王化琦

隨著全面脫貧的目標期限不斷接近，金融扶貧的工作越來越受到黨和國家重視，相關部門和企業(yè)也在不斷創(chuàng)新金融扶貧工作機制，優(yōu)化扶貧資源配置，取得了不少卓有成效的實踐探索和制度創(chuàng)新。文章旨在梳理近年來商業(yè)銀行支持精準扶貧所發(fā)揮的作用，分析金融制度創(chuàng)新支持精準脫貧存在的諸多難點，并提出商業(yè)銀行助力農(nóng)村精準扶貧的意見與建議。

一、金融扶貧及其社會效益

（一）金融扶貧工作概況

十八大后，我國提出全面建成小康社會，由此我國的扶貧事業(yè)開始了新征程，隨后習總書記于2013年到湖南湘西考察，期間做出了“精準扶貧”指示。商業(yè)銀行助力農(nóng)村精準扶貧即金融機構參與我國扶貧事業(yè)的方式，簡單來說就是政府通過發(fā)布各項政策，引導商業(yè)銀行、保險機構等金融機構通過金融創(chuàng)新為廣大貧困地區(qū)的生產(chǎn)活動給予相應扶持，通過低息貸款、小額信貸等方式幫助貧困人口脫貧，確保其在解決了缺乏起步資金的困境后能夠實現(xiàn)自力更生。

（二）金融精準扶貧的社會意義

黨和政府在發(fā)布扶貧政策時積極探索扶貧方式，希望從各方面給予貧困群眾支持，實現(xiàn)2020年全部脫貧，實現(xiàn)全面小康。其中，金融扶貧受到較大關注。根據(jù)2018年初國家統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)，2017年全國的農(nóng)村人口共57661萬人，農(nóng)村的貧困人口共3046萬人，貧困發(fā)生率達到3.1%。我國農(nóng)村人口在國家經(jīng)濟結構中的地位重要，潛力巨大。商業(yè)銀行通過金融手段在廣大貧困地區(qū)助力扶貧工作，不僅能夠達到扶貧的目標，還能夠促進扶貧地點社會經(jīng)濟發(fā)展，有助于當?shù)亟?jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。同時，商業(yè)銀行也能夠通過對貧困地區(qū)居民、村民的小額貸款來獲得經(jīng)濟和社會效益，可謂是“一舉兩利”。

二、金融精準扶貧的難點

（一）扶貧款資金仍有較大缺口

要在2020年打贏脫貧攻堅戰(zhàn)、實現(xiàn)全面小康的宏偉目標需要大量資金投入。雖然政府扶貧資金的總量逐年增加（見下表），但實際上與扶貧需求還有較大差距。我們可以簡單的計算：假設每個貧困人口需要2萬元的貸款資金才能有效發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，真正實現(xiàn)脫貧，那么根據(jù)我國目前的狀況來看，我國貧困人口脫貧總共需要投入近6000億元資金，平均到最后這三年來看就需要每年投入2000億元。而我們從表可知，現(xiàn)在的扶貧款投入仍有較大缺口。

（二）金融扶貧認識不到位，工作協(xié)調難度加大

部分貧困戶對金融扶貧款政策的理解存在誤區(qū)。貧困地區(qū)農(nóng)民需要的大型生產(chǎn)設備購置、住房建設、婚喪嫁娶、大病住院等都是一些大開支，部分貧困家庭將扶貧款用于非生產(chǎn)性認為扶貧款是政府發(fā)放的、能夠自由支配的補貼，認為“是政府發(fā)的救濟款”“扶貧款可還可不還”。 這實際上還是財政單方面"輸血"，而貸款人不用這筆資金來生產(chǎn)的窘境。同時，由于扶貧工作要涉及許多政府部門，如果沒有一個專設的特別委員會的協(xié)調，開展扶貧工作的難度將更大。

（三）產(chǎn)業(yè)結構較單一，可持續(xù)發(fā)展難度大

貧困地區(qū)自身的農(nóng)業(yè)資源條件本來就欠缺，他們大部分是山區(qū)、邊區(qū)，農(nóng)業(yè)、工業(yè)、服務業(yè)的發(fā)展難度都較大，增加收入的渠道單一。農(nóng)業(yè)占產(chǎn)業(yè)結構的絕大比例，糧食生產(chǎn)又占產(chǎn)業(yè)結構的較大比例。小農(nóng)生產(chǎn)的生產(chǎn)成本高，生產(chǎn)發(fā)展水平低。在自然災害和市場價格下跌的情況下，貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)營常常處于虧損狀態(tài)，在生活中恢復貧困或維持低收入水平，很難實現(xiàn)資本積累。貧困村生產(chǎn)栽培技術含量低，配套產(chǎn)業(yè)薄弱，市場聯(lián)系少，農(nóng)產(chǎn)品數(shù)量少，導致貧困村鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)市場競爭力差。

