李銳潔 臧日宏

摘 ? 要：銀行業(yè)既依托于實(shí)體經(jīng)濟(jì)又服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。當(dāng)前銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨一些困難：企業(yè)有效信貸需求不足與資金需求量巨大令銀行經(jīng)營(yíng)左右為難，化解過(guò)剩產(chǎn)能及處置“僵尸企業(yè)”給銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控帶來(lái)新的壓力;銀行自身也存在銀行業(yè)總資產(chǎn)增速下降、利潤(rùn)增長(zhǎng)壓力加大等問(wèn)題。我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)進(jìn)一步整合組織架構(gòu)，變革管理方式，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，以順應(yīng)客戶金融需求深刻變化所帶來(lái)的挑戰(zhàn)和經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”對(duì)銀行業(yè)服務(wù)理念、服務(wù)能力、服務(wù)品質(zhì)及發(fā)展方向提出的新要求。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè);轉(zhuǎn)型發(fā)展;實(shí)體經(jīng)濟(jì);內(nèi)部控制

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.3 ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B ?文章編號(hào)：1674-2265（2019）05-0063-06

DOI：10.19647/j.cnki.37-1462/f.2019.05.010

一、引言

近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已從高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)為中高速增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入了“新常態(tài)”。2015—2018年GDP增速分別為6.9%、6.7%、6.8%和6.6%，是近20年來(lái)增速較低的年份。全社會(huì)固定資產(chǎn)投資（不含農(nóng)戶）同比增長(zhǎng)率、社會(huì)消費(fèi)品零售總額同比增長(zhǎng)率從2011年到2018年逐年回落。出口額同比增長(zhǎng)率從2011年到2016年逐年回落，其中2015年和2016年連續(xù)兩年增速為負(fù)值，經(jīng)歷2017年短暫恢復(fù)性上升后，2018年考慮到中美貿(mào)易摩擦可能會(huì)誘發(fā)提前搶跑效應(yīng)，當(dāng)年出口額增速較2017年仍有所下降，而且2019年不排除步入前期透支的“補(bǔ)課”過(guò)程。2017年全國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)率21%，2018年全國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)率10.3%。以往依靠投資、消費(fèi)、出口拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)的模式發(fā)生了變化。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)內(nèi)生動(dòng)力不足，產(chǎn)能過(guò)剩的問(wèn)題尤為突出。

適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的要求，全力推進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)向前發(fā)展，以更好滿足廣大人民群眾日益增長(zhǎng)的不斷升級(jí)和更加個(gè)性化的物質(zhì)文化和生態(tài)環(huán)境需要是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，須臾離不開(kāi)銀行業(yè)的大力支持。銀行業(yè)既要面對(duì)當(dāng)前去產(chǎn)能、降成本等新情況帶來(lái)的挑戰(zhàn)，又要直面自身存在的困難和問(wèn)題，既有壓力也有動(dòng)力。順應(yīng)客戶金融需求變化和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際，逐步與發(fā)達(dá)國(guó)家知名銀行及最新監(jiān)管規(guī)則接軌，轉(zhuǎn)型發(fā)展，提質(zhì)增效，補(bǔ)短板，促創(chuàng)新，銀行業(yè)在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中大有作為。

