王若璧

摘 要：農(nóng)戶小額貸款是銀行響應(yīng)國家號召，針對“三農(nóng)”問題實(shí)施的一項(xiàng)重要惠農(nóng)政策，是面向農(nóng)戶家庭內(nèi)單個成員發(fā)放的小額自然人貸款。但隨著業(yè)務(wù)的展開，風(fēng)險(xiǎn)問題也日漸暴露。本文以解決農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向，通過分析農(nóng)戶小額貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)及成因，提出了減少各類風(fēng)險(xiǎn)的措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶小額貸款；風(fēng)險(xiǎn)；防范

一、農(nóng)戶小額貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)及產(chǎn)生原因

（1）違約風(fēng)險(xiǎn)

違約風(fēng)險(xiǎn)指交易對象逾期償還借款導(dǎo)致銀行遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。違約風(fēng)險(xiǎn)的成因一般分為主觀原因及客觀原因兩類，即借款人履約意愿降低（主觀）或履約能力降低（客觀）。

違約風(fēng)險(xiǎn)是目前農(nóng)戶小額信貸面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，主觀因素方面，一是農(nóng)戶普遍文化水平不高，對信用的重要性認(rèn)識不夠，且對農(nóng)戶小額貸款產(chǎn)生誤解，認(rèn)為該筆貸款是“扶持金”，從而導(dǎo)致部分借款農(nóng)戶借款前就存在“賴賬”、“逃賬”心理；二是當(dāng)前信用制裁不到位、違約成本低，對農(nóng)戶降低還款意愿具有誘導(dǎo)性；三是信息不對稱，銀行難以對借款農(nóng)戶的基本信息、借款用途進(jìn)行全面到位的審查，致使借款人惡意欺詐、逃廢債等現(xiàn)象時有發(fā)生。客觀因素方面，一是受農(nóng)戶小額貸款目標(biāo)發(fā)放行業(yè)自身所限，該貸款多用于種養(yǎng)業(yè)等本身風(fēng)險(xiǎn)較高、容易受到自然災(zāi)害及市場波動等外界因素干擾的弱質(zhì)行業(yè)；二是目前我國農(nóng)戶的經(jīng)營生產(chǎn)活動較為分散，技術(shù)及管理水平較為低下，缺乏對市場信息的預(yù)估能力，容易產(chǎn)生跟風(fēng)行為，導(dǎo)致生產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一、產(chǎn)出水平不高、銷售渠道狹窄，從而造成自身還款壓力。

（2）操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)指由銀行內(nèi)部系統(tǒng)或銀行工作人員的不當(dāng)操作等引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

在農(nóng)戶小額信貸中，操作風(fēng)險(xiǎn)的形成原因主要有：貸前調(diào)查不嚴(yán)格，該類貸款金額較小，面向的客戶屬中低收入階層，人數(shù)多而雜，貸前調(diào)查工作一般需要兩個及以上工作人員同時進(jìn)行實(shí)地考察，工作人員時間精力耗費(fèi)多、工作難度大但業(yè)務(wù)效益低，因而銀行工作人員往往迫于上級下達(dá)的任務(wù)壓力，重速度、重筆數(shù)，卻忽視農(nóng)戶信用等級評價的真實(shí)性與準(zhǔn)確性，為貸款收回埋下隱患；貸后管理不到位，由于客戶分散、貸款數(shù)額小等特點(diǎn)，銀行針對該類貸款的貸后檢查較為放松，未能嚴(yán)格落實(shí)年檢工作，在針對農(nóng)戶信用情況進(jìn)行了評級后，也未能對農(nóng)戶的借款使用情況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等即時跟進(jìn)，建立對農(nóng)戶信用的動態(tài)管理，導(dǎo)致無法對風(fēng)險(xiǎn)做出及時預(yù)警。另外操作風(fēng)險(xiǎn)的引發(fā)也與銀行工作人員及管理層的心理傾向有關(guān)?！爸?jǐn)慎型”傾向的工作人員及領(lǐng)導(dǎo)輕任務(wù)重避損，能在一定層面預(yù)防呆賬壞賬的發(fā)生，而“冒險(xiǎn)型”偏向于短時完成任務(wù)，缺乏對風(fēng)險(xiǎn)的正確預(yù)判，將加大遭遇不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）利率風(fēng)險(xiǎn)

