán)隊(duì)建設(shè)及文化建設(shè)、利率定價機(jī)制和貼息政策、培訓(xùn)體系、借款人資質(zhì)、科技、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的支持與對接、風(fēng)險防控與市場監(jiān)管等九個方面進(jìn)行剖析，并提出優(yōu)化建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)信社 普惠金融 小額信貸

海南省農(nóng)村信用社借鑒孟加拉國格萊珉小額信貸模式創(chuàng)立了具有海南特色的地方性普惠金融模式，為解決地方“三農(nóng)”、小微企業(yè)“融資難”“融資貴”問題探索出了一條新路子，為全國致力于以普惠金融扶貧的金融機(jī)構(gòu)起到了良好的引領(lǐng)作用。

一、海南省農(nóng)信社普惠金融發(fā)展情況

2007年8月10日，作為全國最后一家改革、資產(chǎn)質(zhì)量最差、歷史包袱最重的農(nóng)信社，海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡稱“海南省農(nóng)信社”）正式掛牌成立。成立伊始，海南省農(nóng)信社就按照“學(xué)習(xí)尤努斯精神，借鑒格萊珉方法，探索海南自己的模式”的指導(dǎo)思想，立足海南實(shí)情，努力探索一條適合海南人民自己的小額信貸模式。經(jīng)過幾年有益的探索，海南省農(nóng)信社終于摸索出“一小通”小額信用無抵押貸款模式，成為促進(jìn)海南農(nóng)民增收、鄉(xiāng)村振興的助推器，使海南省農(nóng)信社的普惠金融發(fā)展掀開了嶄新一頁，拉開了海南省農(nóng)信社以小額信貸撬動海南農(nóng)村金融改革的大幕。

2007年4月21日，時任海南省省長羅保銘與參加博鰲亞洲論壇的孟加拉國格萊珉銀行創(chuàng)新人穆罕默德·尤努斯先生的“拉鉤約定”①為海南探索普惠金融發(fā)展之路奠定基礎(chǔ)。同年，經(jīng)“西天取經(jīng)”②和《?？谛浴发?，海南省農(nóng)信社成功引進(jìn)孟加拉格萊珉銀行（Grameen，孟加拉語意為“鄉(xiāng)村的”）小額信貸模式到海南發(fā)展。

2008年1月，海南省農(nóng)信社引進(jìn)格萊珉小額信貸試點(diǎn)工作在瓊中縣展開，在孟加拉銀行專家親自指導(dǎo)下，經(jīng)過數(shù)月嘗試，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，成功摸索出“2萬以下，5戶聯(lián)保，婦女承貸，不需審批，7天到位”的“瓊中小額貸款模式”。自2008年9月始，經(jīng)過近兩年的發(fā)展，到2010年1月時，小額信貸實(shí)現(xiàn)全省所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。2014年，海南省農(nóng)信社研發(fā)出具有隨借隨還功能的“一小通”循環(huán)貸款。從此，海南省農(nóng)信社以小額信貸為杠桿，開啟了以小額信貸撬動農(nóng)村金融，打破農(nóng)村貸款難困境的新局面。其勇往直前的勇氣、嶄新的理念，創(chuàng)新的手段、與眾不同的體制與機(jī)制、不菲的業(yè)績很快就吸引了全國同行業(yè)的目光，成為“中國‘草根金融地平線上的一道曙光”，是“全國農(nóng)信社小額信貸支農(nóng)改革的一面旗幟?！?/p>

截至2018年11月末，海南農(nóng)信社發(fā)放涉農(nóng)小額貸款余額396.66億元，小微企業(yè)貸款余額380.99億元，小額客戶數(shù)22994戶，申貸獲得率83.26%;發(fā)放扶貧小額貸款2.12億元，8694戶，占全省金融機(jī)構(gòu)的65.87%;1000萬元以下小微貸款90.84億元;農(nóng)民小額貸款57.93億元，累計(jì)發(fā)放99445戶，完成省政府年度任務(wù)的241%;小額信貸分支126個，村級金融服務(wù)站670余家，覆蓋全省323個貧困村。

