彭海燕

(四川天一學(xué)院 會計(jì)系，四川 綿竹 618200)

1 引 言

我國是一個傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”問題直接影響著國民經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。 “三農(nóng)”問題持續(xù)難以解決，由諸多因素共同制約，其中最突出的一點(diǎn)是支持廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的金融體系單一，資金支持力度不夠，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不活躍等問題，直接影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。因此，解決“三農(nóng)”問題，促進(jìn)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展必須發(fā)展建立完善的農(nóng)村金融體系。我國在2005 年聯(lián)合國第一次提出“普惠金融”這一概念的背景下，于2006 年末由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布了關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的法規(guī)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》。意見稿提出要在四川、甘肅、湖北、內(nèi)蒙古等6 個省市設(shè)立第一批新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)村資金互助社、小貸公司以及村鎮(zhèn)銀行三種形式。該意見稿之后，我國村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般在各地迅速發(fā)展，為廣大農(nóng)村發(fā)展提供大量的資金支持，在不斷加強(qiáng)和完善金融服務(wù)體系等方面起著越來越重要的作用。我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過十余年的發(fā)展為農(nóng)村金融改革找到了一條新的途徑，一定程度上提高了農(nóng)村金融多樣化水平，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著重要的支撐作用。然而，作為一種新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)其發(fā)展過程中也存在著諸多的問題同樣不可忽視。

2 四川省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展基本情況

自全國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立以來，四川作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革試點(diǎn)省份之一，在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展經(jīng)歷的第一個十年里取得了一定的成果。四川省村鎮(zhèn)銀行以服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)為己任，成為支農(nóng)支小的主力軍; 為推動普惠金融下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，激活農(nóng)村金融市場，建立健全農(nóng)村金融體系制度，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展等方面發(fā)揮著重要作用。截至2016 年末，四川50 家村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)達(dá)689.18 億元、負(fù)債為616.74 億元、所有者權(quán)益為72.44 億元，貸款7.3 萬戶、余額349.05 億元，存款69.3 萬戶、余額505.75 億元。10 年來，四川村鎮(zhèn)銀行累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款13.34 萬戶、1242.14 億元，占全部貸款余額的92.47%; 小微企業(yè)貸款8.76 萬戶、1115.45 億元，占全部貸款余額的83.03%。累計(jì)向貧困地區(qū)發(fā)放扶貧貸款10.05 億元，向少數(shù)民族地區(qū)發(fā)放貸款89.17 億元。數(shù)據(jù)顯示，四川省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r較好，極大地發(fā)揮了支持縣域經(jīng)濟(jì)的作用。

3 四川村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題

3.1 村鎮(zhèn)銀行資金來源不足

村鎮(zhèn)銀行大多存在吸收存款難度較大的問題。首先，其設(shè)立時間較短規(guī)模不大，缺乏一定的社會公信力。大多數(shù)老百姓對村鎮(zhèn)銀行不太了解，擔(dān)心各種金融風(fēng)險不愿意到村鎮(zhèn)銀行存款。相對于農(nóng)村信用社、郵儲銀行等缺乏當(dāng)?shù)乩习傩盏男湃危苯訉?dǎo)致各地村鎮(zhèn)銀行吸收存款不足。其次，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)較少，且支付結(jié)算體系不完善也阻礙著存款的吸納。目前大多村鎮(zhèn)銀行都只有一個網(wǎng)點(diǎn)，且沒有加入銀聯(lián)體系，相關(guān)業(yè)務(wù)只能去對應(yīng)的網(wǎng)點(diǎn)辦理，難以滿足村民們對于金融服務(wù)便捷性的需求。

3.2 村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新力不足

銀監(jiān)會規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立必須是銀行性金融機(jī)構(gòu)作為最大的股東，這一規(guī)定滿足了村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營過程中安全性需求，但也在一定程度上影響其經(jīng)營的創(chuàng)新力。首先，村鎮(zhèn)銀行的大部分資金主要來源于其控股銀行，民間資本進(jìn)入較少。在經(jīng)營過程中村鎮(zhèn)銀行為了追求利益與自身的發(fā)展，難免會照抄照搬母銀行的經(jīng)營管理方式及業(yè)務(wù)方向，一定程度上影響村鎮(zhèn)銀行本身靈活的經(jīng)營方式。其次，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)較為單一，更多的只是辦理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，而用于農(nóng)村的房屋建設(shè)貸款、農(nóng)用類機(jī)械設(shè)備購置貸款等業(yè)務(wù)相對較少。同時，對各類金融理財(cái)、電子銀行及適用于農(nóng)村的商業(yè)保險等中間業(yè)務(wù)開發(fā)不足。

