摘 要：近年來，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的開放性不斷提高，以及網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來，各類校園貸款軟件如雨后春筍般不斷冒出、快速發(fā)展。然而，由于大學(xué)生群體的總體法律防范意識(shí)相對(duì)不足，以及校園貸相應(yīng)法律法規(guī)尚不完善，從而致使校園貸相關(guān)事件頻發(fā)，使得校園貸問題成為當(dāng)下社會(huì)主流問題之一。本文針對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)入深入研究，通過對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)況與相關(guān)法律的探討，以此提出相應(yīng)解決措施。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生網(wǎng)貸;校園貸;法律救濟(jì)

中圖分類號(hào)：D922.282文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-4379-（2019）05-0241-01

作者簡(jiǎn)介：陳合素（1997-），女，漢族，貴州人，貴州師范大學(xué)，本科在讀。

在今年年初，教育部統(tǒng)計(jì)部門宣布，我國(guó)高等教育在學(xué)規(guī)模已達(dá)到3699萬人，占據(jù)世界高等教育在學(xué)總?cè)藬?shù)的五分之一，位居世界第一。與此同時(shí)，統(tǒng)計(jì)部門與教育部聯(lián)合宣布，現(xiàn)今我國(guó)高等教育在學(xué)總?cè)藬?shù)中，4.41%在學(xué)學(xué)生通過各類校園貸款軟件進(jìn)行金額不一的貸款行為，貸款總?cè)藬?shù)為163萬余人，總金額高達(dá)31202.73億。然后，在這巨大成交金額與貸款人員的背后，存在著一系列的法律問題與風(fēng)險(xiǎn)，而因校園貸所造成的一系列嚴(yán)重后果，也成為了社會(huì)當(dāng)下的主流關(guān)注問題之一。

一、大學(xué)生網(wǎng)貸問題的危害

校園貸款軟件在近年來的普及過程中，雖然在一定程度上提高了大學(xué)生的生活便捷程度，但是其中也存在著一系列問題與危害，在學(xué)生的整體學(xué)習(xí)生涯中，起著較大的消極作用，大學(xué)生網(wǎng)貸的具體危害如下：

（一）學(xué)生的個(gè)人隱私安全存在著一定隱患

在學(xué)生申請(qǐng)貸款過程中，需要向貸款平臺(tái)提交大量個(gè)人隱私，如身份證號(hào)、家庭住址等，極大程度泄露了學(xué)生的個(gè)人隱私。而且，由于現(xiàn)行法律體系中，針對(duì)校園貸問題相應(yīng)的法律法規(guī)尚不完善，導(dǎo)致校園貸軟件對(duì)于學(xué)生的個(gè)人隱私保護(hù)力度不足，極易泄露，從而給學(xué)生的財(cái)產(chǎn)安全、個(gè)人隱私安全帶來了一定程度的隱患。

（二）大學(xué)生網(wǎng)貸導(dǎo)致學(xué)生消費(fèi)觀念偏差

雖然大學(xué)生適度的享受有利于提高學(xué)習(xí)效率與進(jìn)取心，在一定程度上對(duì)大學(xué)生起到積極作用，但是，大學(xué)生過度享受、揮霍則會(huì)導(dǎo)致大學(xué)生迷失自我、消費(fèi)觀念發(fā)生偏差，沉迷于“以貸還貸”的惡性循環(huán)中。

二、大學(xué)生網(wǎng)貸中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)

（一）網(wǎng)貸平臺(tái)相應(yīng)法律風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段，我國(guó)現(xiàn)行法律體系中，對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸問題并未作出詳細(xì)規(guī)定，如網(wǎng)貸平臺(tái)的借貸規(guī)則、金額上限等相應(yīng)規(guī)定模糊，以至網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)行過程中存在著相應(yīng)法律風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，由于大學(xué)生網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)相較于銀行機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)貸款模式來說，有著較大差異性，例如在簽約貸款合約以及發(fā)放貸款金額等步驟中缺乏必要的監(jiān)督。而相關(guān)法律規(guī)定的缺失，導(dǎo)致借款人在貸款過程中極易受到網(wǎng)貸平臺(tái)的欺瞞、詐騙。

（二）借款人的相應(yīng)法律風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段，由于校園貸行業(yè)貸款軟件眾多，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，因此，諸多貸款平臺(tái)皆實(shí)施放低人員招聘要求的策略，從而致使網(wǎng)貸平臺(tái)相較于銀行機(jī)構(gòu)等傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的總體信用風(fēng)險(xiǎn)加大。

