鐘學(xué)進(jìn)

摘 ? 要：在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代知識(shí)管理與知識(shí)共享的新興產(chǎn)物。文章從數(shù)字支付體系的發(fā)展歷程與趨勢(shì)出發(fā)，首先對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代數(shù)字支付體系的技術(shù)變革及其維度進(jìn)行了分析，再對(duì)在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)的數(shù)字支付體系理論、運(yùn)營(yíng)模式、技術(shù)變革與風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行討論。研究發(fā)現(xiàn)，在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)的數(shù)字支付體系主要有分析批發(fā)型、零售型與跨境型等三種類(lèi)型;批發(fā)型主要以提升其安全性和可預(yù)測(cè)性為主，零售型主要以提升用戶(hù)體驗(yàn)質(zhì)量和降低用戶(hù)成本效益為主，跨境型主要以提升其實(shí)時(shí)性、透明性、可預(yù)測(cè)性和可追溯性為主。

關(guān)鍵詞：數(shù)字經(jīng)濟(jì);數(shù)字支付體系;在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng);知識(shí)市場(chǎng);知識(shí)服務(wù)

中圖分類(lèi)號(hào)：G202;F490.6 ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? DOI：10.11968/tsyqb.1003-6938.2019022

Technological Transformation of Digital Payment System of Online Knowledge Payment System in Digital Economy Era

Abstract Online knowledge payment system is a new product of knowledge management and knowledge sharing in the digital economy era. Starting from the development course and trend of digital payment system， this paper firstly analyzes the technological changes and dimensions of digital payment system， and then analyzes the theory， operation mode， technological changes and risks of the digital payment system of online knowledge payment system. The digital payment system of online knowledge payment system mainly analyzes three types： wholesale type， retail type and cross-border type; wholesale type mainly improves its security and predictability; retail type mainly improves the quality of user experience and reduces the cost-effectiveness of users; cross-border type mainly improves its real-time performance; Transparency， predictability and traceability are the main factors.

Key words digital economy; digital payment system; online knowledge payment system; knowledge market; knowledge service

數(shù)字支付作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)體系的關(guān)鍵技術(shù)與核心基礎(chǔ)設(shè)施，正為我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)作出重大貢獻(xiàn)。二者之間是“血液”與“血管”的關(guān)系，數(shù)字支付體系的健康運(yùn)行，是數(shù)字經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定、科學(xué)、高效發(fā)展的基礎(chǔ)與關(guān)鍵。2017年，McKinsey發(fā)布的《中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)報(bào)告》印證了這一觀點(diǎn)[1]，該報(bào)告指出中國(guó)的數(shù)字支付已領(lǐng)先全球[2]。

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)和數(shù)字支付體系的發(fā)展，用戶(hù)的經(jīng)濟(jì)消費(fèi)能力和知識(shí)服務(wù)需求迅速增加，用戶(hù)對(duì)優(yōu)質(zhì)知識(shí)內(nèi)容付費(fèi)意愿和認(rèn)同感隨之提升，從而催生了將知識(shí)作為商品在“知識(shí)市場(chǎng)”[3]中進(jìn)行交易的在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)。尤其是隨著我國(guó)知乎、喜馬拉雅FM、分答、得到等在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)平臺(tái)的崛起，基于用戶(hù)消費(fèi)能力的知識(shí)新經(jīng)濟(jì)模式迅速成為我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)產(chǎn)業(yè)進(jìn)入到高速發(fā)展時(shí)期，數(shù)字支付體系和知識(shí)內(nèi)容創(chuàng)造體系的價(jià)值也在不斷放大。基于此，本文對(duì)數(shù)字支付體系的發(fā)展歷程與趨勢(shì)進(jìn)行分析，進(jìn)而對(duì)其在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的技術(shù)變革與創(chuàng)新模式進(jìn)行討論，并對(duì)其在在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)中的風(fēng)險(xiǎn)展開(kāi)研究。

1 ? 數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代數(shù)字支付體系發(fā)展的歷程與趨勢(shì)

1.1 ? ?數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代數(shù)字支付體系的發(fā)展歷程

據(jù)國(guó)家網(wǎng)信辦發(fā)布的《數(shù)字中國(guó)建設(shè)發(fā)展報(bào)告（2017年）》顯示，2017年我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模超27萬(wàn)億元、知識(shí)消費(fèi)規(guī)模超4.5萬(wàn)億元[4]，而數(shù)字支付基本實(shí)現(xiàn)了包括數(shù)字經(jīng)濟(jì)在內(nèi)的全場(chǎng)景支付，交易規(guī)模超200萬(wàn)億元，居全球第一[5]，且發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。毋庸置疑，數(shù)字支付體系是我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)中最具活力的部分，是數(shù)字經(jīng)濟(jì)未來(lái)發(fā)展的重要增長(zhǎng)極[6]，也是未來(lái)在線(xiàn)知識(shí)管理與知識(shí)共享體系中最為關(guān)鍵和重要的環(huán)節(jié)之一。

數(shù)字支付體系的發(fā)展經(jīng)歷過(guò)實(shí)物支付、現(xiàn)金支付、銀行卡支付這三個(gè)階段，近年來(lái)隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的崛起與發(fā)展，逐漸形成其獨(dú)特的發(fā)展體系，并與前三種支付體系并存于世，且在未來(lái)可能會(huì)取代前三種成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代主要的支付模式。自2013年誕生至今，數(shù)字支付體系盡管發(fā)展迅速，但其發(fā)展時(shí)間很短且整體仍處于初級(jí)階段，作為未來(lái)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代主要的支付方式，其發(fā)展主要經(jīng)歷過(guò)三個(gè)階段：

（1）自由生長(zhǎng)階段（2013-2015），該階段主要以市場(chǎng)主導(dǎo)為特征，體系發(fā)展處于自由、無(wú)序狀態(tài)。自支付寶、微信支付誕生后，我國(guó)數(shù)字支付體系迅速融入廣大用戶(hù)的生活、工作和學(xué)習(xí)中，成為主導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、知識(shí)市場(chǎng)進(jìn)化的重要驅(qū)動(dòng)力，并通過(guò)市場(chǎng)主導(dǎo)的方式，自下而上的加快了我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)，但隨之也產(chǎn)生了管理秩序不夠規(guī)范、網(wǎng)絡(luò)安全漏洞較多、虛實(shí)融合管理不緊密等問(wèn)題。

