宋慧中 李萬(wàn)超 蘇嬋媛

中小微企業(yè)是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，對(duì)于優(yōu)化社會(huì)資源配置、激發(fā)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活力具有至關(guān)重要的作用。然而，受信息不對(duì)稱(chēng)和復(fù)雜多變的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)等因素的影響，當(dāng)前中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題日益突出。為深入貫徹落實(shí)黨中央國(guó)務(wù)院做好中小微企業(yè)金融服務(wù)的政策要求，中國(guó)人民銀行鞍山市中心支行與當(dāng)?shù)卣?lián)動(dòng)合作，在國(guó)內(nèi)首創(chuàng)“一庫(kù)、一網(wǎng)、一平臺(tái)、一保護(hù)”機(jī)制，通過(guò)收集整合銀企綜合性信息、打造助推銀企高效合作互聯(lián)互通服務(wù)和融資平臺(tái)、創(chuàng)新企業(yè)公平信貸權(quán)益保護(hù)機(jī)制，對(duì)破解中小微企業(yè)融資難題進(jìn)行了探索。

鞍山市金融信用綜合服務(wù)平臺(tái)運(yùn)作分析

2016年，在鞍山市發(fā)改委的參與和聯(lián)動(dòng)下，中國(guó)人民銀行鞍山市中心支行提出了中小微企業(yè)信用綜合服務(wù)平臺(tái)——“鞍山方案”，即“一庫(kù)、一網(wǎng)、一平臺(tái)、一保護(hù)”，具體包括鞍山中小微企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)、鞍山金融信用網(wǎng)及網(wǎng)上融資對(duì)接平臺(tái)和中小微企業(yè)信用投訴受理四部分。2016年7月29日，鞍山市政府審議通過(guò)了由人民銀行鞍山中支起草的《鞍山市中小微企業(yè)信用體系建設(shè)方案》，并以鞍山市政府辦公廳文件正式下發(fā)。自此，創(chuàng)建和打造中小微企業(yè)信用綜合服務(wù)平臺(tái)，成為鞍山市創(chuàng)新推動(dòng)區(qū)域金融改革發(fā)展的重要抓手和重點(diǎn)舉措。

運(yùn)作流程

企業(yè)融資需求申請(qǐng)。首先由企業(yè)用戶(hù)登錄網(wǎng)站進(jìn)行注冊(cè)，并在企業(yè)信息管理模塊將聯(lián)系信息、財(cái)務(wù)信息等企業(yè)信息進(jìn)行整合，然后即可通過(guò)融資需求模塊進(jìn)行融資申請(qǐng)。在融資申請(qǐng)環(huán)節(jié)，企業(yè)既可以根據(jù)已了解的金融產(chǎn)品來(lái)針對(duì)性地選擇申請(qǐng)，也可以獨(dú)立發(fā)布個(gè)性化的融資需求由系統(tǒng)進(jìn)行近似條件智能匹配并由人民銀行推送至銀行，實(shí)現(xiàn)企業(yè)與銀行的雙向選擇。

融資對(duì)接流程。銀行機(jī)構(gòu)登錄賬號(hào)后，除了可以對(duì)本機(jī)構(gòu)（含下屬機(jī)構(gòu)）基礎(chǔ)信息和產(chǎn)品信息進(jìn)行維護(hù)之外，主要可以通過(guò)兩種渠道對(duì)企業(yè)的融資需求展開(kāi)對(duì)接。其中，企業(yè)的定向融資申請(qǐng)直接進(jìn)入“企業(yè)融資處理”流程，銀行要對(duì)該融資申請(qǐng)進(jìn)行確認(rèn)操作，拒絕的須填明理由;對(duì)于企業(yè)的非定向融資申請(qǐng)，銀行可利用融資需求檢索功能選擇欲對(duì)接企業(yè)，確認(rèn)對(duì)接后同樣進(jìn)入“企業(yè)融資處理”流程。

企業(yè)投訴處理。若銀行存在對(duì)企業(yè)提出融資需求不予理睬、反饋速度慢或其他不合理情況時(shí)，企業(yè)可通過(guò)在線金融投訴模塊對(duì)銀行進(jìn)行投訴，并注明事由和聯(lián)系方式，由人民銀行受理企業(yè)投訴、了解和協(xié)調(diào)實(shí)際情況，最后及時(shí)給予反饋。

