曹澤龍

摘要? ? 益陽(yáng)市位于洞庭湖區(qū)，受水澇、冰雹等自然災(zāi)害影響頻繁，且往往在出現(xiàn)自然災(zāi)害損失后才找原因，對(duì)于及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)幾乎沒(méi)有切實(shí)有效的措施。本文在對(duì)益陽(yáng)市各個(gè)地區(qū)規(guī)模較大的蔬菜合作社負(fù)責(zé)人和蔬菜公司負(fù)責(zé)人進(jìn)行訪(fǎng)談的基礎(chǔ)上，研究了蔬菜種植戶(hù)對(duì)露天蔬菜自然災(zāi)害保險(xiǎn)的需求現(xiàn)狀和露天蔬菜自然災(zāi)害保險(xiǎn)中存在的主要問(wèn)題，根據(jù)蔬菜種植戶(hù)的實(shí)際需求，提出了露天蔬菜自然災(zāi)害保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策，以期為益陽(yáng)市蔬菜產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞? ? 蔬菜產(chǎn)業(yè);農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);購(gòu)買(mǎi)意愿;湖南益陽(yáng)

中圖分類(lèi)號(hào)? ? F842.66? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼? ? A? ? ? ? 文章編號(hào)? ?1007-5739（2019）09-0262-03

Abstract? Yiyang City is located in the Dongting Lake area and is frequently affected by natural disasters such as waterlogging，hail and other natural disasters，and the causes are often found only after the occurrence of natural disaster losses.There are almost no practical and effective measures for timely resumption of production.Based on the interviews with the heads of large-scale vegetable cooperatives and the heads of vegetable companies in various areas of Yiyang City，the demand status of vegetable growers for outdoor vegetables natural disaster insurance and the main problems existing in the outdoor vegetable natural disaster insurance were studied. According to the actual needs of vegetable growers，this paper put forward the development countermeasures of natural disaster insurance for outdoor vegetables，in order to provide references for the sustainable development of vegetable industry.

Key words? ? vegetable industry;agricultural insurance;purchase intention;Yiyang Hunan

我國(guó)蔬菜種植戶(hù)目前面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)可以歸納為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)2個(gè)方面。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)往往是由于市場(chǎng)上某個(gè)品種的蔬菜供大于求，并且人工成本高，導(dǎo)致蔬菜價(jià)格低于成本，造成種植戶(hù)虧損;自然風(fēng)險(xiǎn)則是由于自然災(zāi)害，如水澇、旱災(zāi)、蟲(chóng)災(zāi)、冰災(zāi)等災(zāi)害對(duì)蔬菜的破壞導(dǎo)致產(chǎn)量降低。我國(guó)目前針對(duì)這2種風(fēng)險(xiǎn)的政策性保險(xiǎn)可分為價(jià)格保險(xiǎn)和種植保險(xiǎn)兩大類(lèi)。從2009年中央一號(hào)文件明確提出“加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，增加險(xiǎn)種”的要求開(kāi)始，我國(guó)對(duì)蔬菜的政策性保險(xiǎn)的重視程度不斷加強(qiáng)。我國(guó)已試點(diǎn)的政策性蔬菜保險(xiǎn)以市場(chǎng)價(jià)格保險(xiǎn)和大棚設(shè)施保險(xiǎn)為主。羅哲月[1]提出應(yīng)提高蔬菜種植參保的可操作性和參保面。齊皓天等[2]認(rèn)為，應(yīng)該逐步擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍和蔬菜保險(xiǎn)品種，健全完善農(nóng)產(chǎn)品政策性保險(xiǎn)體系，把基本蔬菜納入全國(guó)農(nóng)產(chǎn)品政策性保險(xiǎn)體系，財(cái)政給予穩(wěn)定補(bǔ)貼，同時(shí)豐富險(xiǎn)種。趙俊曄等[3]則強(qiáng)調(diào)了構(gòu)建大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系是蔬菜政策性?xún)r(jià)格保險(xiǎn)獲得持續(xù)發(fā)展的必要保障。岳? 坤等[4]通過(guò)分析發(fā)達(dá)國(guó)家蔬菜生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)指出，日本蔬菜的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式便于中國(guó)借鑒，政府應(yīng)該通過(guò)蔬菜保險(xiǎn)補(bǔ)助政策降低蔬菜種植農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定農(nóng)戶(hù)收入。孟 陽(yáng)等[5]指出，農(nóng)戶(hù)投保的前提就是對(duì)政策性蔬菜保險(xiǎn)有一定的了解;應(yīng)該有針對(duì)性地選擇推廣對(duì)象;規(guī)范理賠操作，提高保障水平。在蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)和蔬菜災(zāi)害保險(xiǎn)的比較中，有學(xué)者提出了不同看法。邱衍鵬等[6]認(rèn)為，由于蔬菜災(zāi)害保險(xiǎn)的保障水平低、理賠定損難，盡管有政府財(cái)政給予保費(fèi)補(bǔ)貼，但生產(chǎn)者參與蔬菜災(zāi)害保險(xiǎn)的積極性不高。張?chǎng)惖萚7]通過(guò)上海市蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)和廣東省蔬菜災(zāi)害保險(xiǎn)的實(shí)證研究結(jié)果對(duì)比，論證了蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的參保率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于蔬菜災(zāi)害保險(xiǎn)。黃玉花等[8]則通過(guò)對(duì)綿陽(yáng)市游仙區(qū)農(nóng)戶(hù)的實(shí)地調(diào)查，指出大部分農(nóng)戶(hù)認(rèn)為自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)的影響比較大，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)急需防范的風(fēng)險(xiǎn)，蔬菜保險(xiǎn)逐漸成為農(nóng)戶(hù)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的選擇之一，這說(shuō)明蔬菜自然保險(xiǎn)的潛在需求較高。