（2）有序發(fā)展階段（2016-2018），該階段以政府干預(yù)、市場(chǎng)主導(dǎo)為特征，體系發(fā)展逐漸規(guī)范化。自2016年開(kāi)始，政府針對(duì)數(shù)字支付體系存在的問(wèn)題，進(jìn)行了有效調(diào)控，對(duì)整個(gè)管理與服務(wù)體系進(jìn)行了監(jiān)管，加強(qiáng)了保護(hù)用戶(hù)權(quán)益和金融安全，并建立了相應(yīng)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)、網(wǎng)絡(luò)金融防控和監(jiān)管機(jī)制，促使我國(guó)數(shù)字支付體系有序、健康的發(fā)展。

（3）穩(wěn)定增長(zhǎng)階段（2019年-未來(lái)），該階段將會(huì)在國(guó)家政策法律法規(guī)支持下，進(jìn)一步完善和補(bǔ)充相應(yīng)的管理與服務(wù)體制。數(shù)字支付體系要想在未來(lái)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代實(shí)現(xiàn)其可持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，就必須要建立和完善相應(yīng)的長(zhǎng)效、科學(xué)的穩(wěn)定增長(zhǎng)機(jī)制，科學(xué)合理地建立相應(yīng)的市場(chǎng)發(fā)展與政府調(diào)控之間的平衡機(jī)制，支持和鼓勵(lì)新舊支付體系之間的良性競(jìng)爭(zhēng)。

1.2 ? ?數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代數(shù)字支付體系的發(fā)展趨勢(shì)

國(guó)家數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施，對(duì)數(shù)字支付體系的建設(shè)與發(fā)展提出了更高要求，而數(shù)字經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的穩(wěn)定與用戶(hù)個(gè)人權(quán)益的保護(hù)是遏制其野蠻發(fā)展與盲目生長(zhǎng)的兩個(gè)關(guān)鍵要素，尤其是對(duì)數(shù)字支付體系的準(zhǔn)入、管理與服務(wù)進(jìn)行全面、系統(tǒng)的規(guī)范監(jiān)管，才能保障數(shù)字支付市場(chǎng)的健康、可持續(xù)發(fā)展。

從國(guó)家頒布的各類(lèi)數(shù)字經(jīng)濟(jì)相關(guān)政策文件來(lái)看，未來(lái)的數(shù)字支付體系的監(jiān)管體系將愈發(fā)嚴(yán)格、傳統(tǒng)巨頭壟斷形式將打破、高利潤(rùn)狀況將改變、以體量換利潤(rùn)的時(shí)代將遠(yuǎn)去，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)逐步走向完善和成熟情況下，數(shù)字支付體系將可能會(huì)引來(lái)新一輪的市場(chǎng)洗牌，思想創(chuàng)新與技術(shù)變革將會(huì)成為數(shù)字支付企業(yè)重新占領(lǐng)市場(chǎng)、獲取主動(dòng)的主要武器，也是驅(qū)動(dòng)數(shù)字支付體系健康、有序發(fā)展的核心動(dòng)力。從過(guò)去5年的發(fā)展歷程來(lái)看，我國(guó)數(shù)字支付產(chǎn)業(yè)正處于轉(zhuǎn)型升級(jí)時(shí)期，國(guó)家正著力打造“思想創(chuàng)新+技術(shù)變革+服務(wù)升級(jí)”的全新發(fā)展模式，更逐漸滲透進(jìn)用戶(hù)的日常學(xué)習(xí)、生活和工作各個(gè)環(huán)節(jié)中，尤其對(duì)于在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)而言，用戶(hù)線(xiàn)下知識(shí)服務(wù)需求和線(xiàn)上數(shù)字支付服務(wù)之間的深度融合，使得在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)用戶(hù)對(duì)數(shù)字支付體系的便捷性、個(gè)性化、精準(zhǔn)性和安全性提出了更高要求。如何找準(zhǔn)用戶(hù)的知識(shí)服務(wù)需求痛點(diǎn)、構(gòu)建全新數(shù)字支付情境、搭建安全穩(wěn)定數(shù)字支付框架、完善數(shù)字支付技術(shù)體驗(yàn)、實(shí)現(xiàn)其技術(shù)變革與業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的深度變革，將會(huì)成為其未來(lái)主要的發(fā)展趨勢(shì)。

2 ? 數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代數(shù)字支付體系的技術(shù)變革

2.1 ? 數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的數(shù)字支付體系的技術(shù)變革趨勢(shì)

2016年在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)在知識(shí)管理、互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域掀起了一陣“旋風(fēng)”，當(dāng)年也被知之為“知識(shí)付費(fèi)元年”[7]，知識(shí)市場(chǎng)中出現(xiàn)了知乎、果殼、喜馬拉雅FM、分答、得到等在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)平臺(tái)，隨之舉辦的喜馬拉雅“123知識(shí)狂歡節(jié)”、知乎“上線(xiàn)知乎Live”、豆瓣網(wǎng)“豆瓣時(shí)間”、騰訊“上線(xiàn)付費(fèi)知識(shí)訂閱”等活動(dòng)更使得在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)進(jìn)入到人們的日常生活、工作和學(xué)習(xí)中，在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)用戶(hù)量呈現(xiàn)飛速增長(zhǎng)趨勢(shì)，知識(shí)付費(fèi)產(chǎn)品也層出不窮。

目前以在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)（如知乎、喜馬拉雅FM等）、電子商務(wù)平臺(tái)（如淘寶、天貓、京東等）等為代表的數(shù)字經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)及其技術(shù)合作者，正為數(shù)字支付體系的科技創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)化作出巨大的貢獻(xiàn)。大部分?jǐn)?shù)字支付服務(wù)商根據(jù)其自身需要，構(gòu)建、管理、運(yùn)營(yíng)和使用著不同的支付體系，根據(jù)實(shí)際情況采用不同的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)邏輯來(lái)推動(dòng)其數(shù)字支付體系的運(yùn)行。這種多元化技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和運(yùn)營(yíng)模式的存在，源于用戶(hù)服務(wù)需求和支付市場(chǎng)細(xì)分的領(lǐng)域演化與技術(shù)挑戰(zhàn)。因此，在不斷進(jìn)化的在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)中，其數(shù)字支付體系所展現(xiàn)出來(lái)的新發(fā)展動(dòng)態(tài)與技術(shù)變革主要包括四個(gè)方面：