獨(dú)創(chuàng)優(yōu)勢(shì)

在“一庫(kù)、一網(wǎng)、一平臺(tái)、一保護(hù)”設(shè)計(jì)框架內(nèi)，鞍山中小微企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)、鞍山金融信用網(wǎng)及網(wǎng)上融資對(duì)接平臺(tái)和中小微企業(yè)信用投訴受理等四部分的功能和優(yōu)勢(shì)如下。

以海量數(shù)據(jù)為支撐，降低銀行信貸的貸前調(diào)查成本。企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)以大數(shù)據(jù)為后臺(tái)支撐，全方位延伸和擴(kuò)展申貸企業(yè)綜合信息獲取的覆蓋面，為銀行提供了更全面、精準(zhǔn)了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展?fàn)顩r的可能性。數(shù)據(jù)庫(kù)除了企業(yè)信貸信息外，還囊括由鞍山市發(fā)改委提供整理的源自20余個(gè)行政主管部門(mén)的企業(yè)非銀行信息（如企業(yè)工商注冊(cè)信息、煤氣水電等繳費(fèi)信息、企業(yè)欠稅記錄和行政處罰信息以及企業(yè)行政許可、獲得的認(rèn)證或資質(zhì)、獎(jiǎng)勵(lì)記錄等），這些信息對(duì)銀行全面科學(xué)評(píng)價(jià)中小微企業(yè)提供了重要補(bǔ)充，為銀行貸前調(diào)查節(jié)約了大量成本。

以精準(zhǔn)滴灌為目的，擴(kuò)大金融產(chǎn)品服務(wù)宣傳覆蓋面。一方面，金融信用網(wǎng)設(shè)有特定金融產(chǎn)品和服務(wù)信息模塊，各家金融機(jī)構(gòu)在其中可按類(lèi)別發(fā)布自家特色金融產(chǎn)品和服務(wù)信息，對(duì)瀏覽網(wǎng)業(yè)的潛在企業(yè)客戶(hù)開(kāi)展針對(duì)性宣傳和產(chǎn)品展示說(shuō)明，從而擴(kuò)大了特定金融產(chǎn)品和金融機(jī)構(gòu)的宣傳范圍和實(shí)際影響力。另一方面，有融資需求的企業(yè)可結(jié)合自身情況分類(lèi)查詢(xún)和了解感興趣的產(chǎn)品細(xì)節(jié)，以便篩選出能夠滿(mǎn)足其個(gè)性化融資需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，為下一步對(duì)特定金融機(jī)構(gòu)的選擇提供參考。

以網(wǎng)上平臺(tái)為載體，提高銀企對(duì)接合作的效率水平。通過(guò)網(wǎng)上融資對(duì)接平臺(tái)， 企業(yè)可對(duì)意向銀行定向發(fā)布標(biāo)準(zhǔn)化格式的融資需求信息，經(jīng)系統(tǒng)推送到達(dá)銀行端， 由銀行進(jìn)行初步篩查，并經(jīng)企業(yè)授權(quán)查詢(xún)企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，而后選擇符合條件的企業(yè)線下對(duì)接審查，最終確定能否授信并反饋至平臺(tái)。實(shí)質(zhì)上，網(wǎng)上融資對(duì)接平臺(tái)就是將銀企對(duì)接推向了線上，構(gòu)建了一個(gè)龐大的金融超市，為各市場(chǎng)主體的投融資行為提供了更加直觀、便捷、市場(chǎng)化的選擇。作為開(kāi)放性的對(duì)等主體，銀行和企業(yè)均具備展示自身優(yōu)勢(shì)的機(jī)會(huì)，在更大的空間范圍和更小的約束范圍內(nèi)進(jìn)行市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)，最終實(shí)現(xiàn)銀行和企業(yè)之間的雙向自主選擇。長(zhǎng)期來(lái)看，連續(xù)性的對(duì)接交易會(huì)形成銀行和企業(yè)之間的一種博弈場(chǎng)，為了從平臺(tái)獲得長(zhǎng)期收益，雙方有動(dòng)機(jī)主動(dòng)避免道德風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步健全和完善了銀企對(duì)接機(jī)制。

