魯艷鳳

作為投保人的，該如何選擇終身重疾與定期重疾呢？

終身重疾險顧名思義，就是保障被保險人至終身的重疾保險，一般是以被保險人身故作為合同終止條件。這個概念主要是區(qū)別于定期重疾保險，即保障被保險人在特定時間段的重疾保險，這個主要是以期滿或歲滿作為合同終止條件。那么，作為投保人的，該如何選擇終身重疾與定期重疾呢？

我想說的是終身重疾險與定期重疾險不是對立的，也不是表面上看到的交費多與少的區(qū)別，而恰恰是滿足不同客戶各種差異需求，以及不同風險時段保障需求的工具。

在實際的投保過程中，我們面對的客戶在年齡，家庭結(jié)構(gòu)，收入狀況等方面都有差異，自然需求也大不相同，我們最重要的是根據(jù)具體情況，做出合理的保障建議，讓客戶真正通過選擇保險這個工具，來解決內(nèi)心擔憂的問題。

舉例說明：我選擇幾個典型的投保案例：

一、年齡比較小，工作，家庭剛起步，又有老人，孩子需要撫養(yǎng)的家庭，一般會匹配消費型定期重疾保險，為什么這樣選擇？

1、定期重疾保險因為保險期間較短，而且為消費型，交費很少，但保障額度較高，也就是杠桿很大。這樣選擇，不僅交費壓力小，而且因為保障額度較高，自然抗風險能強。

2、因為整體家庭成員比較年輕，收入提升的空間較大，而且身體狀況相對較好，日后再補充投保機會較大。

二、進入家庭成熟期的投保家庭，這樣的家庭一般收入穩(wěn)定，而且有了一定財務積累，但大部分是40以上的年齡，這樣會選擇終身儲蓄型重疾保險，為什么呢？

1、因為這個年齡即使選擇定期重疾保險，費用也已經(jīng)相對較高了

2、之后年齡再補充保障的空間已經(jīng)較小了

3、具備儲蓄的能力，投保終身重疾險獲得終身健康保障的同時，也儲蓄了一筆錢。

三、重疾險的更深層的意義是收入損失補償，所以在實際投保操作中，還會根據(jù)具體情況做相應組合，比如有些客戶擁有一定額度的終身重疾險，還可以通過定期重疾保險的選擇，增加特定階段的保障額度。即使在收入能力較高，家庭責任較重，剛性支出較大的人生階段，面臨重疾風險，也不會讓家人的生活質(zhì)量遭遇巨大變化。

沒有一個條款可以完美無瑕，也沒有一個條款可以滿足所有需求，通過產(chǎn)品組合，能解決我們擔憂的問題才是真正的投保初衷。