（1）數(shù)字支付體系的創(chuàng)新升級(jí)。國(guó)外諸多專(zhuān)業(yè)性、領(lǐng)域性較強(qiáng)的在線(xiàn)商品、知識(shí)零售平臺(tái)，對(duì)其相應(yīng)的數(shù)字支付服務(wù)體系進(jìn)行技術(shù)變革與創(chuàng)新，如時(shí)尚搭配Polyvore、食品Farmigo、自主裁縫zTailors、美容美發(fā)Glamsquad、珠寶社區(qū)AUrate等對(duì)其在線(xiàn)數(shù)字支付體系（如Venmo/PayPal、Skrill、Dowlla、2Checkout、TransferWise與支付寶等）進(jìn)行了優(yōu)化升級(jí)。

（2）數(shù)字支付法規(guī)的優(yōu)化完善。國(guó)務(wù)院發(fā)布的一系列數(shù)字中國(guó)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略規(guī)劃與政策文件為國(guó)內(nèi)數(shù)字支付體系的變革與創(chuàng)新提供了主要依據(jù)和保障;歐洲修訂的支付服務(wù)指令（2015/2366/EU）（PSD2）為其數(shù)字支付體系的變革與創(chuàng)新提供了技術(shù)與法律支撐;美國(guó)修訂的“統(tǒng)一貨幣服務(wù)示范法”“GRAMM-LEACH-BLILEY法”與“Federal Electronic Fund Transfer Act法”等均對(duì)其數(shù)字支付體系進(jìn)行了優(yōu)化完善。

（3）數(shù)字支付平臺(tái)的用戶(hù)體驗(yàn)。為改善用戶(hù)體驗(yàn)質(zhì)量，提升用戶(hù)數(shù)字支付愉悅感與參與度，各數(shù)字支付體系分別從用戶(hù)體驗(yàn)、用戶(hù)直接交互、支付服務(wù)整體體驗(yàn)等[8]不同層面對(duì)其進(jìn)行了技術(shù)革新，如淘寶與京東采用預(yù)先支付理念分別向用戶(hù)提供花唄與京東白條的產(chǎn)品體驗(yàn)支付服務(wù)、澳大利亞的New Payments Platform和英國(guó)的Faster Payments Service采用快速資金支付方式來(lái)提供用戶(hù)直接交付服務(wù)。

（4）數(shù)字支付業(yè)務(wù)的彈性支付。穩(wěn)定、高效和彈性是數(shù)字支付體系運(yùn)行的三個(gè)基本要素，通過(guò)搭建全新的彈性數(shù)字支付體系，來(lái)為電子商務(wù)平臺(tái)、在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)提供彈性支付與實(shí)時(shí)結(jié)算等服務(wù)，如歐洲中央銀行推出的即時(shí)支付結(jié)算系統(tǒng)TIPS、美國(guó)25家銀行使用的實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)RTP等，均提供了相應(yīng)的彈性、實(shí)時(shí)支付結(jié)算服務(wù)。

2.2 ? ?數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的數(shù)字支付體系技術(shù)變革維度

技術(shù)變革除了從理念與技術(shù)上極大地的促進(jìn)了國(guó)內(nèi)外數(shù)字支付體系的進(jìn)步與發(fā)展之外，更是為包括淘寶、京東、Amazon等電子商務(wù)平臺(tái)、知乎、分答、喜馬拉雅FM等在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)提出了更高的要求與挑戰(zhàn)，但在不同應(yīng)用領(lǐng)域，其所呈現(xiàn)的方式與類(lèi)型有所不同。

根據(jù)數(shù)字支付體系的運(yùn)營(yíng)模式與技術(shù)體系來(lái)看，其所擁有的兩個(gè)關(guān)鍵維度將整個(gè)數(shù)字支付體系劃分成三種類(lèi)型，但每種類(lèi)型所對(duì)應(yīng)的數(shù)字支付業(yè)務(wù)都具有相似的業(yè)務(wù)特征與服務(wù)需求。這兩個(gè)關(guān)鍵維度主要包括：一是數(shù)字支付參與對(duì)象的類(lèi)型。一般情況下可將其分為支付主體（包括機(jī)構(gòu)支付用戶(hù)、個(gè)人支付用戶(hù)或集體支付用戶(hù)等）、支付第三方（包括支付交易平臺(tái)、第三方等）與支付客體（包括支付服務(wù)提供者、運(yùn)營(yíng)者等）等三種類(lèi)型;二是數(shù)字支付業(yè)務(wù)發(fā)生的區(qū)域范圍。由數(shù)字支付服務(wù)主客體雙方所對(duì)應(yīng)的支付情境（包括國(guó)家、幣種、支付類(lèi)型等）定義的區(qū)域范圍，尤其是數(shù)字支付體系中所涉及到的跨境支付模式。

3 ? 數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)的數(shù)字支付體系與技術(shù)變革

3.1 ? ?在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)的相關(guān)理論與發(fā)展現(xiàn)狀

在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)的本質(zhì)是用戶(hù)通過(guò)數(shù)字支付方式，將知識(shí)分享給知識(shí)需求者，同時(shí)獲取三方（知識(shí)需求者或支付主體、知識(shí)提供者或支付客體、在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)）認(rèn)可的認(rèn)知交易盈利，其基本原理是利用互聯(lián)網(wǎng)高效便捷的途徑，通過(guò)市場(chǎng)規(guī)律和經(jīng)濟(jì)交易方式來(lái)實(shí)現(xiàn)信息、知識(shí)供需雙方的需求與利益均衡匹配、優(yōu)化配置的一種途徑。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)產(chǎn)業(yè)并不是一個(gè)單獨(dú)的產(chǎn)業(yè)，而是當(dāng)前知識(shí)管理與知識(shí)服務(wù)產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，是知識(shí)共享與知識(shí)創(chuàng)造體系由線(xiàn)下運(yùn)營(yíng)模式向線(xiàn)上線(xiàn)下融合模式轉(zhuǎn)型、由1：N向N：N轉(zhuǎn)型的一個(gè)重要階段。當(dāng)其發(fā)展和成長(zhǎng)到一定階段時(shí)，必然會(huì)與現(xiàn)有的教育、科技、文化、旅游、服務(wù)業(yè)等領(lǐng)域進(jìn)行知識(shí)管理深度融合與改造，成為一個(gè)有著巨大經(jīng)濟(jì)前景的新興產(chǎn)業(yè)。

