陳鶴瑞

【摘 要】隨著信用市場(chǎng)的快速發(fā)展，信用環(huán)境和信用監(jiān)管都有所改變，市場(chǎng)需要既有扎實(shí)理論知識(shí)又有較強(qiáng)的動(dòng)手能力、應(yīng)用知識(shí)能力的人才。作為地方應(yīng)用型高校，培養(yǎng)人才必須緊跟市場(chǎng)腳步，所以高校信用擔(dān)保課程教學(xué)中，既要提高理論課課堂教學(xué)質(zhì)量，還要注重實(shí)踐課程的教學(xué)。文章結(jié)合實(shí)際教學(xué)經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)當(dāng)前教學(xué)中存在的一些問題，對(duì)如何提高理論課課堂教學(xué)質(zhì)量和逐步提高學(xué)生的實(shí)踐能力提出了一些具體方法。

【關(guān)鍵詞】信用擔(dān)保;存在問題;方法

【中圖分類號(hào)】G712 ??????【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

【文章編號(hào)】2095-3089（2019）11-0111-02

信用擔(dān)保是一門研究信用擔(dān)保體系、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)組織機(jī)構(gòu)和擔(dān)保的業(yè)務(wù)流程與操作等內(nèi)容的學(xué)科。其課程不僅是以金融學(xué)、經(jīng)濟(jì)法和信用概論等學(xué)科理論為基礎(chǔ)，同時(shí)又是一門相對(duì)獨(dú)立的現(xiàn)代信用實(shí)務(wù)課。信用擔(dān)保課程作為高校信用學(xué)及相關(guān)學(xué)科本科的新興專業(yè)課，承載著重要的教學(xué)使命，信用擔(dān)保是一門實(shí)踐性很強(qiáng)的課程，它不僅牽涉信用市場(chǎng)上各類經(jīng)濟(jì)主體的資信用通和運(yùn)作活動(dòng)，同時(shí)與銀行、保險(xiǎn)等多種信用活動(dòng)有關(guān)，而且，還要研究和分析信用擔(dān)保體系的發(fā)育、形成、成長(zhǎng)和發(fā)展過程，對(duì)現(xiàn)實(shí)中的宏微觀經(jīng)濟(jì)中出現(xiàn)的信用問題都應(yīng)不同程度地有所涉及。這要求我們跟上市場(chǎng)的腳步，不僅要培養(yǎng)學(xué)生扎實(shí)的理論功底，還要提高學(xué)生的動(dòng)手能力，創(chuàng)新能力和實(shí)踐能力。

一、信用擔(dān)保體系完善

堅(jiān)持政府資金引導(dǎo)，吸引多元化投資，促進(jìn)創(chuàng)新發(fā)展與切實(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合，爭(zhēng)取政策扶持與增強(qiáng)自身發(fā)展能力相結(jié)合，在穩(wěn)定現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量、提高現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)素質(zhì)的前提下，積極、審慎地促進(jìn)現(xiàn)有信用擔(dān)保體系發(fā)展。最終形成政策性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為引導(dǎo)，商業(yè)性和互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)各自擁有細(xì)分市場(chǎng)的，信用擔(dān)保和信用再擔(dān)保協(xié)作配套的，覆蓋中小企業(yè)有較強(qiáng)融資能力的信用擔(dān)保體系。在這個(gè)體系中，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要為本地區(qū)的空間分散、建立時(shí)間短、風(fēng)險(xiǎn)高、經(jīng)營(yíng)不規(guī)范但符合產(chǎn)業(yè)政策的、政府支持的或高新技術(shù)型企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)。商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是以盈利為目的、進(jìn)行多元化經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)化運(yùn)作，為微型企業(yè)、個(gè)體工商戶以及部分較為獨(dú)立的不歸屬于任何集群、團(tuán)體的中小企業(yè)提供小額、分散、短期的民間融資擔(dān)保服務(wù)?；ブ該?dān)保機(jī)構(gòu)由政府、銀行、企業(yè)共同出資組建，或者由其中的幾個(gè)主體出資組建或由會(huì)員企業(yè)互助聯(lián)合，小額入股，自我管理，自我服務(wù)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的，不以盈利為目的，主要為會(huì)員企業(yè)提供貸款擔(dān)保的機(jī)構(gòu)。

二、信用體系構(gòu)建需要的配合與支持

一個(gè)信用體系的構(gòu)建不僅僅依靠其自身的完善，還需要外部環(huán)境的配合，這樣才能使信用體系更好地發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)控制、信息傳輸?shù)淖饔?。因此，信用體系的構(gòu)建還需要以下方面的配合與支持：首先，要綜合運(yùn)用法律、經(jīng)濟(jì)、宣傳、輿論監(jiān)督等手段，在廣泛開展誠(chéng)信教育，宣傳普及信用知識(shí)，凈化信用環(huán)境，建立完善社會(huì)信用正向激勵(lì)和逆向懲戒機(jī)制，降低和減少誠(chéng)信缺失導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)由于不可預(yù)見性和后續(xù)貸款行為對(duì)信用環(huán)境造成的沖擊。其次，政府部門應(yīng)該建立長(zhǎng)遠(yuǎn)的信用環(huán)境治理機(jī)構(gòu)，對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信用狀況評(píng)定等級(jí)，建立征信系統(tǒng)，向有關(guān)部門提供可靠的誠(chéng)信信息服務(wù)，對(duì)農(nóng)村信用環(huán)境實(shí)行標(biāo)本兼治，切實(shí)推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)整體信用環(huán)境的改善。當(dāng)前，應(yīng)完善信貸登記咨詢管理體系，擴(kuò)大系統(tǒng)的整體功能，將登記范圍擴(kuò)大到所有企業(yè)，把企業(yè)納入咨詢管理系統(tǒng)，為信用機(jī)構(gòu)貸款、保全信用債權(quán)提供服務(wù)。