此外，借款人在借款過程中還存在著兩方面的違約風(fēng)險(xiǎn)：第一，各校園貸機(jī)構(gòu)之間沒有構(gòu)建行業(yè)信息交流平臺(tái)，從而導(dǎo)致現(xiàn)階段校園貸款過程中，切實(shí)存在著同一借款人在多家網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)中重復(fù)借款的情況，超出了借款人的實(shí)際償還能力上限，從而導(dǎo)致了諸多問題的產(chǎn)生;第二，由于借款人的社會(huì)身份為在校學(xué)生，生活費(fèi)用主要依賴于其家庭，并未有穩(wěn)定收入來源，實(shí)際償還能力相對(duì)較低，而在實(shí)際貸款過程中，各校園貸款平臺(tái)也不要求貸款人提供擔(dān)保人，因此加大了借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致借款人無力償還貸款，出現(xiàn)自殺等惡劣社會(huì)現(xiàn)象。

（三）大學(xué)生網(wǎng)貸衍生的法律風(fēng)險(xiǎn)

除上述兩點(diǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)外，校園貸還衍生出第三點(diǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)。在校園貸實(shí)際運(yùn)行過程中，部分在校學(xué)生禁受不住利益誘惑，以同學(xué)、朋友的名義向校園貸機(jī)構(gòu)貸款，從而加大了校園貸機(jī)構(gòu)的法律風(fēng)險(xiǎn)。上述行為，已經(jīng)嚴(yán)重構(gòu)成了詐騙罪，實(shí)屬違法行為。

三、現(xiàn)階段大學(xué)生網(wǎng)貸相應(yīng)救濟(jì)途徑現(xiàn)狀

（一）貸款機(jī)構(gòu)審查監(jiān)管力度不足

現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)中存在著兩種類別，一種為已經(jīng)獲得相關(guān)部門營(yíng)業(yè)許可認(rèn)證，嚴(yán)格按照國(guó)家規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行機(jī)構(gòu)日常運(yùn)行工作，其中耳熟能詳?shù)暮戏C(jī)構(gòu)為京東白條、螞蟻花唄等。另一種為未獲得相關(guān)行政審批機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)許可認(rèn)證，非法經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)。國(guó)家針對(duì)后一類貸款機(jī)構(gòu)的相應(yīng)審查監(jiān)管力度不足，致使市場(chǎng)中存在著“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象。

（二）法律救濟(jì)效用并不明顯

在貸款人無力償還貸款時(shí)，所借貸款人、部分借款人則對(duì)其使用非法囚禁、騷擾家人等非法手段，嚴(yán)重侵害了借款人的人身安全。而此類事件根據(jù)《合同法》規(guī)定，應(yīng)由最高法院以及相關(guān)部門加以管制，而在其中司法救濟(jì)程序因與其相關(guān)聯(lián)程度較低，加之與借款人的實(shí)際生活偏離較遠(yuǎn)，因此很難發(fā)揮出司法救濟(jì)程序的實(shí)際效用。

四、針對(duì)上述大學(xué)生網(wǎng)貸問題提出的有效救濟(jì)措施

（一）完善大學(xué)生網(wǎng)貸相應(yīng)法律體系

完善大學(xué)生網(wǎng)貸相應(yīng)法律體系應(yīng)從兩方面問題著手：一方面，加快相應(yīng)法律立法工作進(jìn)程，盡早規(guī)范各網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)管理，明確網(wǎng)貸平臺(tái)的違法界限，以此來提高網(wǎng)貸行業(yè)的行業(yè)透徹性與合法性，保障貸款人的安全。另一方面，在民商法的修訂工作中，將金融領(lǐng)域中網(wǎng)絡(luò)貸款合約相應(yīng)法律條款進(jìn)行合理修改，以維護(hù)貸款人法律權(quán)益，給予大學(xué)生適當(dāng)?shù)乃痉ň葷?jì)。

五、總結(jié)

綜上所述，現(xiàn)階段我國(guó)對(duì)于大學(xué)生網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)相應(yīng)立法并不完善，有所欠缺，從而導(dǎo)致大學(xué)生等弱勢(shì)群體的法律權(quán)益沒有得到有效保障，相應(yīng)司法救濟(jì)工作效果相對(duì)較低，因此，應(yīng)完善相應(yīng)立法，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生等弱勢(shì)群體的司法救濟(jì)。

[ 參 考 文 獻(xiàn) ]

[1]劉暢.大學(xué)生網(wǎng)貸的現(xiàn)狀及相關(guān)法律責(zé)任[J].法制博覽，2017.

[2]李念.大學(xué)生網(wǎng)貸的法律風(fēng)險(xiǎn)防范[J].人民法治，2016.

[3]姚春雨.淺析校園網(wǎng)貸法律風(fēng)險(xiǎn)防范措施[J].法治與社會(huì)，2017.