湯啟威

摘要：深度學(xué)習(xí)、生物識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別和自然語(yǔ)言處理等人工智能技術(shù)已經(jīng)廣泛應(yīng)用于各種財(cái)富管理場(chǎng)景，給財(cái)富管理領(lǐng)域帶來(lái)顛覆性的變革。本篇中討論了人工智能在財(cái)富管理方面的應(yīng)用，如生物識(shí)別用于身份認(rèn)證，語(yǔ)音識(shí)別和自然語(yǔ)言處理用于智能客服，深度學(xué)習(xí)用于智能投顧等場(chǎng)景的現(xiàn)狀和前景，以及人工智能用于財(cái)富管理帶來(lái)的挑戰(zhàn)和措施建議。

關(guān)鍵詞：人工智能；財(cái)富管理；智能客服；智能投顧

人工智能是研究讓計(jì)算機(jī)完成過(guò)去需要人的智能才能完成的工作。人的智能特點(diǎn)包括學(xué)習(xí)、推理、思考和規(guī)劃等。金融行業(yè)是人工智能技術(shù)最早發(fā)揮重要作用的行業(yè)之一。根據(jù)金融行業(yè)財(cái)富管理領(lǐng)域的業(yè)務(wù)需要，人工智能主要有四個(gè)技術(shù)分支在推動(dòng)其流程再造和效率提升，即機(jī)器學(xué)習(xí)（深度學(xué)習(xí)）、語(yǔ)音識(shí)別和自然語(yǔ)言處理，以及生物識(shí)別等。

按照財(cái)富管理服務(wù)場(chǎng)景劃分，這些人工智能的應(yīng)用包括智能身份認(rèn)證和智能支付、智能營(yíng)銷(xiāo)、智能客服、智能投研、智能投顧、智能風(fēng)控等。本文將討論的技術(shù)包括與財(cái)富管理中與客戶(hù)體驗(yàn)密切相關(guān)的生物識(shí)別用于客戶(hù)身份認(rèn)證；語(yǔ)音識(shí)別和自然語(yǔ)言處理用于智能客服；深度學(xué)習(xí)用于智能投顧等。

1.人工智能在財(cái)富管理領(lǐng)域中應(yīng)用的現(xiàn)狀及發(fā)展前景

1.1生物識(shí)別用于身份認(rèn)證

生物識(shí)別是AI技術(shù)中智能識(shí)別領(lǐng)域的一項(xiàng)基礎(chǔ)應(yīng)用。人工智能技術(shù)發(fā)展促使生物識(shí)別技術(shù)迅速走向成熟和普及，生物識(shí)別的迅速普及，又幫助人工智能技術(shù)進(jìn)入財(cái)富管理領(lǐng)域。

生物識(shí)別是通過(guò)計(jì)算機(jī)，采集人的特定圖像特征或動(dòng)作特征，和數(shù)據(jù)庫(kù)錄入的相應(yīng)特征比較，判斷是否是同一個(gè)人。目前，主要的生物識(shí)別技術(shù)包括指紋識(shí)別、人臉識(shí)別、視網(wǎng)膜識(shí)別、虹膜識(shí)別等。生物識(shí)別技術(shù)已經(jīng)發(fā)展了多年。早先，它的應(yīng)用主要局限在安全監(jiān)控等領(lǐng)域，與公眾生活相距較遠(yuǎn)。隨著智能移動(dòng)終端的性能大幅度提升，生物識(shí)別這項(xiàng)人工智能的基礎(chǔ)技術(shù)開(kāi)始走入我們的生活。首先是指紋識(shí)別用于智能手機(jī)的身份認(rèn)證，之后是人臉識(shí)別用于智能手機(jī)身份認(rèn)證，使得生物識(shí)別技術(shù)迅速普及。財(cái)富管理作為金融領(lǐng)域的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，也在第一時(shí)間實(shí)現(xiàn)了生物識(shí)別用于身份認(rèn)證。包括手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)指紋識(shí)別轉(zhuǎn)賬，人臉識(shí)別轉(zhuǎn)賬，支付寶開(kāi)通了人臉識(shí)別支付等。這些與財(cái)富管理有關(guān)的應(yīng)用需求，才帶來(lái)了生物識(shí)別市場(chǎng)的飛速增長(zhǎng)。