二、海南省農(nóng)村信用社普惠金融發(fā)展模式剖析

“一小通”循環(huán)貸款是指向符合海南省農(nóng)信社要求的借款人發(fā)放的無抵押擔(dān)保的50萬元（含）以下小額循環(huán)貸款。該貸款產(chǎn)品遵循“一次審批、余額控制、分次立據(jù)、循環(huán)使用”的原則，即借款人與農(nóng)信社只需簽訂一次合同，就可在貸款合同約定的最高貸款額度和期限內(nèi)，隨用隨貸，隨時償還，循環(huán)使用。根據(jù)貸款對象不同，“一小通”循環(huán)貸款分為三類，分別是：針對農(nóng)戶為發(fā)放對象的一類貸款;以個體工商戶、小微企業(yè)主為發(fā)放對象的二類貸款;針對企事業(yè)單位職工、國家機(jī)關(guān)工作人員和社會統(tǒng)籌離退休人員發(fā)放的三類貸款。十年來，海南省農(nóng)信社根據(jù)貸款對象不同，先后開發(fā)出了“一抵通”、黨員“雙帶致富”、農(nóng)村誠信青年創(chuàng)業(yè)貸款、惠民一卡通、小額就業(yè)擔(dān)保貸款等12項(xiàng)小額信貸專列產(chǎn)品，貸款對象主要以農(nóng)村有生產(chǎn)能力的婦女為主，主要方式是五戶聯(lián)保。省聯(lián)社設(shè)立普惠金融部（原為小額信貸管理處）專門負(fù)責(zé)全省小額貸款的發(fā)放管理工作。

（一）“一小通”小額貸款“魚咬尾”監(jiān)督審核機(jī)制

海南省農(nóng)信社“一小通”小額信用貸款在長期的實(shí)踐中創(chuàng)造出一套獨(dú)特的監(jiān)督審核機(jī)制，這就是“魚咬尾”監(jiān)督審核機(jī)制。

1.組織架構(gòu)。建立“魚咬尾”垂直領(lǐng)導(dǎo)組織架構(gòu)，即瓊中小額信貸總部（現(xiàn)總部辦公地點(diǎn)設(shè)在省會?？冢╊I(lǐng)導(dǎo)各市縣小額信貸部，各市縣小額信貸部領(lǐng)導(dǎo)轄內(nèi)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的小額信貸服務(wù)站。

2.管理架構(gòu)。主要包括地域和人員兩方面的管理。地域上實(shí)行劃片管理，人員上實(shí)行“金字塔”式管理。

第一，劃片管理。把全省各市縣小額信貸部按行政區(qū)劃劃分為A、B、C、D、E、F六大片區(qū)，分別管理相應(yīng)的市縣區(qū)域小額信貸工作。片區(qū)總負(fù)責(zé)人由瓊中小額信貸總部副主任兼任。

第二，人員管理。小額信貸人員管理依托組織架構(gòu)進(jìn)行垂直管理，即總部管理各市縣小額信貸部人員，各市縣管理信貸分支，分支管理服務(wù)站。各服務(wù)部、分支和服務(wù)站均按要求配備一定數(shù)量的正副職及若干技術(shù)員（如圖1）。瓊中小額信貸總部對全轄所有小額信貸技術(shù)員實(shí)行垂直管理，其業(yè)務(wù)和行為接受派駐地所在市縣行社全體人員監(jiān)督。對總部片區(qū)副主任、部門經(jīng)理、部門副經(jīng)理、各分支經(jīng)理在工作年限、發(fā)展客戶數(shù)、欠息率和放貸不良率等任職條件作出明確規(guī)定。

圖1 瓊中小額信貸管理架構(gòu)圖

3.監(jiān)督審核。第一，崗位設(shè)置。根據(jù)崗位職責(zé)不同，對每筆貸款業(yè)務(wù)涉及的崗位設(shè)置責(zé)任信貸員、直接信貸員和間接審核人三崗，以及特殊情況下增加第四崗——第三審核人，并且由網(wǎng)點(diǎn)指定人員實(shí)行貸款面簽制度。

