黃林晴 李藝璇 吳彩霞 周贇

黨的十九大明確提出了實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，普惠金融的建立健全是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中非常重要的一環(huán)。近年來(lái)，農(nóng)村金融服務(wù)體系有了很大的改善。然而，目前我國(guó)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展仍面臨著諸多困難，本文主要分析了制約農(nóng)村普惠金融發(fā)展的因素，從國(guó)家政府、金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民的層面提出進(jìn)一步改善互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和接受新型金融知識(shí)等對(duì)策措施，推動(dòng)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

普惠金融，是指在可負(fù)擔(dān)成本的前提下，將金融服務(wù)擴(kuò)展到欠發(fā)達(dá)地區(qū)和低收入群體，從而不斷提高金融服務(wù)的滲透率。普惠金融的核心是以全面有效的方式為社會(huì)各階層提供平等的金融服務(wù)。十八屆三中全會(huì)決定明確指出，發(fā)展普惠金融已成為完善金融市場(chǎng)體系的重要組成部分，這對(duì)于全面建設(shè)小康社會(huì)具有重大意義。

一、普惠金融在農(nóng)村發(fā)展中的現(xiàn)狀

普惠金融（Inclusive ?Finance），又稱“包容性金融”，在2005年聯(lián)合國(guó)的倡議下被廣泛使用。這一概念通過加強(qiáng)政策幫扶和完善市場(chǎng)機(jī)制，努力為弱勢(shì)群體提供同樣的金融服務(wù)，幫助貧困群體擺脫貧困，推進(jìn)社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)。2018年2月，指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的“中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施農(nóng)村戰(zhàn)略的意見”指出，實(shí)施農(nóng)村戰(zhàn)略必須解決資金來(lái)源問題，必須打好這場(chǎng)扶貧戰(zhàn)爭(zhēng)。我們必須把重點(diǎn)放在農(nóng)村地區(qū)的普惠金融，最終實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

銀行是促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展中主要參與者，起著至關(guān)重要的作用。據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，我國(guó)銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額已達(dá)33萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)5.6%;而普惠型涉農(nóng)貸款余額僅為5.63萬(wàn)億，占比為17.06%，同比增長(zhǎng)10.52%。在2018年的最后一個(gè)季度，農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款余額為5354億元，其比率達(dá)到3.96%，與其他的城市商業(yè)銀行和大型商業(yè)銀行相比，有明顯的超出。由此可以分析得出，我國(guó)的農(nóng)村普惠金融覆蓋率整體偏低，農(nóng)村正規(guī)貸款不良貸款率相對(duì)較高。

二、普惠金融發(fā)展中尚存在的問題

近年來(lái)，農(nóng)村金融服務(wù)體系有了很大的改善。然而，目前我國(guó)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展仍面臨著諸多困難，如農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重、農(nóng)村金融產(chǎn)品單一和服務(wù)質(zhì)量較低、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)方式不完善、盈利水平不高、農(nóng)民貸款困難等。

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)及普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)落后

據(jù)《2018年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，我國(guó)截至到2017年12月，城鎮(zhèn)地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率為71.0%，農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率為35.4%，城鎮(zhèn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率是農(nóng)村地區(qū)的近兩倍。農(nóng)村地區(qū)在普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)上，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少，金融基礎(chǔ)設(shè)施顯著缺乏。農(nóng)村普惠金融在推廣過程中遇到的最關(guān)鍵問題就是基礎(chǔ)設(shè)施的前期投入成本過高問題，例如服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)成本高。目前農(nóng)民進(jìn)城的現(xiàn)象愈發(fā)嚴(yán)重，導(dǎo)致城市人口集中，密度高，而農(nóng)村地區(qū)尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)雖然土地資源很充裕但人口稀少，是農(nóng)村的金融服務(wù)問題愈發(fā)突出的一大因素。

