夏平

金融科技的演變源遠流長，金融史本身就是一部科技創(chuàng)新應(yīng)用史。近年來，新一代信息科技不斷取得爆發(fā)式突破，這些先進科技與金融需求相結(jié)合，迸發(fā)出巨大創(chuàng)新能量，正重構(gòu)金融的方方面面。應(yīng)用領(lǐng)先的銀行順勢而為、獲益匪淺，應(yīng)用滯后的銀行正遭受沖擊、面臨危機。金融科技已成為商業(yè)銀行競爭發(fā)展的新維度，是未來銀行優(yōu)勝劣汰的關(guān)鍵所在，未來好銀行須以金融科技實現(xiàn)“基因再造”。

金融科技的含義及其影響

金融科技就是科技在金融領(lǐng)域的轉(zhuǎn)化應(yīng)用，兩者的關(guān)系是科技賦能金融，金融科技的本質(zhì)仍是金融。以個人消費信貸業(yè)務(wù)為例，以前業(yè)務(wù)主要依靠線下拓展，需要紙質(zhì)簽約，人力投入大、操作繁瑣、效率低下;現(xiàn)在運用金融科技的大數(shù)據(jù)、生物識別、人工智能等，很多個貸業(yè)務(wù)實現(xiàn)了純線上個人網(wǎng)貸，服務(wù)模式發(fā)生根本改變，效率及體驗取得全面提升。

金融科技的范圍并不局限，而是開放、動態(tài)的。一般提到金融科技，都說云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識別、移動互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)及區(qū)塊鏈，實際上，金融科技遠不止這些。歷史上金融采用的印刷科技，現(xiàn)在采用的二維碼，未來將采用的5G、AR、VR、量子計算等，都是金融科技。以手機銀行APP為例，各行的手機銀行已成為線上的“超級網(wǎng)點”，它重構(gòu)了零售渠道，目前已替代了線下實體網(wǎng)點逾90%的業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了對C端客戶服務(wù)模式具有革命性意義的變革，這種手機銀行采用的APP手機軟件技術(shù)就是金融科技。

金融科技爆發(fā)對未來銀行的影響是巨大而深遠的。近幾年伴隨大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的不斷涌現(xiàn)，金融科技呈現(xiàn)爆發(fā)式發(fā)展，很有可能打破幾百年來銀行信息中介、信用中介、資金中介的固有模式?；ヂ?lián)網(wǎng)公司正利用金融科技快速切入銀行核心價值，銀行諸多核心價值“蛋糕”被重新瓜分，很可能越來越被價值邊緣化。而銀行業(yè)內(nèi)由于金融科技使用的參差不齊，也逐步呈現(xiàn)“馬太效應(yīng)”。從更大的視角看，人類或已進入工業(yè)文明以后的全新時代，科技爆發(fā)的能量將是超乎想象的，銀行唯一能做的就是主動順應(yīng)時代變化。

江蘇銀行對金融科技的嘗試和探索

2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，BAT等互聯(lián)網(wǎng)公司巨頭借助金融科技進行隔山打牛式的創(chuàng)新，給商業(yè)銀行帶來巨大震撼，與此同時，各種先進金融科技迭出，驅(qū)動商業(yè)銀行思考和嘗試如何加快實現(xiàn)金融科技的轉(zhuǎn)換和應(yīng)用，江蘇銀行由此開始逐漸探索出一條符合自身發(fā)展實際的金融科技應(yīng)用道路。

