馬晨

2018年，我國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，下文簡(jiǎn)稱“農(nóng)合機(jī)構(gòu)”）認(rèn)真貫徹黨中央關(guān)于支農(nóng)支小的金融政策，落實(shí)各級(jí)政府金融工作部署，以深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，緊緊圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化改革的任務(wù)，堅(jiān)持回歸本源，深耕本土，專注主業(yè)，緊盯金融領(lǐng)域的重點(diǎn)和短板，充分發(fā)揮人緣地緣優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)下沉服務(wù)重心，著力做小、做細(xì)、做土，深化體制機(jī)制改革，創(chuàng)新支農(nóng)支小產(chǎn)品和服務(wù)，勇做支農(nóng)支小排頭兵，為三農(nóng)和小微企業(yè)提供源源不斷發(fā)展動(dòng)力，走出了一條可持續(xù)、特色化、差異化的金融支農(nóng)發(fā)展之路。目前，農(nóng)合機(jī)構(gòu)已發(fā)展成為我國(guó)縣域鄉(xiāng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布最廣、涉農(nóng)信貸投放最多、農(nóng)村普惠金融服務(wù)和均等化建設(shè)貢獻(xiàn)最為突出的金融機(jī)構(gòu)。本文總結(jié)了2018年我國(guó)農(nóng)合機(jī)構(gòu)發(fā)展特點(diǎn)，并對(duì)農(nóng)合機(jī)構(gòu)未來經(jīng)營(yíng)進(jìn)行了展望。

2018年農(nóng)合機(jī)構(gòu)保持良好發(fā)展勢(shì)頭

2018年，農(nóng)合機(jī)構(gòu)圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)主線，積極推進(jìn)改革創(chuàng)新，切實(shí)加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管控，經(jīng)營(yíng)發(fā)展總體穩(wěn)健，風(fēng)險(xiǎn)可控，發(fā)展態(tài)勢(shì)穩(wěn)中向好。

資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步提高。2018年農(nóng)合機(jī)構(gòu)在積極服務(wù)本地三農(nóng)、小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)等客戶進(jìn)程中，資金實(shí)力不斷壯大，成為名副其實(shí)的支農(nóng)支小金融主力軍。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2018年底，農(nóng)合機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)到34.57萬億元，同比增長(zhǎng)5.36%，占全國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)的12.89%，總負(fù)債31.88萬億元，同比增長(zhǎng)4.89%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)12.93%。在農(nóng)商銀行的發(fā)展中，資產(chǎn)規(guī)模居于國(guó)內(nèi)農(nóng)商行前四位的分別為重慶農(nóng)商銀行、北京農(nóng)商銀行、上海農(nóng)商銀行、廣州農(nóng)商銀行，2018年末資產(chǎn)規(guī)模分別達(dá)到9506億元、8811億元、8337億元、7632億元（見表1）。從表1看出，小規(guī)模農(nóng)商銀行的發(fā)展速度普遍高于大型農(nóng)商銀行，其中吳江農(nóng)商銀行（蘇農(nóng)銀行）資產(chǎn)規(guī)模增速高達(dá)22.6%。

盈利保持較快增長(zhǎng)。一是凈息差保持較高水平。由于農(nóng)合機(jī)構(gòu)深耕地方經(jīng)濟(jì)，重點(diǎn)服務(wù)當(dāng)?shù)仫L(fēng)險(xiǎn)較大的三農(nóng)和小微企業(yè)，按照風(fēng)險(xiǎn)收益匹配原則，整體凈息差保持較高水平。在各類商業(yè)銀行中，民營(yíng)銀行凈息差最高，達(dá)到4.34%，農(nóng)商銀行的凈息差水平排第二位，為3.02%。二是凈利潤(rùn)保持較快增長(zhǎng)。2018年全國(guó)商業(yè)銀行凈利潤(rùn)同比增速為4.72%，從表1看出，大部分農(nóng)商銀行凈利潤(rùn)增長(zhǎng)較快，高于全國(guó)銀行業(yè)平均水平，甚至有幾家農(nóng)商行出現(xiàn)兩位數(shù)的高速增長(zhǎng)，其中常熟農(nóng)商銀行凈利潤(rùn)增速最高，達(dá)到17.53%。