利率風(fēng)險(xiǎn)指由市場利率的波動或資產(chǎn)負(fù)債錯配給銀行造成損失的可能性。

農(nóng)戶小額貸款覆蓋面廣、工作量大，經(jīng)營成本高；其次，由于農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，但農(nóng)戶小額貸款自身背負(fù)惠民任務(wù)，銀行無法根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)程度提升風(fēng)險(xiǎn)溢價，因此貸款利率很難完全覆蓋成本、補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)。以上因素致使開展此業(yè)務(wù)的銀行常常面臨經(jīng)營虧損。

二、預(yù)防農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的對策及建議

（1）提升農(nóng)戶信用意識

加大宣傳力度，實(shí)行輿論引導(dǎo)，從道德與法律等多個角度加深農(nóng)戶對還款違約行為嚴(yán)重性的認(rèn)知；依法制裁違約行為，樹立典型案例，震懾萌發(fā)惡意賴賬心理的農(nóng)戶；

（2）多部門聯(lián)動，協(xié)助農(nóng)戶規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

利用銀行自身優(yōu)勢搭建信息平臺，與農(nóng)業(yè)部門、貿(mào)易部門合作，幫助農(nóng)民提高產(chǎn)能、拓寬銷售渠道，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。同時游說政府完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，積極助力農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

（3）提高授信質(zhì)量

建立統(tǒng)一信用評級標(biāo)準(zhǔn)，量化客戶風(fēng)險(xiǎn)程度，對農(nóng)戶小額貸款工作人員適當(dāng)放松業(yè)務(wù)要求，以質(zhì)為重，避免輕風(fēng)險(xiǎn)重效益的現(xiàn)象發(fā)生，堅(jiān)決拒絕信用不良客戶的借款申請。

（4）建立信用動態(tài)管理機(jī)制，提前預(yù)警

提高業(yè)務(wù)人員工作素養(yǎng)，拒絕流于形式的貸后管理?？刹欢ㄆ诔椴?，督促工作人員采用實(shí)地走訪形式及時跟蹤客戶經(jīng)營動態(tài)、財(cái)務(wù)信息，更新客戶信用情況，實(shí)現(xiàn)對重大異常情況的實(shí)時預(yù)警。

（5）落實(shí)追責(zé)制度

根據(jù)損失程度，對相關(guān)責(zé)任人員追責(zé)，追責(zé)范圍應(yīng)擴(kuò)大至管理層，避免“冒險(xiǎn)型”領(lǐng)導(dǎo)因重效益不斷向下層工作人員施壓，迫使工作人員冒險(xiǎn)授信，或因業(yè)務(wù)量巨大而無精力對每筆貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。

（6）壓縮經(jīng)營成本

合理設(shè)置服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，減少冗余崗位；“專事專人”，使員工專業(yè)化、分工化合作以提升效率，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益；由于農(nóng)戶的分散性，合理規(guī)劃工作人員負(fù)責(zé)區(qū)域，還可與信用等級高的第三方合作，設(shè)立聯(lián)絡(luò)點(diǎn)，避免工作人員重復(fù)勞動。

（7）完善農(nóng)戶小額貸款定價體系

將農(nóng)戶按照信用等級、借款去向等進(jìn)行精確分類，如按照信用等級將農(nóng)戶按高低排序劃分為優(yōu)先、正常、關(guān)注、可疑等類別，再依據(jù)等級施行不同利率水平，完善風(fēng)險(xiǎn)溢價對可能遭受的損失的貼補(bǔ)，使貸款定價既不會嚇退優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶，也避免了劣質(zhì)客戶可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)，平衡效率與公平，兼顧農(nóng)戶小額貸款的政策性和盈利性。

三、結(jié)論

2019年1月3日，《中共中央 國務(wù)院關(guān)于堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展做好“三農(nóng)”工作的若干意見》再次強(qiáng)調(diào)了“三農(nóng)”問題的重要性。支持“三農(nóng)”，是黨和政府向金融行業(yè)下發(fā)的艱巨任務(wù)。而面向農(nóng)戶的小額貸款作為銀行的一項(xiàng)主要的惠農(nóng)政策，其重要性不言而喻。

然而農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)也給銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)，如何在維護(hù)銀行利益的同時完滿完成黨和政府的任務(wù)，是銀行亟需解決的問題。通過提高農(nóng)戶信用意識、提升授信質(zhì)量等措施降低各類風(fēng)險(xiǎn)或許將為銀行提供一個出口。

參考文獻(xiàn)

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