二、當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展面臨的困難和問(wèn)題

（一）實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生的主要影響

企業(yè)有效信貸需求不足與資金需求量巨大令銀行經(jīng)營(yíng)左右為難。一方面，實(shí)體經(jīng)濟(jì)中傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩的問(wèn)題較為突出。而且這種產(chǎn)能過(guò)剩無(wú)論從產(chǎn)業(yè)類(lèi)別、成長(zhǎng)階段，還是企業(yè)性質(zhì)、地域分布來(lái)看，和以往相比又呈現(xiàn)出較大的差異性、復(fù)雜性和多樣性。以往產(chǎn)能過(guò)剩，一般表現(xiàn)為行業(yè)的產(chǎn)能總量過(guò)剩，但同時(shí)行業(yè)內(nèi)部又存在供不應(yīng)求的問(wèn)題，部分產(chǎn)品仍有市場(chǎng)前景。而這一輪產(chǎn)能過(guò)剩既表現(xiàn)為行業(yè)產(chǎn)能總量的絕對(duì)性過(guò)剩，供過(guò)于求;又表現(xiàn)為行業(yè)內(nèi)部的多數(shù)產(chǎn)品產(chǎn)能普遍性過(guò)剩，呈現(xiàn)出較為嚴(yán)重的產(chǎn)能絕對(duì)性過(guò)剩的特征。表現(xiàn)在煤炭、鋼鐵、水泥、化肥等領(lǐng)域尤為明顯。除此以外，還伴隨有較為明顯的成長(zhǎng)性過(guò)剩問(wèn)題。即產(chǎn)能過(guò)剩不僅僅出現(xiàn)在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，在其他行業(yè)諸如汽車(chē)、服裝甚至成長(zhǎng)型產(chǎn)業(yè)中的多晶硅、動(dòng)力電池等行業(yè)也由于缺乏科學(xué)的市場(chǎng)預(yù)期、盲目決策、一哄而上，引發(fā)產(chǎn)能過(guò)剩的問(wèn)題。而且產(chǎn)能過(guò)剩不僅出現(xiàn)在央企、國(guó)企等大型企業(yè)，地方性企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)同樣存在這樣的問(wèn)題。與此同時(shí)，其他行業(yè)及企業(yè)也由于裝備粗糙、生產(chǎn)工藝技術(shù)手段落后、不符合環(huán)保要求、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈、無(wú)拳頭產(chǎn)品、盈利能力不強(qiáng)等原因沒(méi)有追加投資的沖動(dòng)、擴(kuò)大再生產(chǎn)的能力和新開(kāi)工項(xiàng)目的意愿。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)內(nèi)生動(dòng)力不足，企業(yè)有效信貸需求不足，銀行信貸資金不能出手。另一方面，高端制造業(yè)、科技創(chuàng)新企業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的成長(zhǎng)與發(fā)展迫切需要銀行信貸資金支持，不僅資金需求量巨大，而且多希望獲得較長(zhǎng)期限的信貸資金支持。但是受項(xiàng)目研發(fā)技術(shù)瓶頸不易突破、創(chuàng)新成果不夠穩(wěn)定、轉(zhuǎn)化應(yīng)用推廣周期長(zhǎng)、量產(chǎn)初期市場(chǎng)認(rèn)可度低等諸多因素的影響，銀行機(jī)構(gòu)不愿介入，信貸資金不敢輕易出手。

化解過(guò)剩產(chǎn)能及處置“僵尸企業(yè)”給銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控帶來(lái)新的壓力?；膺^(guò)剩產(chǎn)能，淘汰落后產(chǎn)能，適度嚴(yán)控新增產(chǎn)能，加大企業(yè)整頓兼并重組力度和“僵尸企業(yè)”破產(chǎn)清算處置力度，有利于減少無(wú)效和低端供給、優(yōu)化資源配置、提高經(jīng)濟(jì)效益。但是，大多數(shù)過(guò)剩產(chǎn)能行業(yè)及“僵尸企業(yè)”的問(wèn)題往往是多年累積的歷史遺留問(wèn)題，不僅企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)不善、虧損嚴(yán)重、債臺(tái)高筑、資金鏈斷裂，而且牽扯產(chǎn)供銷(xiāo)上下游企業(yè)及擔(dān)保與被擔(dān)保企業(yè)，形成了范圍較廣影響面較大的債務(wù)鏈、擔(dān)保鏈和產(chǎn)業(yè)鏈，這其中有些恰恰就是地方經(jīng)濟(jì)中的重點(diǎn)行業(yè)和龍頭企業(yè)，往往還事關(guān)當(dāng)?shù)厝藛T就業(yè)安置，涉及政府無(wú)效擔(dān)保、行政干預(yù)等一系列問(wèn)題。面對(duì)這些情況，如何使有效化解過(guò)剩產(chǎn)能、處置“僵尸企業(yè)”、切實(shí)維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定和有力推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展達(dá)到平衡與統(tǒng)一，如何努力取得地方政府的大力支持，使保護(hù)銀行合法債權(quán)的有效手段和配套措施真正落到實(shí)處，防止出現(xiàn)逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象，切實(shí)防控銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，成為當(dāng)前急需解決的問(wèn)題。

（二）銀行業(yè)自身面臨的挑戰(zhàn)和問(wèn)題

銀行業(yè)總資產(chǎn)、總負(fù)債增速下降。自2017年一季度至2018年四季度銀行業(yè)總資產(chǎn)、總負(fù)債在逐季增長(zhǎng)的同時(shí)，增長(zhǎng)率卻逐季下降。增長(zhǎng)率依次為14.34%與14.51%、11.54%與11.47%、10.87%與10.86%、8.68%與8.40%、7.36%與7.08%、7.00%與6.62%、6.96%與6.52%、6.4%與6%。特別需要指出的是，2017年全年銀行業(yè)總資產(chǎn)增長(zhǎng)8.7%，低于貸款增速3.9個(gè)百分點(diǎn)，較2016年下降7.1個(gè)百分點(diǎn)，這也是銀行資產(chǎn)增速自2001年以來(lái)首次降至個(gè)位數(shù)（見(jiàn)圖1）。2018年度銀行業(yè)總資產(chǎn)增長(zhǎng)6.4%，低于貸款增速6.2個(gè)百分點(diǎn)，較2017年下降2.3個(gè)百分點(diǎn)。與此同時(shí)，2017年全年銀行業(yè)總負(fù)債增長(zhǎng)8.40%，較2016年下降7.64個(gè)百分點(diǎn)，與總資產(chǎn)增速一樣降至個(gè)位數(shù)。2018年全年銀行業(yè)總負(fù)債增長(zhǎng)6%，較2017年下降2.4個(gè)百分點(diǎn)。