金融科技讓服務(wù)小微找到突破口。江蘇銀行作為城商行，服務(wù)小微是天然定位、使命和職責。以前的傳統(tǒng)服務(wù)模式，由于客戶經(jīng)理管戶多、信息不對稱等多重因素，小微貸款不良率偏高，有效需求覆蓋度不夠。在這種情況下，江蘇銀行尋求與稅務(wù)部門合作，將稅務(wù)、監(jiān)管、工商、司法等47大類外部數(shù)據(jù)整合到自主研發(fā)的“融創(chuàng)智庫”大數(shù)據(jù)平臺上，于2015年在全國首創(chuàng)全線上純信用的稅務(wù)大數(shù)據(jù)貸款產(chǎn)品“稅e融”，這是業(yè)內(nèi)第一款“秒貸”產(chǎn)品，也叫“310”產(chǎn)品，即3分鐘申請，1分鐘審批，0人工干預(yù)、0抵押擔保。該產(chǎn)品上線至今已經(jīng)歷過超3年的信貸周期檢驗，完成了從1.0到3.0的升級，目前已累計向2.5萬戶小微企業(yè)發(fā)放貸款420億元，并有效控制不良。在做好自身業(yè)務(wù)的同時，向10家城商行輸出技術(shù)，將業(yè)務(wù)推廣到江蘇銀行轄區(qū)以外的109個城市。另外，江蘇銀行還與國家電網(wǎng)在20個省市同步發(fā)布線上融資產(chǎn)品“電e融”，這是業(yè)內(nèi)首款也是目前唯一一款應(yīng)用電力大數(shù)據(jù)服務(wù)制造業(yè)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，在解決小微企業(yè)融資難、融資貴方面走出了依托金融科技發(fā)展的新路。

金融科技讓直銷銀行不斷創(chuàng)新突破。2014年8月，江蘇銀行推出業(yè)內(nèi)首批互聯(lián)網(wǎng)化的直銷銀行，它無網(wǎng)點、低人力，為客戶提供全線上、全天候、更便捷、更優(yōu)惠的新型銀行服務(wù)。江蘇銀行始終將當時最先進的金融科技應(yīng)用于直銷銀行，2015年業(yè)內(nèi)首家上線人臉識別風控，2016年業(yè)內(nèi)首家推出互聯(lián)網(wǎng)反欺詐平臺，2017年業(yè)內(nèi)首家推出“智能運營”，成為全副武裝金融科技的新型互聯(lián)網(wǎng)銀行。江蘇銀行直銷銀行成功運行五周年來，目前管理客戶資產(chǎn)近400億元，累計交易金額超過1萬億元。同時，江蘇銀行將直銷銀行作為金融科技的試驗田，一旦某項技術(shù)在直銷銀行應(yīng)用成功，就會復(fù)制擴展到其他領(lǐng)域。比如江2015年，蘇銀行直銷銀行在業(yè)內(nèi)首家在客戶身份驗證體系中成功運用人臉識別技術(shù)后，推廣到行內(nèi)ATM取款、手機銀行APP、柜面身份驗證等多個領(lǐng)域。

打造最具互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)基因銀行。隨著金融科技探索實踐，江蘇銀行發(fā)現(xiàn)了一些需要改善的地方，不僅反映在技術(shù)和場景應(yīng)用，更反映在管理體制、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、風控體系、合規(guī)落實等方面，同時也會涉及理念、方法，涉及總行的前、中、后臺，以及部門條線等諸多方面。涉及面之廣、之大、之深，促使江蘇銀行對金融科技進行更深度的思考和總結(jié)，領(lǐng)悟到金融科技是一種新的基因，這個基因必須植入銀行的機體和靈魂，變成全行內(nèi)生、天然的訴求。因此，江蘇銀行于2017年明確了“打造最具互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)基因銀行”的戰(zhàn)略，同時將“智慧化”作為江蘇銀行戰(zhàn)略的首要引領(lǐng)。

