何玉琴

摘 要：隨著2020年的接近，全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)的任務(wù)也越來(lái)越急迫。以金寨縣為例，探討了金寨縣在金融精準(zhǔn)扶貧中的舉措，分析了存在的問(wèn)題，并給出政策建議，以推動(dòng)金融精準(zhǔn)扶貧更好發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融；精準(zhǔn)扶貧；政策建議

文章編號(hào)：1004-7026（2019）03-0009-02 中國(guó)圖書(shū)分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

習(xí)近平總書(shū)記在黨的十九大報(bào)告中指出：“從現(xiàn)在到2020年是全面建成小康社會(huì)決勝期”。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，要堅(jiān)決打好防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)、精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、污染防治攻堅(jiān)戰(zhàn)。

金寨縣地處大別山腹地，周?chē)嗍歉呱?、丘陵和盆地，僅金寨縣西南部海波1 000 m以上的山峰就有120多個(gè)。奇特的地理位置給金寨縣豐富的自然資源的同時(shí)，也帶來(lái)了交通難題。相對(duì)閉塞的地理環(huán)境導(dǎo)致金寨縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程緩慢，2017年金寨縣GDP總值是107.9億元，在安徽省61個(gè)縣市中排第52名。作為國(guó)家級(jí)貧困縣之一的金寨縣，脫貧摘帽的任務(wù)刻不容緩。2017年，金寨縣成為8個(gè)縣級(jí)“開(kāi)發(fā)性金融精準(zhǔn)扶貧示范點(diǎn)”之一，金融精準(zhǔn)扶貧工作正在緊鑼密鼓地進(jìn)行中。

1 金寨縣金融精準(zhǔn)扶貧的實(shí)踐

金融精準(zhǔn)扶貧，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是運(yùn)用金融手段來(lái)進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧。金融精準(zhǔn)扶貧關(guān)鍵在精準(zhǔn)二字。我國(guó)脫貧攻堅(jiān)已經(jīng)到了關(guān)鍵時(shí)期，也是最艱難的時(shí)期，過(guò)去的“大水漫灌”式扶貧已經(jīng)不符合目前的國(guó)情。

1.1 扶貧小額信貸

扶貧小額信貸是金融精準(zhǔn)扶貧的直接渠道之一，主要是向貧困戶提供一定數(shù)額的信貸資金。精準(zhǔn)扶貧的第一點(diǎn)就是要弄清楚扶貧對(duì)象，2017年金寨縣計(jì)劃建檔立卡貧困戶32 970人，2018年計(jì)劃建檔立卡貧困戶共計(jì)24 334人。所有的貧困戶按照五保戶、低保戶、低保貧困戶和一般貧困戶分為4類(lèi)，針對(duì)不同類(lèi)別的貧困戶，制定相應(yīng)的扶貧政策。已建檔的貧困戶可以向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)小額信用貸款，用于其發(fā)展家庭種植養(yǎng)殖業(yè)、家庭旅游業(yè)等創(chuàng)收項(xiàng)目。截至2017年4月，僅郵儲(chǔ)銀行金寨支行就已經(jīng)發(fā)放貸款100筆，總金額76萬(wàn)元。

扶貧小額信貸的特點(diǎn)有以下幾點(diǎn)：一是金額較小，一般是10 000～50 000元不等。二是貸款期限最長(zhǎng)可以延長(zhǎng)至3年。三是申請(qǐng)人不用向金融機(jī)構(gòu)提供抵押或擔(dān)保。扶貧小額信貸作為扶貧的直接渠道，在短時(shí)期內(nèi)有很明顯的效果，但也存在很多問(wèn)題。

1.2 采取“扶大帶小”模式

所謂“扶大帶小”模式是指“銀行等金融機(jī)構(gòu)+經(jīng)營(yíng)主體+貧困戶”，也稱(chēng)“1+1+N”模式。具體來(lái)說(shuō)，金寨縣地區(qū)的銀行等金融機(jī)構(gòu)為當(dāng)?shù)亍按髴簟碧峁┵J款，以保證“大戶”在生產(chǎn)發(fā)展中資金周轉(zhuǎn)靈活，同時(shí)隨著這些“大戶”的發(fā)展擴(kuò)大，會(huì)吸納當(dāng)?shù)氐呢毨糇鳛閯趧?dòng)力，從而帶動(dòng)周?chē)呢毨魧?shí)現(xiàn)脫貧。所以說(shuō)，“扶大帶小”模式是金融精準(zhǔn)扶貧的間接渠道?！胺龃髱　蹦Ｊ诫m然在較短時(shí)間內(nèi)看不出特別的效果，但是從長(zhǎng)期來(lái)看，“扶大帶小”模式的扶貧成效要比直接貸款給貧困戶高出好幾倍[1-2]。金寨縣中最典型的“扶大帶小”模式，就是茶產(chǎn)業(yè)和光伏產(chǎn)業(yè)。

