錢佳莉

摘要：本文從我國(guó)現(xiàn)階段移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)出發(fā)，研究了移動(dòng)金融市場(chǎng)的普遍性、實(shí)時(shí)性和社會(huì)性等特點(diǎn)，探索了關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)金融服務(wù)的五點(diǎn)建議：順應(yīng)移動(dòng)金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)、建立差異化發(fā)展模式、維護(hù)大數(shù)據(jù)管理、鞏固移動(dòng)金融安全技術(shù)和建立移動(dòng)金融顧問模式。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)互聯(lián);網(wǎng)絡(luò)時(shí)代;商業(yè)銀行;移動(dòng)金融服務(wù)

引言：

目前，移動(dòng)金融服務(wù)，由移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融產(chǎn)業(yè)的深度整合形成，成為了一種新興的商業(yè)形式，是金融行業(yè)中最受關(guān)注的創(chuàng)新且發(fā)展迅速。在當(dāng)前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的背景下，特別迫切需要分析商業(yè)銀行的移動(dòng)金融服務(wù)的發(fā)展策略。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展及其與金融行業(yè)的加速整合，移動(dòng)金融已成為行業(yè)多方關(guān)注的熱點(diǎn)問題。移動(dòng)金融開拓了金融服務(wù)的范圍，開創(chuàng)了商業(yè)銀行服務(wù)的新領(lǐng)域，并呈現(xiàn)了與傳統(tǒng)金額服務(wù)不同的諸多特征與前景。

1簡(jiǎn)述移動(dòng)金融市場(chǎng)未來發(fā)展趨勢(shì)

2017年，移動(dòng)金融市場(chǎng)中第三方支付交易規(guī)模達(dá)到102.1億元，增長(zhǎng)迅速，同比上漲73.6%。在移動(dòng)互聯(lián)背景下，從PC端轉(zhuǎn)向移動(dòng)端的消費(fèi)者數(shù)量顯著提升。2018年，國(guó)內(nèi)支付寶、微信等第三方支付超過了150萬億元的交易規(guī)模，同比增長(zhǎng)68%。而關(guān)于商業(yè)銀行，以中國(guó)最大經(jīng)濟(jì)中心城市之一的上海為例，早在2015年底，在上海市銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)管轄的21家中外合資法人銀行中，開展企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的就已有19家，開展個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的10家，開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的7家。手機(jī)銀行交易金額和筆數(shù)也顯著提升的同時(shí)，移動(dòng)金額市場(chǎng)渠道覆蓋面也相當(dāng)廣泛。經(jīng)過了三年多的發(fā)展，移動(dòng)金融市場(chǎng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)已相當(dāng)良好。截至2018年底，手機(jī)網(wǎng)民占全國(guó)網(wǎng)民總數(shù)的比較已高達(dá)98.3%，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已成為助推中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的關(guān)鍵力量。移動(dòng)金額市場(chǎng)支持營(yíng)銷決策分析和數(shù)據(jù)采集，將在保護(hù)大數(shù)據(jù)訪問平臺(tái)的基礎(chǔ)上，關(guān)注消費(fèi)者關(guān)系維護(hù)平臺(tái)、自動(dòng)化客戶服務(wù)平臺(tái)、云數(shù)據(jù)推送平臺(tái)等管理運(yùn)用，通過大數(shù)據(jù)信息的詳細(xì)研究比對(duì)，快速構(gòu)建用戶畫像，強(qiáng)化云技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)信息分析與營(yíng)銷。

2商業(yè)銀行移動(dòng)金融服務(wù)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

2.1移動(dòng)金融發(fā)展政策下支持金融機(jī)構(gòu)

從政策方面，2014年國(guó)家關(guān)于金融服務(wù)發(fā)展意見政策的出臺(tái)，表明政府支持農(nóng)村移動(dòng)金額服務(wù)。同年4月，國(guó)家又頒布《移動(dòng)支付服務(wù)發(fā)展指令》。2015年《政府工作報(bào)告》中提出的“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，促進(jìn)了工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)和在線金融的健康發(fā)展。從行業(yè)監(jiān)管的角度，2013年10月搭建國(guó)家移動(dòng)金融安全互信平臺(tái)，在深圳、合肥、寧波等多地逐步打造移動(dòng)金融服務(wù)的應(yīng)用試點(diǎn)。在移動(dòng)互聯(lián)政策的背景下，網(wǎng)絡(luò)化、自由化和共享化的理念引發(fā)了對(duì)移動(dòng)支付和移動(dòng)融資的亟待需求。