以指導(dǎo)服務(wù)為宗旨，保護(hù)中小微企業(yè)公平信貸權(quán)益。金融信用網(wǎng)特設(shè)投訴管理模塊，用于受理企業(yè)申貸過(guò)程中遭遇的銀行不公正對(duì)待投訴，由人民銀行對(duì)投拆事項(xiàng)展開(kāi)調(diào)查并督促銀行機(jī)構(gòu)依規(guī)合理處理，同時(shí)及時(shí)為企業(yè)提供反饋，在最大限度內(nèi)爭(zhēng)取和保障中小微企業(yè)的公平信貸權(quán)益。投訴管理功能客觀上制約了銀行對(duì)中小微企業(yè)的可能性信貸歧視，指導(dǎo)和保障銀行對(duì)中小微企業(yè)實(shí)施公正市場(chǎng)對(duì)待。此外，企業(yè)投訴的受理使人民銀行同銀企之間的聯(lián)系更為密切，為深入了解企業(yè)融資訴求、調(diào)研企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、透視經(jīng)濟(jì)運(yùn)行問(wèn)題提供了基礎(chǔ)和可能。

取得成效

截至2019年3月末，鞍山市中小微企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)已成功采集了涵蓋全市31000余戶(hù)企業(yè)的基本信息，其中包括企業(yè)的銀行信貸信息34633條、非銀行信息128576條;金融信用網(wǎng)已接受6688戶(hù)企業(yè)和189家銀行（含分支機(jī)構(gòu)）注冊(cè)，累計(jì)發(fā)布264款適合中小微企業(yè)的融資產(chǎn)品， 融資需求264項(xiàng)，解決企業(yè)融資需求19.3 億元，融資對(duì)接成功率達(dá)59.8%。2018年10月，國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定委員會(huì)督導(dǎo)組來(lái)鞍山市督查，對(duì)此項(xiàng)創(chuàng)新工作給予了充分肯定，并作為典型經(jīng)驗(yàn)上報(bào)國(guó)務(wù)院。鞍山市金融信用綜合服務(wù)平臺(tái)已成為鞍山服務(wù)民營(yíng)和中小微企業(yè)金融創(chuàng)新的一個(gè)品牌， 得到國(guó)家發(fā)改委、人民銀行總行的高度肯定，并擬在遼寧全省范圍推廣應(yīng)用。

存在的主要問(wèn)題

推廣范圍和效果有限。在人民銀行鞍山市中心支行的大力推動(dòng)下，鞍山各銀行機(jī)構(gòu)都已在金融信息網(wǎng)上完成注冊(cè)，并在展業(yè)過(guò)程中對(duì)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)進(jìn)行持續(xù)的宣傳和推廣，使平臺(tái)對(duì)接貸款規(guī)模和成功率較創(chuàng)建之初都有了較大幅度的提升。但是，受制于多種客觀條件，目前平臺(tái)的宣傳、推廣僅局限在鞍山一地，主體范圍局限于銀行系統(tǒng)，手段和方式也相對(duì)單一，因此輻射力和影響力相對(duì)不足，難以取得更大的示范效果。

融資對(duì)接延伸性不足。從前期對(duì)接環(huán)節(jié)來(lái)看，目前企業(yè)申貸模式自主性較強(qiáng)， 沒(méi)有形成統(tǒng)一的特征分類(lèi)體系，且對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持和服務(wù)的現(xiàn)實(shí)真實(shí)性和未來(lái)持續(xù)性難以驗(yàn)證。此外，金融產(chǎn)品的展示模式偏于扁平化，僅根據(jù)銀行錄入信息直觀顯示產(chǎn)品名稱(chēng)，給產(chǎn)品分類(lèi)選擇造成難度。從對(duì)接過(guò)程和結(jié)果環(huán)節(jié)來(lái)看，目前企業(yè)的對(duì)接局限于單線程模式，對(duì)接以成功放貸和答復(fù)拒貸說(shuō)明為終點(diǎn)，對(duì)于未成功對(duì)接的后續(xù)問(wèn)題關(guān)注和服務(wù)相對(duì)不足。