（四）貧困地區(qū)的金融扶貧生態(tài)不完善

比起城市而言，我國貧困區(qū)域不論是在資源可得性方面，或是在配套設施方面都存在較大差距，例如網(wǎng)點分布、政策宣傳等配套設施方面不到位，信用評估、擔保體系等金融生態(tài)方面也存在差異，這使得扶貧工作開展難度加大，扶貧成本增加。

1.渠道建設等實體環(huán)境方面。具備放貸業(yè)務的商業(yè)銀行主要分布在城市區(qū)域，盡管在縣級行政區(qū)可能也有網(wǎng)點布局，但也僅限于在縣域中心地段。在更低一級的行政區(qū)，商業(yè)銀行的實體網(wǎng)點和金融服務網(wǎng)點布局密度極低。雖然農(nóng)村信用社的分布可能較高，但因為他們規(guī)模較小、吸納的社會資金較少的原因，因此無法滿足扶貧資金的大量需求。而且當前的發(fā)展熱點是互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行對布局實體網(wǎng)點的興趣減少，加上留守貧困地區(qū)的人口文化程度較低，對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的接受程度較低，較少使用網(wǎng)上銀行、手機銀行等互聯(lián)網(wǎng)衍生品。這樣一來商業(yè)銀行實體布局密度低、潛在受貸人口又不愿意使用網(wǎng)上銀行，使得商業(yè)銀行難以利用互聯(lián)網(wǎng)金融能夠跨地區(qū)、跨時間提金融供服務的優(yōu)點。

2.信用環(huán)境較差。由于貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展情況較差，長期經(jīng)濟基礎薄弱，農(nóng)民缺乏能夠用于抵押的財物、房、車。加上貧困地區(qū)經(jīng)濟不活躍，群眾沒有樹立起信用意識，這也使得貸款逾期現(xiàn)象發(fā)生概率較城市的大，這也是商業(yè)銀行發(fā)放扶貧貸款意愿不足的原因。

3.貸款擔保制度不完善。在扶貧工作中，政府雖然創(chuàng)造性地提出了不少擔保措施，但比較而言，主要的擔保方式仍為信用擔保。由于貧困人口本來就財力不足，加上貧困地區(qū)的金融從業(yè)人員較少，評估成本大等原因，抵押擔保只有在金融網(wǎng)點分布較密的地方才容易實現(xiàn)。目前最常采用的信用擔保由于貸款對象財產(chǎn)匱乏、信用意識不強，所以風險較大。而由政府擔保的范圍、擔保資金有所限制，由中介機構來擔保由會使本來就不多的利潤進一步縮小，不利于鼓勵商業(yè)銀行開展扶貧工作。

三、對金融扶貧的建議

基于上述分析，本文認為，要提高銀行精準扶貧的效率，需要商業(yè)銀行、政府、相關監(jiān)管機構的通力合作，將各自職能配合起來，改進金融扶貧工作方法，才能不斷克服扶貧工作中遇到的困難，提高扶貧效率。

（一）商業(yè)銀行：精準對接貧困戶

1.制定扶貧階段計劃。首先是確定精準扶貧工作階段性計劃。立足當?shù)厍闆r，工作目標和放貸條件應結合當?shù)厍闆r適當放松，將全年性目標分解為各月目標、季度目標，這樣既利于扶貧工作按計劃開展，也利于檢查自身工作是否到位。二是確定扶貧對象。對貧困戶建立銀行信資檔案，通過定期走訪完善貧困戶的基本信息和信用評定，弄清楚貧困戶對扶貧貸款的特殊需要。對有穩(wěn)定還貸潛力、有意愿貸款、有技術技能的潛在貸款對象，要盡量解答其貸款需求、滿足其貸款需求。三是分配精準扶貧責任。建立放貸員區(qū)域責任制，將銀行網(wǎng)點所轄行政區(qū)根據(jù)網(wǎng)點分布、放貸人員等基本情況劃分好區(qū)域，確保金融扶貧的責任落到個人。積極與貧困村戶達成協(xié)議，建立區(qū)域信用員責任制，讓每個村子都有一個信資審核工作人員負責，做到扶貧工作精準對接。

2.積極尋找項目資金需求。

第一，最大滿足貧困戶個人的信貸需求。對于貧困人口缺乏穩(wěn)定收入、缺乏技術、缺乏項目啟動資金等情況，適當調整信貸產(chǎn)品的條件，在保證商業(yè)銀行較少盈利的前提下，盡量滿足貧困人口的信貸需要，給予貸款利率一定的優(yōu)惠。針對貧困戶的小額信貸，應當適當放寬信貸要求，完善扶貧貸款快速審批機制，盡量在放貸手續(xù)這一環(huán)減少貧困戶的困難，使貧困地區(qū)農(nóng)戶的申貸獲貸率得到提高。