2.2移動(dòng)金融市場(chǎng)的發(fā)展給金融機(jī)構(gòu)帶來了前所未有的競(jìng)爭(zhēng)

首先，非金融企業(yè)具有優(yōu)勢(shì)地位。互聯(lián)網(wǎng)關(guān)于個(gè)人的移動(dòng)支金融服務(wù)正在形成，如支付寶和微信錢包等，從簡(jiǎn)潔的支付手段轉(zhuǎn)向到以提供服務(wù)為主導(dǎo)的消費(fèi)形式。其次，流動(dòng)性金融嚴(yán)重影響著傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模。由于傳統(tǒng)線下的終端市場(chǎng)已趨于飽和，在移動(dòng)互聯(lián)大背景下，第三方移動(dòng)金融機(jī)構(gòu)不斷開發(fā)市場(chǎng)占有率，積極拓展新的核心業(yè)務(wù)。最后，移動(dòng)金融提供的產(chǎn)品同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)加劇。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新力度不足，在手機(jī)APP、銀行終端和金融網(wǎng)站的整合方面進(jìn)展緩慢，同時(shí)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的專利權(quán)保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)。

2.3移動(dòng)金融模式的異化帶來的具體問題

由于我國(guó)金融發(fā)展環(huán)境的具體性和特定性，互聯(lián)網(wǎng)融資模式發(fā)生了巨大變化。歐洲等發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)開發(fā)了P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，其風(fēng)險(xiǎn)可以得到有效控制，而且由于國(guó)外的操作方式相對(duì)獨(dú)特，他們的優(yōu)勢(shì)更加明顯。相比之下，中國(guó)在線貸款平臺(tái)已經(jīng)開發(fā)出各種復(fù)雜的衍生品，以開發(fā)客戶和促進(jìn)融資為目的。網(wǎng)絡(luò)金融模式的異化導(dǎo)致了其產(chǎn)品和運(yùn)營(yíng)方式的復(fù)雜性和風(fēng)險(xiǎn)性。與此同時(shí)，消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的法律內(nèi)容不太了解，消費(fèi)者維權(quán)也更加困難。

3商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)金融服務(wù)的應(yīng)對(duì)策略

3.1順應(yīng)移動(dòng)金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)

面對(duì)日益激烈的經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行必須從相關(guān)機(jī)制管理角度出發(fā)，精簡(jiǎn)和加速移動(dòng)金融結(jié)構(gòu)的建設(shè)，建立順應(yīng)市場(chǎng)的客戶調(diào)整機(jī)制，加強(qiáng)資源整合，提高管理效率，以移動(dòng)金融為主導(dǎo)推動(dòng)移動(dòng)金融產(chǎn)品的全面協(xié)調(diào)與實(shí)施。與此同時(shí)，參照相關(guān)IT企業(yè)的商業(yè)形式，建立專門的業(yè)務(wù)小組，加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，努力創(chuàng)造前期、中期和后期一條龍服務(wù)的水平。為了快速開發(fā)產(chǎn)品、滿足市場(chǎng)需求、保證產(chǎn)品實(shí)時(shí)更新及長(zhǎng)期維護(hù)客戶關(guān)系，商業(yè)銀行應(yīng)建立了一個(gè)專門的“管理和運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)”團(tuán)隊(duì)。

3.2建立差異化發(fā)展模式

加快差異化發(fā)展模式應(yīng)從客戶角度出發(fā)。首先，加強(qiáng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、語音識(shí)別等大型云數(shù)據(jù)的特征和定位服務(wù)。關(guān)于新興技術(shù)的研究強(qiáng)度，從簡(jiǎn)單的支付手段到以服務(wù)為中心形式的移動(dòng)支付應(yīng)該得到支持。其次，加強(qiáng)手機(jī)近距離支付力度。順應(yīng)行業(yè)發(fā)展潮流，創(chuàng)造平臺(tái)TSM自動(dòng)化，加快各種模式的創(chuàng)新應(yīng)用，諸如專用的SD卡和SIM卡等。最后，豐富移動(dòng)電子商務(wù)，逐漸改進(jìn)開放商業(yè)消費(fèi)平臺(tái)的應(yīng)用，創(chuàng)造移動(dòng)貿(mào)易的權(quán)利。推廣移動(dòng)社交平臺(tái)，為銀色客戶構(gòu)建互動(dòng)平臺(tái)，創(chuàng)新短信增值服務(wù)。

