董宜興 吳凱書 梁守煜 楊娜

摘要：近年來，越來越多的大學(xué)生開始在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行購物消費(fèi)，這主要是由大學(xué)生自身的消費(fèi)特點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的大環(huán)境所決定的。本文結(jié)合其發(fā)展的歷史背景及現(xiàn)狀，對(duì)大學(xué)生消費(fèi)信貸市場金融排斥進(jìn)行分析并剖析原因所在，提出相應(yīng)對(duì)策。這種消費(fèi)模式除了大學(xué)生的承受能力有限、消費(fèi)習(xí)慣尚未養(yǎng)成、對(duì)相關(guān)規(guī)定缺乏了解及自身道德素質(zhì)等風(fēng)險(xiǎn)外，還面臨互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)本身的市場競爭風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等挑戰(zhàn)，這一系列的問題都與當(dāng)代大學(xué)生有著千絲萬縷的聯(lián)系。

關(guān)鍵詞：校園貸? 消費(fèi)? 校園網(wǎng)貸平臺(tái)

一、梳理“校園貸”的發(fā)展歷程

（一）銀行試水鎩羽而歸

2002年招商銀行為大學(xué)生發(fā)放信用卡后，一些銀行開始搶劫大學(xué)生的市場消費(fèi)市場，信用卡消費(fèi)在校園消費(fèi)里盛行起來。然而，因?yàn)樵谛４髮W(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源，部分學(xué)生信用卡消費(fèi)過度透支，增加了銀行的資本風(fēng)險(xiǎn)，并且這一措施使一些大學(xué)生養(yǎng)成了不良的消費(fèi)習(xí)慣。所以2009年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了停止向在校大學(xué)生銷售信用卡的文案，并在文案中提出需要符合年滿十八周歲，且監(jiān)護(hù)人陪同。同時(shí)還需要一定的信譽(yù)，這一措施的發(fā)布，提高了申請(qǐng)信用卡的門檻。由于當(dāng)代在校的大學(xué)生的生活費(fèi)基本上來源于家庭，并沒有還款能力，屆時(shí)風(fēng)靡一時(shí)的信用卡開始漸漸談出校園金融借貸市場。

（二）網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)瘋狂蔓延

2015年，是校園貸“野蠻生長”的一年，分期樂、名校貸、等一時(shí)間在校園里成為一股熱流，在很短的時(shí)間內(nèi)萌生出成百上千的校園貸款平臺(tái)，參差不齊，魚龍混雜。不同的 “校園貸”彌漫在高校校園的上空。這些琳瑯滿目貸款，由于他們的利息比較低、發(fā)放快，因此吸引了大量的學(xué)生貸款。隨著分期、分時(shí)間消費(fèi)和未來的錢現(xiàn)在花的消費(fèi)逐漸成為一種趨勢(shì)，在相關(guān)監(jiān)管政策還沒有健全之前，校園貸款平臺(tái)以迅雷不及掩耳之勢(shì)沖擊著整個(gè)市場。大勢(shì)所趨，校園貸款中存在許多混亂現(xiàn)象，其中并不缺乏一些非法高利貸平臺(tái)、混在校園里的裸貸平臺(tái)，以及許多其他主流的校園貸款平臺(tái)也涉嫌存在著嚴(yán)重的違規(guī)行為。

（三）網(wǎng)貸沒落銀行上臺(tái)

2017年5月發(fā)布的“26號(hào)文”明令暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)， “校園貸”市場的局勢(shì)再一次的“重新洗牌”。當(dāng)時(shí)，大量校園貸款平臺(tái)悄然退出，這意味著校園貸款的野蠻增長終于結(jié)束了。6月28日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、教育部和人力資源和社會(huì)保障部聯(lián)合發(fā)布通知，要求所有在線貸款機(jī)構(gòu)在現(xiàn)階段暫停對(duì)大學(xué)生的貸款發(fā)放。根據(jù)他們現(xiàn)有的業(yè)務(wù)信息，明確退出具體時(shí)間，同時(shí)從多方面政策鼓勵(lì)合格的放貸主體進(jìn)入“校園貸”，并明確互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以提供助貸等服務(wù)。

二、大學(xué)生消費(fèi)信貸市場供求分析

（一）金融機(jī)構(gòu)的供給

目前，中國大學(xué)生消費(fèi)信貸市場主要由商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和以互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)組成。根據(jù)大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前大學(xué)生信貸消費(fèi)的方向主要向互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)靠攏，由于當(dāng)代的大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融了解的程度僅僅達(dá)到初學(xué)者階段。大學(xué)生每個(gè)月也都有生活費(fèi)，所以，絕大部分大學(xué)生是不會(huì)選擇去網(wǎng)上貸款的。而另一種消費(fèi)信貸的方式——傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，不是當(dāng)代的大學(xué)生不選擇傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，而是現(xiàn)在的金融機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)代大學(xué)生申請(qǐng)的信用卡，門檻設(shè)立相對(duì)較高。一般來說，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信用卡申請(qǐng)和審批的流程相對(duì)復(fù)雜，對(duì)大學(xué)生的信用評(píng)估尚沒有一個(gè)完全的標(biāo)準(zhǔn)。