拓展存款壓力漸增。存款是商業(yè)銀行的立行之本。數(shù)據(jù)顯示，2016—2018年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額與人民幣存款余額同比都逐期增加，分別為11.3%與10.97%、8.8%與9%、7.8%與8.2%，但增長(zhǎng)率卻呈下降態(tài)勢(shì)。與此同時(shí)，2018年6月末，外幣存款余額7892億美元，同比下降0.5%。2018年12月末，外幣存款余額7275億美元，同比下降8%，全年外幣存款減少634億美元，同比多減1413億美元。銀行業(yè)拓展存款的壓力在逐漸增大。

利潤(rùn)增長(zhǎng)的內(nèi)在壓力逐漸增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012—2018年我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額逐年增加，但增長(zhǎng)率總體呈下降趨勢(shì)。商業(yè)銀行不良貸款率分別為0.95%、1%、1.25%、1.67%、1.74%、1.74%和1.89%，銀行業(yè)不良資產(chǎn)反彈的壓力仍然較大。此外，2012—2017年商業(yè)銀行凈利潤(rùn)逐年增加，但自2014年開(kāi)始商業(yè)銀行凈利潤(rùn)年增長(zhǎng)率降至個(gè)位數(shù)，而且資本利潤(rùn)率和資產(chǎn)利潤(rùn)率的增長(zhǎng)幅度也雙雙呈現(xiàn)逐年下降態(tài)勢(shì)（見(jiàn)圖2），追求利潤(rùn)增長(zhǎng)的內(nèi)在壓力逐漸增加。

綠色信貸任重道遠(yuǎn)。分析2013—2017年6月國(guó)內(nèi)21家主要銀行綠色信貸數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)， 2013 年末國(guó)內(nèi)21家主要銀行綠色信貸余額5.20萬(wàn)億元，占當(dāng)期商業(yè)銀行貸款余額的8.78%;2017年6月末國(guó)內(nèi)21 家主要銀行綠色信貸余額為8.22萬(wàn)億元，占當(dāng)期商業(yè)銀行貸款余額的8.76%，占比下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。2013—2017年6月末商業(yè)銀行貸款余額從59.21萬(wàn)億元增至93.82萬(wàn)億元，增幅為58.45%;同期國(guó)內(nèi)21家主要銀行綠色信貸增長(zhǎng)3.02萬(wàn)億元，增幅為58.08%，略低于同期商業(yè)銀行貸款增長(zhǎng)率。作為推動(dòng)生態(tài)文明建設(shè)的重要舉措，銀行業(yè)綠色信貸任重道遠(yuǎn)。

信貸資源配置有失偏頗。銀行業(yè)過(guò)去不同程度地存在著經(jīng)營(yíng)管理較為粗放、未真正遵循市場(chǎng)原則配置信貸資源的問(wèn)題，產(chǎn)生了以追逐大型化、集中化為主要目標(biāo)的銀行信貸資源供給模式。一方面，這種信貸資源供給模式使得這樣的大企業(yè)、大客戶置市場(chǎng)變化的實(shí)際情況于不顧，容易出現(xiàn)盲目鋪攤子、上項(xiàng)目、擴(kuò)規(guī)模的問(wèn)題，而銀行機(jī)構(gòu)久而久之也深陷其中，難以擺脫束縛。另一方面，這同以小型化、分散化為特性的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、中小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀呈現(xiàn)出了一定程度的不適應(yīng)和不匹配，致使民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、中小微企業(yè)獲取信貸支持的難度增加，最終必然從總體上影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量和效益。而現(xiàn)階段隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度趨緩、利潤(rùn)空間收窄、盈利能力下降等情況的出現(xiàn)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨的經(jīng)營(yíng)壓力必然會(huì)向銀行業(yè)傳遞和滲透。一些競(jìng)爭(zhēng)力較弱的企業(yè)破產(chǎn)倒閉在對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)造成更大面積傳導(dǎo)式負(fù)面影響的同時(shí)，必然對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生巨大沖擊。

服務(wù)意識(shí)仍有待提高。受業(yè)務(wù)流程、技術(shù)手段和風(fēng)險(xiǎn)管控的制約，銀行業(yè)服務(wù)及產(chǎn)品升級(jí)和迭代更新步伐緩慢。針對(duì)客戶行業(yè)地位、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、市場(chǎng)前景和盈利能力等情況提供專(zhuān)屬性強(qiáng)的特色產(chǎn)品與服務(wù)的能力不足，與客戶需求不斷提升的要求不匹配，對(duì)客戶服務(wù)的協(xié)同效應(yīng)、精細(xì)化程度和便捷性等方面都有待加強(qiáng)和提高。特別是進(jìn)一步發(fā)展普惠金融、科技金融、綠色金融、消費(fèi)金融的步伐仍顯滯后，服務(wù)的廣度和深度仍有很大的提升空間。

