劉澤惠 邊琳麗

[摘 要] 近年來，我國發(fā)展普惠金融的力度不斷加大，陜西省面臨國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)壓力，引導(dǎo)金融扶貧資源聚焦貧困地區(qū)，努力推動普惠金融綜合示范區(qū)試點(diǎn)。從普惠金融的內(nèi)涵入手，客觀描述了陜西省普惠金融發(fā)展所取得的成績，并從普惠金融的供給方、需求方、政府等三個視角，剖析其發(fā)展過程中所面臨的問題，提出了具有針對性的建議。

[關(guān)鍵詞] 陜西?。黄栈萁鹑?；發(fā)展情況

[中圖分類號] F832.4 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1009-6043（2019）03-0154-02

一、引言

“普惠金融”自2005年聯(lián)合國“小額信貸年”從國外引入，便引起理論界與實(shí)務(wù)界的廣泛關(guān)注。黨的十八屆三中全會首次將“普惠金融”加入國家戰(zhàn)略決議中，并于2015年年末，由國務(wù)院發(fā)布出臺《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，并明確指出“盡快構(gòu)建適應(yīng)我國發(fā)展的普惠金融體系”。次年“中國普惠金融國際論壇”在北京開幕。從財(cái)政部獲悉，2018年中央財(cái)政下達(dá)普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金100億元，比2017年增加23億元，增長29.85%?？梢?，我國推進(jìn)發(fā)展普惠金融的決心之大，力度之強(qiáng)。

“普惠金融”的本質(zhì)在于讓金融服務(wù)普遍惠及全社會的各階層，尤其是農(nóng)戶、小微企業(yè)以及低收入人群，而不再是大中型企業(yè)的獨(dú)享。近年來，國家致力于發(fā)展普惠金融，有效地緩解了社會各界（特別是農(nóng)村地區(qū)、小微企業(yè)等）融資難的問題，但是普惠金融的覆蓋率、可得性、滿意度等方面仍舊無法滿足日益增長的經(jīng)濟(jì)需求。因此，普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展任重道遠(yuǎn)。

二、陜西省普惠金融發(fā)展取得的成績

重點(diǎn)服務(wù)于小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入者等特殊群體，立足公平、可持續(xù)原則，要求政府與金融機(jī)構(gòu)共同協(xié)作，以可負(fù)擔(dān)的成本為社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。自2016年以來，陜西省為提高金融服務(wù)的廣度和深度，建立健全普惠金融服務(wù)體系，省委和省政府與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了探討和交流，在全省范圍內(nèi)制定了一系列普惠金融發(fā)展支持政策，并于2017年印發(fā)了《陜西省推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）實(shí)施方案》。

陜西省位于西北內(nèi)陸腹地，幅員遼闊，自然條件較為惡劣。截至2017年末，常住人口3835.44萬人，其中鄉(xiāng)村人口1657.29萬人，占43.21%。此外，種植業(yè)、部分畜牧業(yè)相比于2016年均有所下降。在2017年，國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室公布的國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣名單中，陜西省有50個縣域名列其中，貧困縣總數(shù)位列全國第三。可見，在陜西省開展普惠金融有助于消除貧困，推動小微企業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而改善居民生活質(zhì)量，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的有效發(fā)展。

（一）政府政策保障普惠金融的全面開展

近幾年來，隨著國家普惠金融發(fā)展政策力度的不斷加大，陜西省人民政府積極響應(yīng)國家號召，于2017年出臺了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》實(shí)施方案，并指出了2020年普惠金融體系發(fā)展的總體目標(biāo)，其中特別強(qiáng)調(diào)要從金融服務(wù)的供給方、需求方、政府等三個視角、七個方面入手，全方位發(fā)展普惠金融。

（二）金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋率有所提升

2017年，陜西省支付清算系統(tǒng)覆蓋率達(dá)97%，新增支付系統(tǒng)參與者99家，為67個銀行網(wǎng)點(diǎn)開通了電子匯票業(yè)務(wù)，緩解了貧困地區(qū)金融支付渠道不暢的問題。

（三）金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款增速同比上升

2017年，陜西省涉農(nóng)企業(yè)和小微企業(yè)貸款分別同比增長12.6%和20.1%，金融扶貧貸款余額同比增長39.7%。金融扶貧工作效能進(jìn)一步提高，社會發(fā)展薄弱領(lǐng)域和環(huán)節(jié)支持力度加大。

（四）金融征信服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力不斷增強(qiáng)

2017年，陜西省22.7萬戶企業(yè)和2413萬自然人信息已納入國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，布放信用報告自助查詢機(jī)127臺。全年分別累計(jì)提供企業(yè)和個人信用報告查詢37.8萬次和795.5萬次，為金融產(chǎn)品供需雙方了解信用狀況提供了便捷。