金融科技應(yīng)用由點及面，全面開花。在行外，江蘇銀行持續(xù)推進外部合作，與英國帝國理工學院大數(shù)據(jù)研究院開展人才培訓、項目研發(fā)，與南京大學合作成立博士后創(chuàng)新實踐基地，成為首家“中國青年誠信行動”戰(zhàn)略合作金融機構(gòu)，成為首家與國家信息中心開展信用信息共享合作的城商行。江蘇銀行的做法也得到了監(jiān)管部門的認可，2017年被中國銀保監(jiān)會指定為全國銀行業(yè)人工智能應(yīng)用研究的牽頭行。在行內(nèi)，江蘇銀行全力開展金融科技應(yīng)用實踐，信息科技部全面追蹤金融科技并形成支持整合應(yīng)用的能力，各部門條線探索金融科技場景應(yīng)用落地，形成多點開花的良好發(fā)展態(tài)勢。在智慧營銷上，零售業(yè)務(wù)推出“阿爾法”智能投顧服務(wù)，利用機器學習和量化投資的方法，為大眾客群優(yōu)選公募基金、定制投資組合。在智慧管理上，推出“智多星”自定義報表工具，實現(xiàn)可視化、精準化和敏捷化的智能運營管理模式，徹底拋棄了歷史上總行要數(shù)據(jù)、分行層層報的落后方式。在智慧運營上，推出“蘇蘇”智能客服機器人，在微信、手機銀行、網(wǎng)上銀行等多渠道部署，與業(yè)務(wù)系統(tǒng)有機連接，與四年前相比，業(yè)務(wù)交易量同比增長了5倍，網(wǎng)點與人員規(guī)模卻保持基本不變，這其中金融科技特別是人工智能在客戶分析、流程優(yōu)化、效率提升等方面起到了明顯作用。在智慧技術(shù)上，與國內(nèi)物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)軍企業(yè)感知集團開展合作，以物聯(lián)網(wǎng)動產(chǎn)質(zhì)押為切入點，在業(yè)內(nèi)率先實現(xiàn)了“用信申請、放款、還款、解押、質(zhì)押”全流程線上化的物聯(lián)網(wǎng)動產(chǎn)質(zhì)押產(chǎn)品，推進從主觀信用到客觀信用體系的建設(shè)。

金融科技將讓銀行兩級分化

未來好銀行將同時也是金融科技公司。未來銀行科技將成為引領(lǐng)，而非僅僅支撐。銀行不管是前臺、中臺和后臺部門，不論是總行還是分行，金融科技已在銀行內(nèi)部全面滲透。以前，銀行IT部門與其他部門之間的合作模式較為“被動”，其他部門提出需求，IT部門負責實施，但在金融科技興起之后，IT部門由被動應(yīng)對轉(zhuǎn)為主動驅(qū)動，帶動其他部門實現(xiàn)金融科技落地。科技將融入所有部門條線，所有部門開展營銷、拓展場景、實施管理時，金融科技都將是必答題，而不是選答題，將自覺和業(yè)務(wù)、流程、管理、產(chǎn)品、服務(wù)融合。以前傳統(tǒng)銀行注重專業(yè)人才培養(yǎng)，現(xiàn)在更需要大規(guī)模既懂業(yè)務(wù)、又懂科技的跨界復(fù)合型人才，來支撐金融科技轉(zhuǎn)型。

銀行金融科技比拼是一場馬拉松淘汰賽。盡管銀行擁有資本、技術(shù)、牌照等天然壁壘優(yōu)勢，但金融科技的快速應(yīng)用使得這種優(yōu)勢逐漸淡化。由于金融科技領(lǐng)先銀行整合金融科技的能力和水平較強，導致各家銀行已經(jīng)出現(xiàn)分化，金融科技領(lǐng)先銀行將逐漸脫穎而出，并對落后銀行形成降維打擊。以銀行風險管理為例，建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風控體系正成為金融科技領(lǐng)先銀行的新時尚，隨著多年的演變，它可以極大降低管理成本、提升管理有效性，而仍然堅持采用傳統(tǒng)風控體系的銀行在經(jīng)營管理方面將被遠遠拉開差距。

小銀行如被動應(yīng)對金融科技或?qū)⑴e步維艱。金融科技需要持續(xù)投入，也需要大規(guī)模的投入。規(guī)模較大的銀行對金融科技持續(xù)大規(guī)模投入，將帶來更大規(guī)模的產(chǎn)出，這種資源和投入的聚合邊際效益遞增的效應(yīng)，專家稱之為“貝加爾湖效應(yīng)”。比如，大銀行投入200人建設(shè)5000萬客戶級的手機銀行APP，而小銀行只能投入10人建設(shè)100萬客戶級的手機銀行APP，將導致這兩種銀行的APP服務(wù)能力懸殊，小銀行競爭處于被動地位。此外，小銀行人才有限，人才難留，特別是懂技術(shù)、深鉆金融科技的高精尖人才更稀缺。因此，小銀行更容易受到金融科技沖擊的影響，利用金融科技創(chuàng)造價值難度更大。