專(zhuān)業(yè)化精細(xì)化管理能力亟待提高。業(yè)務(wù)種類(lèi)大同小異，服務(wù)手段趨同，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，經(jīng)營(yíng)策略偏重于網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)和簡(jiǎn)單的數(shù)量擴(kuò)張，展業(yè)方式多以前臺(tái)型營(yíng)銷(xiāo)和關(guān)系型營(yíng)銷(xiāo)為主，品質(zhì)型營(yíng)銷(xiāo)和技術(shù)型營(yíng)銷(xiāo)比重不高，惡性競(jìng)爭(zhēng)時(shí)有發(fā)生。對(duì)人力資源的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)及專(zhuān)業(yè)化精細(xì)化管理不夠全面深入，人員素質(zhì)參差不齊，正向激勵(lì)機(jī)制不夠健全，懲戒手段不夠規(guī)范，綜合管理水平亟待提高。

違規(guī)經(jīng)營(yíng)時(shí)有發(fā)生。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2017年人民銀行對(duì)銀行機(jī)構(gòu)出具罰單728張，罰款金額7063萬(wàn)元。包括郵政儲(chǔ)蓄銀行在內(nèi)的六大國(guó)有銀行不僅均有涉及，而且不論是罰單的數(shù)量還是金額所占比重都比較大。在人民銀行出具的罰單中，涉及反洗錢(qián)方面的罰單數(shù)量為160張。2017年原銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)公布的屬于本年度開(kāi)具的對(duì)金融機(jī)構(gòu)的罰單共計(jì)2725張，罰款金額總計(jì)27.53億元，其中對(duì)機(jī)構(gòu)罰款18.67億元，對(duì)個(gè)人罰款2749.9萬(wàn)元;沒(méi)收違法所得8.59億元，其中有14張罰單金額超過(guò)千萬(wàn)元。各類(lèi)銀行機(jī)構(gòu)幾乎均受到處罰。違規(guī)事項(xiàng)涉及信貸業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、內(nèi)控管理、同業(yè)業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)等多個(gè)方面。

三、銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的相關(guān)建議

伴隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的復(fù)雜多變、產(chǎn)業(yè)鏈分工的調(diào)整、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步和民間資本的介入，銀行業(yè)所面臨的金融生態(tài)、市場(chǎng)主體、競(jìng)爭(zhēng)格局及發(fā)展趨勢(shì)必然呈現(xiàn)新的特點(diǎn)。因此，我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步整合組織架構(gòu)，在管理方式上大膽變革，努力實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，以順應(yīng)客戶金融需求深刻變化所帶來(lái)的挑戰(zhàn)和經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”對(duì)銀行業(yè)服務(wù)理念、服務(wù)能力、服務(wù)品質(zhì)及發(fā)展方向提出的新要求。

（一）轉(zhuǎn)觀念，強(qiáng)服務(wù)

順應(yīng)產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整、企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新要求，銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)理念，著力挖掘潛在客戶及潛在業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，增強(qiáng)服務(wù)的前瞻性、全局性和有效性。提倡差異化經(jīng)營(yíng)，注重市場(chǎng)細(xì)分，將最大化滿足客戶需求作為根本動(dòng)力和歸宿。在此基礎(chǔ)上結(jié)合不同客戶的有效需求，推出更多針對(duì)性強(qiáng)、類(lèi)型豐富、功能齊全的特色產(chǎn)品和金牌服務(wù)，增強(qiáng)客戶黏性，探尋新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，并不斷增強(qiáng)盈利的可持續(xù)性，提供新產(chǎn)品，拓展新服務(wù)，釋放新需求，實(shí)現(xiàn)新增長(zhǎng)。

（二）重協(xié)作，促發(fā)展

銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)跳出原有經(jīng)營(yíng)思路，不斷提高專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力，進(jìn)一步強(qiáng)化和提升其金融中介的橋梁紐帶功能，尋求多方合作，形成聯(lián)動(dòng)機(jī)制，打造多元化銀行業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展服務(wù)平臺(tái)。如與政府和孵化器合作協(xié)助中小企業(yè)突破融資瓶頸、創(chuàng)新貸款模式;與信托、保險(xiǎn)、證券、擔(dān)保、資產(chǎn)管理、小額貸款等機(jī)構(gòu)合作實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的多樣性、適配性與安全性;加大與金融租賃公司及融資租賃公司的合作力度，在軌道交通、城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、重大技術(shù)裝備、工業(yè)強(qiáng)基工程、高端制造業(yè)等方面發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，加快設(shè)備更新?lián)Q代、企業(yè)技術(shù)改造及產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的步伐;與互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)結(jié)合降低融資成本，推進(jìn)技術(shù)革命，延伸服務(wù)領(lǐng)域和渠道，優(yōu)化服務(wù)手段和措施，增加服務(wù)項(xiàng)目和內(nèi)容，提升服務(wù)質(zhì)量和效率，推動(dòng)金融服務(wù)換擋升級(jí)。