益陽(yáng)市位于洞庭湖區(qū)，水澇災(zāi)害頻繁，大部分蔬菜種植戶(hù)深受其害，對(duì)于蔬菜政策性保險(xiǎn)需求非常迫切。益陽(yáng)市多個(gè)合作社的負(fù)責(zé)人都認(rèn)為，蔬菜“靠天吃飯”，行情不樂(lè)觀。但由于蔬菜品種繁多、保險(xiǎn)公司缺乏相關(guān)專(zhuān)業(yè)人士、不方便定審等原因，益陽(yáng)市還沒(méi)有保險(xiǎn)公司制定實(shí)用有效的露天蔬菜自然災(zāi)害保險(xiǎn)。本文通過(guò)對(duì)益陽(yáng)市蔬菜種植戶(hù)的深度訪(fǎng)談，發(fā)現(xiàn)受自然災(zāi)害影響嚴(yán)重地區(qū)的蔬菜種植大戶(hù)本身抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，需要通過(guò)完善推廣蔬菜自然災(zāi)害保險(xiǎn)來(lái)維持農(nóng)戶(hù)種植蔬菜的積極性，蔬菜保險(xiǎn)不應(yīng)該繼續(xù)以點(diǎn)帶面，而應(yīng)該全面發(fā)展，同時(shí)滿(mǎn)足散戶(hù)和蔬菜大經(jīng)營(yíng)者的需求，并根據(jù)露天蔬菜種植大戶(hù)的需求，細(xì)化蔬菜保險(xiǎn)，制定實(shí)用的露天蔬菜自然災(zāi)害保險(xiǎn)，引領(lǐng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展。

1? ? 益陽(yáng)市露天蔬菜自然災(zāi)害保險(xiǎn)的實(shí)用性和需求現(xiàn)狀

通過(guò)自然災(zāi)害保險(xiǎn)與市場(chǎng)價(jià)格保險(xiǎn)的比較、露天蔬菜自然災(zāi)害保險(xiǎn)與大棚設(shè)施保險(xiǎn)的比較分析了露天蔬菜自然災(zāi)害保險(xiǎn)的實(shí)用性和需求現(xiàn)狀。

