摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的競爭，致使金融行業(yè)重新洗牌，面對來勢洶洶的新型業(yè)態(tài)，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須進行轉(zhuǎn)型。以工商銀行為首的大型股份制銀行憑借其自身優(yōu)勢，率先開展在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的布局，其所搭建的網(wǎng)絡接入渠道，使其在互聯(lián)網(wǎng)金融時代構(gòu)筑了獨特的競爭優(yōu)勢，這些銀行的轉(zhuǎn)型實踐無疑為我國商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型提供了寶貴的經(jīng)驗。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；啟示

一、工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型經(jīng)驗

銀行系電子商務平臺是傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)絡時代對其傳統(tǒng)金融業(yè)務的變革更新，工行 “融e購”是市場中份額最高的銀行系電商平臺，其有如下經(jīng)驗值得借鑒。

（1）中高端電商平臺定位，嚴格的準入制度

為與市場中一般的網(wǎng)絡零售平臺區(qū)分開，工行一開始就將“融e購”定為中高端電子商務平臺。商戶想要入駐 “融e購”需要通過層層關(guān)卡，客戶首先要通過支行網(wǎng)點工作人員對其的營銷考核調(diào)查，然后要通過分行對支行客戶經(jīng)理上報資料的審核，最后還需通過省行和總行對其資質(zhì)的審批。工行還為“融e購”平臺建立了監(jiān)測維護系統(tǒng)，實時監(jiān)測商戶的行為，及時通報清除有不良或違法行為的商戶，因此 “融e購”平臺上的商戶口碑良好、商品質(zhì)量較高。

（2）打造免費的電子商務平臺，拓展銀行企業(yè)用戶

當前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)系的電商平臺都會向其商業(yè)用戶收取賬戶管理費用，或從其交易額中抽取傭金，基于此工行推出免費的電商平臺，其為商戶提供免費的入駐渠道、廣告標位等等。這種經(jīng)營模式能夠減少商戶的運營銷售成本支出，極大的吸引了商業(yè)用戶。并且，通過減少商戶的成本支出，避免了商戶將運營銷售費用轉(zhuǎn)給消費者的行為，使得消費者能夠享受更多價格優(yōu)惠。

（3）搭建網(wǎng)絡金融超市，增強客戶粘性

不同于一般的電商平臺，工行“融e購”以產(chǎn)品的利息費用和手續(xù)費用作為其盈利點?！耙葙J”是工行推出的消費類貸款，工行以自己的品牌名譽為“逸貸”做擔保，增強了用戶對該產(chǎn)品的信任度，激發(fā)客戶的購買欲望，只要顧客的訂單金額超過六百元，就能在線上申請逸貸貸款，并且逸貸能實時到賬及時滿足顧客的資金需求。工行在其電子商務平臺內(nèi)嵌入金融產(chǎn)品超市，將其線下的金融產(chǎn)品移動到線上銷售，拓寬客戶購買金融服務的渠道，大大提升了客戶的粘性。

二、民生銀行互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型經(jīng)驗

2014年2月，民生銀行推出其直銷銀行，將“簡單銀行”視為發(fā)展理念，以顧客體驗度和需求為基礎(chǔ)，研發(fā)簡單易操作的金融產(chǎn)品，構(gòu)造簡潔快捷的服務系統(tǒng)。民生直銷銀行現(xiàn)已成為市場份額最高的銀行系直銷銀行，其有如下經(jīng)驗值得借鑒。

（1）與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，搭建純線上化銀行體系

民生銀行聯(lián)合阿里巴巴集團共同進行產(chǎn)業(yè)鏈的建設(shè)，徹底改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，民生銀行從技術(shù)手段、客戶管理、資金流通等方面進行改革。依靠阿里巴巴的數(shù)據(jù)統(tǒng)計結(jié)果，分析銀行大部分客戶的情況，建立適合客戶并且能夠促進銀行發(fā)展的新的管理模式。

（2）注重客戶需求，簡化產(chǎn)品服務

直銷銀行的大部分客戶是非金融行業(yè)的人員，專業(yè)知識欠缺，也缺乏專業(yè)指導。目前，大多直銷銀行只是將線下的金融產(chǎn)品搬到網(wǎng)上，表面上客戶多了很多選擇，但其并不能充分了解產(chǎn)品。針對這種現(xiàn)狀，民生銀行以客戶認知度為基礎(chǔ)，重點發(fā)展功能明確的業(yè)務，讓顧客了解產(chǎn)品的屬性，促使其更快的投資。

（3）注重客戶體驗度

當前市場中大部分直銷銀行的用戶注冊依然采取比較落后的傳統(tǒng)形式，需填寫各種信息，還需進行各種認證，整個開戶過程無法讓顧客感受到直銷銀行的便捷，而民生直銷銀行客戶注冊僅需身份證號碼、手機號碼、銀行卡號碼。

三、平安銀行互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型經(jīng)驗

平安銀行把供應鏈金融視為其網(wǎng)絡金融轉(zhuǎn)型的核心，于2014年7月9日推出了橙e平臺，其是兼?zhèn)溟T戶網(wǎng)站和移動客戶端的營商系統(tǒng)，是面向中小型企業(yè)客戶的“供應鏈金融+互聯(lián)網(wǎng)金融”綜合服務平臺。其有如下幾點轉(zhuǎn)型經(jīng)驗。

（1）一站式金融產(chǎn)品與服務組合

橙e平臺有橙e財富、生意管家、橙e融資、橙e APP四大服務模塊，每個模塊運營業(yè)務都不相同但又息息相關(guān)，平安銀行通過這四大業(yè)務模塊為其客戶提供綜合性金融服務。平安銀行致力于打造一個線上供應鏈平臺，希望利用此平臺為“長尾”企業(yè)客戶提供融資類服務。

（2）利用O2O渠道轉(zhuǎn)化流量用戶

橙e網(wǎng)將其戰(zhàn)略定位于熟人的交易圈，通過與第三方信息企業(yè)，尤其是擁有細分行業(yè)特色的企業(yè)合作建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，大批量的獲取其渠道上的顧客。平安銀行還與政府、行業(yè)協(xié)會等進行戰(zhàn)略聯(lián)盟，獲取其平臺上的優(yōu)質(zhì)資源，并利用其商業(yè)生態(tài)圈來挖掘潛在的客戶，橙e平臺還利用生意管家服務吸引鏈條上的用戶。

四、國內(nèi)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型啟示

客戶存量是是未來傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)搶奪的核心資源。我國銀行業(yè)歷經(jīng)近30年的擴張，累計了數(shù)十億的顧客存量，并且在國內(nèi)民眾心中有著其他金融機構(gòu)無法比擬的威信，這為其互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。從工商銀行、平安銀行、民生銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型中不難看出，吸收客戶是其業(yè)務發(fā)展的最終目的。基于此，未來城市商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型，要從用戶的需求出發(fā)，要以用戶體驗為中心；要與網(wǎng)絡企業(yè)建立合作聯(lián)盟，豐富互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務組合。

參考文獻

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作者簡介：韓立強（1968.12-），男，漢，天津，紀委書記/經(jīng)濟師，大學本科，工商銀行天津河北支行，經(jīng)濟管理