三、信用擔(dān)保實(shí)踐于高校課堂

國(guó)家積極構(gòu)建信用擔(dān)保體系，而多個(gè)應(yīng)用型高校也將信用擔(dān)保納入專業(yè)學(xué)科的范疇，作為信用專業(yè)的必修課程，筆者認(rèn)為，信用擔(dān)保課程應(yīng)該定位成一門實(shí)踐性課程，而非傳統(tǒng)的理論性課程。也即是說除了將信用擔(dān)保理論性的知識(shí)教導(dǎo)給學(xué)生的同時(shí)，更多的是能將信用擔(dān)保的實(shí)踐業(yè)務(wù)呈現(xiàn)在課堂上，以此出發(fā)，筆者有幾點(diǎn)課堂改革建議，希望能在一定程度上提高理論課課堂教學(xué)質(zhì)量和提高學(xué)生的實(shí)踐能力。

1.課堂加入實(shí)踐內(nèi)容。

信用擔(dān)保課程包含了信用擔(dān)保定義、發(fā)展、體系、業(yè)務(wù)流程和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)等內(nèi)容，而信用擔(dān)保課程是一門應(yīng)用實(shí)踐性很強(qiáng)的學(xué)科，所以在進(jìn)行教學(xué)的時(shí)候除了以傳統(tǒng)的講授、案例等教學(xué)手段以外還應(yīng)加入一些實(shí)踐的教學(xué)手段，比如實(shí)訓(xùn)課程、實(shí)際案例模擬分析等，實(shí)訓(xùn)課程比如在進(jìn)行業(yè)務(wù)流程操作和擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)等內(nèi)容的時(shí)候可以使用金融機(jī)構(gòu)或擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)際使用的資料、業(yè)務(wù)辦理的要求等資料運(yùn)用到課堂讓學(xué)生將自己定義為需要辦理業(yè)務(wù)的客戶或者辦理業(yè)務(wù)的信貸員進(jìn)行實(shí)踐的操作，這樣可以使得學(xué)生對(duì)于理論知識(shí)的掌握更準(zhǔn)確，也能讓他們將學(xué)習(xí)到的理論知識(shí)真正運(yùn)用到實(shí)踐中。

2.模擬軟件的使用。

如果有良好教學(xué)條件的高校在進(jìn)行實(shí)踐內(nèi)容開展的時(shí)候，可以考慮購(gòu)入與信用擔(dān)保業(yè)務(wù)相關(guān)的業(yè)務(wù)模擬軟件，現(xiàn)階段不管是金融機(jī)構(gòu)還是擔(dān)保機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的時(shí)候，都會(huì)通過相關(guān)系統(tǒng)進(jìn)行操作，而模擬軟件就更能讓學(xué)生在進(jìn)行業(yè)務(wù)模擬的時(shí)候真實(shí)性和參與性更強(qiáng)，幫助學(xué)生提高實(shí)踐能力。

3.聘請(qǐng)實(shí)踐型業(yè)界精英參與教學(xué)。

在課堂中可以適時(shí)外聘擁有該學(xué)科實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的業(yè)界精英來進(jìn)行課堂講授。由于現(xiàn)階段信用擔(dān)保發(fā)展的速度并不是很快，并且在網(wǎng)絡(luò)上也搜索不到豐富的理論、實(shí)踐的信息，如果適時(shí)的引進(jìn)業(yè)界精英來課堂講授可以將該學(xué)科最新的發(fā)展現(xiàn)狀傳授給學(xué)生，并且讓學(xué)生感受到課堂內(nèi)容如何運(yùn)用到工作當(dāng)中，又能獲得什么效果。

4.建立實(shí)踐基地。

除了課堂教學(xué)以外，高?？梢耘c該學(xué)科相關(guān)行業(yè)企業(yè)聯(lián)系，建立教學(xué)實(shí)踐基地，讓學(xué)生走進(jìn)企業(yè)，實(shí)實(shí)在在的認(rèn)識(shí)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)作，接觸到信用擔(dān)保的業(yè)務(wù)，幫助學(xué)生做到理論和實(shí)踐的真正結(jié)合，有效提高學(xué)生的實(shí)踐能力。

總之，信用擔(dān)保建設(shè)目前在我國(guó)仍屬于新生事物，不論是信用擔(dān)保的體系建設(shè)還是課程建設(shè)，全國(guó)都處在探索階段，我國(guó)信用擔(dān)保體系建設(shè)目前面臨著擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小，實(shí)力弱，一些地區(qū)的機(jī)構(gòu)發(fā)展過快、過濫，擔(dān)保業(yè)專業(yè)法律和行規(guī)行約建設(shè)滯后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在運(yùn)作不規(guī)范、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)等狀況，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與損失補(bǔ)償機(jī)制尚未建立，再擔(dān)保業(yè)務(wù)長(zhǎng)期空白，使擔(dān)保體系整體功能難以發(fā)揮等問題。而高校是培養(yǎng)孕育我國(guó)下一輩人才的地方，開設(shè)實(shí)踐型信用擔(dān)保課程的目的旨在培養(yǎng)應(yīng)用型信用擔(dān)保人才，為我國(guó)建設(shè)發(fā)展信用擔(dān)保體系做貢獻(xiàn)。

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