第二，崗位人員條件。責(zé)任信貸員：每名小額信貸技術(shù)員都可以是貸款的責(zé)任信貸員。直接審核人：原則上為出師滿一年，總客戶數(shù)60戶（含）以上，收息率98%，到期本金回收率97%（含）以上的小額信貸技術(shù)員。間接審核人：原則上為分支經(jīng)理。第三審核人：原則上為小額信貸部負(fù)責(zé)人（經(jīng)理或主持工作的副經(jīng)理）或片區(qū)副主任或小額信貸總部分管副主任。基層社網(wǎng)點(diǎn)指定人員：原則上為主管會計(jì)。

第三，崗位職責(zé)。責(zé)任信貸員：（1）實(shí)地調(diào)查;（2）客戶相關(guān)情況調(diào)查;（3）對貸款客戶進(jìn)行培訓(xùn);（4）真情投入;（5）負(fù)責(zé)貸后檢查;（6）貸款催收及訴訟時效保全。

直接審核人：（1）確認(rèn)貸款;（2）面見客戶;（3）貸前評估;（4）審核檔案;（5）貸后首檢。

間接審核人：（1）審核貸款是否符合制度要求;（2）檢查貸款資料的完整性和合規(guī)性;（3）確保貸款發(fā)放條件落實(shí)到位;（4）監(jiān)督信貸員、網(wǎng)點(diǎn)主管會計(jì)和貸款支付崗在發(fā)放貸款時是否履職到位;（5）督促責(zé)任信貸員按規(guī)定將押品權(quán)證（含工資卡折）入庫管理，并在貸款發(fā)放一周內(nèi)將貸款檔案上交保管;（6）每月底對當(dāng)月發(fā)放的2萬元（含）以下貸款按照不低于每個信貸員1戶入戶調(diào)查，如實(shí)填寫《回訪登記表》并歸檔管理。

第三審核人：（1）審核貸款是否符合制度要求;（2）檢查貸款資料的完整性和合規(guī)性;（3）每季度末對本市縣本季發(fā)放的2萬元至5萬元（含）及5萬元以上貸款按照每個信貸員不低于1戶進(jìn)行入戶回訪，如實(shí)填寫《回訪登記表》并歸檔管理;（4）每月負(fù)責(zé)督促本部門的貸款檔案移交市縣（行）社檔案室統(tǒng)一管理。

網(wǎng)點(diǎn)主管會計(jì)：（1）檢查貸款檔案材料的完整性;（2）核實(shí)借款人的有效身份證件，監(jiān)督客戶在借款借據(jù)上簽字蓋手印。

貸款支付崗：（1）見人（借款人和間接審核人）;（2）見證（借款人身份證件原件）;（3）見賬戶;（4）見錢（確認(rèn)貸款已足額到賬）;（5）見短信（款項(xiàng)到賬短信通知）;（6）見影像（由責(zé)任信貸員用手機(jī)拍攝借款人影像上傳到科技服務(wù)中心）。

（二）小額信貸團(tuán)隊(duì)建設(shè)和文化建設(shè)

1.團(tuán)隊(duì)建設(shè)。早在小額信貸模式推行初始階段，海南省農(nóng)信社就逐步培養(yǎng)組建了一支懂農(nóng)業(yè)、愛農(nóng)村、愛農(nóng)民的“大學(xué)生小額信貸技術(shù)員”專業(yè)團(tuán)隊(duì)，專職專責(zé)發(fā)放小額信用貸款——“給農(nóng)民放款、教農(nóng)民技術(shù)、幫農(nóng)民經(jīng)營、促農(nóng)民增收、保農(nóng)民還款”。這支隊(duì)伍與眾不同之處在于“大學(xué)生小額信貸技術(shù)員”這種稱呼全國獨(dú)有，還在于他們學(xué)歷都在大學(xué)專科以上，有的是研究生學(xué)歷，80%以上都出身于農(nóng)村家庭。

