天津工業(yè)大學(xué)法學(xué)院 姚志華 劉俊媛

1 農(nóng)村小額信貸的含義及其發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 農(nóng)村小額信貸的含義

農(nóng)村小額信貸是指在農(nóng)村地區(qū)實(shí)行的一種面向農(nóng)村客戶的一種放貸額度較小的信貸業(yè)務(wù)方式。放貸一方主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及一些小額貸款公司。借貸一方不僅有農(nóng)民，還有農(nóng)村個(gè)體工商戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等。這種信貸特點(diǎn)主要是額度小，面向客戶群體比較單一。

農(nóng)村小額信貸是農(nóng)村金融制度上的一次創(chuàng)新和重要改革，是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金短缺的情況下，為了解決“三農(nóng)問(wèn)題”而引進(jìn)的一項(xiàng)制度。

1.2 我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

(1)信貸機(jī)構(gòu)數(shù)量和貸款余額增長(zhǎng)迅速。農(nóng)村小額信貸自作為一種扶貧模式引入我國(guó)以來(lái)，經(jīng)過(guò)不斷的實(shí)踐和發(fā)展，滿足了大量農(nóng)村居民的信貸需求，扶貧效果顯著。截至2012年末，全國(guó)共有村鎮(zhèn)銀行756家，同比增長(zhǎng)41.9%，各項(xiàng)貸款余額2324億元，同比增長(zhǎng)78.2%。央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年12月底，全國(guó)農(nóng)村貸款余額超過(guò)19萬(wàn)億元與上年同期相比，增長(zhǎng)了12.4%。

(2)信貸資金總量不足。由以上數(shù)據(jù)我們可以看到信貸機(jī)構(gòu)的數(shù)量增長(zhǎng)迅速，農(nóng)村信貸服務(wù)得到了一定程度的改善，但是由于我國(guó)農(nóng)村信貸資金主要來(lái)源于國(guó)家扶貧性資金，小額信貸公司雖有參加但規(guī)模較小，仍然無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)信貸資金的龐大需求。

(3)小額信貸公司生存難。國(guó)家一直鼓勵(lì)小額信貸公司參加到農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)中來(lái)，但是近年來(lái)小額信貸公司注銷停業(yè)的數(shù)量也在不斷增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前小額貸款公司的虧損面已經(jīng)逼近20%，從2013—2014年兩年間，全國(guó)有約150家小額貸款公司注銷停業(yè)，退出信貸市場(chǎng)。

(4)農(nóng)村小額信貸的客戶總量較小。一直以來(lái)，我國(guó)對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展都處于比較滯后的狀態(tài)，農(nóng)民在資金短缺的時(shí)候一般會(huì)選擇民間借貸?，F(xiàn)在農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)開展，但是繁瑣的借貸程序和擔(dān)保程序?qū)е潞芏嗳诉x擇簡(jiǎn)單的民間借貸。這也是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和人情社會(huì)的副產(chǎn)品。

2 農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，農(nóng)民的收入來(lái)源單一，生產(chǎn)規(guī)模較小，收益率低等都是制約我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性、不穩(wěn)定性等特點(diǎn)。因此，在發(fā)展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候鑒于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多樣性和復(fù)雜性，小額信貸在發(fā)展過(guò)程中也暴露出諸多問(wèn)題，主要有以下幾個(gè)方面。

2.1 信用風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，目前還沒(méi)有在農(nóng)村建立起健全的農(nóng)村信用體系，信用宣傳不到位。農(nóng)村小額借貸也不能將住宅和土地進(jìn)行抵押。農(nóng)村的借款者大多信用意識(shí)淡薄，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到信用記錄對(duì)自己生活有何種影響。因此很多人抱著貸款是國(guó)家的錢，如果自己不還國(guó)家也沒(méi)有辦法的落后思想，造成很多貸款合同不能完全履行，借貸機(jī)構(gòu)資金虧損不能收回欠款。

2.2 自然風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)本身面向的是農(nóng)村地區(qū)。借貸主體除了個(gè)體工商戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)外，主要投入的是對(duì)自然依賴性較強(qiáng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)。一旦發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)必然受到影響，農(nóng)戶的虧損是不可避免的。這種虧損最后很有可能轉(zhuǎn)化為信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 操作風(fēng)險(xiǎn)