（二）普惠金融產(chǎn)品單一，農(nóng)民貸款風(fēng)險(xiǎn)較大

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展程度因地區(qū)而異，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的普及程度參差不齊，農(nóng)民理財(cái)無(wú)路、融資無(wú)門。雖然各種涉農(nóng)P2P平臺(tái)，如“宜農(nóng)貸”等如雨后春筍地興起，但是互聯(lián)網(wǎng)金融也存在一些問題，例如多樣化的風(fēng)險(xiǎn)、征信體系不完善、農(nóng)民缺乏相關(guān)金融知識(shí)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融普及程度較低。而且，大多數(shù)金融產(chǎn)品缺乏農(nóng)村特色，操作過程中手續(xù)繁瑣，不適用于知識(shí)水平低的農(nóng)民。同時(shí)，普惠金融業(yè)務(wù)的增加會(huì)帶來(lái)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量增加，但并不能帶來(lái)及時(shí)的收益，金融機(jī)構(gòu)的開展普惠金融業(yè)務(wù)的積極性不高。確實(shí)存在有社會(huì)責(zé)任感的金融機(jī)構(gòu)在響應(yīng)黨中央號(hào)召，積極推動(dòng)普惠金融在農(nóng)村的發(fā)展，但這并不能解決普惠金融發(fā)展的根本問題。金融機(jī)構(gòu)在推行普惠金融時(shí)，會(huì)面臨農(nóng)民缺乏抵押物、信用意識(shí)薄弱而導(dǎo)致貸款難收回的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）征信意識(shí)較弱，抵押品水平較低

農(nóng)村居民大多未接受過系統(tǒng)的教育，對(duì)新知識(shí)的接受能力較為緩慢，因而缺乏金融意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)。特別是在偏遠(yuǎn)地區(qū)，當(dāng)?shù)囟酁榱羰貎和袄先耍行┤松踔敛恢阔@得金融服務(wù)的權(quán)利及義務(wù)和獲取金融服務(wù)的方法和途徑，借款傾向于通過私人關(guān)系并非常規(guī)方式。基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、知識(shí)水平條件等種種約束極大地制約了農(nóng)村金融的發(fā)展。此外，農(nóng)村居民信用意識(shí)較弱，并不能做到“有借有還，再借不難”，會(huì)誤認(rèn)為此生借這一次錢，就算不還也不會(huì)對(duì)之后的人生有什么惡劣的影響，對(duì)于維護(hù)自己的信用這方面的意識(shí)尚有欠缺。最后，農(nóng)村居民大多缺乏銀行認(rèn)可的不動(dòng)產(chǎn)，農(nóng)戶難以有可流動(dòng)的或具有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的流動(dòng)產(chǎn)，使其能夠按照正常的流程進(jìn)行貸款。

三、普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的建議和對(duì)策

從國(guó)家政府層面、金融機(jī)構(gòu)層面和農(nóng)民的層面來(lái)看，為促進(jìn)“農(nóng)村地區(qū)的普惠金融和農(nóng)村地區(qū)的振興”戰(zhàn)略，提出切實(shí)可行的建議和對(duì)策。

（一）國(guó)家政府層面：改善互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，建立鼓勵(lì)引導(dǎo)機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)相較于金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)地域分布不均的劣勢(shì)具有時(shí)空上的自由優(yōu)勢(shì)，提高服務(wù)效率。因此，政府針對(duì)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率低的情況，應(yīng)當(dāng)多投入精力擴(kuò)大其覆蓋率，地方政府可以投入農(nóng)民購(gòu)買電腦設(shè)備補(bǔ)貼，鼓勵(lì)他們購(gòu)買，科普相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)，減少農(nóng)民對(duì)其的排斥。此外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在推動(dòng)多領(lǐng)域合作時(shí)，政府應(yīng)給予稅收、財(cái)政等方面的支持，例如采取補(bǔ)貼利息等相關(guān)措施，貫徹并推進(jìn)小微企業(yè)與三農(nóng)貸款的幫扶政策。