當(dāng)然相比起在未來(lái)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展前景，目前在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)仍處于起步階段，除了為適應(yīng)相應(yīng)的數(shù)字支付方式所帶來(lái)的知識(shí)碎片化、共享有限化等問(wèn)題之外，還存在著數(shù)字支付用戶(hù)體驗(yàn)不佳、內(nèi)容與支付評(píng)價(jià)體系缺乏、知識(shí)過(guò)濾與清洗體系不完善、知識(shí)重購(gòu)意愿偏低等問(wèn)題。而從在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)產(chǎn)業(yè)角度來(lái)看，目前存在的知識(shí)市場(chǎng)管理不規(guī)范、知識(shí)支付產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)和鏈條不完善、知識(shí)付費(fèi)設(shè)施和產(chǎn)品設(shè)計(jì)不完整、用戶(hù)知識(shí)服務(wù)需求不明顯與用戶(hù)量略顯不夠等問(wèn)題，也對(duì)在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)的建設(shè)與發(fā)展造成了一定影響。這些問(wèn)題貫穿于在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)的上-中-下游，而作為解決這些問(wèn)題的關(guān)鍵點(diǎn)——數(shù)字支付體系，其直接與上游知識(shí)創(chuàng)造與業(yè)務(wù)生成、中游知識(shí)交易與知識(shí)管理、下游知識(shí)共享與用戶(hù)行為意圖獲取等相關(guān)，建立有效、科學(xué)的數(shù)字支付體系對(duì)于解決這些問(wèn)題有著至關(guān)重要的作用。

3.2 ? ?在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)的商業(yè)模式

根據(jù)國(guó)內(nèi)外在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)運(yùn)行情況來(lái)看，其商業(yè)模式主要分為三種類(lèi)型：

（1）以知識(shí)創(chuàng)造為核心的商業(yè)模式。目前來(lái)看許多在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)的商業(yè)模式，是依靠其系統(tǒng)平臺(tái)對(duì)用戶(hù)所提供的知識(shí)交易產(chǎn)生的提成費(fèi)用來(lái)運(yùn)轉(zhuǎn)，這種知識(shí)交易費(fèi)用提成模式是目前最為常見(jiàn)的。除此之外知識(shí)生產(chǎn)技術(shù)教育或知識(shí)服務(wù)代理、知識(shí)生產(chǎn)IP營(yíng)銷(xiāo)與孵化、知識(shí)內(nèi)容生產(chǎn)與變現(xiàn)等模式也是較為常見(jiàn)的。

（2）以知識(shí)消費(fèi)為核心的商業(yè)模式?，F(xiàn)有國(guó)內(nèi)許多在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)采用了這種模式，尤其是實(shí)時(shí)1：1文字與語(yǔ)音自動(dòng)問(wèn)答（如知乎、分答等）、付費(fèi)閱讀/瀏覽/下載（如喜馬拉雅FM、起點(diǎn)文學(xué)網(wǎng)等）、在線(xiàn)教育、個(gè)人業(yè)務(wù)咨詢(xún)等模式，都是目前較為常見(jiàn)的。

（3）以知識(shí)二次消費(fèi)為核心的商業(yè)模式。數(shù)字支付體系是近年來(lái)逐漸興起和普及的，在其成熟之前，廣告提成與原生廣告是在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)的主要商業(yè)模式，即使是現(xiàn)在喜馬拉雅FM、蜻蜓FM等在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)的總收入中的60%-75%的盈利仍然來(lái)自于這一模式。此外，相關(guān)知識(shí)內(nèi)容的二次營(yíng)銷(xiāo)與版權(quán)授權(quán)、專(zhuān)業(yè)知識(shí)社群創(chuàng)建、線(xiàn)下知識(shí)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化與營(yíng)銷(xiāo)等也是其重要的幾種商業(yè)模式。

3.3 ? ?在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)數(shù)字支付體系的運(yùn)營(yíng)模式

目前國(guó)內(nèi)在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)主要包括以下四種類(lèi)型：（1）在線(xiàn)知識(shí)教育與培訓(xùn)系統(tǒng)，如新東方、網(wǎng)易云課堂、騰訊課堂、滬江網(wǎng)校等;（2）在線(xiàn)知識(shí)交易平臺(tái)，如知乎、分答、喜馬拉雅FM、在行、百度問(wèn)咖等;（3）在線(xiàn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)交易社群，如36氪、雪球、丁香醫(yī)生、餐問(wèn)等;（4）在線(xiàn)社群知識(shí)交易平臺(tái)，如微博付費(fèi)問(wèn)答、起點(diǎn)付費(fèi)閱讀、微信付費(fèi)閱讀等。通過(guò)對(duì)這些在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)進(jìn)行的調(diào)查與分析發(fā)現(xiàn)，對(duì)應(yīng)數(shù)字支付體系根據(jù)其參與對(duì)象類(lèi)型與業(yè)務(wù)發(fā)生范圍等兩個(gè)維度，可將其數(shù)字支付體系主要分成知識(shí)批發(fā)型、知識(shí)零售型與知識(shí)跨境交易型等三種數(shù)字支付類(lèi)型。

（1）知識(shí)批發(fā)型數(shù)字支付體系。該體系將會(huì)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)未來(lái)發(fā)展的主要趨勢(shì)。知識(shí)批發(fā)主要發(fā)生在兩個(gè)或兩個(gè)以上大型知識(shí)交易主客體之間，是機(jī)構(gòu)或群體之間常見(jiàn)的知識(shí)交易資金轉(zhuǎn)移。實(shí)時(shí)支付和有序交易是完成知識(shí)批發(fā)型數(shù)字支付體系的重要因素，這就要求整個(gè)過(guò)程必須在網(wǎng)絡(luò)與信息安全可靠、交易與支付運(yùn)營(yíng)可靠、網(wǎng)絡(luò)與處理彈性等方面都高度成熟的情況下，才能有效執(zhí)行與實(shí)施。

