竇盈盈

【摘 要】如今，網(wǎng)絡(luò)通信科技和數(shù)字技術(shù)的發(fā)展使其廣泛運(yùn)用于社會(huì)各個(gè)層面，而“互聯(lián)網(wǎng)+金融”則是互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的一大方面，互聯(lián)網(wǎng)的便捷性和快速性使得金融不斷融入人們的日常生活。然而，互聯(lián)網(wǎng)是一把“雙刃劍”，其弊端同樣體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融中，特別是金融的安全性是人們最為關(guān)心的問題，而我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管一直都存在缺陷。因此，互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管和發(fā)展存在的問題急需解決。文章分析互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)等，提出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的創(chuàng)新途徑，加快互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系建設(shè)。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng);金融發(fā)展;創(chuàng)新監(jiān)管

【中圖分類號(hào)】F724.6;F832 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1674-0688（2019）05-0080-02

1 大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+”的一個(gè)衍生產(chǎn)業(yè)。在大數(shù)據(jù)背景下，我國(guó)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)迅速結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)字移動(dòng)通信科技實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的新方式。金融行業(yè)為大眾生活提供資金流通，承接包括支付、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，其涉及的資金流通量較大，在傳統(tǒng)金融業(yè)中，管理眾多的資金流通去向難度很大，其過程出錯(cuò)的情況也會(huì)增加，加大了金融的不便利，降低人們對(duì)金融行業(yè)的信心。而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)充分解決了這個(gè)問題。互聯(lián)網(wǎng)可以存儲(chǔ)海量數(shù)據(jù)并實(shí)現(xiàn)快速傳輸，它加快了金融服務(wù)處理速度，并且更加準(zhǔn)確、方便，是金融行業(yè)一次質(zhì)的飛躍。

從廣義上說，互聯(lián)網(wǎng)金融就是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，即任何通過互聯(lián)網(wǎng)方式進(jìn)行的金融產(chǎn)業(yè)服務(wù)、業(yè)務(wù)都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融范疇;從狹義上說，互聯(lián)網(wǎng)金融是更加具體、更加貼近大眾生活的金融業(yè)務(wù)，即通過日常所用的第三方支付平臺(tái)進(jìn)行付款、收款、理財(cái)、眾籌等;使用網(wǎng)上銀行處理相關(guān)業(yè)務(wù);網(wǎng)上借貸、眾籌、購(gòu)買電子金融產(chǎn)品;進(jìn)行網(wǎng)上金融貿(mào)易、電子商務(wù)等。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

2.1 風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散速度快

互聯(lián)網(wǎng)一個(gè)非常重要的優(yōu)勢(shì)是傳輸速度快。但是，當(dāng)金融風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)這種打破時(shí)間限制的優(yōu)勢(shì)就會(huì)成為一個(gè)致命因素，它會(huì)導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)加快清算和支付速度，一旦這些業(yè)務(wù)涉及金融風(fēng)險(xiǎn)，人們?nèi)魺o法阻止就會(huì)加快風(fēng)險(xiǎn)傳播的速度，加大金融損失。

2.2 金融交易監(jiān)管信息不對(duì)稱

網(wǎng)上的金融交易都是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行連接、協(xié)商和交易，雖然網(wǎng)上盡可能提供雙方明確的信息，但是由于不是在線下交易，雙方的網(wǎng)上信息可能是偽造的，這就導(dǎo)致交易信息不透明、不公開，交易過程容易出現(xiàn)金融詐騙的情況。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間較短，很多監(jiān)管體系建設(shè)仍不完善，特別是一些第三方交易平臺(tái)沒有相關(guān)的監(jiān)管措施，因此金融風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而更加多樣化，造成更大的金融損失。