1.1? ? ?自然災(zāi)害保險(xiǎn)與市場(chǎng)價(jià)格保險(xiǎn)的比較

自然災(zāi)害保險(xiǎn)和市場(chǎng)價(jià)格保險(xiǎn)都是為了提高農(nóng)戶(hù)對(duì)蔬菜生產(chǎn)的積極性，促進(jìn)蔬菜產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。目前，蔬菜自然災(zāi)害保險(xiǎn)品種有限、理賠過(guò)程麻煩，并且很多地區(qū)自然災(zāi)害少，盡管有政府給予農(nóng)戶(hù)保費(fèi)補(bǔ)貼，蔬菜種植散戶(hù)對(duì)蔬菜災(zāi)害保險(xiǎn)的參保率仍然不高。相對(duì)而言，蔬菜種植戶(hù)因市場(chǎng)蔬菜價(jià)格波動(dòng)大，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率大于自然風(fēng)險(xiǎn)，并且蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)理賠定損客觀公正、理賠過(guò)程簡(jiǎn)易，在政府宣傳和財(cái)政支持下，大部分蔬菜種植戶(hù)對(duì)價(jià)格保險(xiǎn)的需求更多，投保積極性較高。但是在自然災(zāi)害頻繁的地區(qū)，種植戶(hù)在遇到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)往往會(huì)虧損;而遇上自然災(zāi)害時(shí)輕則減產(chǎn)，重則絕收。因?yàn)樽匀粸?zāi)害對(duì)農(nóng)戶(hù)的打擊更大，所以自然災(zāi)害保險(xiǎn)在自然災(zāi)害較頻繁的地區(qū)更具有實(shí)用性。

價(jià)格保險(xiǎn)主要是有效解決“高產(chǎn)低效”“菜賤傷農(nóng)”問(wèn)題，化解市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，為了讓農(nóng)民在遭受災(zāi)害后有能力及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，最大限度地減少和挽回?fù)p失，避免因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧。自然災(zāi)害保險(xiǎn)則是在農(nóng)戶(hù)面對(duì)無(wú)法控制的自然災(zāi)害時(shí)為農(nóng)戶(hù)提供“兜底”風(fēng)險(xiǎn)保障，及時(shí)為農(nóng)戶(hù)災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)提供有效支持，不至于讓農(nóng)戶(hù)血本無(wú)歸（表1）。在深度訪(fǎng)談的17位負(fù)責(zé)人中，有11位負(fù)責(zé)人表示在最近的5年里受過(guò)嚴(yán)重的水澇、冰雹等自然災(zāi)害影響，直接導(dǎo)致虧損嚴(yán)重或顆粒無(wú)收;只有6位負(fù)責(zé)人表示由于基地地勢(shì)高、基礎(chǔ)設(shè)施好而沒(méi)有受到嚴(yán)重的自然災(zāi)害。因此，益陽(yáng)市應(yīng)該在推廣蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)的同時(shí)盡快完善蔬菜自然災(zāi)害保險(xiǎn)。

1.2? ? 露天蔬菜自然災(zāi)害保險(xiǎn)與大棚蔬菜保險(xiǎn)、大棚設(shè)施保險(xiǎn)的比較

通過(guò)對(duì)益陽(yáng)市17位蔬菜種植大戶(hù)的訪(fǎng)談，筆者認(rèn)為大棚蔬菜保險(xiǎn)和大棚設(shè)施保險(xiǎn)2種保險(xiǎn)在益陽(yáng)市的實(shí)用性不強(qiáng)。一方面，益陽(yáng)市蔬菜產(chǎn)業(yè)設(shè)施落后，使用大棚設(shè)施的種植戶(hù)少，即使政府投入資金支持農(nóng)戶(hù)建設(shè)大棚，使用了大棚設(shè)施的種植戶(hù)仍因標(biāo)準(zhǔn)大棚建設(shè)成本太高而負(fù)擔(dān)不起;而使用廉價(jià)大棚或自建鋼架大棚，達(dá)不到參保標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司不予投保。另一方面，大棚蔬菜保險(xiǎn)和大棚設(shè)施保險(xiǎn)2種保險(xiǎn)的保費(fèi)相比露天蔬菜保險(xiǎn)的保費(fèi)要高很多，大棚設(shè)施符合參保條件的種植戶(hù)認(rèn)為大棚質(zhì)量達(dá)標(biāo)，幾乎不會(huì)受自然災(zāi)害嚴(yán)重影響，不愿意支付相對(duì)高額的保費(fèi)。相比較而言，露天蔬菜自然災(zāi)害保險(xiǎn)則容易達(dá)到投保條件，并且保費(fèi)較低，符合廣大蔬菜種植戶(hù)的需求（表2）。

