文/李姝熠，上海大學(xué)

進(jìn)入“十三五”后我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的模式正在逐步改變，金融脫媒的現(xiàn)象更加明顯，因此商業(yè)銀行面臨的金融環(huán)境更加復(fù)雜，有些傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式將不再適應(yīng)新的形勢(shì)，商業(yè)銀行如何改變經(jīng)營(yíng)的模式是目前急需解決的問(wèn)題。

1 商業(yè)銀行在新形勢(shì)下面臨的挑戰(zhàn)

1.1 大環(huán)境政策變化

我國(guó)商業(yè)銀行在2008年的世界金融危機(jī)后，信貸業(yè)務(wù)積累了大量的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)面臨《巴塞爾協(xié)議III》和國(guó)內(nèi)銀行業(yè)新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的夾擊。

我國(guó)“十三五”規(guī)劃強(qiáng)調(diào)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，從規(guī)模速度型粗放增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向質(zhì)量效率型集約增長(zhǎng)。投資對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用將減緩。這會(huì)造成銀行的中長(zhǎng)期貸款需求會(huì)相應(yīng)地減少，而長(zhǎng)期投資的貸款利率高，在以往可以拉高存貸差，但是今后由于數(shù)量的降低就會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的凈利差減少。

我國(guó)“十三五”寄希望與居民的消費(fèi)來(lái)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。所以在這個(gè)經(jīng)濟(jì)模式轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，商業(yè)銀行同時(shí)要注重在個(gè)人信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)上的管理與發(fā)展。然而隨著銀監(jiān)會(huì)對(duì)一些非銀行的金融機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)通過(guò)，許多金融公司開始蠶食本就被擠壓的銀行的零售業(yè)務(wù)中的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

1.2 融資證券化的發(fā)展導(dǎo)致金融脫媒的現(xiàn)象更加明顯。

企業(yè)發(fā)行債券股票來(lái)進(jìn)行融資的日益增多，許多資金通過(guò)資本市場(chǎng)不通過(guò)銀行融資而是直接流入企業(yè)，使得商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄逐漸減少。

非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，例如在生活水平得到提高后，人們會(huì)追求財(cái)富的保值或者是身體的健康和家庭財(cái)產(chǎn)的安全，因此資金從銀行轉(zhuǎn)向壽險(xiǎn)公司，對(duì)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄起到了分流作用。

隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，人們會(huì)購(gòu)買一定的股票證券基金進(jìn)行財(cái)富的增值，進(jìn)行理財(cái)，同時(shí)就會(huì)減少對(duì)銀行的儲(chǔ)蓄。

2 我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整的現(xiàn)狀

2.1 中間業(yè)務(wù)的管理

通過(guò)對(duì)14家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)具體收入來(lái)源進(jìn)行分類匯總發(fā)現(xiàn)

表1 14家銀行中間業(yè)務(wù)收入平均增長(zhǎng)率

這表明被調(diào)查行的顧問(wèn)咨詢、信用承諾業(yè)務(wù)收入快速增長(zhǎng)打破了以結(jié)算手續(xù)、銀行卡和代理業(yè)務(wù)為核心的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)格局。我國(guó)的商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)是時(shí)代所趨，在中間業(yè)務(wù)上已經(jīng)有所發(fā)展。

2.2 消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理（以汽車消費(fèi)信貸為例）

其中以建行的例子最明顯，他們的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略是“信用卡為載體形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)”。

表2 信用卡分期付款競(jìng)爭(zhēng)中建行的行動(dòng)

通過(guò)信用卡整合銀行的資源以及汽車產(chǎn)業(yè)的資源，簡(jiǎn)化流程，建設(shè)品牌，把顧客最需要的提供給顧客，這是一個(gè)可以借鑒的范例。

3 對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整的建議

3.1 中間業(yè)務(wù)：

建立明確的目標(biāo)，量化指標(biāo)。比如制定可實(shí)施的步驟和措施，表明指導(dǎo)原則，同時(shí)明確操作規(guī)范，更細(xì)的方面，提出財(cái)務(wù)管理和會(huì)計(jì)核算辦法，在過(guò)程中進(jìn)行監(jiān)督和控制，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

中間業(yè)務(wù)分為有風(fēng)險(xiǎn)的和沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的，根據(jù)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)以及其關(guān)系，銀行首先要控制其風(fēng)險(xiǎn)。因而，要發(fā)展有風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)，技術(shù)和人才是必不可少的?？梢越ㄔO(shè)一支既有銀行系統(tǒng)知識(shí)，還有保險(xiǎn)、證券和外匯等知識(shí)，了解國(guó)內(nèi)國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的，又有投資經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才。

建立合適的差異化發(fā)展策略。商業(yè)銀行可以通過(guò)SWOT 分析自己的優(yōu)勢(shì)、弱勢(shì)、機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)。例如國(guó)有的商業(yè)銀行可以運(yùn)用自己的優(yōu)勢(shì)，已有的廣泛的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、現(xiàn)有的客戶群基礎(chǔ)，融資網(wǎng)絡(luò)渠道來(lái)發(fā)展中間業(yè)務(wù)。股份制銀行要對(duì)市場(chǎng)加大調(diào)查，開發(fā)新領(lǐng)域或者是對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，從而形成自己的品牌，進(jìn)行品牌營(yíng)銷。