3.3 網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少且分布區(qū)域不均衡

經(jīng)過十余年發(fā)展，全國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量僅有1601 家，相較于其他銀行性金融機(jī)構(gòu)而言，數(shù)量明顯偏少且基本沒有分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，不便于村民們各類業(yè)務(wù)辦理。另外，村鎮(zhèn)銀行成立的初衷是滿足廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的資金需求，激活農(nóng)村金融市場。但在發(fā)展過程中，村鎮(zhèn)銀行為了追求自身發(fā)展其網(wǎng)點(diǎn)的分布更多地傾向于資金實(shí)力比較強(qiáng)、各種社會資源比較好的區(qū)域，而一些偏遠(yuǎn)落后的地方只有一家或者甚至沒有村鎮(zhèn)銀行的存在。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，四川省截至2016 年末共有村鎮(zhèn)銀行50 家，其中12 家分布于成都區(qū)域，其他縣域經(jīng)濟(jì)區(qū)域內(nèi)大多只有1 家，在甘孜、阿壩這樣比較偏遠(yuǎn)的區(qū)域不見村鎮(zhèn)銀行的身影?？梢?，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布存在嚴(yán)重不均衡狀態(tài)，沒有完全實(shí)現(xiàn)扶持農(nóng)村金融市場的目的。

3.4 農(nóng)村金融服務(wù)市場人才匱乏

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)目前農(nóng)村金融市場的人才狀況直接制約著村鎮(zhèn)銀行更好更快地發(fā)展。首先，村鎮(zhèn)銀行在人才引進(jìn)方面較之一些大型的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)缺乏一定的吸引力。大多剛畢業(yè)的大學(xué)生或者有一定工作經(jīng)歷自身?xiàng)l件比較優(yōu)越的工作人員都不太愿意選擇村鎮(zhèn)銀行。其次，村鎮(zhèn)銀行人才結(jié)構(gòu)不盡合理。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)在四川村鎮(zhèn)銀行工作的研究生學(xué)歷僅占1%，本科學(xué)歷為40%左右，大多從業(yè)人員為大學(xué)?？茖W(xué)歷。另外，村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員的穩(wěn)定性相對較差，每年的流失率較高。

4 四川村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策

4.1 完善服務(wù)體系，增強(qiáng)自身吸引力

要有效解決村鎮(zhèn)銀行吸收存款困難的問題: 首先，加大對老百姓普惠金融概念的普及，做好村鎮(zhèn)銀行的宣傳及講解工作，不斷提高村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度，加強(qiáng)政策扶持力度，掃除村民們的擔(dān)憂增強(qiáng)其公信力。其次，除了整合來自銀行性金融機(jī)構(gòu)的資金以外，政府可適當(dāng)放寬準(zhǔn)入條件，吸收更多有實(shí)力的企業(yè)資本進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行，增強(qiáng)其資金實(shí)力。探索引導(dǎo)除了銀行外，還包括諸如證券、信托、保險等金融機(jī)構(gòu)組建企業(yè)控股的村鎮(zhèn)銀行，形成多元化的投資經(jīng)營主體，提高村鎮(zhèn)銀行多元化的競爭態(tài)勢。

4.2 加快金融創(chuàng)新步伐，走差異化道路

村鎮(zhèn)銀行尋求快速發(fā)展的核心競爭力就是要一改往日主辦傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的局面，加大金融創(chuàng)新力度。首先，不能只是簡單的復(fù)制和模仿母銀行的經(jīng)營方式，根據(jù)實(shí)際經(jīng)營情況建立自身靈活多樣的經(jīng)營管理方式。如可以繼續(xù)支持農(nóng)村地區(qū)的聯(lián)保制度、允許農(nóng)地林作為抵押物實(shí)現(xiàn)貸款等。建立多種抵押貸款的方式，形成元化的信用貸款體系。其次，大力開發(fā)與信貸業(yè)務(wù)相匹配的各類中間業(yè)務(wù)。如開發(fā)設(shè)計(jì)滿足廣大農(nóng)村需求的各類短期或中長期投資理財(cái)產(chǎn)品、代理多種農(nóng)業(yè)保險、開發(fā)電子支付業(yè)務(wù)等。

4.3 加快村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)及布局安排

鑒于目前村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)較少且分布不盡合理，導(dǎo)致服務(wù)面不廣，競爭力嚴(yán)重不足等問題。首先，政府應(yīng)在全國范圍內(nèi)增設(shè)更多的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，以及在同一區(qū)域范圍內(nèi)增開營業(yè)分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大其服務(wù)的覆蓋面。與其他服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)形成有效良性的競爭局面。其次，政府適當(dāng)監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行的布局區(qū)域。調(diào)整目前村鎮(zhèn)銀行更多地集中在經(jīng)濟(jì)條件較好的地區(qū)，更多地鼓勵和支持村鎮(zhèn)銀行分布于各縣域經(jīng)濟(jì)區(qū)域內(nèi)，改變偏遠(yuǎn)地區(qū)金融“零服務(wù)”的局面，改善農(nóng)村金融服務(wù)格局。

4.4 建立健全人才引進(jìn)機(jī)制

村鎮(zhèn)銀行的快速健康發(fā)展高素質(zhì)專業(yè)性人才是關(guān)鍵。首先，在人才引進(jìn)機(jī)制上應(yīng)通過校園招聘和全國社會公招相結(jié)合的方式，擇優(yōu)選拔競爭上崗，選擇符合崗位需求的專業(yè)條件及學(xué)歷層次。并且提供具有一定市場競爭力的薪酬制度和相關(guān)福利待遇。其次，提倡員工本土化。在著重引進(jìn)優(yōu)秀人才的同時考慮聘用村鎮(zhèn)銀行所在地生源地人才，以達(dá)到穩(wěn)定工作團(tuán)隊(duì)的目的又能充分利用本地資源提高區(qū)域內(nèi)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的市場競爭力。