2.3 金融風(fēng)險(xiǎn)交叉“傳染”的可能性增加

線下金融行業(yè)可以通過市場(chǎng)屏障設(shè)置、分業(yè)等多種方式將一國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行隔離，減少經(jīng)濟(jì)損失，穩(wěn)固金融市場(chǎng)。但是互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的共享性能將整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融形成一個(gè)整體，采用傳統(tǒng)金融行業(yè)屏蔽風(fēng)險(xiǎn)的措施并不適用于線上的金融交易，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融涉及各國(guó)用戶間的交易，雖然便捷，但是在防范他國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)上是一個(gè)重大問題。

2.4 引發(fā)金融危機(jī)的破壞性有放大效應(yīng)

互聯(lián)網(wǎng)金融交易速度非?？?，因?yàn)槠溆?jì)算系統(tǒng)強(qiáng)大，傳統(tǒng)金融行業(yè)交易所需的清算、統(tǒng)計(jì)時(shí)間在互聯(lián)網(wǎng)上幾乎可以省略，這大大方便了金融交易，也擴(kuò)大了金融交易的范圍和數(shù)額。然而，一旦發(fā)生金融交易問題，產(chǎn)生了金融風(fēng)險(xiǎn)，這些大數(shù)額的金融交易損失也會(huì)比傳統(tǒng)的金融交易損失更大，且互聯(lián)網(wǎng)全球金融貿(mào)易一體化也會(huì)有連帶風(fēng)險(xiǎn)，一旦形成危機(jī)，就會(huì)很難處理和解決。

3 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管發(fā)展問題

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法滯后

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，發(fā)展時(shí)間也不長(zhǎng)，雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異，極大促進(jìn)了金融行業(yè)的整體發(fā)展和變革，但我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系一直不夠健全，即使不斷完善，現(xiàn)今也很難跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管涉及互聯(lián)網(wǎng)方面和金融方面的分別監(jiān)督與整體監(jiān)管，這兩方面又有較多的程序和環(huán)節(jié)，并且各個(gè)地區(qū)的實(shí)際情況也不相同，建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系并不能解決所有問題，再加上人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管體系仍然不夠重視，執(zhí)行力度較差，因此互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法一直存在缺陷，不適應(yīng)當(dāng)前的發(fā)展趨勢(shì)。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體混亂

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主要分為第三方支付業(yè)務(wù)、P2P網(wǎng)上借貸平臺(tái)、證券基金銷售業(yè)務(wù)三大模塊。而這三方本應(yīng)有專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，分別是銀行金融機(jī)構(gòu)、銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)。然而，現(xiàn)實(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，僅依靠這3個(gè)監(jiān)管主體無法對(duì)網(wǎng)絡(luò)上所有的金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)進(jìn)行全方位監(jiān)管，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的注冊(cè)和建立過程仍然存有漏洞，很多屬于非法經(jīng)營(yíng)，但是監(jiān)管機(jī)構(gòu)無法查詢也就無法進(jìn)行相應(yīng)地管控，再加上網(wǎng)絡(luò)存在一些跨市場(chǎng)交易，涉及的監(jiān)管主體眾多，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度尚未明晰的情況下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)出現(xiàn)推脫責(zé)任、無人監(jiān)管的問題。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管取證難

互聯(lián)網(wǎng)作為一把“雙刃劍”，在金融監(jiān)管方面的缺陷就在于其監(jiān)管難度大、監(jiān)管取證較難。互聯(lián)網(wǎng)金融交易屬于在線交易，其交易過程、交易貨幣幾乎都是虛擬的，并且交易地點(diǎn)也容易改變，即使交易過程中提供的相關(guān)信息和證件也可能是虛假的，根本無從考證，違法犯罪的成本很低。一旦出現(xiàn)金融交易問題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難從網(wǎng)上虛擬的信息中得到真實(shí)有用的證據(jù)，嚴(yán)重降低監(jiān)管力度和效率，在互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管取證法律尚未完善前，采用傳統(tǒng)的金融監(jiān)管法律制度的難度會(huì)大大提高。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新監(jiān)管途徑

4.1 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)法制體系建設(shè)