三、陜西省普惠金融發(fā)展中面臨的問題

由于受自然條件、地理位置、經(jīng)濟(jì)發(fā)展等諸多因素的影響，陜西省在普惠金融發(fā)展上雖然取得了階段性成果，但仍然存在一些問題。

（一）普惠金融服務(wù)的供給方面

1.正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

陜西省推動普惠金融發(fā)展的供給主體以銀行（尤其是農(nóng)村信用社）為主，此類正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于考慮到貧困地區(qū)貸款回收率低、風(fēng)險大、成本高等原因，往往缺乏主動性，甚至對落后地區(qū)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)做出撤退策略，進(jìn)一步加劇了偏遠(yuǎn)、貧困地區(qū)金融支付能力的惡化。

2.非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

融資渠道窄且金融意識水平低的農(nóng)戶、小微企業(yè)、低收入人群等只能通過民間組織、社會團(tuán)體等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取資金，但民間借貸未納入國家法律規(guī)范管理范圍，組織形式的資質(zhì)參差不齊、尚待完善，容易借助“普惠金融”的合法外衣從事非法集資等犯罪行為，反而使受惠人群承擔(dān)風(fēng)險、深受其害。

（二）普惠金融服務(wù)的需求方面

1.小微企業(yè)

由于其自身財(cái)務(wù)制度的不健全，以及財(cái)務(wù)運(yùn)作的不規(guī)范，使得金融機(jī)構(gòu)無法全面獲得申貸對象的真實(shí)信用信息，進(jìn)而無法順利給企業(yè)發(fā)放貸款，最終導(dǎo)致小微企業(yè)陷入貸款難的境地。

2.農(nóng)戶、低收入人群

普惠金融無法覆蓋的偏遠(yuǎn)山區(qū)對普惠金融的認(rèn)知度不高，沒有低于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的能力，加之自身文化素質(zhì)水平低和存有僥幸心理的從眾心態(tài)，使多數(shù)農(nóng)民習(xí)慣于通過民間借貸組織或親朋好友等渠道獲取所需資金，結(jié)果往往事與愿違，引起復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)糾紛。

（三）普惠金融服務(wù)實(shí)施的政策保障方面

陜西省政府作為普惠金融有效實(shí)施的堅(jiān)強(qiáng)后盾，從宏觀、微觀角度均對普惠金融服務(wù)所要達(dá)到的目標(biāo)做出過明確闡述，但礙于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有限，普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的滯后，貧困人群的普惠金融意識薄弱，以及與互聯(lián)網(wǎng)、高科技銜接的不暢通等多方面原因，最終導(dǎo)致陜西省普惠金融發(fā)展相對緩慢。

四、深化陜西省普惠金融發(fā)展的對策建議

普惠金融的發(fā)展對既充滿機(jī)遇又相對落后的陜西省而言，具有舉足輕重的作用。因此，作為普惠金融的供需雙方、政府機(jī)關(guān)等各部門均應(yīng)協(xié)同作用，共同效力于普惠金融。

（一）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)互為補(bǔ)充、相輔相成

銀行作為正規(guī)金融的主力軍，應(yīng)加快金融產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，針對農(nóng)戶、小微企業(yè)、低收入人群等結(jié)合其產(chǎn)業(yè)、需求等特點(diǎn)，開通多元融資貸款渠道。比如，在村鎮(zhèn)中人流量大或購銷量大的便利店、小賣部等開設(shè)金融服務(wù)，方便顧客的同時，也普及了金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品知識。民間借貸組織作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充，應(yīng)將其規(guī)?；?、規(guī)范化，既提高了自身信譽(yù)，也有利于賬面清楚。

（二）普惠金融的受益對象應(yīng)開創(chuàng)思維、誠信貸款

陜西省開展普惠金融服務(wù)的受惠者在金融機(jī)構(gòu)降低貸款門檻的前提下，應(yīng)充分了解與學(xué)習(xí)普惠金融知識，重點(diǎn)結(jié)合自身的知識背景、能力水平，利用金融機(jī)構(gòu)提供的資金，開放思想發(fā)展支柱產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)造核心競爭力。同時，農(nóng)戶、小微企業(yè)、低收入人群等在享受普惠金融服務(wù)時，應(yīng)明確普惠金融并非無償扶貧，投資產(chǎn)業(yè)時需考慮其風(fēng)險性，避免無法如期還款，營造誠信社會氛圍。

（三）政府推進(jìn)制定激勵機(jī)制與監(jiān)督機(jī)制，完善征信體系

普惠金融的可持續(xù)發(fā)展需要政府不斷完善制度，保障普惠金融政策的順利實(shí)施。首先，應(yīng)加大對金融機(jī)構(gòu)的政策補(bǔ)貼，激勵其主動創(chuàng)新產(chǎn)品、轉(zhuǎn)型服務(wù)；其次，應(yīng)加強(qiáng)對民間集資現(xiàn)象的監(jiān)管力度與不良貸款的處罰，防范金融風(fēng)險，減少金融糾紛；最后，快速推動促成征信體系的建成，使普惠金融供需雙方對彼此的信用情況信息對稱，簡化信貸程序。此外，要利用互聯(lián)網(wǎng)、電視、廣播等傳媒形式大力宣傳普惠金融知識，提高民眾的普惠金融意識。最終使金融機(jī)構(gòu)、民眾、政府三方互聯(lián)，形成誠信互惠的普惠金融環(huán)境。

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[責(zé)任編輯：趙磊]