要想成為海南農(nóng)信合格的小額信貸員需過“六關(guān)”。第一關(guān)“招聘條件”，包括：大學(xué)農(nóng)業(yè)技術(shù)專業(yè);懂海南話;所報考市縣聯(lián)社為其戶籍所在地;在學(xué)校擔(dān)任過學(xué)生干部;參加過自行車比賽并獲獎等。第二關(guān)筆試，第三關(guān)面試，第四關(guān)一個半月的軍事化訓(xùn)練，第五關(guān)由專職培訓(xùn)師集中為新員工培訓(xùn)業(yè)務(wù)，第六關(guān)獨(dú)立幫師傅發(fā)展?jié)M50名客戶才能出師。滿足以上條件后，其才能與農(nóng)信社簽訂勞動合同，成為一名合格的小額信貸技術(shù)員，享有獨(dú)立放款權(quán)。目前，海南農(nóng)信社擁有600余名小額信貸技術(shù)員。

2.文化建設(shè)。成立11年來，海南省農(nóng)信社逐步形成了以誠信、服務(wù)、廉政和人本為主旨的小額信貸企業(yè)文化，將之貫穿于推廣小額信貸工作全過程。

第一，企業(yè)文化。海南農(nóng)信社小額信貸企業(yè)文化有豐富的內(nèi)容，包括行為準(zhǔn)則、精神理念等8方面（詳見表1）。

第二，廉政文化建設(shè)。海南省農(nóng)信社通過自我約束和制度約束兩種手段加強(qiáng)廉政文化建設(shè)。一是自我約束。發(fā)布《小額信貸技術(shù)員廉潔自律承諾書》，要求小額信貸技術(shù)員堅(jiān)持“三不”④原則，樹立廉潔自律的人生觀和價值觀，提升道德修養(yǎng)，從內(nèi)在思想上筑牢防腐拒變的防線。二是制度約束。其一是創(chuàng)新貸款模式。先后創(chuàng)新制定“三包四掛”⑤、賠償準(zhǔn)備金、誠信獎勵金、傷殘互助金等制度。其二是公開貸款發(fā)放流程和舉報電話，實(shí)施舉報有獎。其三是實(shí)行師傅對徒弟的連帶責(zé)任和對責(zé)任信貸員之間連罰的相互監(jiān)督機(jī)制。其四是把吃、拿、卡、要等行為納入規(guī)章制度，作為薪酬考核和干部提拔的重要參考依據(jù)。通過加大違規(guī)成本、從源頭上減少不良貸款的做法，增強(qiáng)制度的威懾力和約束力，有力促進(jìn)海南農(nóng)信社廉政文化建設(shè)。

第三，誠信文化建設(shè)。海南省農(nóng)信社始終秉持“農(nóng)民最講誠信”的工作理念。一是設(shè)計(jì)行之有效的貸款誠信獎勵金制度，將貸款利率定價權(quán)交給農(nóng)戶。二是注重對農(nóng)戶信貸培訓(xùn)及開展信用評定，讓農(nóng)戶切實(shí)感受誠信帶來的貸款實(shí)惠。三是強(qiáng)化信貸人員以誠信自律行為推進(jìn)農(nóng)村小額信貸工作，營造誠信氛圍和農(nóng)村誠信環(huán)境。

第四，人本文化及人才培養(yǎng)?！叭瞬排d社”是農(nóng)信社“九大發(fā)展戰(zhàn)略”之一。海南農(nóng)信社小額信貸人本文化就是以培育小額信貸人才為宗旨的文化。2013年11月，海南省農(nóng)信社出臺《瓊中小額信貸總部核心管理層晉升和淘汰管理辦法》，對核心管理層人員晉升和淘汰提出了具體條件（詳見表2），決定從2014年起，每年從小額信貸核心管理團(tuán)隊(duì)中遴選一批符合條件（學(xué)歷、入職時間、任職經(jīng)歷、不良率等）⑥的優(yōu)秀小額信貸技術(shù)員到各市縣行社基層網(wǎng)點(diǎn)任職副主任、支行副行長，使小額信貸技術(shù)員真正成為農(nóng)信社培養(yǎng)后備干部的搖籃。