（三）強(qiáng)內(nèi)控，防風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展必然成為銀行業(yè)追逐的重點(diǎn)。而虛擬經(jīng)濟(jì)自身存在的較大不確定性以及制度建設(shè)對(duì)虛擬經(jīng)濟(jì)約束的滯后性，極易使尚不健全的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生泡沫。因此，新常態(tài)下銀行業(yè)在大力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，不僅要具備敏銳的市場(chǎng)洞察力，還要始終堅(jiān)持合規(guī)、合法經(jīng)營(yíng)。進(jìn)一步創(chuàng)新管理體制，大力發(fā)展事業(yè)部、專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)及子公司等多種管理模式相結(jié)合的管理體制。進(jìn)一步規(guī)范和完善公司治理架構(gòu)，不斷強(qiáng)化內(nèi)部控制制度建設(shè)，隨時(shí)保持對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)的敏感性，總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)成果，科學(xué)制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方案，不斷提高迅速反應(yīng)快速處置的能力。不管是在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)還是信貸投放等方面，都應(yīng)嚴(yán)格遵循業(yè)務(wù)流程，避免盲目跟風(fēng)追逐高額利潤(rùn)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展。

（四）去產(chǎn)能，增后勁

活化信貸存量，優(yōu)化信貸增量，科學(xué)決策信貸資金投向投量。在有效管控風(fēng)險(xiǎn)、切實(shí)保障銀行債權(quán)安全的前提下，嚴(yán)格甄別貸款性質(zhì)及實(shí)際用途，通過(guò)綜合運(yùn)用重新確定貸款期限、規(guī)范還款方式及具體要求、明確抵質(zhì)押品的有效性、細(xì)化擔(dān)保反擔(dān)保責(zé)任等多種貸款重組措施，對(duì)暫時(shí)面臨困境、產(chǎn)品有市場(chǎng)需求、未來(lái)現(xiàn)金流有保證的企業(yè)仍要給予支持，幫助其走出困局。精準(zhǔn)分析、精準(zhǔn)施策。對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的高端及主流產(chǎn)品仍然要給予支持;而對(duì)于其他新增項(xiàng)目，一律不予信貸支持，杜絕新的產(chǎn)能過(guò)剩。對(duì)“僵尸企業(yè)”要下決心堅(jiān)決出清，將有限的信貸資源投向技術(shù)設(shè)備先進(jìn)、產(chǎn)品有競(jìng)爭(zhēng)力、節(jié)能環(huán)保的企業(yè)，優(yōu)先支持信息技術(shù)、高端裝備、新能源等戰(zhàn)略性新興行業(yè)。

實(shí)踐中，要進(jìn)一步規(guī)范和發(fā)展并購(gòu)融資業(yè)務(wù)，推動(dòng)企業(yè)運(yùn)用兼并重組等方式積極化解過(guò)剩產(chǎn)能，增加有效供給。原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2015年3月重新修訂了《商業(yè)銀行并購(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，推動(dòng)當(dāng)年完成并購(gòu)交易6447宗，總金額3.04萬(wàn)億元，分別較2014年增長(zhǎng)66.4%和16.86%。并購(gòu)融資業(yè)務(wù)在推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)、化解過(guò)剩產(chǎn)能、國(guó)企資產(chǎn)重組等方面必將發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。

時(shí)刻關(guān)注國(guó)家宏觀產(chǎn)業(yè)政策變化，適時(shí)了解國(guó)企改革動(dòng)向，重點(diǎn)把握分析鋼鐵、煤炭、水泥等大型國(guó)企、行業(yè)龍頭企業(yè)收購(gòu)兼并、改制、內(nèi)部資產(chǎn)重組等新情況，構(gòu)建與地方政府、國(guó)有資產(chǎn)管理部門(mén)及產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，為以淘汰落后產(chǎn)能為主要任務(wù)的行業(yè)整合類(lèi)并購(gòu)重組項(xiàng)目提供服務(wù)。主動(dòng)同VC、PE、投行、新三板等各方合作，為新興行業(yè)與行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的產(chǎn)業(yè)鏈并購(gòu)需求及“走出去戰(zhàn)略”中的跨境并購(gòu)項(xiàng)目提供一攬子綜合金融服務(wù)，推動(dòng)企業(yè)增強(qiáng)轉(zhuǎn)型重組能力，逐步提高轉(zhuǎn)型重組成功率。