中小銀行更應(yīng)積極擁抱金融科技

要明晰戰(zhàn)略，咬定青山。金融科技在中小銀行的應(yīng)用不可能一蹴而就，靠臨時抱佛腳效果十分有限，要形成金融科技應(yīng)用戰(zhàn)略，持之以恒在全行不斷貫徹落實到位，耐得住寂寞才能守得云開日出。以目前的KPI考核體系來傳導金融科技較難見效，金融科技應(yīng)用往往在KPI考核里成為犧牲品，因此明晰戰(zhàn)略需要優(yōu)化考核給予金融科技應(yīng)用落地保障。商業(yè)銀行內(nèi)部要對金融科技涉及的組織管理、制度建設(shè)、模式創(chuàng)新等方面進行必要的配合和改造，促進業(yè)務(wù)與技術(shù)之間持續(xù)形成“化學反應(yīng)”，著力提高金融科技價值貢獻。

要立足自主，發(fā)揮優(yōu)勢。中小銀行具有管理結(jié)構(gòu)扁平、決策效率較高、反應(yīng)靈活高效的天然優(yōu)勢，要充分發(fā)揮這些優(yōu)勢，快速構(gòu)建適應(yīng)自身發(fā)展的金融科技架構(gòu)體系。比如金融科技賦能銀行的必要條件是保證組織的敏捷性，中小銀行船小好調(diào)頭，可以迅速進行組織優(yōu)化，通過建立敏態(tài)開發(fā)模式促進業(yè)務(wù)和技術(shù)快速有效融合;又如中小銀行在金融科技場景應(yīng)用拓展過程中，可以借助快速決策、快速開發(fā)的優(yōu)勢，為客戶提供一體化、個性化解決方案。

要有所作為，有所不為。中小銀行的資源和投入有限，要有主攻方向，集中火力攻擊重點，同時懂得舍棄。有些金融科技應(yīng)用已逐漸成熟，比如“大數(shù)據(jù)智能化”在支持銀行轉(zhuǎn)型方面具有廣闊的應(yīng)用空間，這一點已越來越成為業(yè)內(nèi)共識，中小銀行應(yīng)加大對其投入力度，在實際應(yīng)用中把某一樣或者某幾樣業(yè)務(wù)做到極致，打造長板效應(yīng);而有些金融科技應(yīng)用還有很大的不確定性，比如區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)落地應(yīng)用目前還面臨著巨大挑戰(zhàn)和困難，在這種情況下中小銀行建立鏈及場景應(yīng)用并非十分緊迫，只需要追蹤其發(fā)展趨勢、適時而為即可。

要提高認知，整合運用。目前以大數(shù)據(jù)、人工智能及區(qū)塊鏈等技術(shù)為代表的金融科技的興起，并非一定是技術(shù)本身的重大突破，而是各方面成熟條件下技術(shù)與產(chǎn)業(yè)應(yīng)用的深度融合。中小銀行要加強對金融科技的動態(tài)研究，加強認知能力，確保跟得上金融科技發(fā)展最新趨勢。中小銀行總體實力有限，并不擁有金融科技原創(chuàng)技術(shù)，要以引進、消化和吸收為主，打造從技術(shù)整合貫穿到應(yīng)用落地的綜合能力。

要注重共享，抱團發(fā)展。中小銀行在資金規(guī)模、線下渠道、覆蓋區(qū)域、市場影響力等方面相較于國有銀行和大型股份制銀行有著較大差距，僅靠自身發(fā)展金融科技具有很大局限性。因此，中小銀行之間通過建立有機的聯(lián)盟平臺，通過“抱團取暖、優(yōu)勢互補”的合作方式，通過聯(lián)盟讓科技賦能生態(tài)圈，讓生態(tài)圈賦能銀行聯(lián)盟，獲得金融科技能量的加持。聯(lián)盟平臺各位成員的發(fā)展成功經(jīng)驗和模式還可以通過構(gòu)建共享機制，在聯(lián)盟內(nèi)部輸出或輸入，形成良性閉環(huán)，實現(xiàn)共贏發(fā)展。

（作者系江蘇銀行黨委書記、董事長）