楊雪瓊

【摘要】作為近年來發(fā)展迅速的金融業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行在促進(jìn)和發(fā)展我國經(jīng)濟(jì)中起到舉足輕重的作用。然而，作為一種擁有高風(fēng)險(xiǎn)的金融業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行比傳統(tǒng)銀行更為復(fù)雜，因此，如何預(yù)防和控制網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)已成為確保金融服務(wù)安全需要解決的重要問題。本文針對(duì)此種情況，結(jié)合商業(yè)銀行的“三性原則”，本文闡述了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)存在的各種可能風(fēng)險(xiǎn)因素，提出我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)應(yīng)建立和提高網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的防范水平，培養(yǎng)計(jì)算機(jī)應(yīng)用人才，發(fā)展計(jì)算機(jī)信息技術(shù)，建立嚴(yán)密的網(wǎng)絡(luò)銀行防范機(jī)制，同時(shí)要重視業(yè)務(wù)和技術(shù)高度復(fù)雜的人才培養(yǎng)，增強(qiáng)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理能力，并根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要制定合適的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以針對(duì)所面臨各種風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范對(duì)策和監(jiān)管手段。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)銀行 風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管 風(fēng)險(xiǎn)防范

一、背景意義

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的到來以及計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的飛速發(fā)展，各個(gè)行業(yè)也已經(jīng)開始使用相關(guān)信息技術(shù)，經(jīng)濟(jì)與金融領(lǐng)域也不例外，全球金融業(yè)正處于一個(gè)調(diào)整和變化的關(guān)鍵時(shí)期時(shí)期。隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)銀行管理早已成為各國銀行體系提高市場競爭力追求效益時(shí)不能缺少的手段之一。網(wǎng)絡(luò)銀行是主要通過信息流和電子流拓展的一項(xiàng)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)，是對(duì)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)的延伸。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)可以在全球范圍內(nèi)傳播，并沒有時(shí)間限制，它突破了傳統(tǒng)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的局限性，能夠?yàn)榭蛻籼峁┤轿坏男滦汀F(xiàn)代的銀行服務(wù)。此外，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)有著不同的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式，其出現(xiàn)給傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展帶來了前所未有的機(jī)遇，使金融業(yè)更加具有活力與效率。但同時(shí)也使傳統(tǒng)的銀行業(yè)面臨著更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)是虛擬的，具有很大的風(fēng)險(xiǎn)，使得網(wǎng)絡(luò)銀行除去傳統(tǒng)八大風(fēng)險(xiǎn)以外的潛在風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)出來。因此，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)防控已成為當(dāng)前銀行業(yè)面臨的重要問題之一。

基于上述情況，本文闡述了網(wǎng)絡(luò)銀行可能存在的風(fēng)險(xiǎn)因素的現(xiàn)狀，指出我國網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要，制定合理的風(fēng)險(xiǎn)管理制度并且建立和提高互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)防范水平，采取不同的防范對(duì)策以應(yīng)對(duì)和降低各種不同風(fēng)險(xiǎn)。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）國內(nèi)研究回顧

李成認(rèn)為美國和歐洲的兩種監(jiān)管模式對(duì)本國或地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展起到了積極作用。中國應(yīng)吸收這兩種模式的優(yōu)勢和可取之處，結(jié)合自身實(shí)際，從而確定中國本土網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管模式。為了有效控制中國網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的業(yè)務(wù)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，需要從國家層面、行業(yè)層面、企業(yè)層面全方位進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。張成虎認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行并非只是簡單地利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來完成銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)應(yīng)該擁有獨(dú)特的內(nèi)涵。余躍認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行具有銀行服務(wù)和現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的雙重特征，既具有傳統(tǒng)銀行的所有風(fēng)險(xiǎn)，又具有網(wǎng)絡(luò)銀行特有的風(fēng)險(xiǎn)。這意味著，銀行業(yè)面臨著更多的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行還處于發(fā)展的初級(jí)階段，業(yè)務(wù)也相對(duì)單一，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系還不完善，存在進(jìn)步空間。因此需要完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，加大監(jiān)管力度并完善網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)法律法規(guī)。黃柳提出網(wǎng)絡(luò)銀行在快速發(fā)展的同時(shí)，也伴隨著多種多樣的風(fēng)險(xiǎn)，特別是在我國，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還處于初級(jí)階段，各種風(fēng)險(xiǎn)也隨著其發(fā)展逐步突顯出來，這對(duì)我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀造成了極大的挑戰(zhàn)。我國需要在經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)銀行的過程中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，并借鑒外國的有效經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)我國的實(shí)際情況，找出如何控制我國網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策，解決網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問題。