這一風(fēng)險(xiǎn)主要涉及信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理。如果內(nèi)部管理不完善，人員操作違規(guī)，很有可能影響信貸組織的資金安全。同時(shí)，可能對(duì)農(nóng)民借貸人產(chǎn)生侵權(quán)行為。例如以貸養(yǎng)貸問(wèn)題，是放貸機(jī)構(gòu)人員在收不回借款人所欠款項(xiàng)時(shí)，為了保證自己在機(jī)構(gòu)內(nèi)部評(píng)價(jià)時(shí)較低的壞賬率而與欠款人達(dá)成新的借貸協(xié)議，將新借貸的款項(xiàng)直接回填到舊的借款中，借款不經(jīng)過(guò)借款人的手，直接在借貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部操作。在此過(guò)程中，如果工作人員違法占用此筆款項(xiàng)，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要存在于小額借貸公司。小額借貸公司在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，由于金融市場(chǎng)的波動(dòng)極有可能產(chǎn)生信貸資金受損。小額借貸公司在我國(guó)的生存情況目前來(lái)看不是很好，多數(shù)小額借貸公司規(guī)模較小，流動(dòng)資金較少，全靠借貸人及時(shí)的還款來(lái)維持公司正常的運(yùn)行。農(nóng)村市場(chǎng)有其天然的自然依賴性和信用風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，大部分借貸人都不能及時(shí)還款，導(dǎo)致公司運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題。

3 對(duì)農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

3.1 事前防范

事前防范是指在貸款發(fā)放之前就做好相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防控工作，提前完善相關(guān)制度，以期起到降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，主要有以下幾個(gè)方面。

(1)大力推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。由政府主導(dǎo)，與保險(xiǎn)公司合作，或者政府為農(nóng)民進(jìn)行一部分補(bǔ)貼，鼓勵(lì)農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為農(nóng)民的農(nóng)業(yè)收入提供穩(wěn)定保障。既是為了防范農(nóng)村小額信貸逾期還貸的金融性風(fēng)險(xiǎn)，也對(duì)農(nóng)民生活的穩(wěn)定提供一定的保障，有利于農(nóng)村農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)也可以將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買當(dāng)作審核放貸的一項(xiàng)指標(biāo)，鼓勵(lì)農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)，培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

(2)對(duì)借貸人的情況嚴(yán)格審查。負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)審核的風(fēng)控部門應(yīng)該對(duì)借貸人的信用情況、還款能力與社會(huì)情況做嚴(yán)格的審查，調(diào)查清楚借貸人的具體情況后再?zèng)Q定是否放貸。農(nóng)村市場(chǎng)是一個(gè)特殊的市場(chǎng)，區(qū)域范圍小，商業(yè)化程度較低，熟人社會(huì)特征比較明顯，如果風(fēng)控部門能夠在放貸前詳細(xì)調(diào)查，就能將一些不符合貸款條件的人篩除出去。

(3)拓寬擔(dān)保途徑。農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)面向的群體是特殊的農(nóng)民群體，這個(gè)群體的特殊性不是指人的特殊，而是不同于城鎮(zhèn)借款人在借貸時(shí)可以抵押房屋、建設(shè)用地，我國(guó)《物權(quán)法》第184條和《擔(dān)保法》第37條都規(guī)定了，“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不能抵押”。但是對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，除了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地上的自有房屋可以當(dāng)作財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押外，其他財(cái)產(chǎn)可以用來(lái)抵押的基本沒(méi)有。因此農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)應(yīng)該拓寬擔(dān)保途徑，可以不按照一般銀行放貸的流程，必須提供房屋、土地等擔(dān)保程序，可以允許農(nóng)村借款人將家中的汽車、農(nóng)畜產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)機(jī)器以及購(gòu)買的商品房等進(jìn)行抵押。還可以實(shí)行多戶聯(lián)保制度，即多個(gè)信用情況得到銀行認(rèn)可的人為借款人作擔(dān)保，以防止到期債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)。

(4)警惕以貸養(yǎng)貸。對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，有時(shí)候縱容借款人以貸養(yǎng)貸是無(wú)奈之舉，一方面借款人對(duì)貸款無(wú)法償還，另一方面放貸部門在機(jī)構(gòu)的內(nèi)部考核時(shí)候，有一定的壞賬率，并且鑒于農(nóng)民們的特殊情況，有時(shí)候金融機(jī)構(gòu)也不想走入復(fù)雜的訴訟程序去實(shí)現(xiàn)債權(quán)，于是只能給借款人下發(fā)新的貸款，然后用此筆貸款償還上一筆貸款。在此程序中新貸款并不進(jìn)入借款人的賬戶，直接被銀行扣繳。在此過(guò)程中，要警惕金融機(jī)構(gòu)是否違規(guī)操作，同時(shí)還涉及到借款人償還貸款利息的問(wèn)題。