蔬菜自然災(zāi)害保險(xiǎn)雖然沒(méi)有價(jià)格保險(xiǎn)成熟，不為廣大農(nóng)戶(hù)熟知，但益陽(yáng)市相關(guān)部門(mén)已經(jīng)意識(shí)到蔬菜自然災(zāi)害保險(xiǎn)的重要性，并在不斷積極協(xié)助保險(xiǎn)公司完善蔬菜保險(xiǎn)，加大蔬菜自然災(zāi)害保險(xiǎn)的推廣力度。大棚設(shè)施保險(xiǎn)在設(shè)施條件落后的益陽(yáng)市不實(shí)用，也積極推動(dòng)了政府制定露天蔬菜自然災(zāi)害保險(xiǎn)和種植戶(hù)對(duì)于露天蔬菜自然災(zāi)害保險(xiǎn)的需求。

1.3? ? 選擇案例的依據(jù)

首先，益陽(yáng)市位于洞庭湖區(qū)，是一個(gè)典型的自然災(zāi)害頻繁的城市。該市每年都會(huì)遇到冰災(zāi)、水澇，對(duì)不同地區(qū)的農(nóng)戶(hù)造成不同程度的影響。尤其是益陽(yáng)市的赫山區(qū)，每天都會(huì)有農(nóng)戶(hù)因受水澇影響而顆粒無(wú)收。其次，該市的蔬菜產(chǎn)業(yè)設(shè)施不完善，大部分的蔬菜都采用露天種植方式，且大棚設(shè)施蔬菜種植戶(hù)中大部分的大棚設(shè)施是自主組裝搭建，質(zhì)量不合格，很難抵御自然災(zāi)害或遇到自然災(zāi)害后不能盡快恢復(fù)生產(chǎn)。最后，當(dāng)?shù)氐氖卟朔N植大戶(hù)已經(jīng)意識(shí)到了露天蔬菜自然災(zāi)害保險(xiǎn)的重要性，并希望政府積極聯(lián)合保險(xiǎn)公司制定相關(guān)保險(xiǎn)。

2? ? 益陽(yáng)市露天蔬菜自然災(zāi)害保險(xiǎn)中存在的問(wèn)題

2.1? ? 蔬菜保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人員匱乏

蔬菜保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人員匱乏是國(guó)內(nèi)各地區(qū)在制定保險(xiǎn)和保險(xiǎn)理賠過(guò)程中遇到的共性問(wèn)題。一方面，在露天蔬菜自然災(zāi)害保險(xiǎn)的制定中，蔬菜種類(lèi)繁多，蔬菜生產(chǎn)過(guò)程中的各種損失應(yīng)該單獨(dú)分析，對(duì)不同農(nóng)作物的災(zāi)害損失制定成不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)條款制定困難、定審復(fù)雜;另一方面，由于保險(xiǎn)公司本身缺乏蔬菜保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人員，僅憑保險(xiǎn)公司的資源，很難制定出切實(shí)可行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2.2? ? 政府財(cái)力要求高

在我國(guó)蔬菜種植戶(hù)對(duì)蔬菜保險(xiǎn)需求持續(xù)上升而保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足的情況下，必須通過(guò)對(duì)蔬菜保險(xiǎn)提供保費(fèi)補(bǔ)貼的形式為蔬菜保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展提供政策保障。但對(duì)于政府來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)稅收較低，地方財(cái)政吃力，蔬菜方面的財(cái)政緊張，能給予蔬菜保險(xiǎn)的補(bǔ)貼極少，蔬菜保險(xiǎn)補(bǔ)貼很困難。