（二）理論依據(jù)

尹龍認(rèn)為我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的基本理論是信息外部性，并指出在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、管理經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等方面我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在著非常嚴(yán)重的問題。這一理論對(duì)我國網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管進(jìn)行了全面的探討，但對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法律框架和監(jiān)管框架的探討還不夠。彭湘君主要運(yùn)用傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)模效應(yīng)進(jìn)行分析。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行的成本相對(duì)較高，但只要網(wǎng)絡(luò)銀行有一個(gè)龐大而穩(wěn)定的客戶群，產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，那么增加客戶投入的成本就可以忽略不計(jì)。該理論從網(wǎng)絡(luò)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)角度進(jìn)行分析，將成本投入進(jìn)行深入研究，同時(shí)強(qiáng)調(diào)了網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的重要性，為網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管理論提供了堅(jiān)實(shí)的理論依據(jù)。曾志根提出要借鑒國外風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國實(shí)際國情，構(gòu)建適合我國網(wǎng)上銀行體系持續(xù)健康發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，來完善網(wǎng)絡(luò)銀行體系的檢查框架。彭暉認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行的外部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與內(nèi)部控制應(yīng)該進(jìn)行有效結(jié)合，同時(shí)，為建立統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)逐步向非現(xiàn)場的監(jiān)管進(jìn)行轉(zhuǎn)變，從而實(shí)現(xiàn)我國網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。

（三）現(xiàn)狀問題

（1）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)硬件、軟件和技術(shù)的選擇：網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的，網(wǎng)絡(luò)硬件和軟件的發(fā)展不能盡善盡美、完全沒有風(fēng)險(xiǎn)。因此，除了傳統(tǒng)的八大風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是首要的風(fēng)險(xiǎn)。而且，客戶在使用網(wǎng)絡(luò)銀行過程中使用的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是不同的，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)不同技術(shù)的選擇也有其獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)和缺陷。例如，網(wǎng)絡(luò)銀行所使用的系統(tǒng)與客戶終端的軟件之間沒有兼容性，那么銀行就要根據(jù)客戶的需求進(jìn)行技術(shù)選擇，每種技術(shù)含有的風(fēng)險(xiǎn)種類及風(fēng)險(xiǎn)量不盡相同，一旦選擇的技術(shù)不符合要求，將會(huì)給銀行和客戶造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。其次，若網(wǎng)絡(luò)傳輸系統(tǒng)和環(huán)境被攻破，或者加密算法被黑客攻擊，將使網(wǎng)上銀行客戶的資金、賬號(hào)、密碼在網(wǎng)絡(luò)傳輸中如同明文傳輸，造成客戶信息泄露，嚴(yán)重影響網(wǎng)上銀行用戶信息安全。

操作技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：操作風(fēng)險(xiǎn)是指系統(tǒng)安全性、穩(wěn)定性、可靠性等方面存在著重大缺陷而可能造成潛在損失的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)與操作人員息息相關(guān)，這可能是由于銀行從業(yè)人員專業(yè)技術(shù)不足，使網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)失誤所導(dǎo)致的，也有可能是銀行客戶自主操作失誤等原因造成的。

（2）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。法律法規(guī)造成的風(fēng)險(xiǎn)：我國的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)大部分是引用歐美等發(fā)達(dá)國家的。目前還沒有與網(wǎng)路銀行完全相匹配的法律法規(guī)。銀行在開通網(wǎng)絡(luò)銀行，客戶在使用網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)總會(huì)違反或者不完全遵守法律法規(guī)，這就凸顯了法律法規(guī)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

信用風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于債務(wù)人到期未能按照與銀行所簽訂的合同條款履行償還義務(wù)而使銀行遭受損失的可能性。在使用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行各項(xiàng)交易過程中，交易雙方并不是直接拿面對(duì)面，無法完全準(zhǔn)確的判別并確認(rèn)對(duì)方的身份信息等，一旦出現(xiàn)差錯(cuò)則很難追究對(duì)方的責(zé)任。由此可見，網(wǎng)絡(luò)銀行交易過程中產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)的概率遠(yuǎn)勝于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。