第二，精準推進貧困地區(qū)金融網(wǎng)點建設。宣傳普惠金融知識，培育借貸意識，推進貧困地區(qū)扶貧貸款發(fā)到有需求的貧困戶手中。完善具有發(fā)放扶貧貸款功能的商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的布局，創(chuàng)新商業(yè)銀行對小額便民扶貧貸款發(fā)放點的借貸功能。同時，也要依托互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展移動銀行業(yè)務，拓展貧困地區(qū)商業(yè)銀行金融服務渠道。

第三，對接招商引資項目。尤其是對于一些拆遷、擴建項目的信貸資金規(guī)?？梢院侠矸艑?，積極與這些有一定還貸能力的潛在貸款人進行溝通。利用當?shù)佚堫^企業(yè)帶動關聯(lián)企業(yè)發(fā)展，鼓勵當?shù)厍嗄耆藙?chuàng)業(yè)，帶動貧困戶家庭增加收入，實現(xiàn)精準扶貧產(chǎn)業(yè)化。

3.優(yōu)化扶貧工作流程。首先是建立科學合理的核定標準。擴大扶貧貸款、涉農(nóng)貸款在績效考核中的比例，縮小涉及精準扶貧工作的不良貸款的比例。其次是加強扶貧信息交流。創(chuàng)新基層黨組織與企業(yè)的聯(lián)系，嘗試推動商業(yè)銀行黨組織與鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨組織擴大交流，促進精準扶貧貸款的供需信息交換、精準對接扶貧工作。

（二）政府：構建精準扶貧體系

1.完善扶貧貸款風險補償措施。首先是優(yōu)化精準扶貧政府擔保。由當?shù)卣毓傻南嚓P金融投資類國有企業(yè)對扶貧貸款進行擔保，承擔扶貧貸款擔保機構的職能，落實擔?；鹂铐?，為商業(yè)銀行給貧困發(fā)放貸款進行保障。其次是提高對扶貧貸款的貼息比例。對離退休職工創(chuàng)業(yè)、貧困人口助學貸款等特殊貸款給予一定的貼息政策，將借貸期限與貸款群眾的收入周期進行匹配。

2.優(yōu)化扶貧保障機制。首先是構建精準扶貧基礎信息系統(tǒng)。這一系統(tǒng)是將原來為貧困群眾建立的紙信息檔案變?yōu)榫€上管理，更有利于貧困戶的基礎信息交流，使得貧困群眾的金融需求能夠直接被當?shù)厣虡I(yè)銀行所了解，有利于各項精準扶貧政策能夠落到真正對扶貧貸款有需求的群眾身上。其次是稅務部門加大精準扶貧政策性支持。合理減免、降低商業(yè)銀行在借貸扶貧貸款時產(chǎn)生的營業(yè)稅、所得稅，或是通過其他方式對商業(yè)銀行給予補貼和獎勵。再次是通過開展專項講座、政府工作人員下鄉(xiāng)宣傳等方式，為當?shù)厝罕娕嘤己玫慕鹑谝庾R、誠信意識。對不滿足發(fā)放扶貧貸款條件卻獲得貸款的現(xiàn)象、或是惡意不履行還貸責任的行為應加大打擊力度，對抵押品的處理要合理、人性化。

3.商業(yè)銀行精準扶貧要有可持續(xù)性。首先，貧困地區(qū)要加快項目引入。加大科技、資金投入改善當?shù)貝毫拥淖匀粭l件，使自然條件更利于農(nóng)業(yè)種養(yǎng)。例如在鹽堿化地區(qū)，農(nóng)民沒有資金和渠道來改善土地鹽堿化問題，政府作為公共服務提供者應當為貧困地區(qū)農(nóng)民提供這一便利。在貧困地區(qū)因地制宜地引入適合的產(chǎn)業(yè)項目，通過項目引進帶動貧困地區(qū)的貧困戶真脫貧。其次是給予經(jīng)營權更靈活的地位，放活所有權、承包權、經(jīng)營權，為金融創(chuàng)新提供基本條件。通過推動“三權”流轉，來實現(xiàn)金融創(chuàng)新，能夠在一定程度上解決貧困群眾缺乏抵押品的窘境。

（三）監(jiān)管部門層面：完善扶貧監(jiān)管體系

監(jiān)管不力是當前扶貧工作推進緩慢的主要問題，有的工作人員在面對困難群眾評定時，根據(jù)對象與自己的親疏關系來辦事，更有甚者取決于自身“獲利”多少來評定困難戶和發(fā)放扶貧貸款。這會使得真正需要金融扶貧款的困難群眾無法獲得貸款。只有完善扶貧監(jiān)管體系，依靠制度和體系來監(jiān)督監(jiān)察，對符合相關條例的困難群眾進行扶貧貸款評定，避免工作人員以權謀私的情況發(fā)生，才能夠保證扶貧政策能夠切實幫助到貧困群眾。 （作者單位：安徽財經(jīng)大學金融學院）