2.3? ? 基礎(chǔ)數(shù)據(jù)缺乏、信息失準(zhǔn)

蔬菜保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)及順利試點(diǎn)離不開(kāi)大量、完整、真實(shí)的數(shù)據(jù)。在試點(diǎn)的過(guò)程中，如何杜絕騙保和保障產(chǎn)品設(shè)計(jì)與試點(diǎn)過(guò)程中數(shù)據(jù)的完整性和真實(shí)性成為一個(gè)亟待解決的問(wèn)題。

2.4? ? 農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)意愿不穩(wěn)定

很多種植戶(hù)對(duì)蔬菜保險(xiǎn)的認(rèn)知度較低，尤其是種植規(guī)模小、文化程度低的農(nóng)戶(hù)，往往對(duì)蔬菜保險(xiǎn)的了解不夠，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意愿不穩(wěn)定。對(duì)于需要盈利的商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，既無(wú)法保證農(nóng)戶(hù)對(duì)于蔬菜保險(xiǎn)的投保率，又要承擔(dān)較高的賠償風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)于蔬菜自然災(zāi)害保險(xiǎn)的制定并不積極。

2.5? ? 深入推進(jìn)存在困難

參考已試點(diǎn)蔬菜自然災(zāi)害保險(xiǎn)的地區(qū)發(fā)現(xiàn)，中國(guó)蔬菜保險(xiǎn)法律體系匱乏，保險(xiǎn)理賠定損時(shí)主觀性強(qiáng)，農(nóng)戶(hù)往往對(duì)理賠金額不滿(mǎn)意，這必將會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的推廣過(guò)程造成很大的障礙。本文認(rèn)為，深入推進(jìn)蔬菜自然災(zāi)害保險(xiǎn)還可能存在弊端，即過(guò)分的保險(xiǎn)會(huì)降低農(nóng)戶(hù)對(duì)自然災(zāi)害的敏感度，使農(nóng)戶(hù)對(duì)于抗災(zāi)的預(yù)見(jiàn)性和能動(dòng)性變得淡薄。

3? ? 露天蔬菜自然災(zāi)害保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

3.1? ? 蔬菜種植戶(hù)積極配合政府投保

考慮到鎮(zhèn)、村蔬菜專(zhuān)業(yè)人員稀缺，而蔬菜自然災(zāi)害保險(xiǎn)的條款較復(fù)雜，可成立一個(gè)以蔬菜種植戶(hù)為主體的益陽(yáng)市蔬菜聯(lián)盟，由蔬菜聯(lián)盟統(tǒng)一投保并幫助成員協(xié)調(diào)災(zāi)后的理賠過(guò)程。要求投保的蔬菜種植戶(hù)為有一定種植規(guī)模并且管理規(guī)范的蔬菜種植戶(hù);露地蔬菜應(yīng)全部投保，不得選擇性投?；蚓芙^投保。

3.2? ? 政府協(xié)助完善蔬菜保險(xiǎn)條例和推廣保險(xiǎn)

一是保險(xiǎn)條約方面。政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)組織蔬菜專(zhuān)業(yè)人員為蔬菜種植戶(hù)和保險(xiǎn)公司提供技術(shù)性服務(wù)，幫助制定和修改保險(xiǎn)合同條款，協(xié)調(diào)理賠工作，確保雙方利益不受損、政策性蔬菜保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展。二是保費(fèi)方面。借鑒國(guó)家發(fā)改委和農(nóng)業(yè)部的計(jì)劃以及湛江、惠州、韶光等地成功試點(diǎn)的蔬菜自然種植保險(xiǎn)，保險(xiǎn)保費(fèi)的80%由政府出資，蔬菜種植戶(hù)自付20%的保險(xiǎn)費(fèi)。三是參保試種方面。先與保險(xiǎn)公司協(xié)同制定“基本蔬菜品種”（即益陽(yáng)市種植面積較多的絲瓜、黃瓜、冬瓜、南瓜等常種蔬菜）的自然災(zāi)害保險(xiǎn)，順應(yīng)廣大種植戶(hù)的需求，向廣大種植戶(hù)積極推廣保險(xiǎn)，提高蔬菜種植戶(hù)的參保意識(shí)，并引導(dǎo)種植戶(hù)大規(guī)模區(qū)域式種植，方便投保以及災(zāi)后的理賠程序。四是定損理賠方面。露天蔬菜自然災(zāi)害保險(xiǎn)作為不太成熟的險(xiǎn)種，在理賠依據(jù)、保險(xiǎn)定價(jià)、保障水平等方面還需要?jiǎng)?chuàng)新和改善，政府方面應(yīng)協(xié)助保險(xiǎn)公司加大調(diào)查力度，嚴(yán)格相關(guān)數(shù)據(jù)管理，從源頭上保證相關(guān)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，為保險(xiǎn)公司提供相關(guān)信息支持，幫助制定合理的保險(xiǎn)定價(jià)和理賠依據(jù)等。