（二）金融機(jī)構(gòu)層面：創(chuàng)造新型金融產(chǎn)品，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)服務(wù)觀念

因?yàn)槲覈?guó)國(guó)家人口眾多、領(lǐng)土廣闊，在改革開放后的政策方針使得我國(guó)各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度參差不齊，從而各地區(qū)對(duì)于金融服務(wù)的需求不同。因此，將如今的市場(chǎng)進(jìn)一步地細(xì)分是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)需要做的，此外應(yīng)當(dāng)注重推進(jìn)各地金融產(chǎn)品差異化。我國(guó)農(nóng)戶的自有資金大多是零散狀態(tài)，這種情況，造成線下理財(cái)產(chǎn)品和農(nóng)民之間的金融排斥現(xiàn)象。因此，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)推出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時(shí)，要積極地結(jié)合現(xiàn)有的服務(wù)渠道，擴(kuò)大金融網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率、提高金融產(chǎn)品的可得性。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變觀念，積極履行社會(huì)責(zé)任。在提高要素配置效率、防范風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)于消費(fèi)者的同時(shí)，也要積極相應(yīng)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。普惠金融是由政府主導(dǎo)的，在實(shí)施過程中必然隊(duì)實(shí)施普惠金融的機(jī)構(gòu)進(jìn)行政策扶持，商業(yè)銀行如果利用好這些政策，定會(huì)實(shí)現(xiàn)保障收益與服務(wù)社會(huì)的“雙贏”。

（三）農(nóng)戶層面：響應(yīng)政府號(hào)召，接受新型金融知識(shí)

大多數(shù)農(nóng)民缺乏金融產(chǎn)品知識(shí)和相關(guān)知識(shí)，所以并不能完全地信任金融機(jī)構(gòu)，這些都是使得農(nóng)村居民不能夠?qū)崟r(shí)享受到金融服務(wù)的主要因素。因此，想要進(jìn)一步發(fā)展包容性金融，農(nóng)戶接受到金融相關(guān)知識(shí)是尤為重要的第一步。首先，農(nóng)戶應(yīng)當(dāng)積極接受政府和金融機(jī)構(gòu)合作而在農(nóng)村地區(qū)宣傳互聯(lián)網(wǎng)以及金融知識(shí)，積極接受政府和金融機(jī)構(gòu)的某些有意識(shí)的金融干預(yù)，來(lái)提升自身的金融能力。比如，在購(gòu)買金融產(chǎn)品、參加養(yǎng)老金基金時(shí)，在接受銀行專業(yè)人員的咨詢服務(wù)的同時(shí)，積極參加相關(guān)的講座培訓(xùn)和必要的提醒機(jī)制，由此便可方便、有效地獲取金融知識(shí)。其次，農(nóng)民要主動(dòng)利用政府以及相關(guān)機(jī)構(gòu)創(chuàng)建的電商平臺(tái)進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品銷售。這樣以來(lái)，一方面，有效解決了農(nóng)產(chǎn)品商品化問題;另一方面，可以嘗試去接觸并熟悉移動(dòng)支付或互聯(lián)網(wǎng)支付等電子支付工具。與此同時(shí)，廣大的農(nóng)戶還是需要相應(yīng)號(hào)召去接觸那些現(xiàn)實(shí)的金融交易，在實(shí)踐中，才能更快地提升自身金融方面的能力，系統(tǒng)地學(xué)習(xí)理財(cái)、儲(chǔ)蓄等多方面的知識(shí)，將自身的金融行為習(xí)慣潛移默化地改變。最后，農(nóng)戶還是要去接受征信方面的教育，明白個(gè)人信用的重要性，從而在一定程度上降低銀行所要承受的風(fēng)險(xiǎn)。（作者單位：揚(yáng)州大學(xué)）

指導(dǎo)老師：繆艷娟

【揚(yáng)州大學(xué)科創(chuàng)基金項(xiàng)目x20180774】