3.3維護(hù)大數(shù)據(jù)管理

商業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，比如潛在的資源儲(chǔ)備、全方位金融牌照和核心客戶資源，推動(dòng)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的建設(shè)，以大數(shù)據(jù)的挖掘和分析為移動(dòng)金融服務(wù)模式的創(chuàng)新提供技術(shù)支持。根據(jù)對(duì)大數(shù)據(jù)的詳細(xì)研究，捕獲和分析客戶的資產(chǎn)和交易數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。同時(shí)根據(jù)客戶日常消費(fèi)行為，主動(dòng)識(shí)別客戶經(jīng)濟(jì)情況，追蹤客戶產(chǎn)品購(gòu)買的歷史記錄，進(jìn)行線上推薦。最后完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式，通過現(xiàn)有的信息，解決信息不對(duì)稱和信用問題，分散風(fēng)險(xiǎn)，減少市場(chǎng)交易成本，擴(kuò)大微型企業(yè)、中小企業(yè)、個(gè)人等，移動(dòng)金融服務(wù)的覆蓋面。

3.4鞏固移動(dòng)金融安全技術(shù)

第一，有必要不斷創(chuàng)新安全認(rèn)證方法，提高安全技術(shù)認(rèn)證的能力，加強(qiáng)安全技術(shù)手段，防止盜竊、篡改、重播和偽造。目前，商業(yè)銀行已在移動(dòng)金融安全技術(shù)的領(lǐng)域里進(jìn)行了有效的探索，成功啟動(dòng)了通用K寶、U盾等跨平臺(tái)的安全認(rèn)證工具。第二，維護(hù)信息系統(tǒng)的安全操作并為移動(dòng)金融的穩(wěn)定發(fā)展奠定基礎(chǔ)。優(yōu)質(zhì)的用戶體驗(yàn)確保了“使用方便”，而且體現(xiàn)了“易于使用”。為了達(dá)到“易于使用”的目的，應(yīng)該嚴(yán)格控制系統(tǒng)維護(hù)時(shí)間，以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定運(yùn)作。鞏固移動(dòng)金融安全技術(shù)，必須建立高度安全的基礎(chǔ)設(shè)施，適應(yīng)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)建立自己的流動(dòng)理財(cái)開放平臺(tái)，以滿足客戶的需求。同時(shí)，將平臺(tái)連接到中國(guó)人民銀行、銀聯(lián)和其他安全可靠的平臺(tái)，為商業(yè)往來的快速擴(kuò)張?zhí)峁┬碌那?，以用戶體驗(yàn)為核心，為移動(dòng)金融服務(wù)提供安全可靠的保障。

3.5建立移動(dòng)金融顧問模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域，使消費(fèi)者全面了解移動(dòng)金融服務(wù)是這個(gè)階段的重中之重?，F(xiàn)有的政策傾向于給客戶提供法律知識(shí)以及更大的信息披露，然而，基于中國(guó)金融客戶現(xiàn)有的知識(shí)能力和商業(yè)素養(yǎng)，商業(yè)銀行應(yīng)建立移動(dòng)金融顧問的模式。通過此種模式，客戶就可以在消費(fèi)過程中向金融顧問詢問相關(guān)移動(dòng)金融服務(wù)問題，并得到一些維權(quán)的建議。關(guān)于人才建設(shè)，應(yīng)集聚一些有經(jīng)驗(yàn)的移動(dòng)金額知識(shí)專業(yè)人才，也可以與銀行等金融機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所合作，雇傭法律從業(yè)者做兼職工作。這種模式可以在社區(qū)、街道等政府事業(yè)單位中應(yīng)用，不僅方便了民眾，也保障了金融客戶的權(quán)益。同時(shí)，鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融方便快捷、涉及面廣泛、交易金額小、程序標(biāo)準(zhǔn)化、發(fā)生糾紛率較高的特點(diǎn)，應(yīng)建立一個(gè)更有效和低成本的互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛解決機(jī)制。

參考文獻(xiàn)：

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