提升對(duì)策

加強(qiáng)多方統(tǒng)籌協(xié)作，擴(kuò)大服務(wù)平臺(tái)影響力。政府部門(mén)和金融部門(mén)須立足支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革主線，切實(shí)將金融信用綜合服務(wù)平臺(tái)的推廣應(yīng)用作為助推中小微企業(yè)發(fā)展、紓解中小微企業(yè)困難的重要抓手。地方政府落實(shí)屬地管理的主體責(zé)任， 充分用好各類(lèi)行政服務(wù)窗口、網(wǎng)站及新聞媒體等宣傳渠道，同時(shí)擴(kuò)大信息采集和部門(mén)參與深度、加大開(kāi)發(fā)投入和技術(shù)支持力度，探索將金融信用綜合服務(wù)平臺(tái)納入?yún)^(qū)域企業(yè)整體政務(wù)服務(wù)體系，使之成為城市金融服務(wù)的亮點(diǎn)和品牌。銀行應(yīng)充分發(fā)揮與企業(yè)客戶(hù)的一線關(guān)系優(yōu)勢(shì)，對(duì)企業(yè)客戶(hù)進(jìn)行盡職宣傳和應(yīng)用指導(dǎo)。金融管理部門(mén)可借助政策宣傳會(huì)、銀企對(duì)接會(huì)等形式對(duì)企業(yè)進(jìn)行面對(duì)面的平臺(tái)應(yīng)用推介。各方通過(guò)加強(qiáng)協(xié)調(diào)、統(tǒng)籌合力，使平臺(tái)得到全方位、多層次的宣傳和推廣，持續(xù)提升企業(yè)對(duì)平臺(tái)的認(rèn)知力、認(rèn)可度和應(yīng)用率，不斷擴(kuò)大平臺(tái)的輻射力和影響力，使更多的中小微企業(yè)享受更大的融資便利和平等的信貸權(quán)益。

發(fā)揮平臺(tái)延伸功能，多點(diǎn)助力銀企務(wù)實(shí)對(duì)接。針對(duì)融資對(duì)接各個(gè)階段的問(wèn)題和困難，實(shí)施精準(zhǔn)應(yīng)對(duì)、各個(gè)擊破。對(duì)于企業(yè)交易背景真實(shí)性調(diào)查，可在金融信用網(wǎng)站開(kāi)辟專(zhuān)題板塊，供政府部門(mén)上傳和發(fā)布重點(diǎn)項(xiàng)目承辦單位信息，為金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)節(jié)約調(diào)查成本。對(duì)于金融產(chǎn)品選擇問(wèn)題， 可在銀行金融產(chǎn)品維護(hù)環(huán)節(jié)進(jìn)行系統(tǒng)分類(lèi)，針對(duì)企業(yè)的不同需求側(cè)重點(diǎn)提取金融產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)特征標(biāo)簽，以便企業(yè)結(jié)合自身需要進(jìn)行針對(duì)性選擇。對(duì)于投訴及拒貸， 要深入了解對(duì)接失敗的原因，必要時(shí)將問(wèn)題移交給有關(guān)部門(mén)督辦處理，盡可能從根源幫助企業(yè)尋求方案、破解困境。對(duì)于因企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)而發(fā)生懼貸的情況，可進(jìn)一步在平臺(tái)中探索完善各種信用增進(jìn)機(jī)制，如引入國(guó)內(nèi)權(quán)威第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)為有融資需求的中小微企業(yè)提供信用評(píng)級(jí)服務(wù)，作為銀行融資參考，同時(shí)對(duì)企業(yè)可利用的政府貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)葍?yōu)惠政策進(jìn)行公示推介和適用說(shuō)明，以促進(jìn)銀企雙方的合作。此外，還可在網(wǎng)站特定板塊對(duì)企業(yè)信用情況定期開(kāi)展激勵(lì)約束宣傳，如公布失信名單對(duì)銀行，切實(shí)推動(dòng)銀企間的可持續(xù)務(wù)實(shí)合作。

（作者單位：中國(guó)人民銀行沈陽(yáng)分行，中國(guó)人民銀行鞍山市中心支行，其中宋慧中系中國(guó)人民銀行沈陽(yáng)分行副行長(zhǎng)）