據(jù)報(bào)道，2018年全球生物識(shí)別市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)為168億美元，2023年將達(dá)到418億美元，復(fù)合年化增長(zhǎng)率為20%。在生物識(shí)別領(lǐng)域，指紋識(shí)別應(yīng)用占比最高，占絕對(duì)主導(dǎo)地位。人臉識(shí)別的應(yīng)用也在飛速的發(fā)展。某銀行的可視柜員機(jī)，通過(guò)人機(jī)互動(dòng)，可以實(shí)現(xiàn)身份認(rèn)證、儲(chǔ)蓄卡開(kāi)戶(hù)、定期存款、轉(zhuǎn)賬匯款等二十余項(xiàng)業(yè)務(wù)，工作效率是人工客服的1.8倍。通過(guò)生物識(shí)別技術(shù)的應(yīng)用，可以有效縮短辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間，從而提高工作效率。

1.2語(yǔ)音識(shí)別和自然語(yǔ)言處理用于智能客服

智能客服，將人的語(yǔ)言邏輯進(jìn)行整理并加以理解，再通過(guò)搜索知識(shí)圖譜，組織出恰當(dāng)?shù)幕卮鸹虼胧?。這是語(yǔ)音識(shí)別和自然語(yǔ)言處理在財(cái)富管理中的重要應(yīng)用。

在銀行、保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，無(wú)論售前還是售后，都有大量的客戶(hù)咨詢(xún)業(yè)務(wù)，需要配置人數(shù)眾多的呼叫中心客服人員，而人工智能可以替代大量的人工客服。

傳統(tǒng)模式下，財(cái)富管理機(jī)構(gòu)通過(guò)“了解你的客戶(hù)”環(huán)節(jié)，了解客戶(hù)的基本信息，財(cái)務(wù)狀況，風(fēng)險(xiǎn)偏好，財(cái)富管理的需求等，分析匹配合適的產(chǎn)品。然而，了解客戶(hù)狀況和匹配最佳產(chǎn)品，取決于客戶(hù)服務(wù)經(jīng)理提供的問(wèn)卷適合性，客戶(hù)的表達(dá)是準(zhǔn)確性，以及匹配的產(chǎn)品最佳性。智能客服可以跟蹤客戶(hù)的背景信息，比如，資產(chǎn)分布、歷史消費(fèi)數(shù)據(jù)、投資數(shù)據(jù)、財(cái)富變化動(dòng)態(tài)和征信數(shù)據(jù)等，對(duì)客戶(hù)的財(cái)富程度、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好以及對(duì)資產(chǎn)流動(dòng)性的需求做出準(zhǔn)確的評(píng)估，讓客戶(hù)更好地了解自身的財(cái)富狀況，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，讓客戶(hù)得到更高質(zhì)量的服務(wù)，根據(jù)客戶(hù)的問(wèn)題和需求，業(yè)務(wù)人員解答問(wèn)題、解決問(wèn)題和提供建議的滿(mǎn)意度情況，對(duì)智能客服進(jìn)行訓(xùn)練。對(duì)客戶(hù)滿(mǎn)意的服務(wù)，智能客服會(huì)學(xué)習(xí)這些經(jīng)驗(yàn)，并在自己的服務(wù)中加以運(yùn)用。若客戶(hù)不滿(mǎn)意的服務(wù)，智能客服總結(jié)這些經(jīng)驗(yàn)，并在自己的服務(wù)中加以避免。通過(guò)此類(lèi)訓(xùn)練和學(xué)習(xí)過(guò)程，智能客服的服務(wù)質(zhì)量會(huì)逐步提升，最終讓用戶(hù)完全滿(mǎn)意。