（三）利率定價機(jī)制和貼息政策

1.利率定價機(jī)制。海南省農(nóng)信社小額信貸堅(jiān)持利率市場化，實(shí)行浮動利率機(jī)制，分正常利率和逾期利率。正常利率就是貸戶正?；蛱崆斑€款情況下，執(zhí)行年利率9.72%，多收的誠信保證金在貸款結(jié)清時一次性返還。逾期利率就是客戶在不能正常還款情況下執(zhí)行的利率，分為不跨月逾期利率和跨月逾期利率兩種，分別是年利率11.88%和14.4%。

2.貼息政策。為了解決農(nóng)民貸款難，降低農(nóng)民貸款成本，海南省政府出臺相關(guān)政策，⑦并聯(lián)合海南省農(nóng)信社實(shí)行“農(nóng)民貸款、無需抵押、政府擔(dān)?！焙汀稗r(nóng)民貸款、政府貼息”兩種政策?！罢畵?dān)保”就是政府注資成立縣（市）擔(dān)保公司，為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保，承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任?！罢N息”就是政府根據(jù)農(nóng)戶還款情況給予不同程度的利息貼補(bǔ)。這種貼息方式是農(nóng)信社“九交五專”貸款模式中“把貸款利率定價權(quán)交給農(nóng)民”的內(nèi)涵。它一方面能有效規(guī)避風(fēng)險，降低成本，另一方面從制度上激勵農(nóng)戶按時還款，強(qiáng)化農(nóng)戶的誠信意識。海南省農(nóng)信社小額信貸貼息政策對貼息對象、方式、用途、額度、貼息率、期限等8個方面做出具體規(guī)定。

（四）培訓(xùn)體系

“一小通”小額信貸模式主要包括小額信貸技術(shù)員崗前培訓(xùn)、常規(guī)業(yè)務(wù)培訓(xùn)及農(nóng)戶貸前培訓(xùn)等部分。

崗前業(yè)務(wù)和常規(guī)業(yè)務(wù)培訓(xùn)：軍訓(xùn)結(jié)束后，新員工會被分配到固定培訓(xùn)基地接受小額信貸系統(tǒng)內(nèi)部專職培訓(xùn)師的業(yè)務(wù)培訓(xùn)后才能到崗展業(yè)。培訓(xùn)的主要內(nèi)容包括貸款發(fā)放及貸后管理、企業(yè)文化學(xué)習(xí)等。此外，正式入職的小額信貸技術(shù)員還需參加信用社組織的常規(guī)及非常規(guī)業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)。

農(nóng)戶貸前培訓(xùn)：首貸農(nóng)戶均要接受農(nóng)信社5天的金融知識培訓(xùn)，測試合格才能放貸，這是海南農(nóng)信社小額信貸模式的必須環(huán)節(jié)，是防范信貸風(fēng)險的第一道關(guān)口。

（五）借款人資質(zhì)合格與否的系統(tǒng)甄別

首先，貸款對象年齡限制。貸款申請對象實(shí)際年齡與貸款期限之和不得超過60，且具有完全民事行為能力。其次，符合“四有四無”⑧條件的自然人?！八挠兴臒o”是可獲得貸款的最基本的條件。借款申請人可在滿足“四有四無”條件基礎(chǔ)上，按“一小通”循環(huán)貸款三類條件獲得相應(yīng)的貸款額度。再次，對老客戶通過手機(jī)銀行等系統(tǒng)申請貸款時，系統(tǒng)會根據(jù)其以往信用記錄對資質(zhì)合格與否加以甄別，確定能否放款。