（3）銀行結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字簽名結(jié)算方式是網(wǎng)絡(luò)銀行所采用的結(jié)算方式，區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的結(jié)算方式。以這種方式有效地確認(rèn)支付指令，從而完成交易過程。在交易過程中，交易的安全性完全取決于銀行安全監(jiān)控系統(tǒng)的安全性和專業(yè)性。不法分子將利用網(wǎng)絡(luò)銀行管理上的漏洞從事洗錢、盜刷等其他犯罪活動(dòng)，導(dǎo)致銀行違反相關(guān)法律法規(guī)或者造成巨額損失。其次，如果沒有明確的證書管理辦法和規(guī)定，一些不法分子可以利用這個(gè)漏洞將偽造的證書賣給客戶，造成客戶利益的損失，形成銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)造成客戶流失和巨額賠償?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)。

三、對(duì)策建議

（1）完善法律、法規(guī)。為對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行切實(shí)有效的監(jiān)管，最需解決的是盡快的完善網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)。國家立法機(jī)關(guān)要及時(shí)全面的掌握網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，制定較為健全能確保網(wǎng)絡(luò)銀行健康發(fā)展的法律法規(guī)。例如，可設(shè)立或增設(shè)加密法、電子證據(jù)法，盡快出臺(tái)《電子商務(wù)法》等，通過法律法規(guī)來明確參與到網(wǎng)絡(luò)銀行的機(jī)構(gòu)和個(gè)人的權(quán)利、責(zé)任和義務(wù)等。現(xiàn)階段，從事網(wǎng)絡(luò)詐騙的案件屢見不鮮，利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行剽竊、跨國非法轉(zhuǎn)賬、貪腐等事件很多。對(duì)此，國家應(yīng)該有針對(duì)性的對(duì)這類法律規(guī)定進(jìn)行詳細(xì)化的完善，制定更為嚴(yán)厲和全面的懲罰網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的法規(guī)條例。

（2）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部管理。除了法律法規(guī)外，銀行內(nèi)部管理機(jī)制是否健全是另外一個(gè)控制并降低網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。銀行在設(shè)置并開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)根據(jù)自身所涉及的實(shí)際業(yè)務(wù)情況進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。在此基礎(chǔ)上建立一套完整的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部制度并強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，可以采用崗位責(zé)任制，明確界定系統(tǒng)操作人員的權(quán)限和職責(zé)。

（3）完善信用體系建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)銀行想要取得良好的發(fā)展離不開完善的信用體系。由于我國網(wǎng)絡(luò)銀行開展實(shí)施的年限較短，除北京、上海等幾個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)網(wǎng)絡(luò)銀行信用體系初具規(guī)模外，其他大部分地區(qū)網(wǎng)絡(luò)銀行信用體系還處于發(fā)展階段。對(duì)此問題，中國人民銀行出臺(tái)并公布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理辦法》，以此來完善全國統(tǒng)一征信系統(tǒng)。待此系統(tǒng)完善后，各大銀行可以極為便利的進(jìn)行信息共享?？梢酝ㄟ^統(tǒng)一的征信系統(tǒng)查詢客戶數(shù)據(jù)，對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選、分析，進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)價(jià)。對(duì)不符合要求的客戶不進(jìn)行發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的辦理，對(duì)符合要求的客戶進(jìn)行縮短辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間。這對(duì)客戶和銀行來說都是雙贏的，能量化的減少雙方的風(fēng)險(xiǎn)。

（4）培養(yǎng)監(jiān)管人才，提高監(jiān)管人員素質(zhì)。不論是傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)還是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)都離不開人的管理和操作，這不可避免地導(dǎo)致了人為操作風(fēng)險(xiǎn)。這就需要加強(qiáng)培養(yǎng)管理人才，提高監(jiān)管人員的監(jiān)管素質(zhì)。對(duì)此，銀行可以根據(jù)業(yè)務(wù)量長期建設(shè)并培養(yǎng)一支高素質(zhì)的監(jiān)管隊(duì)伍，制定監(jiān)管培訓(xùn)，定期進(jìn)行專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)。強(qiáng)化監(jiān)管人才專業(yè)知識(shí)，讓監(jiān)管人員掌握最新的業(yè)務(wù)技能，滿足當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)需要，并根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展進(jìn)行適時(shí)地培訓(xùn)調(diào)整，做到專業(yè)化、現(xiàn)代化的監(jiān)管。