（2）知識(shí)零售型數(shù)字支付體系。該體系是目前在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)主要采用的運(yùn)營(yíng)模式。知識(shí)零售主要是發(fā)生在個(gè)體用戶(hù)或小型機(jī)構(gòu)用戶(hù)之間，其數(shù)字支付額度要比批發(fā)型小幾個(gè)量級(jí)。但相對(duì)而言，其數(shù)字支付頻率與次數(shù)要高一些。目前此類(lèi)數(shù)字支付運(yùn)營(yíng)商主要致力于用戶(hù)體驗(yàn)性的優(yōu)化完善、支付實(shí)時(shí)性的優(yōu)化處理、異構(gòu)支付平臺(tái)的深度融合、以及確保其可擴(kuò)展性等方面。

（3）知識(shí)跨境型數(shù)字支付體系。該體系主要用于跨境的知識(shí)交易與數(shù)字支付體系，目前此類(lèi)系統(tǒng)國(guó)內(nèi)還不多。已有大部分?jǐn)?shù)字支付體系主要涉及到同一經(jīng)濟(jì)交易主體（如人民幣、美元等）內(nèi)交換或同一主權(quán)轄區(qū)（如中國(guó)、美國(guó)等）內(nèi)交易，而知識(shí)跨境交易除了相應(yīng)的地理范圍涉及到多個(gè)國(guó)家的法律法規(guī)與稅率稅額等復(fù)雜元素，還有經(jīng)濟(jì)交易主體之間的匯率變化與用戶(hù)知識(shí)認(rèn)知等之間都存在著較大差異。這一類(lèi)所存在的諸多問(wèn)題也在逐步得到改善，尤其是歐元區(qū)數(shù)字支付體系越來(lái)越多的與中國(guó)相融合，甚至很多歐元區(qū)國(guó)家開(kāi)始接納中國(guó)的數(shù)字支付體系。

3.4 ? ?知識(shí)批發(fā)型數(shù)字支付體系的技術(shù)變革

目前國(guó)際清算銀行（BIS）旗下的支付與市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施委員會(huì)（CPMI）組織制定的下一代數(shù)字支付體系的安全標(biāo)準(zhǔn)與效率要求，為其乃至知識(shí)批發(fā)型數(shù)字支付體系未來(lái)的技術(shù)變革指明了方向。

（1）加強(qiáng)應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)威脅能力。在批發(fā)型數(shù)字支付體系不斷完善的同時(shí)，面臨的網(wǎng)絡(luò)威脅與攻擊也越發(fā)復(fù)雜，不斷出現(xiàn)的數(shù)據(jù)泄露與支付事故，引發(fā)了相應(yīng)的數(shù)字支付體系對(duì)事故預(yù)警與威脅處理的技術(shù)變革需求。從技術(shù)上來(lái)看，除需對(duì)支付過(guò)程進(jìn)行預(yù)防性監(jiān)控之外，還需對(duì)用戶(hù)及其支付行為分析提供相應(yīng)的技術(shù)手段，如網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管、異常行為監(jiān)測(cè)與基于異常情報(bào)的滲透測(cè)試等。當(dāng)前數(shù)字支付體系要求在安全事故發(fā)生2小時(shí)之內(nèi)需要恢復(fù)關(guān)鍵性運(yùn)作。而數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代知識(shí)批發(fā)型數(shù)字支付體系的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)更為嚴(yán)格，要求因硬件故障、安全事故與病毒侵入等問(wèn)題造成的障礙必須實(shí)時(shí)恢復(fù)。因此，這就要求在線(xiàn)知識(shí)批發(fā)型數(shù)字支付體系需要運(yùn)行在不同區(qū)域的不同服務(wù)器中，且需要配置相應(yīng)的技術(shù)應(yīng)急體系以防萬(wàn)一。實(shí)踐證明，在網(wǎng)絡(luò)攻擊對(duì)知識(shí)批發(fā)型數(shù)字支付體系造成威脅的時(shí)候，技術(shù)與軟硬件平臺(tái)多樣性有助于其實(shí)時(shí)恢復(fù)與運(yùn)轉(zhuǎn)。

（2）擴(kuò)大數(shù)字支付體系訪(fǎng)問(wèn)資格。目前一些在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)在考慮將數(shù)字支付體系拓展到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)（如銀行、儲(chǔ)蓄所等）以外，但由于此類(lèi)數(shù)字支付體系訪(fǎng)問(wèn)資格受限，新型數(shù)字支付體系（如支付寶、微信支付等）只能通過(guò)銀行或金融代理機(jī)構(gòu)來(lái)訪(fǎng)問(wèn)批發(fā)型數(shù)字支付體系。但美國(guó)、英國(guó)等部分金融機(jī)構(gòu)在嘗試進(jìn)行技術(shù)變革，其中就包含推動(dòng)非銀行數(shù)字支付體系的運(yùn)營(yíng)與管理。通過(guò)擴(kuò)展數(shù)字支付體系訪(fǎng)問(wèn)資格，來(lái)為不同類(lèi)型數(shù)字支付服務(wù)商創(chuàng)造公平、透明的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

（3）促進(jìn)異構(gòu)數(shù)字支付體系間互操作能力。目前關(guān)于數(shù)字支付交互與信息發(fā)送有多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，但國(guó)際上已呈現(xiàn)出統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的趨勢(shì)。由此提出采用ISO 20022規(guī)定的數(shù)字支付消息標(biāo)準(zhǔn)將會(huì)給異構(gòu)支付體系之間的互操作帶來(lái)積極影響。由美聯(lián)儲(chǔ)依據(jù)此標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其交互與消息格式進(jìn)行規(guī)范化后，有效降低了成本;英國(guó)銀行采用該標(biāo)準(zhǔn)來(lái)推進(jìn)批發(fā)型與零售型數(shù)字支付體系之間的交互與互操作，使用戶(hù)能在兩者之間自由切換。正是由于其帶來(lái)的一系列便利，包括歐盟、美國(guó)和英國(guó)等國(guó)家金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備采用該技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并在未來(lái)批發(fā)型數(shù)字支付體系中應(yīng)用實(shí)踐。

