董澤錦

【摘 要】長期以來，小微企業(yè)的發(fā)展一直受“融資難、融資慢、融資貴”等問題制約著。盡管相關(guān)部門為解決小微企業(yè)融資問題出臺(tái)了一系列政策，但小微企業(yè)的融資瓶頸問題仍沒有得到根本解決?！胺慨a(chǎn)+金融+科技”這一模式的出現(xiàn)，將為小微企業(yè)融資瓶頸問題的破解提供新的方案與途徑。本文通過分析梳理小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀，就“房產(chǎn)+金融+科技”模式如何有效破解小微企業(yè)融資瓶頸提出了相應(yīng)的建議與對策。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè)；融資瓶頸；房產(chǎn)+金融+科技

一、小微企業(yè)融資的瓶頸

（一）小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀

有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，經(jīng)登記注冊的小微企業(yè)約占中國企業(yè)總數(shù)的90%以上，最終服務(wù)和產(chǎn)品占國內(nèi)GDP總量的60%，提供了達(dá)85%的就業(yè)崗位，創(chuàng)造了50%以上的財(cái)政稅收和出口收入。小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，但由于金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)融資的嚴(yán)格限制，和小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)大、固定資產(chǎn)規(guī)模小、自有資金少等特征，小微企業(yè)始終處于融資難、融資慢、與融資貴的境地。近年來，受宏觀經(jīng)濟(jì)增速逐步放緩，加上流動(dòng)性趨于短缺的壓力，小微企業(yè)融資難的問題愈加凸顯。

（二）小微企業(yè)融資的瓶頸

解決小微企業(yè)融資難，需要從破解小微企業(yè)融資的瓶頸抓起。小微企業(yè)融資的瓶頸主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：第一、信息不對稱。由于小微企業(yè)的財(cái)務(wù)制度普遍不健全，所以小微企業(yè)較其他企業(yè)信息失真度會(huì)高，金融機(jī)構(gòu)難以判知借款人的信息的真?zhèn)巍ｃy行等金融機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)、授信，小微企業(yè)一般難以通過，所以通過信用擔(dān)保獲取貸款的可能性也就很小。第二、抵押物不達(dá)標(biāo)。小微企業(yè)擁有的無論是流動(dòng)資金還是固定資產(chǎn)都相對較少，銀行等金融機(jī)構(gòu)所青睞的房產(chǎn)等資源更是缺乏，無法迎合銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款偏好。第三、運(yùn)營成本高、辦理時(shí)間長。銀行等金融機(jī)構(gòu)的審批貸款程序非常繁瑣，小微企業(yè)辦理貸款時(shí)要經(jīng)過申請、調(diào)查、審卷、核實(shí)、批復(fù)等多個(gè)環(huán)節(jié)，銀行等金融機(jī)構(gòu)依靠傳統(tǒng)人工，消耗的時(shí)間成本非常大。而小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)又具有頻率高、單筆金額小、用款急等特點(diǎn)，雙方的契合度低、成本高擺在了面前，融資受到限制。

二、“房產(chǎn)+金融+科技”模式的破解之道

“房產(chǎn)+金融+科技”模式，是以普惠金融為核心，以房產(chǎn)為抵押物，以互聯(lián)網(wǎng)科技為手段，形成雙輪驅(qū)動(dòng)，致力為客戶提供安全、便捷、高效的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

（一）重新定義房產(chǎn)抵押貸

房產(chǎn)抵押貸是借款人以房屋做為抵押物獲得借款并按期付息的一種方式。如果出現(xiàn)債務(wù)人不履行債務(wù)的情況，抵押權(quán)人就可以依法處分抵押的房產(chǎn)從中得到補(bǔ)償。抵押物是銀行等金融機(jī)構(gòu)在將資金貸給借款人時(shí)為降低風(fēng)險(xiǎn)、以備彌補(bǔ)損失的重要擔(dān)保。由于小微企業(yè)普遍抵押品不足、固定資產(chǎn)相對較少、價(jià)值不高導(dǎo)致融資困難。傳統(tǒng)意義上企業(yè)貸抵押品是企業(yè)的固定資產(chǎn)，不妨突破一下傳統(tǒng)，通過重新定義抵押品，將小微企業(yè)股東的或?qū)嶋H控制人的私人房產(chǎn)也可以作為抵押物納入抵押品范疇，從而解決小微企業(yè)融資抵押物的問題。