（六）貸款申請及發(fā)放流程

貸款申請：符合條件的借款人可向其戶籍、工作單位所在地或經(jīng)營所在地（以營業(yè)執(zhí)照記載地址為準(zhǔn)）的農(nóng)信社（農(nóng)商行）提出書面申請，并提交貸款辦理所需要的材料。自貸款材料提交齊全后，農(nóng)信社按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸款調(diào)查、審查和審批，為客戶就近辦理貸款。無論貸款審批通過與否，農(nóng)信社都會在5個工作日給予答復(fù);符合條件的，從提交完整材料之日起，7個工作日內(nèi)放款到位。

貸款發(fā)放：一是通過柜臺發(fā)放。貸款發(fā)放地所在基層信用社網(wǎng)點(diǎn)依據(jù)小額信貸技術(shù)員提供的借款審批表和借款借據(jù)，通過核心系統(tǒng)操作界面，將借款金額轉(zhuǎn)入客戶貸款賬戶。二是非柜臺發(fā)放。客戶可通過96588電話銀行、手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行等方式24小時自助申請用款。

（七）科技、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的支持與對接

海南省農(nóng)信社一直秉持科技引領(lǐng)與數(shù)據(jù)創(chuàng)新驅(qū)動戰(zhàn)略，不斷深化科技與金融的融合能力，向數(shù)字化普惠金融轉(zhuǎn)型。一是先后推出了“一小通”順貸產(chǎn)品和社寶貸等產(chǎn)品，開啟“三零”模式（零貸款材料、零申貸成本、零信貸員接觸）、全流程無紙化互聯(lián)網(wǎng)金融新模式，“線下授信、線上用信”“線上授信、線上用信”，快速完成貸款審批發(fā)放。二是使用農(nóng)信社手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、96588電話銀行，24小時隨用隨貸、隨有隨還，有效降低客戶貸款的時間成本和融資成本。目前，線上順貸和社寶貸已惠及3萬余名客戶，累放3.3萬筆貸款，合同金額達(dá)14.2億元。海南省農(nóng)信社的EPOS機(jī)（固網(wǎng)支付終端）覆蓋全省5000多個行政村。

（八）風(fēng)險防控及市場監(jiān)管

海南省農(nóng)信社小額信用貸款風(fēng)險防控和市場監(jiān)管分內(nèi)部防控和外部防控。內(nèi)部防控有輪崗制度、“九種人”排查、內(nèi)部審計(jì)及前面提到的道德約束和制度約束。外部防控及監(jiān)管指來自于上級監(jiān)管部門及政府及相關(guān)部門的審計(jì)監(jiān)督。

輪崗制度：通過輪崗實(shí)現(xiàn)風(fēng)險防控，是防范案件內(nèi)部控制的一項(xiàng)有力措施?！蛾P(guān)于瓊中小額信貸總部重要崗位員工輪崗制度》（瓊中農(nóng)信聯(lián)小﹝2013﹞27號）對輪崗崗位、人員工作年限、方式、頻率、時間等作出詳細(xì)規(guī)定并得到了很好的執(zhí)行。

“九種人”⑨排查：建立小額信貸領(lǐng)域“九種人”灰名單，及排查的長效機(jī)制，密切關(guān)注“九種人”思想動態(tài)，全面排查其異常行為。

內(nèi)部審計(jì)：省聯(lián)社和各市縣稽核監(jiān)察職能部門對小額信貸業(yè)務(wù)開展常規(guī)和非常規(guī)的交叉專項(xiàng)檢查，出具報告并問責(zé)。

外部防控和監(jiān)管：一是人民銀行?？谥行闹?、中國銀保監(jiān)會海南監(jiān)管局等監(jiān)管部門的監(jiān)管。二是省委省政府的領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督。三是省政府各單位組成的海南省農(nóng)民小額貸款貼息聯(lián)合工作小組對農(nóng)信社小額信貸貼息工作的審計(jì)。

三、海南省農(nóng)信社普惠金融發(fā)展制約因素分析

（一）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施有待提升

農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施是實(shí)施普惠金融的物質(zhì)基礎(chǔ)。海南金融基礎(chǔ)設(shè)施低的原因主要在于，相較于城市來說，一是海南廣大的農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)普及率低。二是信息網(wǎng)絡(luò)對農(nóng)民群體的覆蓋率整體較低。廣大農(nóng)村中“留守老人”“空巢老人”較多，文化水平不高，網(wǎng)絡(luò)認(rèn)知有限。