（4）增強(qiáng)用戶(hù)接入功能。用戶(hù)對(duì)批發(fā)型數(shù)字支付體系的需求除了滿(mǎn)足其知識(shí)交易與數(shù)字支付需求之外，也會(huì)對(duì)數(shù)字支付體系的支付處理效率與體系交互質(zhì)量提出更高要求。而實(shí)時(shí)支付處理的技術(shù)障礙是目前仍未得到有效解決的問(wèn)題，相關(guān)軟硬件技術(shù)平臺(tái)的維護(hù)升級(jí)也會(huì)給相應(yīng)的支付服務(wù)帶來(lái)一定的不便。因此，全天候無(wú)障礙運(yùn)行也成為英國(guó)、德國(guó)等國(guó)家的未來(lái)數(shù)字支付體系希望解決的技術(shù)問(wèn)題。同時(shí)，為用戶(hù)提供對(duì)外應(yīng)用服務(wù)接口，如財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析、交易賬戶(hù)限制、支付數(shù)據(jù)集成等，可幫助實(shí)現(xiàn)用戶(hù)的批發(fā)數(shù)字支付追蹤功能（如銀行協(xié)作系統(tǒng)SWIFT中的GPI跟蹤器）。

（5）加強(qiáng)端到端數(shù)字支付風(fēng)險(xiǎn)管理能力。在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)不是單獨(dú)運(yùn)行的，是與用戶(hù)、第三方數(shù)字支付體系、知識(shí)市場(chǎng)等高度融合的，其對(duì)應(yīng)的數(shù)字支付體系更是如此。由于其自身的特殊性，銀行要求其具備較強(qiáng)的數(shù)字支付與自我監(jiān)控能力，但其本身又是一個(gè)非常復(fù)雜的生態(tài)體系，任何一個(gè)環(huán)節(jié)或節(jié)點(diǎn)的問(wèn)題都可能會(huì)帶來(lái)毀滅性災(zāi)害。這就使得數(shù)字支付提到的風(fēng)險(xiǎn)管理與評(píng)估成為其不可或缺的重要部分。因此，許多在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)開(kāi)始搭建其網(wǎng)絡(luò)情報(bào)獲取與分享、網(wǎng)絡(luò)威脅與攻擊監(jiān)測(cè)等業(yè)務(wù)功能，以解決批發(fā)型數(shù)字支付體系中端到端風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，如美國(guó)的金融服務(wù)信息共享和分析中心（FS-ISAC）[9]、環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì)（SWIFT）[10]建立的網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)與舉措計(jì)劃。

3.5 ? ?知識(shí)零售型數(shù)字支付體系的技術(shù)變革

與批發(fā)型數(shù)字支付體系相比，在線(xiàn)知識(shí)零售型數(shù)字支付體系的技術(shù)變革主要體現(xiàn)在用戶(hù)體驗(yàn)上。在不斷提升用戶(hù)支付體驗(yàn)的同時(shí)，下一代零售型數(shù)字支付體系將為其用戶(hù)提供面向外部的應(yīng)用接口。近年來(lái)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與知識(shí)服務(wù)的拓展使得在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)用戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣和行為意圖發(fā)生了巨大變化[11]?；趯?duì)在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)服務(wù)的預(yù)期，用戶(hù)需要向知識(shí)提供者付費(fèi)，同時(shí)又期望擁有較大的實(shí)時(shí)性、便捷性與靈活性，由此可得出其技術(shù)變革的四個(gè)變化：

（1）用戶(hù)支付需求及技術(shù)方案的變化。目前零售型數(shù)字支付體系期望能快速處理支付業(yè)務(wù)，其支付業(yè)務(wù)有許多種解決方案，但有兩種方案是較常見(jiàn)的。一是基于銀行轉(zhuǎn)賬的數(shù)字支付體系，該體系是最常見(jiàn)也是最被廣大用戶(hù)所接納和采用的，如英國(guó)的快速支付、瑞典的Swish和新加坡的FAST等;二是基于墊資轉(zhuǎn)賬的數(shù)字支付體系，該體系于2016逐年漸步入國(guó)內(nèi)數(shù)字支付市場(chǎng)并迅速為廣大用戶(hù)接受，如淘寶花唄、京東白條等。在未來(lái)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，這兩種模式仍將會(huì)在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)占據(jù)主要地位。除這兩種方案之外，以Visa Direct支付卡、PayPal電子貨幣、比特幣等加密數(shù)字支付體系的理論與技術(shù)也在不斷完善，在未來(lái)將會(huì)為用戶(hù)提供第三種數(shù)字支付方案，但該方案需對(duì)虛擬貨幣的區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行優(yōu)化和完善，目前這一領(lǐng)域也是知識(shí)管理和互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的研究熱點(diǎn)。如蘇黎世聯(lián)邦理工學(xué)院的Duplex微支付、比特幣的Lightning Network和以太坊的Raiden微支付等就是第三種方案的典型應(yīng)用案例[12]。但無(wú)論是哪一種技術(shù)方案，打造理想中的完全穩(wěn)定、實(shí)時(shí)的數(shù)字支付體系是不可能的，其整體的技術(shù)趨勢(shì)是旨在構(gòu)建趨于穩(wěn)定、接近實(shí)時(shí)（通常支付響應(yīng)時(shí)間小于10秒）的數(shù)字支付體系。目前多個(gè)符合該體系的技術(shù)方案正在制作中，如歐洲零售型支付委員會(huì)提出的SCTInst（泛歐SEPA即時(shí)支付計(jì)劃）、EBA Clearing、Stet與歐洲自動(dòng)清算協(xié)會(huì)（EACHA）提出的TIPS互操作性體系架構(gòu)等。