（二）大學(xué)生群體消費(fèi)信貸需求

大學(xué)生消費(fèi)是一個(gè)具有特殊性的消費(fèi)群體。一方面，他們購買的商品不僅能滿足他們生活中的實(shí)際需求，而且還想從商品的使用和觀看中獲得精神愉悅和心理滿足。大多數(shù)消費(fèi)行為更容易被情緒控制，導(dǎo)致非理性消費(fèi)。逢節(jié)聚會(huì)、朋友過生日、情侶消費(fèi)等已經(jīng)成為許多大學(xué)生交往的主要形式。娛樂休閑消費(fèi)呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)，在學(xué)校校園中，大部分學(xué)生向往一種氛圍，一種社會(huì)上層人的精神需求，他們?cè)敢鈪⒓泳哂袏蕵沸缘?、有趣味的活?dòng)。購買一些電子產(chǎn)品用于更多范圍更廣的的情感交流。旅游、上網(wǎng)、看電影、游戲、看音樂會(huì)、看比賽、運(yùn)動(dòng)、首飾、健身、酒吧……課余的空閑時(shí)間給了他們更多的時(shí)間去追求一時(shí)的快樂。

作為還停留在學(xué)生階段的年輕人，當(dāng)代大部分學(xué)生的消費(fèi)資金主要來自于家庭的給予，還有一部分可通過在校勤工儉學(xué)、以及校外兼職獲得少量的資金收入，除平時(shí)的生活費(fèi).學(xué)費(fèi).住宿費(fèi)等基本支出以外，其他支出占比也較高。如旅游、上網(wǎng)、看電影、游戲、看音樂會(huì)、手機(jī)、相機(jī)等一系列的電子產(chǎn)品。而且在校大學(xué)生大多數(shù)是獨(dú)生子女，即變是家里的生活條件并不富裕，也會(huì)用家中大部分的資金來支持大學(xué)生的各種消費(fèi)。部分學(xué)生養(yǎng)成了跟風(fēng)消費(fèi)、奢侈浪費(fèi)、攀比消費(fèi)等一些不理性消費(fèi)習(xí)慣。與此同時(shí)，一些消費(fèi)信貸平臺(tái)也向這些學(xué)生灌輸了早期消費(fèi)的概念，促進(jìn)了借貸和消費(fèi)。在這些因素的綜合作用下，消費(fèi)信貸市場迎合了大學(xué)生的需求，并呈現(xiàn)出快速增長的趨勢(shì)。。

三、大學(xué)生消費(fèi)信貸市場金融排斥問題的原因分析

（一）大學(xué)生群體的特殊性

在我國義務(wù)教育的影響下，大部分的大學(xué)生擁有成年人的年紀(jì)，卻做著老年人的事情，其嚴(yán)重缺乏成年人該有的思維。其表現(xiàn)的超前消費(fèi)意識(shí)，高額的消費(fèi)和基本上零收入之間的高度不匹配。這樣也導(dǎo)致了大學(xué)生消費(fèi)信貸發(fā)展困難的出現(xiàn)，這也是金融機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)代大學(xué)生排斥的重要原因，本身大學(xué)生在校期間，生活空間相對(duì)封閉，接觸到社會(huì)上的金融產(chǎn)品的機(jī)會(huì)也相對(duì)少一些。對(duì)一些社會(huì)上的金融知識(shí)所知甚微，甚至一些金融系的學(xué)生也只是在書本上看到。對(duì)于現(xiàn)實(shí)社會(huì)的金融產(chǎn)品能缺乏準(zhǔn)確的經(jīng)濟(jì)能力評(píng)測(cè)，導(dǎo)致了一部分的大學(xué)生盲目的購買消費(fèi)信貸

（二）傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)大學(xué)生市場的影響

金融機(jī)構(gòu)之所以排斥大學(xué)生消費(fèi)市場，其根本原因還是在于其營利性。商業(yè)銀行作為營利性金融機(jī)構(gòu)，其目的通過低風(fēng)險(xiǎn)低投入從而達(dá)到高回收。而大學(xué)生消費(fèi)信貸市場曾經(jīng)出現(xiàn)了大面積的注銷信用卡，停用甚至還有一些出現(xiàn)不歸還現(xiàn)象，這才讓一些金融機(jī)構(gòu)意識(shí)到大學(xué)生消費(fèi)信貸市場有風(fēng)險(xiǎn)的特征，為了規(guī)避一些不必要的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)不得不放棄大學(xué)生這一消費(fèi)市場。