（二）農(nóng)村征信系統(tǒng)等信用體系、信用環(huán)境建設(shè)仍需完善

完美的風(fēng)控能力關(guān)鍵在于借貸雙方信息的對稱。完善的征信體系建設(shè)能夠?yàn)槠栈萁鹑诎l(fā)展保駕護(hù)航。一是海南省農(nóng)信社對廣大潛在的普惠金融受眾信用狀況的了解還處于較淺層次。二是海南農(nóng)村地區(qū)征信體系不健全、信用環(huán)境整體水平不高。三是海南農(nóng)村廣大農(nóng)民和中小微企業(yè)、個體工商戶等，還游離在征信系統(tǒng)之外。

（三）農(nóng)民金融知識缺乏、風(fēng)險意識淡薄

由于城鄉(xiāng)二元體制及金融機(jī)構(gòu)布局、宣傳力度不夠等諸多因素，使得長期以來農(nóng)村、農(nóng)民金融知識相當(dāng)貧乏、風(fēng)險意識淡薄，導(dǎo)致對金融問題認(rèn)識不足，難以享受高質(zhì)量的金融產(chǎn)品和服務(wù)，出現(xiàn)“貸款難”“不敢貸”問題，增加普惠金融推廣難度。

（四）人才隊(duì)伍建設(shè)還需進(jìn)一步完善

小額信貸技術(shù)員人才隊(duì)伍建設(shè)是農(nóng)信社普惠金融順利發(fā)展的重要因素。農(nóng)信社要培養(yǎng)“農(nóng)信工匠”，打造“雙千”隊(duì)伍，即1000名“小鵝”（小額信貸技術(shù)員）和1000名“小雞”（基層信貸員），就必須以進(jìn)一步完善留人用人機(jī)制。

四、海南省農(nóng)信社普惠金融發(fā)展優(yōu)化建議

（一）加大農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善移動化交易系統(tǒng)

農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施是支撐農(nóng)村金融發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，是順利實(shí)施普惠金融的基本條件。一是發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用，大力推廣“一小通”支農(nóng)系列特色惠農(nóng)產(chǎn)品，加大對農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的信貸支持和投放力度，改善農(nóng)村金融服務(wù)。二是全力支持“三農(nóng)”重點(diǎn)領(lǐng)域建設(shè)，解決金融“最后一公里”問題。三是完善智能金融、數(shù)字金融等移動金融系統(tǒng)，增加農(nóng)戶的體驗(yàn)感，拓寬金融服務(wù)渠道，提升金融服務(wù)的效率和滿意度。

（二）發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)性突出作用，加強(qiáng)普惠金融綜合體建設(shè)

充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)對普惠金融獲得公平服務(wù)目標(biāo)的基礎(chǔ)性突出作用，利用大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，深度發(fā)掘普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)眾多融合，進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)信系統(tǒng)普惠金融在人才、風(fēng)險、審計(jì)、擔(dān)保，及技術(shù)體系等在內(nèi)綜合體系的建立和完善，填平“數(shù)字鴻溝”。

（三）注重大數(shù)據(jù)功能利用，建立多方共享的大數(shù)據(jù)平臺

加強(qiáng)與多部門的溝通與協(xié)調(diào)，注重數(shù)據(jù)的治理與互聯(lián)互通，建立涵蓋工商、稅務(wù)、司法、征信、社保等在內(nèi)的，企業(yè)、銀行和客戶等多方共享的大數(shù)據(jù)平臺，實(shí)現(xiàn)信息共享，提升普惠金融的綜合檔次和服務(wù)質(zhì)效。