據(jù)調(diào)查，預(yù)計(jì)智能客服能夠滲透20%-30%的客服場(chǎng)景，回復(fù)用戶(hù)85%的咨詢(xún)要求，尤其是在高頻次的問(wèn)題的應(yīng)答回復(fù)方面，智能客服有顯著的優(yōu)點(diǎn)。因此，智能客服能為財(cái)富管理機(jī)構(gòu)節(jié)約大量的運(yùn)營(yíng)成本。

1.3深度學(xué)習(xí)用于智能投顧

在傳統(tǒng)財(cái)富管理投資顧問(wèn)模式中，客戶(hù)依靠客戶(hù)經(jīng)理的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，來(lái)選擇成熟的資產(chǎn)配置方案。這種服務(wù)模式的成本很高，往往只能服務(wù)于少數(shù)富裕人群。智能投顧在兩個(gè)方面推進(jìn)了行業(yè)的進(jìn)步。一是減少了人工互動(dòng)的成本，令投資顧問(wèn)的服務(wù)業(yè)務(wù)能夠觸及到中產(chǎn)人群。二是智能投顧通過(guò)深度學(xué)習(xí)，整合了各種現(xiàn)代投資組合財(cái)富管理理論，能夠針對(duì)客戶(hù)的財(cái)富背景，更有效提供最優(yōu)化的投資組合決策。

目前的智能投顧主要有三種類(lèi)型。第一種是機(jī)器人投顧，全部決策和交易都有機(jī)器來(lái)完成。典型的機(jī)器人投顧根據(jù)客戶(hù)信息和調(diào)查問(wèn)卷，通過(guò)量化交易決策決策模型進(jìn)行智能決策，從十幾種資產(chǎn)中自動(dòng)匹配投資組合，用計(jì)算機(jī)進(jìn)行自動(dòng)交易、稅收優(yōu)化，提高客戶(hù)的投資回報(bào)。同時(shí)，由于機(jī)器有效地代替了人工，可以使服務(wù)成本降到原來(lái)的四分之一。比如，工商銀行的“AI投”，通過(guò)人工智能實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)的精準(zhǔn)畫(huà)像分析，以智能算法選擇投資組合，實(shí)現(xiàn)了一鍵式理財(cái)。

第二種是人機(jī)結(jié)合智能投顧，其特點(diǎn)是決策和交易都可以由機(jī)器來(lái)完成，但在智能決策完成，構(gòu)成投資組合之后，加入了人工服務(wù)的環(huán)節(jié)，可以和客戶(hù)討論相關(guān)的決策，聽(tīng)取意見(jiàn)，必要時(shí)進(jìn)行調(diào)整。這種方式結(jié)合了機(jī)器的有點(diǎn)和人工服務(wù)的優(yōu)點(diǎn)，可以提升客戶(hù)體驗(yàn)。

第三種是建議型投顧，主要是針對(duì)個(gè)人投資者的財(cái)富管理需要而設(shè)立，為投資者提供財(cái)務(wù)管理、投資組合建議。計(jì)算機(jī)通過(guò)智能算法為客戶(hù)的決策提供建議，客戶(hù)自己是最終決策者和執(zhí)行者。

據(jù)估計(jì)，智能投顧與人工理財(cái)顧問(wèn)相比，能夠把理財(cái)管理成本降低80%。這樣就可以把理財(cái)?shù)钠鸩浇痤~從數(shù)十萬(wàn)元降低到1萬(wàn)元，讓理財(cái)惠及廣大民眾，而不是只針對(duì)高凈值人群。這是人工智能財(cái)富管理的一個(gè)社會(huì)效益?；ㄆ煦y行曾經(jīng)預(yù)計(jì)，到2025年，智能投顧管理下的資產(chǎn)可能高達(dá)5萬(wàn)億美元。