創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。發(fā)展具有附加值的業(yè)務(wù)。例如成立、發(fā)展投資銀行，可以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸的證券化，增加盈利。例如，學(xué)習(xí)美國(guó)在信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)化的方法。即發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)，通過(guò)票據(jù)進(jìn)行融資和承銷，進(jìn)入信托債券理財(cái)租賃等新興市場(chǎng)發(fā)展業(yè)務(wù)。在理財(cái)顧問(wèn)咨詢和資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，成立子公司或者下設(shè)機(jī)構(gòu)，通過(guò)商業(yè)銀行的資源和服務(wù)優(yōu)勢(shì)，整合法律（律師）財(cái)務(wù)（會(huì)計(jì)師）等外部資源，提供個(gè)性化的專業(yè)服務(wù)。

重視數(shù)據(jù)。通過(guò)大數(shù)據(jù)、云端，建立信用的評(píng)級(jí)制度，尤其是對(duì)中小企業(yè)，深層次地了解他們的經(jīng)營(yíng)狀況。同時(shí)如果能按上面一點(diǎn)聯(lián)合電子商務(wù)平臺(tái)，小微企業(yè)也可以從平臺(tái)上展示自己的優(yōu)勢(shì)，解決信息不對(duì)稱對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)造成的阻礙。同時(shí)信息共同也能讓銀行實(shí)時(shí)掌控風(fēng)險(xiǎn)，合理規(guī)避。

圖1 B2C汽車金融服務(wù)平臺(tái)

3.2 消費(fèi)信貸：

建立基于B2C消費(fèi)金融服務(wù)平臺(tái)。例如B2C汽車消費(fèi)金融服務(wù)平臺(tái)。由銀行業(yè)協(xié)會(huì)、汽車工業(yè)協(xié)會(huì)帶領(lǐng)，商業(yè)銀行、經(jīng)銷商、擔(dān)保公司合作的新型信用卡分期業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，模式如圖1。

從圖中可以看出改變后信息更加透明，客戶根據(jù)自己資信狀況，對(duì)比銀行手續(xù)費(fèi)、利率來(lái)選擇，銀行也能選擇風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不同的客戶。同時(shí)，四方共享利益。鑒于電子商務(wù)的影響，汽車金融也可以適當(dāng)搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，利用網(wǎng)絡(luò)資源，爭(zhēng)取更多收益。

利用二叉樹定價(jià)模型優(yōu)化定價(jià)的方法。商業(yè)銀行可以選擇相應(yīng)的定價(jià)策略，注重培養(yǎng)和建立一支貸款定價(jià)的專業(yè)的人才隊(duì)伍。并加大對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)培訓(xùn)力度，維持人員的穩(wěn)定性，減少泄密，及時(shí)更新知識(shí)，最終建立起適合本行的定價(jià)體系。

降低風(fēng)險(xiǎn)：利用logistic回歸模型。該模型在汽車消費(fèi)信貸中對(duì)客戶的區(qū)分效率和質(zhì)量較高，能夠有效地降低風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行可以在實(shí)踐中科學(xué)地分析客戶的信息，根據(jù)信息判斷還款的風(fēng)險(xiǎn)，決定是否發(fā)放貨款。此外，該模型還為貸款后的管理提供了可能性、可行性，銀行可以時(shí)時(shí)跟蹤客戶信息，進(jìn)行嚴(yán)格的期限管理，從而有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)貸款盈利的最大化。

4 結(jié)論總結(jié)

正確的經(jīng)營(yíng)模式能給商業(yè)銀行帶來(lái)長(zhǎng)期的收益利潤(rùn)，新時(shí)期的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)改變目前盈利的單一化，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)中間業(yè)務(wù)更好地管理和開拓，終而提高整體經(jīng)營(yíng)效率。鑒于消費(fèi)信貸將在未來(lái)的作用，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住機(jī)遇，根據(jù)自身SWOT分析得出的優(yōu)缺點(diǎn)。利用logistics模型控制風(fēng)險(xiǎn)，利用二叉樹模型合理定價(jià)，在信用卡分期付款業(yè)務(wù)模式上積極探索新方式，同時(shí)和非銀行的金融公司合作建立B2 C信息服務(wù)平臺(tái)，整合優(yōu)勢(shì)的資源，提供個(gè)性化和一站式的金融服務(wù)。

[1]陳胡青.我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].金融與經(jīng)濟(jì),2012, (6):74-77

[2]N Cetore11i, S Peristian 在紐約聯(lián)邦儲(chǔ)蓄銀行的年度報(bào)告中提出，汽車貸款消費(fèi)的現(xiàn)狀和對(duì)未來(lái)的預(yù)測(cè)，以及分析銀行信貸資產(chǎn)證券化的可能性。The Ro1e of Banks in Asset Securitization ,i - EconomicPo1icy Review[J], Federa1 Reserve Bank of New York Staff Reports, 2012, 18(2):50-67

[3]楊紅偉，趙圣，劉純純.商業(yè)銀行如何實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型[J].決策. 2015(Z1).

[4]朱瑞瑩,王吉恒,李艷杰.我國(guó)商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸定價(jià)實(shí)證研究——以期權(quán)二叉樹模型為例[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊, 2012, (11): 96-98

[5]謝家泉.于客戶選擇的商業(yè)銀行汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)防范研究[J]. 廣東金融學(xué)院學(xué)報(bào), 2010, (1): 71-77