順應(yīng)政策變化和市場(chǎng)導(dǎo)向，不斷豐富并購(gòu)金融產(chǎn)品品種和服務(wù)體系。借助銀行規(guī)范的信貸流程、完善的信貸產(chǎn)品體系，充分發(fā)揮銀團(tuán)、過(guò)橋、債務(wù)重組等各具特色的并購(gòu)貸款的作用。利用債務(wù)融資工具資金用途靈活、資本占用低等特點(diǎn)，適應(yīng)并購(gòu)企業(yè)實(shí)際，及時(shí)推出公募及私募并購(gòu)債等業(yè)務(wù)品種。依托并購(gòu)基金，做到業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)相結(jié)合、融資并購(gòu)與融智顧問(wèn)相結(jié)合，為并購(gòu)企業(yè)提供資金管家、交易估值、理財(cái)投資、風(fēng)險(xiǎn)分析、戰(zhàn)略規(guī)劃、方案設(shè)計(jì)等并購(gòu)重組綜合服務(wù)。

嚴(yán)格遵循審慎授信政策，逐步完善并購(gòu)金融業(yè)務(wù)規(guī)程，建立融資業(yè)務(wù)指引，構(gòu)筑宏觀信貸政策與微觀審查規(guī)則結(jié)合的風(fēng)控機(jī)制。從交易風(fēng)險(xiǎn)，特別是標(biāo)的估值等內(nèi)容入手，準(zhǔn)確分析每一個(gè)并購(gòu)項(xiàng)目，科學(xué)研判其現(xiàn)金流趨勢(shì)及償貸能力，提升盡職調(diào)查質(zhì)量，嚴(yán)把項(xiàng)目準(zhǔn)入關(guān)。加強(qiáng)動(dòng)態(tài)跟蹤監(jiān)測(cè)，借助會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、交易所及行業(yè)協(xié)會(huì)等各種外部力量和資源，形成合作機(jī)制，搭建戰(zhàn)略聯(lián)盟，及時(shí)把握目標(biāo)公司并購(gòu)交易后公司治理架構(gòu)、人員整合狀況、經(jīng)營(yíng)管理成效和業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)等情況。充分運(yùn)用擔(dān)保、第三方基金等手段，對(duì)大額并購(gòu)業(yè)務(wù)通過(guò)銀團(tuán)形式切實(shí)降低和分散風(fēng)險(xiǎn)。

（五）去庫(kù)存，調(diào)結(jié)構(gòu)

針對(duì)部分地區(qū)土地和商品房囤積的現(xiàn)象，要加大對(duì)土地儲(chǔ)備貸款和商品房開(kāi)發(fā)貸款借款人資質(zhì)、土地性質(zhì)、項(xiàng)目資本金、環(huán)評(píng)、市場(chǎng)前景等的審核力度，認(rèn)真把握貸款投向投量和投放節(jié)奏，從源頭上警惕和防止房地產(chǎn)泡沫的出現(xiàn)。

深入基層扎實(shí)開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)研，結(jié)合工商、稅務(wù)、土地、環(huán)保、城市規(guī)劃、人口流動(dòng)等實(shí)際情況，掌握第一手信息和資料。根據(jù)商品房開(kāi)發(fā)貸款和住房消費(fèi)貸款的不同特點(diǎn)，動(dòng)態(tài)把握一、二線與三、四線城市的現(xiàn)實(shí)狀況和發(fā)展趨勢(shì)，切實(shí)發(fā)揮差別化住房信貸政策功效，努力使個(gè)人類(lèi)信貸資源實(shí)現(xiàn)最佳配置。加強(qiáng)與住房公積金中心、房屋產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)、房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)的協(xié)作，搭建線上交易及貸款平臺(tái)。全面把控個(gè)人消費(fèi)貸款，重點(diǎn)是個(gè)人住房消費(fèi)貸款的投向投量和投放節(jié)奏。認(rèn)真制定個(gè)人類(lèi)信貸資源在住房領(lǐng)域的投放原則和總體規(guī)劃，創(chuàng)新貸款品種，優(yōu)化貸款審批發(fā)放流程，增加個(gè)人信貸產(chǎn)品的靈活性。綜合分析評(píng)價(jià)借款人的收入來(lái)源、征信狀況、違約紀(jì)錄、抵押擔(dān)保及還款能力等情況，合理確定首付款比例、貸款期限及利率浮動(dòng)幅度，著力支持居民首套自住及改善性普通住房信貸需求，支持市場(chǎng)“去庫(kù)存”。