（2）零售型數(shù)字支付產(chǎn)業(yè)的變化。一方面，根據(jù)本文分析可發(fā)現(xiàn)，越來(lái)越多的在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)運(yùn)營(yíng)商進(jìn)入到零售支付市場(chǎng)，各種先進(jìn)信息技術(shù)的介入以及不斷優(yōu)化完善的數(shù)字支付監(jiān)管體系，種種因素極大地促進(jìn)了零售型數(shù)字支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展。為不斷完善零售型數(shù)字支付體系，歐盟修訂了支付服務(wù)法案第二版（Payment Service Directive 2，PSD2），在確保數(shù)字支付安全穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，增加用戶(hù)保護(hù)，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)與創(chuàng)新[13]，從而使得許多在在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)與銀行之間搭建支付通道的零售型數(shù)字支付運(yùn)營(yíng)商從中受益，如SOFORT、iDeal和Trustly等;另一方面，區(qū)塊鏈與人工智能等信息技術(shù)發(fā)展使得1：1零售支付成為現(xiàn)實(shí)，尤其是將信用卡綁定的零售型數(shù)字支付體系，允許通過(guò)二維碼、NFC芯片、支付密碼等方式進(jìn)行1：1支付。而比特幣等虛擬貨幣也可通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)連接到相應(yīng)的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)數(shù)字支付體系實(shí)現(xiàn)1：1支付。此外，像BOKU、M-Pesa等移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商支付系統(tǒng)也為零售型數(shù)字支付體系提供了另一種技術(shù)方案。

（3）數(shù)字平臺(tái)與支付代理的變化。一方面，在大部分國(guó)家，用戶(hù)都期望銀行成為零售支付市場(chǎng)的主導(dǎo)者，但銀行內(nèi)部系統(tǒng)與新型數(shù)字支付體系的深度融合需要花費(fèi)大量人力、物力和財(cái)力才可能完成。正因如此，許多國(guó)家和機(jī)構(gòu)正研究開(kāi)放、靈活和便捷地?cái)?shù)字平臺(tái)，使數(shù)字支付創(chuàng)新服務(wù)能與用戶(hù)支付需求相匹配。這些數(shù)字支付創(chuàng)新服務(wù)提供商（如國(guó)內(nèi)的支付寶、京東支付、微信支付、國(guó)外的WePay、Venmo/PayPal、Dwolla等）在保證信息安全的基礎(chǔ)上，會(huì)提供一些符合PSD2或各類(lèi)數(shù)字支付標(biāo)準(zhǔn)的開(kāi)放應(yīng)用API接口，從而幫助銀行實(shí)現(xiàn)相關(guān)數(shù)據(jù)與服務(wù)的連通;另一方面，傳統(tǒng)數(shù)字支付體系依賴(lài)于收款人賬號(hào)，該模式不利于實(shí)時(shí)支付模式的推進(jìn)，支付代理模式由此被提出。數(shù)字支付體系中每一個(gè)用戶(hù)都有一個(gè)或多個(gè)唯一支付標(biāo)識(shí)符，用戶(hù)可通過(guò)該唯一標(biāo)識(shí)符來(lái)實(shí)時(shí)完成數(shù)字支付過(guò)程，如美國(guó)的clearXchange、澳大利亞的新支付平臺(tái)、泰國(guó)的PromptPay等。

除了以上面三個(gè)方面的技術(shù)變革之外，在大數(shù)據(jù)、人工智能等信息技術(shù)的技術(shù)干預(yù)下，還可以對(duì)在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)中的用戶(hù)支付數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析，對(duì)相應(yīng)的用戶(hù)行為、信息安全、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等大數(shù)據(jù)資源進(jìn)行分析，不斷提升用戶(hù)體驗(yàn)質(zhì)量。

3.6 ? ?知識(shí)跨境型數(shù)字支付體系的技術(shù)變革

前面兩種體系主要考慮的是在同一支付規(guī)則內(nèi)發(fā)生的數(shù)字支付行為，但在實(shí)際應(yīng)用中，用戶(hù)對(duì)跨境數(shù)字支付需求越來(lái)越多，且其交易與支付時(shí)間、成本具有不確定性，其支付行為主要是通過(guò)一個(gè)或多個(gè)支付代理機(jī)構(gòu)（如銀行）來(lái)完成的。對(duì)于參與跨境數(shù)字支付活動(dòng)三方而言，都需要該過(guò)程具備及時(shí)、便捷、實(shí)惠、可預(yù)測(cè)且可追溯等特征，一般支付三方彼此之間有諸多支付限制（如金融、政策等），且有匯率轉(zhuǎn)換、手續(xù)費(fèi)率等貫穿在整個(gè)數(shù)字支付體系的全生命周期管理過(guò)程中。同時(shí)，由于在線(xiàn)知識(shí)跨境數(shù)字支付體系的高度復(fù)雜性、支付匯率風(fēng)險(xiǎn)，以及多個(gè)司法轄區(qū)、支付規(guī)則的管理差異，使得相應(yīng)的技術(shù)變革與創(chuàng)新收到了很大限制。為解決這一類(lèi)難題，根據(jù)實(shí)際情況目前可從以下兩個(gè)方面進(jìn)行技術(shù)變革。

（1）構(gòu)建對(duì)應(yīng)的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付體系，通過(guò)脫離支付代理媒介提高其支付效率。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)的跨境數(shù)字支付體系，將會(huì)更多的建立脫離傳統(tǒng)支付代理機(jī)構(gòu)的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付體系，并以此為核心構(gòu)建相應(yīng)的在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)體系。從已有的技術(shù)來(lái)，以擁有區(qū)塊鏈技術(shù)的比特幣為代表的加密貨幣體系或許可以在沒(méi)有任何支付代理機(jī)構(gòu)的情況下，實(shí)現(xiàn)這一模式。但根據(jù)目前所能調(diào)查到的應(yīng)用案例（除比特幣）來(lái)看，提供跨境轉(zhuǎn)賬初創(chuàng)公司的TransferWise（曾用名CommonFX）、西聯(lián)匯款的Western Union、速匯金的MoneyGram、PayPal/Xoom、Midpoint、P2P 貨幣兌換服務(wù)供應(yīng)商 CurrencyFair與P2P 旅行貨幣兌換服務(wù)商 WeSwap等均能為在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)提供相應(yīng)的跨境數(shù)字支付服務(wù)。此外，許多銀行也在探尋Ripple的數(shù)字資產(chǎn)XRP、分布式分類(lèi)記賬DLT等新技術(shù)來(lái)解決跨境數(shù)字支付問(wèn)題。