四、破解大學(xué)生消費(fèi)信貸市場金融排斥的對(duì)策建議

（一）鼓勵(lì)銀行積極拓展大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)

普通的存款銀行在各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有豐富的資金和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。他們?cè)诖髮W(xué)里很受歡迎和信任。就外部服務(wù)、內(nèi)部規(guī)章制度和一些社會(huì)責(zé)任而言，這一點(diǎn)至關(guān)重要。因此，鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)入大學(xué)生消費(fèi)信貸市場，可以豐富大學(xué)生消費(fèi)信貸市場，補(bǔ)充在線消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，共同優(yōu)化大學(xué)生消費(fèi)市場環(huán)境。對(duì)于存款機(jī)構(gòu)來說，擴(kuò)大大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)可以提前建立高端客戶群，增加大學(xué)生群體覆蓋面。

（二）運(yùn)用金融科技手段助力征信體系建設(shè)

2009年銀監(jiān)會(huì)禁止大學(xué)生使用銀行信用卡，是因?yàn)榇髮W(xué)生信用卡過度透支，并且大學(xué)生缺少經(jīng)濟(jì)來源，所以在規(guī)定期限內(nèi)難以還清，這加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，所以說征信體系建設(shè)尤為重要。因?yàn)榇髮W(xué)生并未真正步入社會(huì)，所以大學(xué)生的信用信息就相對(duì)匱乏。在金融科技蓬勃發(fā)展的今天，我們應(yīng)該運(yùn)用當(dāng)代的互聯(lián)網(wǎng)金融科技手段助力征信體系建設(shè)，對(duì)大學(xué)生的收入來源、消費(fèi)觀念、日?；ㄙM(fèi)和信用狀況開展網(wǎng)上調(diào)查并記錄。通過記錄的數(shù)據(jù)，充分的對(duì)大學(xué)生進(jìn)行信貸額度匹配分析、還貸情況預(yù)測(cè)和做出適當(dāng)性信貸決策，降低大學(xué)生消費(fèi)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)和由此產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)成本，為所有開展大學(xué)生消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)提供便捷、基礎(chǔ)的征信服務(wù)。信貸機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)這一平臺(tái)可以很方便的查詢到大學(xué)生的信用情況，對(duì)大學(xué)生信用進(jìn)行有效的評(píng)估，根據(jù)數(shù)據(jù)做出合理的分析，然后做出專業(yè)的判斷。事實(shí)上，一些金融科技公司已經(jīng)開始利用現(xiàn)有的大數(shù)據(jù)平臺(tái)構(gòu)建一個(gè)基于金融科技的新信用評(píng)估系統(tǒng)。例如支付寶旗下的公司已經(jīng)全面推出個(gè)人信用評(píng)測(cè)的“芝麻信用”體系。這一體系解決了金融機(jī)構(gòu)對(duì)大學(xué)生信用信息完全空白這一問題，有力地推動(dòng)了螞蟻花唄等互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展。

（三）完善大學(xué)生金融教育引導(dǎo)機(jī)制

首先，要了解構(gòu)建高校財(cái)務(wù)教育機(jī)制的必要性。大學(xué)生自我金融排斥的主要原因是經(jīng)濟(jì)獨(dú)立能力差和有關(guān)金融的信用意識(shí)薄弱造成的財(cái)務(wù)限制。普及金融知識(shí)、加強(qiáng)金融教育和培養(yǎng)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立是當(dāng)代每一個(gè)大學(xué)生都應(yīng)當(dāng)具備的。其次，金融教育機(jī)制的發(fā)展需要社會(huì)各界的參與，大學(xué)應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用。最后，作為大學(xué)生的深入教育機(jī)構(gòu)，高校應(yīng)該向大學(xué)生普及專業(yè)金融基礎(chǔ)知識(shí)，包括將金融類教育納入大學(xué)教育課程，以講座和競賽的形式開展金融知識(shí)宣傳和教育，提高大學(xué)生對(duì)金融知識(shí)的理解，引導(dǎo)大學(xué)生使用正規(guī)的消費(fèi)信貸服務(wù)。

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[3]趙文瑜.互聯(lián)網(wǎng)基金的風(fēng)險(xiǎn)控制研究——以余額寶為例 [J].《山東財(cái)經(jīng)大學(xué)》2016.

[4]期貨公司風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀、誘因與稀釋策略[J].2018.

基金項(xiàng)目：2018年江蘇省教育廳大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目“校園貸暫停背景下大學(xué)生消費(fèi)信貸市場金融排斥問題研究”（201812685004Y）。

（作者單位：蘇州經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院）