2.人工智能用于財(cái)富管理領(lǐng)域帶來(lái)的挑戰(zhàn)

2.1信息安全

隨著人工智能收集整理數(shù)據(jù)的量急劇增大，使得我們的信息安全問(wèn)題越發(fā)嚴(yán)重。一旦人工智能程序遭到攻擊，會(huì)導(dǎo)致大量數(shù)據(jù)以及私密信息泄露，從而對(duì)用戶(hù)的財(cái)產(chǎn)安全產(chǎn)生影響。

2.2系統(tǒng)穩(wěn)定

智能投顧系統(tǒng)的穩(wěn)定性是財(cái)富管理取得預(yù)期收益的基礎(chǔ)。人工智能一方面依賴(lài)客戶(hù)輸入的信息，另一方面依賴(lài)大數(shù)據(jù)提供的各種背景信息，一旦這些信息出現(xiàn)差錯(cuò)，將導(dǎo)致決策失誤，使財(cái)產(chǎn)受到損失。另外，深度學(xué)習(xí)的知識(shí)是歷史形成的，如果市場(chǎng)發(fā)生了重大變化，歷史知識(shí)可能不能覆蓋當(dāng)前的變化，決策就可能產(chǎn)生失誤。

2.3技術(shù)保障

技術(shù)性原因也會(huì)對(duì)人工智能在財(cái)富管理領(lǐng)域發(fā)展產(chǎn)生影響。人工智能的算法需要不斷地更新和測(cè)試。算法運(yùn)行的軟硬件環(huán)境也需要進(jìn)行嚴(yán)格的測(cè)試和嚴(yán)密的監(jiān)控。當(dāng)前，我國(guó)人工智能人才十分短缺，能夠?yàn)榭蛻?hù)創(chuàng)造價(jià)值的金融科技人才更是不能滿(mǎn)足行業(yè)發(fā)展的需要。

3.應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的措施

3.1完善相關(guān)制度

人工智能在財(cái)富管理領(lǐng)域迅速普及，對(duì)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防控提出了新的要求。在監(jiān)管方面，需要盡快調(diào)整相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管體系和管理架構(gòu)，以此保障當(dāng)出現(xiàn)人工智能應(yīng)用的重大缺陷或者安全隱患時(shí)，有相應(yīng)的規(guī)則來(lái)明確各方的風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任。同時(shí)，還要研究利用人工智能加強(qiáng)監(jiān)管，防止洗錢(qián)、欺詐和防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.2防控技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

財(cái)富管理機(jī)構(gòu)要對(duì)人工智能應(yīng)用可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)有充分的認(rèn)識(shí)。在人工智能系統(tǒng)應(yīng)用前要經(jīng)過(guò)充分的應(yīng)用條件測(cè)試和場(chǎng)景測(cè)試，并在使用中進(jìn)行嚴(yán)密的監(jiān)控，以避免發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)，給客戶(hù)帶來(lái)財(cái)產(chǎn)損失。

3.3推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新

人工智能現(xiàn)在依然是發(fā)展中的技術(shù)，需要培養(yǎng)更多人工智能金融科技人才，推動(dòng)財(cái)富管理技術(shù)創(chuàng)新，同時(shí)帶動(dòng)人工智能產(chǎn)業(yè)發(fā)展。為適應(yīng)人工智能發(fā)展的需要，國(guó)家已經(jīng)在十幾所高校開(kāi)辟了人工智能專(zhuān)業(yè)。要讓人工智能人才為財(cái)富管理客戶(hù)創(chuàng)造更多的價(jià)值，則需要把人的投資智慧和經(jīng)驗(yàn)讓人工智能充分學(xué)習(xí)訓(xùn)練，并且通過(guò)機(jī)器自主學(xué)習(xí)，實(shí)現(xiàn)比人工財(cái)富管理更高的收益。

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