（六）去杠桿，降負(fù)債

企業(yè)過(guò)去的生產(chǎn)和發(fā)展以產(chǎn)量增加和規(guī)模擴(kuò)張為主，加之交叉擔(dān)保、層層嵌套，融資鏈條復(fù)雜，杠桿率極高。因此，一方面，銀行業(yè)要逐步建立和完善企業(yè)償債能力和資金來(lái)源監(jiān)測(cè)監(jiān)控機(jī)制和模型，多維度加強(qiáng)對(duì)企業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和評(píng)估，動(dòng)態(tài)掌握企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的幫扶工作。按照分類(lèi)施策、依企定策、一企一策、一企多策的原則，統(tǒng)籌采取清收、核銷(xiāo)等措施提高不良貸款處置質(zhì)量和成效。另一方面，針對(duì)化解過(guò)剩產(chǎn)能可能會(huì)導(dǎo)致銀行不良貸款上升的實(shí)際情況，按照《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于深化投融資體制改革的意見(jiàn)》中有關(guān)“開(kāi)展金融機(jī)構(gòu)以適當(dāng)方式依法持有企業(yè)股權(quán)的試點(diǎn)”的要求，探索通過(guò)債轉(zhuǎn)股、發(fā)行優(yōu)先股、發(fā)行可轉(zhuǎn)換債券、引導(dǎo)社會(huì)資本推進(jìn)企業(yè)資產(chǎn)重組等措施來(lái)減少不良貸款（查賦義和錢(qián)東平，2016）。通過(guò)債轉(zhuǎn)股方式降低杠桿率，銀行的角色由債權(quán)方轉(zhuǎn)換為企業(yè)的階段性股東，依法享有相應(yīng)的股東權(quán)利，采取分紅、轉(zhuǎn)讓、企業(yè)回購(gòu)和上市退出等方式逐步收回資金，降低原有不良資產(chǎn)占比，抑制可能引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，企業(yè)債務(wù)負(fù)擔(dān)相應(yīng)減輕，財(cái)務(wù)壓力相對(duì)減小，市場(chǎng)活力逐步提升，競(jìng)爭(zhēng)能力不斷提高。

實(shí)踐中要加快科創(chuàng)企業(yè)“投貸聯(lián)動(dòng)”業(yè)務(wù)探索的步伐，通過(guò)采用先貸后投、先投后貸、邊投邊貸等“股權(quán)+債權(quán)”有效銜接雙管齊下的方式，以科創(chuàng)企業(yè)高速成長(zhǎng)所帶來(lái)的股權(quán)投資的較高回報(bào)彌補(bǔ)債權(quán)投資產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)損失，推動(dòng)科創(chuàng)企業(yè)逐步成長(zhǎng)發(fā)展壯大。當(dāng)前在實(shí)際操作中應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)內(nèi)控管理，以防借貸款轉(zhuǎn)換股權(quán)之機(jī)逃廢銀行債務(wù)。

（七）降成本，提效率

充分利用利率市場(chǎng)化契機(jī)，進(jìn)一步規(guī)范定價(jià)策略和方法，適時(shí)調(diào)整優(yōu)化定價(jià)模型，不斷健全和完善定價(jià)機(jī)制。積極利用政策優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)造條件發(fā)行金融債券、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（CDs）、同業(yè)存單等成本較低、規(guī)范透明的主動(dòng)負(fù)債工具，從源頭上多吸收低成本資金。創(chuàng)新貸款方式和考核要求，壓縮審批時(shí)間，提高審批效率和質(zhì)量，適時(shí)創(chuàng)造條件鼓勵(lì)發(fā)展信用貸款，切實(shí)推動(dòng)企業(yè)降低負(fù)債成本。嚴(yán)格規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)及明細(xì)，堅(jiān)決杜絕不合理和變相收費(fèi)，遏制亂收費(fèi)行為。針對(duì)當(dāng)前“三農(nóng)”、中小企業(yè)等薄弱領(lǐng)域融資難、融資貴的問(wèn)題，充分利用國(guó)家有關(guān)扶持政策，構(gòu)筑銀政、銀擔(dān)合作機(jī)制和渠道，提高銀政、銀擔(dān)合作轉(zhuǎn)化效率，提升合作成果。大力發(fā)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款和專(zhuān)利技術(shù)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，拓寬服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)的廣度與深度，降低“三農(nóng)”、中小企業(yè)領(lǐng)域融資成本，努力解決融資難、融資貴的問(wèn)題。