資產(chǎn)質(zhì)量呈現(xiàn)向好態(tài)勢(shì)。由于2018年上半年信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)釋放以及不良認(rèn)定趨嚴(yán)等因素導(dǎo)致農(nóng)合機(jī)構(gòu)不良貸款余額和不良率增加明顯，下半年隨著農(nóng)商行逐步提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平和豐富風(fēng)控手段，不斷加大不良資產(chǎn)處置力度，不良貸款快速增加的態(tài)勢(shì)得到一定遏制，資產(chǎn)質(zhì)量得到有效控制和優(yōu)化。2018年末農(nóng)商銀行不良貸款率雖然較去年同期增加0.80個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到3.96%，但比2018年6月最高點(diǎn)4.29%下降了0.33個(gè)百分點(diǎn)。從表1看出，除江陰農(nóng)商行外，其他大型農(nóng)商行和上市農(nóng)商行不良率均優(yōu)于全國(guó)商業(yè)銀行1.83%的平均水平，其中北京農(nóng)商銀行不良貸款率最低，為0.36%，農(nóng)商行資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定趨好的格局逐步形成。同時(shí)，農(nóng)商行撥備水平也有提高趨勢(shì)，從2018年6月最低點(diǎn)122.25%上升到年底132.54%，提高10.29個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力逐步增強(qiáng)。

積極提高小微企業(yè)服務(wù)水平。2018年農(nóng)合機(jī)構(gòu)深刻認(rèn)識(shí)到做好小微企業(yè)融資服務(wù)的意義，通過制定獨(dú)立的信貸計(jì)劃，完善績(jī)效考核方案，推行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格優(yōu)惠措施，安排專項(xiàng)激勵(lì)費(fèi)用，細(xì)化盡職免責(zé)辦法，激發(fā)基層員工做好小微企業(yè)融資服務(wù)的積極性，助力小微企業(yè)更好更快地發(fā)展。截至2018年末，農(nóng)商銀行小微企業(yè)貸款余額為69619億元，占全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的21%，全年累計(jì)增長(zhǎng)9648億元，增速達(dá)到16.1%。

助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施。2018年，農(nóng)合機(jī)構(gòu)按照鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署，優(yōu)化金融資源配置，提供多樣化的金融產(chǎn)品和個(gè)性化的金融服務(wù)，有效增加了農(nóng)村金融供給。截至2018年末，農(nóng)合機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額9.6萬億元，發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款8595億元，同比增長(zhǎng)7.3%，普惠型涉農(nóng)貸款余額約占銀行業(yè)全部普惠型涉農(nóng)貸款余額的70%以上。農(nóng)合機(jī)構(gòu)扶貧小額信貸余額1660億元，同比增長(zhǎng)18.7%，總體實(shí)現(xiàn)了總量增長(zhǎng)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化的目標(biāo)，為建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)村美、農(nóng)民富的美麗鄉(xiāng)村做出了重要的貢獻(xiàn)。

積極擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面。為了提升農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)工作質(zhì)效，農(nóng)合機(jī)構(gòu)在穩(wěn)固基礎(chǔ)金融服務(wù)成果前提下，進(jìn)一步將網(wǎng)點(diǎn)下沉，在人口密集、業(yè)務(wù)量較大的區(qū)域增設(shè)電子機(jī)具服務(wù)設(shè)施，擴(kuò)大服務(wù)范圍，拓展農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋的深度和廣度。在確保安全的前提下，不斷豐富服務(wù)種類，使更多的農(nóng)村居民能夠獲得現(xiàn)金存取、付款匯款、領(lǐng)取補(bǔ)貼、生活繳費(fèi)、交易結(jié)算等豐富的金融服務(wù)。同時(shí)通過網(wǎng)點(diǎn)強(qiáng)化宣傳和培訓(xùn)，使農(nóng)村居民了解各類電子機(jī)具所帶來的服務(wù)便利，不斷提高電子機(jī)具使用頻率。截至2018年末，農(nóng)合機(jī)構(gòu)共有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)7.9萬個(gè)，金融服務(wù)的便利性、可得性、滿意度顯著提高。