金寨縣有豐富的茶資源，且金寨縣位于大別山腹地，十分適合種植茶葉。六安瓜片是中華傳統(tǒng)名茶，與西湖龍井、祁門(mén)紅茶等并稱(chēng)為中國(guó)十大名茶。此外，六安市于2007年引進(jìn)白茶，白茶對(duì)于生長(zhǎng)環(huán)境要求很高，僅在金寨縣大別地區(qū)海拔約300 m處成長(zhǎng)。金寨縣內(nèi)有著名的金寨茶谷，主要種植金寨白茶和六安瓜片。

另一個(gè)發(fā)展比較好的就是光伏產(chǎn)業(yè)。太陽(yáng)能作為世界上最清潔的能源，是未來(lái)能源的主要方式之一，光伏產(chǎn)業(yè)也是國(guó)家大力支持的產(chǎn)業(yè)。與茶產(chǎn)業(yè)一樣，光伏產(chǎn)業(yè)也是前期需要投入一定資金，金寨縣的金融機(jī)構(gòu)為有需要的種茶大戶和光伏大戶提供貸款，同時(shí)采取一些優(yōu)惠政策，讓這些大戶吸納周邊的貧困戶，一起種茶或入職，來(lái)幫助貧困戶脫貧。

2 金寨縣金融精準(zhǔn)扶貧中存在的問(wèn)題

2.1 信貸數(shù)量較低

一方面，金寨縣位于偏遠(yuǎn)山區(qū)，交通、通訊基礎(chǔ)設(shè)施較為不足，當(dāng)?shù)鼐用耜P(guān)于信用貸款的基本知識(shí)也比較欠缺，很多建檔立卡的貧困戶不敢向當(dāng)?shù)劂y行等金融機(jī)構(gòu)借款，導(dǎo)致建檔立卡的人數(shù)很多，但是申請(qǐng)信貸的貧困戶不是很多[3]。

另一方面，多數(shù)貧困戶不知道自己適合投資何種產(chǎn)業(yè)或者從事哪方面的工作，這也是金融機(jī)構(gòu)信貸數(shù)量低的一個(gè)原因。

2.2 金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)較高

部分借貸的貧困戶把借款當(dāng)作是國(guó)家的救濟(jì)金使用，致使金融機(jī)構(gòu)無(wú)法收回已經(jīng)發(fā)出去的借款，進(jìn)而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)壞賬數(shù)額上升。同時(shí)，由于向貧困戶的信貸一般是無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押，而且貸款利息很低，也就是說(shuō)金融機(jī)構(gòu)是無(wú)法通過(guò)給貧困戶提供貸款來(lái)獲得利潤(rùn)。如果申請(qǐng)信貸的貧困戶超過(guò)一定數(shù)量的話，金融機(jī)構(gòu)將會(huì)面臨很大的資金周轉(zhuǎn)困難，這也進(jìn)一步說(shuō)明最好的扶貧脫貧不能僅僅靠金融機(jī)構(gòu)的貸款，而是要將貸款作為工具，幫助貧困戶自謀出路，這也是金融精準(zhǔn)扶貧工作的重點(diǎn)和難點(diǎn)[4]。

2.3 建立扶貧產(chǎn)業(yè)難度大

雖然金寨縣創(chuàng)造性地提出“扶大帶小”金融精準(zhǔn)扶貧模式，也取得了不錯(cuò)的成效，幫助金寨縣數(shù)萬(wàn)計(jì)的貧困戶脫貧，但是這個(gè)模式也有一個(gè)難點(diǎn)，即“大戶”。金寨縣里較成功的案例是種植茶葉和光伏產(chǎn)業(yè)，一是現(xiàn)有的大戶不能吸納金寨縣內(nèi)所有貧困戶，需要?jiǎng)?chuàng)造或?qū)ふ腋嗟拇髴?；二是金寨縣需要探索更多有當(dāng)?shù)靥厣漠a(chǎn)業(yè)，以提高產(chǎn)業(yè)中產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性，才不會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)能過(guò)剩，造成新的問(wèn)題。

2.4 產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道有待增加

扶貧的最終目的是脫貧。貧困戶加入產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，最終只有獲利才能解決貧困問(wèn)題。所以對(duì)于從事農(nóng)林業(yè)生產(chǎn)的貧困戶，政府不僅僅要關(guān)注他們前期的生產(chǎn)情況，還要關(guān)注后期的銷(xiāo)售情況，以保證貧困戶可以有足夠的資金進(jìn)行來(lái)年的生產(chǎn)和基本的生活支出。金寨縣主要的銷(xiāo)售渠道是自產(chǎn)自銷(xiāo)和運(yùn)往周邊的地區(qū)，很容易出現(xiàn)滯銷(xiāo)情況，影響扶貧脫貧工作的后續(xù)進(jìn)展[5-6]。