（二）科技賦能普惠金融

隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的飛速發(fā)展，金融科技正在不斷地加速推動(dòng)著金融業(yè)態(tài)的變革，成為引領(lǐng)金融行業(yè)變革和創(chuàng)新的重要力量。金融和科技的融合已是不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展潮流，讓人不可小覷技術(shù)對金融賦能的力量。對于整個(gè)行業(yè)，金融和科技的不斷融合也正在慢慢改變它的發(fā)展生態(tài)，尤其是對小微企業(yè)融資的影響最為明顯。時(shí)代在變，金融科技的快速發(fā)展為金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)的定位、增加效率及降低成本提供了充足動(dòng)力，科技的介入可以更快破解金融傳統(tǒng)的痛點(diǎn)、難點(diǎn)。銀行等金融機(jī)構(gòu)勢必轉(zhuǎn)型升級(jí)、變革，借助科技的開放、共享、快速的優(yōu)勢，將以往繁復(fù)的金融服務(wù)流程最大程度的簡化，最終有效的服務(wù)小微企業(yè)。金融科技推動(dòng)了普惠金融落地。金融科技的發(fā)展與應(yīng)用，自然的讓更多的人嘗試用金融科技如何更好服務(wù)小微企業(yè)。

（三）“房產(chǎn)”與“科技”雙輪驅(qū)動(dòng)下的普惠金融

破解小微企業(yè)融資瓶頸還須多方發(fā)力，近來，已有一些金融機(jī)構(gòu)借助“房產(chǎn)”與“科技”雙輪驅(qū)動(dòng)，成功的降低了小微企業(yè)授信成本和流程成本，這種嘗試正在慢慢演變?yōu)樾袠I(yè)發(fā)展趨勢，這是一條解決問題的有效途徑?！胺慨a(chǎn)+金融+科技”的模式已基本確立，小微企業(yè)融資的瓶頸，正在迎刃而解，表現(xiàn)在以下幾方面：

（1）房產(chǎn)成為最走俏的抵押物。值得注意的是，在中國省會(huì)及一線城市，房產(chǎn)抵押類貸款業(yè)務(wù)正成為越來越多小微企業(yè)融資的選擇。一方面是由于金融機(jī)構(gòu)能就房抵貸給出較高的放款額度，有效地滿足了小微企業(yè)的需求。另一方面，房產(chǎn)看得見摸得著，是金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的最走俏的抵押物，如果出現(xiàn)了違約，金融機(jī)構(gòu)可以通過多種渠道變賣房產(chǎn)而減少損失，房產(chǎn)抵押貸產(chǎn)品的壞賬率遠(yuǎn)低于普通信貸產(chǎn)品。

（2）信息不再不對稱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下，強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理和搜集能力使信息不對稱問題得到了有效解決。大數(shù)據(jù)幫助銀行等金融機(jī)構(gòu)更好地做好前期客戶的篩查等工作。互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)還改變了傳統(tǒng)金融支付、風(fēng)險(xiǎn)管理、獲客、催收等環(huán)節(jié)，在企業(yè)征信等方面也發(fā)揮了重要作用，使小微企業(yè)信息不對稱問題有了新的解決途徑。

（3）有效降低運(yùn)營成本。金融科技最終的作用還是在于解決行業(yè)的痛點(diǎn)、難點(diǎn)，讓繁復(fù)更簡化。將不同的數(shù)據(jù)源整合在一起，構(gòu)建風(fēng)控模型，解決小微企業(yè)融資花費(fèi)時(shí)間最長的審核過程，切實(shí)地解決了客戶的融資需求，極大地降低了企業(yè)授信成本和流程成本。實(shí)現(xiàn)包括APP線上報(bào)單、評(píng)估、遞交資料等業(yè)務(wù)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了操作的簡便化，使一些原來靠人工做的工作，交由信息化系統(tǒng)進(jìn)行了。

（4）體驗(yàn)感更好。貸款人、借款人的體驗(yàn)好評(píng)不斷，以前一個(gè)房產(chǎn)抵押貸款審核周期需要二十天、一個(gè)月，現(xiàn)在減少到只需二至三天，不但縮短了辦理時(shí)間，而且體驗(yàn)方面更加優(yōu)越，借款人在貸款過程中可以隨時(shí)跟蹤流程并快速收到答復(fù)。服務(wù)能力和服務(wù)體驗(yàn)的提升，轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的新的核心競爭力。

綜上，依托于“房產(chǎn)+金融+科技”模式，能夠有效地破解小微企業(yè)融資瓶頸。金融之美在于普惠大眾，未來，隨著“房產(chǎn)+金融+科技”的不斷完善和發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)將受到更多的影響，同時(shí)也將重塑我國金融業(yè)的制度，形成“規(guī)則、價(jià)值和技術(shù)”的協(xié)同發(fā)展。這不僅僅是一種商業(yè)模式和的經(jīng)營理念的變革，更有可能是一場革命，有待我們今后繼續(xù)研究探索。

【參考文獻(xiàn)】

【1】王睿映、吳迪.淺析小微企業(yè)融資現(xiàn)狀——基于普惠金融視角，價(jià)值工程，2018年28期.