四、針對(duì)各種不同風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范策略

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)管理

法律風(fēng)險(xiǎn)是指由于有關(guān)網(wǎng)上交易法律法規(guī)的不健全而使網(wǎng)上銀行陷入法律糾紛的風(fēng)險(xiǎn)。我國商業(yè)銀行需要確保網(wǎng)絡(luò)銀行的信息在網(wǎng)絡(luò)上的披露與以其他方式提供的信息相同，以確保信息能夠持續(xù)、準(zhǔn)確、真實(shí)地傳遞給網(wǎng)絡(luò)銀行用戶。從而降低信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的用戶逆向選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，我國商業(yè)銀行應(yīng)該定期監(jiān)督檢查本行的電子銀行網(wǎng)點(diǎn)，確保網(wǎng)點(diǎn)合規(guī)合法經(jīng)營。審核銀行員工，嚴(yán)格要求客戶經(jīng)理，確保他們的工作合法合規(guī)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，并減少內(nèi)部員工違規(guī)的可能性。處理好與客戶的各種經(jīng)濟(jì)糾紛，以客戶為中心，嚴(yán)格保護(hù)客戶的隱私不受侵犯，依法處理問題，減少法律風(fēng)險(xiǎn)維護(hù)銀行聲譽(yù)。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)管理

不僅要通過制定信息政策，指導(dǎo)和協(xié)調(diào)各機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)，對(duì)從客戶資信調(diào)查、付款方式的選擇、信用限額的確定到款項(xiàng)回收等環(huán)節(jié)實(shí)行的全面監(jiān)督和控制，以保障應(yīng)收款項(xiàng)的安全及時(shí)回收，還要對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行本身進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理，若網(wǎng)銀系統(tǒng)運(yùn)行出現(xiàn)了嚴(yán)重問題，那么有可能使我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行整體損失信用。各銀行可以通過有效的市場規(guī)劃引導(dǎo)用戶，使用戶真正理解銀行網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的內(nèi)容以及參加這些業(yè)務(wù)所可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)，讓客戶遇到風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)能夠理解哪些風(fēng)險(xiǎn)是不易避免的，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行安全的宣傳指導(dǎo)，包括風(fēng)險(xiǎn)提示和使用指導(dǎo)，從而減少銀行的失信可能。銀行還要做好信息披露工作，以應(yīng)對(duì)監(jiān)管部門的檢查，讓客戶能接受真實(shí)可靠的信息。

五、結(jié)論

隨著我國加入WTO后金融服務(wù)業(yè)的全面開放，我國銀行業(yè)必將面臨國外同業(yè)者的激烈競爭。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的巨大潛力和發(fā)展前景，我國銀行業(yè)必須在管理、制度、業(yè)務(wù)、技術(shù)、人才等各方面盡快做出反應(yīng)，根據(jù)行業(yè)自身情況與宏觀大環(huán)境，選擇適當(dāng)?shù)陌l(fā)展戰(zhàn)略和監(jiān)管手段，找到合適的發(fā)展方向。

全球經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，在競爭日益激烈的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中，只有真正意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)銀行中存在的諸多風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)其進(jìn)行分析處理，做到切實(shí)可靠地監(jiān)管，并且有效防范，網(wǎng)絡(luò)銀行才能更加穩(wěn)健的發(fā)展。本文分析一方面在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管方面，應(yīng)加大網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度。充分考慮網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，我們應(yīng)加強(qiáng)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)。建立以人民銀行為核心，商業(yè)銀行為主體，服務(wù)于全球的統(tǒng)一監(jiān)管模式，各大銀行應(yīng)該針對(duì)各自網(wǎng)絡(luò)銀行需要重視監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，提高效率降低損失。另一方面，監(jiān)管部門應(yīng)完善與網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)的法律和法規(guī)。為了使網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展有一個(gè)規(guī)范、明確的法律環(huán)境，銀保會(huì)及立法機(jī)關(guān)應(yīng)密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展動(dòng)態(tài)及其對(duì)金融業(yè)帶來的種種影響，針對(duì)性地出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運(yùn)行。