農(nóng)商銀行已經(jīng)成為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的主要方向。隨著我國(guó)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)及縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，農(nóng)信社原有的金融發(fā)展模式已經(jīng)越來越不能適應(yīng)新形勢(shì)的發(fā)展和服務(wù)主體的需求。在此背景下，越來越多的農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行依靠國(guó)家優(yōu)惠政策、自身發(fā)展和改革創(chuàng)新，克服起點(diǎn)低、底子薄、包袱重、不良高等困難，積極推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度改革。通過政府央票置換等扶持政策，利用市場(chǎng)化手段化解歷史包袱，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者構(gòu)建良好的公司治理結(jié)構(gòu)，成功改制為農(nóng)商行。目前北上廣深重等直轄市以及安徽、湖北、江蘇、山東、江西、河南等省份的農(nóng)信社已全部改制為農(nóng)商行。截至2018年末，農(nóng)合機(jī)構(gòu)法人數(shù)量發(fā)展到2269家，占中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的49%。其中農(nóng)商行1427家，同比增加165家，占農(nóng)合機(jī)構(gòu)法人數(shù)量63%，農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社分別由2017年的33家、965家減少到2018年的30家、812家。隨著農(nóng)商行的迅速發(fā)展，農(nóng)村合作銀行和農(nóng)信社法人數(shù)量的減少，以農(nóng)商行為主體的農(nóng)合金融體系已經(jīng)形成。

農(nóng)商銀行上市步伐加快。為進(jìn)一步提高支農(nóng)支小能力和增強(qiáng)資本實(shí)力，一些農(nóng)商行開辟了A股、港股等上市渠道，積極進(jìn)軍資本市場(chǎng)。一些農(nóng)商行的經(jīng)營(yíng)管理能力、風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)控水平、資產(chǎn)盈利能力進(jìn)入國(guó)內(nèi)先進(jìn)銀行行列（見表1）。隨著農(nóng)商行的發(fā)展壯大，還有30家農(nóng)商銀行進(jìn)入了2018年英國(guó)《銀行家》全球銀行1000強(qiáng)。

2019年農(nóng)合機(jī)構(gòu)發(fā)展展望

雖然2018年農(nóng)合機(jī)構(gòu)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，但也有部分農(nóng)合機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理面臨著傳統(tǒng)客戶市場(chǎng)萎縮、不良貸款反彈壓力大、利潤(rùn)效益下降、市場(chǎng)定位出現(xiàn)偏差等問題。因此，未來還需要中央和地方政府不斷完善監(jiān)管政策和扶持措施，在信貸規(guī)模、定向降準(zhǔn)、再貸款、再貼現(xiàn)、發(fā)行債券和股票、上市、稅費(fèi)、補(bǔ)貼等政策上給予農(nóng)合機(jī)構(gòu)更優(yōu)惠的扶持力度，激勵(lì)農(nóng)合機(jī)構(gòu)提升支農(nóng)支小的內(nèi)在動(dòng)力，營(yíng)造更好的支農(nóng)支小服務(wù)環(huán)境，引導(dǎo)資金通過農(nóng)合機(jī)構(gòu)向三農(nóng)、小微企業(yè)、貧困地區(qū)流動(dòng)，使農(nóng)合機(jī)構(gòu)在提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、改善農(nóng)民生活狀況、促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展及加強(qiáng)生態(tài)環(huán)境保護(hù)等方面更好地?fù)?dān)當(dāng)使命。

面對(duì)未來，2019年中央一號(hào)文件提出全面建成小康社會(huì)三農(nóng)硬任務(wù)，李克強(qiáng)總理2019年政府工作報(bào)告強(qiáng)調(diào)了普惠金融工作，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)發(fā)展普惠金融也提出具體要求。在此背景下，農(nóng)合機(jī)構(gòu)將進(jìn)一步增強(qiáng)履行政治擔(dān)當(dāng)和社會(huì)責(zé)任的自覺性，不忘初心，堅(jiān)定支農(nóng)支小、精準(zhǔn)扶貧的決心，持續(xù)提升支農(nóng)支小金融服務(wù)效能。