（八）補(bǔ)短板，促創(chuàng)新

全力推動(dòng)銀行業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”向縱深發(fā)展。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展、日益進(jìn)步和普遍應(yīng)用，“互聯(lián)網(wǎng)+”在市場(chǎng)、產(chǎn)品、服務(wù)、技術(shù)、就業(yè)及效率等方面具有廣闊的發(fā)展空間和強(qiáng)大的發(fā)展后勁。因此，銀行業(yè)必須抓住實(shí)施大數(shù)據(jù)國(guó)家戰(zhàn)略的機(jī)遇，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，推動(dòng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的廣泛應(yīng)用。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，銀行業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”服務(wù)使銀行業(yè)務(wù)從空間上突破物理網(wǎng)點(diǎn)的束縛，延伸到傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法覆蓋的區(qū)域，從時(shí)間上實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)全天候無(wú)間斷服務(wù)。通過(guò)增加展業(yè)渠道和服務(wù)模式，擴(kuò)大市場(chǎng)覆蓋面和目標(biāo)客戶，降低銀行服務(wù)成本，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)和便捷性，極大地開(kāi)拓了銀行服務(wù)的新天地。下一步，銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步整合物理網(wǎng)點(diǎn)、多媒體自助機(jī)具、智能銀行設(shè)備各自的優(yōu)勢(shì)，統(tǒng)籌融合網(wǎng)銀、手機(jī)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)入口，暢通與社交平臺(tái)、電商等的合作渠道，打造全流程的便捷的支付和融資體系。在支付、理財(cái)、信貸等領(lǐng)域開(kāi)辟新的產(chǎn)品，特別是提高投資理財(cái)及對(duì)公產(chǎn)品在移動(dòng)端的覆蓋面和多樣性，在服務(wù)小微客戶、拓展涉農(nóng)業(yè)務(wù)、發(fā)展普惠金融、滿足客戶個(gè)性化多元化品質(zhì)化金融需要等方面發(fā)揮積極的作用。

大力發(fā)展綠色信貸。銀行業(yè)應(yīng)始終堅(jiān)持綠色發(fā)展，將保護(hù)環(huán)境、治理污染融入業(yè)務(wù)發(fā)展的血液中，積極發(fā)展綠色信貸。要密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)政策、法律法規(guī)、行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和約束條件、污染防治和節(jié)能環(huán)保有關(guān)要求，對(duì)申貸項(xiàng)目要充分考慮其抵押物欠缺、財(cái)務(wù)信息不夠完整等實(shí)際情況，綜合節(jié)能效益、可操作性等內(nèi)容進(jìn)行重點(diǎn)審查，杜絕因環(huán)保審核不達(dá)標(biāo)不合規(guī)觸發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)習(xí)借鑒渣打、花旗等銀行在環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理等方面的成功經(jīng)驗(yàn)，建立健全綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系、技術(shù)手段、報(bào)告渠道和責(zé)任人制度。調(diào)整資源投入，全力支持清潔能源、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、節(jié)能交通等環(huán)保項(xiàng)目的創(chuàng)新和發(fā)展，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，打造以輕資產(chǎn)為重點(diǎn)內(nèi)容的綠色信貸體系。此外，創(chuàng)造條件積極發(fā)行綠色金融債券，作為銀行主動(dòng)負(fù)債工具著力支持中長(zhǎng)期綠色信貸供給，在優(yōu)化銀行負(fù)債配置、緩解傳統(tǒng)業(yè)務(wù)下行壓力和積極支持綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展中實(shí)現(xiàn)共贏。

及時(shí)掌握實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是資金供應(yīng)市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)訊息和變化情況，挖掘和探尋新的資金供應(yīng)途徑，有針對(duì)性地開(kāi)辟和規(guī)劃新型負(fù)債類(lèi)業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)大和增加資金來(lái)源。緊跟國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略，全力支持“一帶一路”建設(shè)、京津冀協(xié)同發(fā)展、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶發(fā)展、大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新、雄安新區(qū)建設(shè)。大力培養(yǎng)和適時(shí)引進(jìn)相結(jié)合，打造專(zhuān)家型復(fù)合型人才隊(duì)伍，逐步規(guī)范和完善業(yè)務(wù)考核考評(píng)方式和正向激勵(lì)晉升機(jī)制，提高員工綜合素質(zhì)，提升服務(wù)能力和服務(wù)品質(zhì)，加強(qiáng)品牌開(kāi)發(fā)深度和廣度，大力發(fā)展消費(fèi)、教育、養(yǎng)老、旅游和留學(xué)金融。

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Abstract：Banking industry relies on and serves the real economy. At present，the banking industry serving real economy is facing some difficulties. They are the insufficient demand for effective credit and the huge demand for capital make it difficult for banks to operate，resolving excess capacity and disposing of "zombie enterprises" bring new pressures to the prevention and control of bank credit risk，and meanwhile the banks themselves also have problems such as the decline of the growth rate of total assets and the increase of the profit growth pressure. China's banking industry should further integrate its organizational structure，change its management mode and realize its transformation and development so as to meet the challenges brought by the profound changes of customers' financial needs and the new requirements put forward by the "new normal" in the fields of banks' service concept，service capability，service quality and development direction.

Key Words：banking industry，transformation and development，real economy，internal control