3.2 事中防范

事中防范是指貸款發(fā)放之后，金融機(jī)構(gòu)和借貸公司要繼續(xù)關(guān)注借款人的使用貸款情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，防范風(fēng)險(xiǎn)。

(1)追蹤貸款用途。貸款發(fā)放后，借貸部門應(yīng)該關(guān)注借款人后續(xù)的貸款使用情況，一旦發(fā)現(xiàn)借款人使用貸款目的偏離，小額借貸金融機(jī)構(gòu)或借貸公司有權(quán)提前收回貸款，當(dāng)然這一權(quán)利要在合同中提前注明。此法既可督促借款人將借款用到正途上，又可防止金融機(jī)構(gòu)損失擴(kuò)大。

(2)探索分批打款制度。借款人借的錢款，銀行不一次性下發(fā)，而是分批下發(fā)，這樣可以防止農(nóng)民在借到一大筆錢以后不馬上投入生產(chǎn)而是產(chǎn)生“錢很多先揮霍一點(diǎn)”的心理。可以在前面批次的款項(xiàng)都運(yùn)用到借款目的的事項(xiàng)中去后，陸續(xù)將剩余款項(xiàng)下發(fā)。即第一批用途正確，第二批款項(xiàng)下發(fā)。雖然此舉能很好的監(jiān)督借款用途，防范風(fēng)險(xiǎn)，但是會(huì)加劇銀行的負(fù)擔(dān)，多了很多的程序。

(3)小額分散放款，降低風(fēng)險(xiǎn)。這一防范主要是針對(duì)于面向農(nóng)村的小額借貸公司來(lái)說(shuō)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)畢竟有其發(fā)展緩慢落后的特點(diǎn)。國(guó)家倡導(dǎo)普惠金融，提出農(nóng)村小額信貸制度也是為了解決農(nóng)村發(fā)展資金短缺的問(wèn)題，為了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而面向農(nóng)村的小額借貸公司，其運(yùn)營(yíng)利潤(rùn)方面是和城市中不能相比的。而且這些公司往往規(guī)模并不特別大，一旦出現(xiàn)大批農(nóng)民逾期還款，公司的發(fā)展很可能出現(xiàn)危機(jī)。因此在放貸的時(shí)候，借貸公司應(yīng)該充分考慮這一風(fēng)險(xiǎn)的存在，借貸主體要多樣化，不要單一貸給農(nóng)民群體，農(nóng)村個(gè)體工商戶等其他經(jīng)濟(jì)體也要有所涉及。每一借貸主體所借貸款項(xiàng)數(shù)額也不宜過(guò)大，這樣可以分散風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 事后防范

事后防范是指在小額借貸結(jié)束后的兩種情況：借款人按時(shí)還款，如何總結(jié)經(jīng)驗(yàn)為下一次借貸提供風(fēng)險(xiǎn)防范經(jīng)驗(yàn)；出現(xiàn)了逾期還貸或者壞賬的情況之后，如何解決，防范風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步擴(kuò)大。

(1)健全農(nóng)村信用體系。目前我國(guó)農(nóng)村因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展水平低、城鎮(zhèn)化步伐緩慢等多方面原因，并未在農(nóng)村建立起一個(gè)完整的農(nóng)村信用體系。但是在農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村積極發(fā)展的今天，不能說(shuō)立馬建立起一個(gè)覆蓋全國(guó)農(nóng)村的信用體系，但是金融機(jī)構(gòu)至少應(yīng)該在這一地區(qū)為借款人逐步建立信用檔案，可以為之后借款人的借款行為做參考，有利于從最開始防范信貸壞賬等信用風(fēng)險(xiǎn)。

(2)實(shí)際出發(fā)，及時(shí)追繳。農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)面對(duì)的群體大多是農(nóng)民，農(nóng)民借貸一般是為了農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收入有著很多的不確定性，所以在出現(xiàn)到期不能償還借款的時(shí)候，金融機(jī)構(gòu)或小額借貸公司要根據(jù)具體問(wèn)題實(shí)施不同的對(duì)策。隨時(shí)關(guān)注農(nóng)民的動(dòng)態(tài)，一旦產(chǎn)品出售取得錢款，那么借貸機(jī)構(gòu)就要及時(shí)的追繳欠款，防止壞賬情況的發(fā)生。

(3)完善監(jiān)管體制。對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要分兩類主體。一類是政策性銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行和一些商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，這一類機(jī)構(gòu)受銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管。