（四）建立完善“銀行+”機(jī)制，刺激普惠金融投放力度

進(jìn)一步完善“銀行+財政”“銀行+政府”“銀行+稅務(wù)”“銀行+政府+企業(yè)”等聯(lián)合作用機(jī)制，充分利用國家鄉(xiāng)村振興、脫貧攻堅(jiān)的戰(zhàn)略意向，加強(qiáng)與各級政府及部門等的溝通和協(xié)調(diào)，明確各方權(quán)利和責(zé)任、優(yōu)化流程管理，實(shí)現(xiàn)政府優(yōu)惠政策、財政撥付資金的支持及相關(guān)稅務(wù)等的減免，刺激各方積極性，實(shí)現(xiàn)多方共建共贏。

總之，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大背景下，海南省農(nóng)信社要進(jìn)一步深化金融與科技融合的深度和廣度，充分發(fā)揮普惠金融“小貸款、大戰(zhàn)略”的作用，才能為美麗海南百鎮(zhèn)千村建設(shè)，海南建設(shè)自由貿(mào)易區(qū)（港）建設(shè)作出貢獻(xiàn)。

注釋：

①“拉鉤約定”：2007年4月21日，時任海南省省長羅保銘與出席博鰲亞洲論壇的“窮人銀行家”、2005年諾貝爾和平獎獲得者孟加拉國默罕默德·尤努斯先生“拉鉤約定”，由尤努斯先生以海南省政府顧問身份到海南傳經(jīng)送寶，為海南尋求一條適合海南省情的普惠金融發(fā)展之路，助力海南農(nóng)民增收。

②西天取經(jīng)：2007年7月，海南省政府派出由時任副省長陳成帶隊(duì)，省金融辦主任王年生和省農(nóng)信社理事長吳偉雄等在內(nèi)的考察團(tuán)到孟加拉國實(shí)地考察當(dāng)?shù)匦☆~信貸發(fā)展情況。

③《?？谛浴罚?007年12月26日，在?？谡匍_由海南省人民政府和中國銀監(jiān)會共同舉辦、省農(nóng)信社承辦的“中國小額信貸國際論壇”，通過了《海口宣言》，使“人人享有平等的融資權(quán)”成為最重要目標(biāo)之一。

④三不：即不抽農(nóng)民一根煙，不喝農(nóng)民一口水，不拿農(nóng)民一分錢。

⑤“三包四掛”：海南省農(nóng)信社的貸款管理模式。對新放貸款要包放、包管、包收，謂之“三包”;新增貸款與工資、股金、風(fēng)險金和職務(wù)升遷掛鉤，謂之“四掛”。

⑥海南省農(nóng)信社：《關(guān)于2014年度推薦優(yōu)秀小額信貸技術(shù)員到基層行社任職的通知》.2014.11.12。

⑦海南省政府先后出臺《海南省農(nóng)民小額貸款貼息資金管理暫行辦法》（瓊府〔2010〕4號）、《關(guān)于認(rèn)真做好農(nóng)民小額信貸貼息工作的通知》（瓊府辦〔2013〕31號）和《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)民小額貸款貼息工作的實(shí)施意見》（2014年修訂版）（瓊府辦〔2014〕）18號）三個文件支持農(nóng)信社貸款貼息。貼息和獎補(bǔ)資金來源：包括中央財政扶貧及專項(xiàng)貼息資金、小額擔(dān)保貸款貼息資金之農(nóng)村婦女貼息資金、海南省財政安排的專項(xiàng)和市縣財政安排的配套資金。

⑧四有四無：即有固定住所、有明確用途、有還款意愿、有勞動能力;無吸毒、無賭博、無其他違法行為、無不良信用記錄。

⑨九種人：有“黃賭毒”行為的;個人或家庭經(jīng)商辦企業(yè)的;大額資金炒股的;個人、家庭負(fù)債較大或銀行有貸款的;無故不能正常上班或經(jīng)常曠工的;交友混亂、經(jīng)常出入高檔消費(fèi)場所的;在職工作超過強(qiáng)制休假、輪崗規(guī)定時限的;有不良記錄或犯罪前科的;已經(jīng)出現(xiàn)違規(guī)操作的。

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（作者均供職于?？谑修r(nóng)村信用合作聯(lián)社）