（2）增加跨境數(shù)字支付體系的透明性、可預(yù)測(cè)性與可追溯性。過(guò)去幾年，國(guó)內(nèi)外銀行領(lǐng)域嘗試通過(guò)完善其信息系統(tǒng)及修改其業(yè)務(wù)流程，來(lái)解決其跨境數(shù)字支付代理模式。環(huán)球同業(yè)銀行金融電信協(xié)會(huì)（SWIFT）于2018年1月提出的GPI計(jì)劃，嘗試在各國(guó)銀行之間搭建跨境支付協(xié)議，在保證數(shù)字支付體系透明、可預(yù)測(cè)和可追溯的基礎(chǔ)上，建立相應(yīng)的端對(duì)端數(shù)字支付追溯方案。從而保證在跨境數(shù)字支付行為發(fā)起到最終確定整個(gè)業(yè)務(wù)流程的資金透明性和可追溯性。但該項(xiàng)技術(shù)面臨的兩個(gè)重要問(wèn)題：一是如何根據(jù)數(shù)字支付的唯一標(biāo)識(shí)碼來(lái)對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行追溯、跟蹤;二是如何構(gòu)建安全、科學(xué)、合理的支付交互API接口來(lái)實(shí)現(xiàn)其支付路徑與跟蹤器之間的交互。

以上幾種技術(shù)方案在知識(shí)跨境型數(shù)字支付體系中并不是特別成熟，盡管能實(shí)現(xiàn)跨境數(shù)字支付的實(shí)時(shí)性、透明性、可預(yù)測(cè)性和可追溯性，但其中的安全問(wèn)題仍然無(wú)法達(dá)到傳統(tǒng)基于支付代理模式的標(biāo)準(zhǔn)，因此，本文認(rèn)為在跨境知識(shí)交易市場(chǎng)中，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付模式可用于支付額度較小、安全性要求略低的零售型在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)中，尚難以全面推廣到額度較大、安全性要求較高的批發(fā)型在線(xiàn)知識(shí)服務(wù)系統(tǒng)中。

3.7 ? ?數(shù)字支付體系在在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)中的風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)字支付技術(shù)一直處于快速發(fā)展和不斷完善階段，早已深入滲透進(jìn)在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)的各個(gè)環(huán)節(jié)中，成為其不可分割的重要部分。由于它不是以實(shí)體貨幣形式在運(yùn)作，在當(dāng)前開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和有限的技術(shù)保護(hù)下仍存在一定風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)圍繞參與數(shù)字支付活動(dòng)用戶(hù)主要分為四個(gè)方面：

（1）用戶(hù)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。由于在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)的數(shù)字支付體系在開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下運(yùn)行，其支付過(guò)程是由私鑰來(lái)克制，任何知曉或掌握私鑰的用戶(hù)都可以克制支付過(guò)程，這使得該體系很容易面臨數(shù)字支付服務(wù)被挾持的風(fēng)險(xiǎn)。目前號(hào)稱(chēng)全世界最安全的、擁有著區(qū)塊鏈和智能合約等加密技術(shù)的比特幣都無(wú)法完全保證其百分之百安全，更別說(shuō)其他相應(yīng)的數(shù)字支付體系。

（2）用戶(hù)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)本身運(yùn)行于開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，其知識(shí)交易、數(shù)字支付過(guò)程都集中于一些支付池中，理想情況下，用戶(hù)與用戶(hù)之間是彼此信任的，其知識(shí)需求與知識(shí)提供之間是相匹配的，知識(shí)與其價(jià)值之間也是相匹配的。但在實(shí)際知識(shí)交易過(guò)程中，這些理想設(shè)定是難以完全成立的，價(jià)值差異、知識(shí)差異與知識(shí)詐騙等現(xiàn)象難以避免，由此很可能會(huì)給用戶(hù)帶來(lái)一定的經(jīng)濟(jì)損失或經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

（3）數(shù)字支付生態(tài)系統(tǒng)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。整個(gè)在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)所處的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，都面臨著包括網(wǎng)絡(luò)病毒、網(wǎng)絡(luò)攻擊、金融異動(dòng)、市場(chǎng)干擾、政府干預(yù)等系統(tǒng)性安全風(fēng)險(xiǎn)，再加上知識(shí)交易與數(shù)字支付本身也會(huì)產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，如何預(yù)測(cè)和規(guī)避這一系列風(fēng)險(xiǎn)，也是值得深入探討和研究的課題。

（4）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。上述風(fēng)險(xiǎn)主要是指針對(duì)參與知識(shí)交易與數(shù)字支付的用戶(hù)，但對(duì)整個(gè)社會(huì)而言，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的來(lái)臨，社會(huì)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)并非來(lái)自于失敗，而是源自成功。除了在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)的數(shù)字支付體系帶來(lái)的明顯擴(kuò)散效應(yīng)之外，更需要引起人們重視的是，非法用戶(hù)能在成功規(guī)避數(shù)字支付體系所設(shè)定的安全障礙與合法規(guī)則之后從中獲取利益。

4 ? 結(jié)語(yǔ)

國(guó)內(nèi)外各在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)平臺(tái)都在開(kāi)展著各種各樣的數(shù)字支付創(chuàng)新。整體來(lái)看，目前知識(shí)批發(fā)型數(shù)字支付體系的技術(shù)變革主要以提升其安全性和可預(yù)測(cè)性為主，知識(shí)零售型數(shù)字支付體系的技術(shù)變革主要以提升用戶(hù)體驗(yàn)質(zhì)量和降低用戶(hù)成本效益為主，而知識(shí)跨境型數(shù)字支付體系的技術(shù)變革則主要以構(gòu)建提升其實(shí)時(shí)性、透明性、可預(yù)測(cè)性和可追溯性為主。究其本質(zhì)，數(shù)字支付體系終究是一項(xiàng)技術(shù)手段，將其應(yīng)用到實(shí)處，推進(jìn)我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)建設(shè)的主戰(zhàn)場(chǎng)才是其根本使命，在線(xiàn)知識(shí)付費(fèi)系統(tǒng)作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代知識(shí)管理與知識(shí)共享的新興產(chǎn)物，以相應(yīng)的數(shù)字支付體系為研究對(duì)象，探索其在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的技術(shù)變革與創(chuàng)新，對(duì)于加快數(shù)字中國(guó)建設(shè)，推動(dòng)數(shù)字支付、共享經(jīng)濟(jì)等數(shù)字經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)新模式的發(fā)展，具有一定的應(yīng)用與實(shí)踐價(jià)值。對(duì)于進(jìn)一步豐富和完善數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代知識(shí)管理與知識(shí)共享的理論體系，也具有一定的理論與學(xué)術(shù)價(jià)值。

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