3.3? ? 保險(xiǎn)公司精準(zhǔn)定位，積極制定保險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司要提升服務(wù)，開(kāi)拓服務(wù)，加大蔬菜保險(xiǎn)的覆蓋面。積極配合政府蔬菜專(zhuān)業(yè)人員創(chuàng)新，完善政策性保險(xiǎn)，打造一個(gè)保費(fèi)適度、保單通俗易懂、理賠條件適中、理賠環(huán)節(jié)簡(jiǎn)易的保險(xiǎn)產(chǎn)品，幫助蔬菜種植戶(hù)提高抵御自然風(fēng)險(xiǎn)的能力。保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)露天蔬菜種植大戶(hù)的需求，積極配合蔬菜專(zhuān)業(yè)人員，細(xì)化蔬菜保險(xiǎn)，制定實(shí)用的露天蔬菜自然災(zāi)害保險(xiǎn)，取得廣大蔬菜種植戶(hù)的認(rèn)可，引領(lǐng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展。

考慮到保費(fèi)投入過(guò)低、保險(xiǎn)賠償過(guò)高的政策性蔬菜保險(xiǎn)可能會(huì)使種植戶(hù)在生產(chǎn)過(guò)程中對(duì)保險(xiǎn)公司過(guò)度依賴(lài)，對(duì)通過(guò)完善基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)避自然災(zāi)害不積極，對(duì)自然災(zāi)害的敏感度降低。本文認(rèn)為，為使農(nóng)戶(hù)在生產(chǎn)安排上保持謹(jǐn)慎，種植戶(hù)自費(fèi)保費(fèi)不得低于20%，合同約定的基準(zhǔn)價(jià)格應(yīng)低于成本價(jià)格。

4? ? 結(jié)語(yǔ)

我國(guó)是一個(gè)多自然災(zāi)害的國(guó)家。雖然自然災(zāi)害保險(xiǎn)相對(duì)價(jià)格保險(xiǎn)還存在更多的問(wèn)題，但是對(duì)于自然災(zāi)害頻繁且基礎(chǔ)設(shè)施差的地區(qū)，有效的露天蔬菜自然災(zāi)害保險(xiǎn)成為蔬菜產(chǎn)業(yè)規(guī)避自然風(fēng)險(xiǎn)的必要工具?！掇r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的頒布，為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了制度保障。要落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例，就需要加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，滿(mǎn)足不同層次、不同環(huán)節(jié)的保險(xiǎn)保障需求。在當(dāng)前大棚設(shè)施保險(xiǎn)不實(shí)用的情況下，為保障蔬菜經(jīng)營(yíng)者的積極性和避免蔬菜經(jīng)營(yíng)者因?yàn)?zāi)破產(chǎn)，政府應(yīng)主動(dòng)協(xié)助保險(xiǎn)公司，開(kāi)發(fā)一款既滿(mǎn)足蔬菜種植戶(hù)需求又滿(mǎn)足保險(xiǎn)公司商業(yè)化的露天蔬菜自然災(zāi)害保險(xiǎn)。

5? ? 參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介? ?曹澤龍（1997-），男，湖南益陽(yáng)人，碩士。研究方向：農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

收稿日期? ?2019-01-09