高度重視發(fā)展普惠金融。2019年，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視普惠金融，發(fā)展普惠金融將是農(nóng)合機(jī)構(gòu)重要的社會(huì)責(zé)任和重大使命。伴隨中國(guó)經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)，農(nóng)合機(jī)構(gòu)將從全局的戰(zhàn)略高度，積極踐行以金融服務(wù)社會(huì)的企業(yè)責(zé)任，確立與所在地域和產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)相適應(yīng)的發(fā)展方向、差異化的戰(zhàn)略定位和經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)，打造具有特色的普惠金融業(yè)務(wù)模式，在普惠金融領(lǐng)域持續(xù)加大投入和創(chuàng)新力度，為支農(nóng)支小提供高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，提升普惠金融服務(wù)能力與水平。

農(nóng)合機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出差異化發(fā)展趨勢(shì)。隨著農(nóng)合機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展，未來將逐步形成兩類特點(diǎn)不同的機(jī)構(gòu)。一類是占大多數(shù)的縣域中小型農(nóng)商銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)信社，這類機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，以深耕本土、服務(wù)本土中小微企業(yè)、發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)為主，成為有地方特色的銀行。另一類是占少數(shù)的、大城市大型農(nóng)商銀行，這類農(nóng)商銀行一般具有規(guī)模較大、內(nèi)控較好、服務(wù)產(chǎn)品豐富等特點(diǎn)，目前一些農(nóng)商行已經(jīng)邁入國(guó)內(nèi)中等商業(yè)銀行行列。

普惠金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)加劇。隨著國(guó)有大型商業(yè)銀行回歸、郵儲(chǔ)銀行“普惠金融”定位，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行陸續(xù)成立，民營(yíng)銀行的介入，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的興起，信貸產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，準(zhǔn)入門檻和貸款利率的逐步降低，2019年普惠金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)局勢(shì)將處于白熱化狀態(tài)。農(nóng)合機(jī)構(gòu)受經(jīng)營(yíng)地域、基礎(chǔ)設(shè)施和風(fēng)險(xiǎn)管理能力的制約，其資本實(shí)力相對(duì)其他商業(yè)銀行還較弱小，其產(chǎn)品的創(chuàng)新、科技應(yīng)用等成本較高，單一的業(yè)務(wù)獲利空間將越來越小，經(jīng)營(yíng)壓力將不斷加大。面對(duì)挑戰(zhàn)，農(nóng)合機(jī)構(gòu)需要采取實(shí)際策略來應(yīng)對(duì)，下沉服務(wù)重心，專注服務(wù)本地、三農(nóng)和小微企業(yè)宗旨，通過發(fā)展支農(nóng)支小特色銀行，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，完善激勵(lì)約束機(jī)制，加快轉(zhuǎn)型步伐，提高總體實(shí)力，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的提升與突破。

金融科技的應(yīng)用促進(jìn)創(chuàng)新發(fā)展。近年來，互聯(lián)網(wǎng)新興金融業(yè)態(tài)憑借現(xiàn)代信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)絡(luò)便利性，不可避免地對(duì)農(nóng)合機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和客戶形成了一定的沖擊。為應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，農(nóng)合機(jī)構(gòu)將積極研究金融科技應(yīng)用，以互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、人工智能、多媒體和數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)為基礎(chǔ)，針對(duì)三農(nóng)和小微企業(yè)個(gè)性化、差異化、定制化需求，開發(fā)多元化、特色化金融產(chǎn)品，整合歸并優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品研發(fā)程序，構(gòu)建線上線下一體化運(yùn)營(yíng)模式，改進(jìn)服務(wù)客戶服務(wù)體驗(yàn)，不斷提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理變得尤為重要。普惠金融的特點(diǎn)是客群面巨大，客戶素質(zhì)參差不齊，金額較小，基本上都是無抵押的貸款，傳統(tǒng)服務(wù)大企業(yè)的風(fēng)控手段對(duì)小微客戶不一定完全有效。因此，要做好普惠金融，還需要引入現(xiàn)代金融管理理念，依靠大數(shù)據(jù)，人工智能等高科技貫穿到生態(tài)周期的始末，從精準(zhǔn)獲客到逾期客戶催收，需要建立完善的一套業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的有效識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制，加大風(fēng)險(xiǎn)管控，營(yíng)造良好的普惠金融發(fā)展環(huán)境。

（作者單位：北京農(nóng)商銀行）