無論是什么行業(yè)，想要規(guī)避、降低風(fēng)險(xiǎn)，首先要建立健全行業(yè)的法律體系和構(gòu)架，從制度和法律上制止違法犯罪行為，降低風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。由于其新穎和便捷的金融交易渠道，再加上“互聯(lián)網(wǎng)+”適應(yīng)了時(shí)代發(fā)展的需求，會(huì)有越來越多的人加入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)、使用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)操作。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)法律體系必須逐漸健全，其中對(duì)監(jiān)管主體、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)的資格、業(yè)務(wù)范圍等都要明確;同時(shí)，金融交易涉及雙方利益，作為第三方中介平臺(tái)應(yīng)明確規(guī)定業(yè)務(wù)和責(zé)任、工作人員的操作規(guī)范和行為準(zhǔn)則。

4.2 完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

監(jiān)管體系的完善主要是明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體的職責(zé)劃分，明確規(guī)定每一個(gè)監(jiān)管主體的責(zé)任和業(yè)務(wù)范圍，防止出現(xiàn)問題后無機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)的情況發(fā)生。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)較為復(fù)雜，為了更好地分業(yè)監(jiān)管，可以在確定三大主體的具體職能后，采用分級(jí)監(jiān)管的方法，讓監(jiān)管主體分階層、分級(jí)別、分具體職能進(jìn)行小范圍的分別監(jiān)管，再由大主體進(jìn)行統(tǒng)一安排和監(jiān)督，一旦出現(xiàn)具體問題，由各個(gè)部門和級(jí)別的監(jiān)管機(jī)構(gòu)處理，再上報(bào)分析;同時(shí)要指定監(jiān)管政策及懲處力度等，能夠按照明確的規(guī)定進(jìn)行監(jiān)管，減少監(jiān)管矛盾和沖突;最后還要鼓勵(lì)部門間的協(xié)調(diào)監(jiān)管和配合，金融行業(yè)有許多跨市場(chǎng)的業(yè)務(wù)和服務(wù)，需要監(jiān)管主體間、部門間的協(xié)調(diào)調(diào)查。

5 互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管探索

5.1 從實(shí)體規(guī)范逐漸轉(zhuǎn)向程序規(guī)范

傳統(tǒng)的金融監(jiān)管措施較為明確，通過限定交易數(shù)額、交易對(duì)象等措施對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，效果較顯著;但是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的金融交易業(yè)務(wù)種類繁雜，并且存在很多跨市場(chǎng)的組合，采用單純的實(shí)體規(guī)范很容易產(chǎn)生監(jiān)管模糊和監(jiān)管不到位的情況，因此互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要逐漸規(guī)范程序，方便監(jiān)管。

5.2 按照不同發(fā)展模式進(jìn)行分類監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式多樣，不同的金融行業(yè)業(yè)務(wù)、資源都能整合，而混雜在一起不利于監(jiān)管，也不適合采用統(tǒng)一的金融監(jiān)管方式，對(duì)此，可根據(jù)不同的發(fā)展模式進(jìn)行細(xì)分，分類監(jiān)管，提高監(jiān)管效率。

6 結(jié)語

大數(shù)據(jù)的發(fā)展和普及讓金融行業(yè)的發(fā)展模式不斷創(chuàng)新，而互聯(lián)網(wǎng)金融也便利了很多人，加快了金融行業(yè)的整體運(yùn)行。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題和監(jiān)管困難也令人擔(dān)憂，因此應(yīng)創(chuàng)新監(jiān)管途徑，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，讓互聯(lián)網(wǎng)金融交易更加放心。

參 考 文 獻(xiàn)

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[3]賈楠.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)度量、監(jiān)管博弈與監(jiān)管效率研究[D].長(zhǎng)春：吉林大學(xué)，2017.

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[5]李樹文.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].大連：東北財(cái)經(jīng)大學(xué)，2016.

[責(zé)任編輯：鐘聲賢]