3 對(duì)策建議

3.1 加大信貸工作的宣傳力度

為避免貧困戶不敢信貸、不遵守信貸規(guī)則，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)經(jīng)常舉行下鄉(xiāng)活動(dòng)，以鄉(xiāng)或幾十戶為單位，開(kāi)展信貸宣傳活動(dòng)，用生動(dòng)形象的方式向貧困戶介紹信貸的基本要點(diǎn)及申請(qǐng)條件和申請(qǐng)流程，讓貧困戶了解信貸，知道如何申請(qǐng)和還貸。

3.2 增強(qiáng)政府引導(dǎo)力度

對(duì)于那些不知道如何利用信貸資金的貧困戶，政府應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的政策，安排工作人員走訪調(diào)研，有針對(duì)性地幫助貧困戶確定扶貧方向。如對(duì)于有良好種植養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)的貧困戶，可以利用信貸開(kāi)展種植、養(yǎng)殖計(jì)劃，必要的時(shí)候可以安排專(zhuān)業(yè)人士進(jìn)行指導(dǎo)，以降低種植養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)，也能保證貧困戶可以如期還貸。

3.3 吸收社會(huì)資金用于扶貧

隨著2020年的臨近，扶貧工作的開(kāi)展也迫在眉睫，但僅僅依靠國(guó)家的力量是不夠的。政府應(yīng)當(dāng)選擇適當(dāng)?shù)姆绞揭龑?dǎo)社會(huì)資金流向貧困地區(qū)，減輕銀行等金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)，也能更好、更快速地推進(jìn)貧困地區(qū)的金融精準(zhǔn)扶貧工作進(jìn)度，以保證在2020年全面建成小康社會(huì)。

3.4 因地制宜創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目

無(wú)論是直接貸款給貧困戶，還是貸款給當(dāng)?shù)卮髴魜?lái)間接扶貧，都有一個(gè)繞不過(guò)去的難題，即產(chǎn)業(yè)建設(shè)。金寨縣除了有豐富的自然資源，還是有名的“將軍縣”，擁有獨(dú)特的人文資源，可以開(kāi)展旅游產(chǎn)業(yè)。但是，現(xiàn)在主推自然風(fēng)光和地方特色的旅游景點(diǎn)數(shù)不勝數(shù)，如何讓金寨縣從中脫穎而出，吸引游客前來(lái)是政府當(dāng)下需要解決的問(wèn)題。除了旅游，政府可以根據(jù)金寨縣的地理氣候條件，摸索出具有地方色彩或者適合當(dāng)?shù)胤N植養(yǎng)殖的產(chǎn)品，并發(fā)展成產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，帶領(lǐng)貧困戶發(fā)展。

3.5 建立網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，打出金寨名片

在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，“酒香也怕巷子深”，所以要建設(shè)好網(wǎng)上宣傳平臺(tái)。無(wú)論是金寨縣的旅游景點(diǎn)，還是特色產(chǎn)品，不宣傳的話，是無(wú)法讓更多的人認(rèn)識(shí)和了解，更談不上消費(fèi)了。知道的人多了，加上產(chǎn)品本身質(zhì)量沒(méi)問(wèn)題，銷(xiāo)量自然就上去了，也就能達(dá)到扶貧脫貧的目的。要建設(shè)好網(wǎng)上銷(xiāo)售平臺(tái)，對(duì)于不易運(yùn)輸和貯藏的產(chǎn)品，可以進(jìn)行二次加工，以成品的方式進(jìn)行銷(xiāo)售。這樣，既可以提高產(chǎn)品價(jià)格，也可以拓寬銷(xiāo)售區(qū)域，降低滯銷(xiāo)風(fēng)險(xiǎn)。

4 結(jié)束語(yǔ)

扶貧脫貧工作不是一蹴而就的，而在于長(zhǎng)久堅(jiān)持。金寨縣的金融精準(zhǔn)扶貧工作給全國(guó)樹(shù)立了一個(gè)“金寨樣本”。至2017年，金寨縣脫貧7 318戶，共計(jì)26 275人，2018年計(jì)劃脫貧24 334人。金寨縣在取得相當(dāng)好的成效的同時(shí)，也出現(xiàn)了不少的問(wèn)題，而金寨遇到的問(wèn)題困難，也是其他地區(qū)需要加以注意的。各個(gè)地區(qū)的實(shí)際情況有所不同，所需要采取的措施也不盡相同，應(yīng)當(dāng)借鑒成功之處，創(chuàng)造出各地特色的金融精準(zhǔn)扶貧模式。

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