楊秀紅

中國金融科技集團(tuán)正在為進(jìn)軍歐洲不斷鋪路。去年以來，中國金融科技領(lǐng)域兩大巨頭——中國平安和阿里巴巴先后與德國金融科技孵化平臺Finleap展開合作。

近期，《財經(jīng)》記者在德國首都柏林實(shí)地走訪了這家被兩大中國巨頭共同青睞的公司。

“中國平安目前是公司的第一大股東?！盕inleap公司運(yùn)營及戰(zhàn)略總監(jiān)馬克斯·肖本（Max Schoppen）對《財經(jīng)》記者表示，該公司于2018年11月獲得中國平安4150萬歐元的投資。他表示，在中國平安投資后，公司總估值已達(dá)3億歐元左右。事實(shí)上，該筆投資由中國平安集團(tuán)旗下的創(chuàng)投基金平安全球領(lǐng)航基金領(lǐng)投，參投者則未被披露。

無獨(dú)有偶，F(xiàn)inleap相關(guān)人士還表示，支付寶在今年2月與Finleap旗下公司SolarisBank銀行達(dá)成了合作協(xié)議，后者將協(xié)助支付寶在當(dāng)?shù)亟尤敫嗟纳虘簟?/p>

Finleap總部位于德國柏林，是歐洲領(lǐng)先的金融科技生態(tài)系統(tǒng)，旗下包括16家公司，業(yè)務(wù)涉及銀行、保險、應(yīng)收賬款催收等多個領(lǐng)域。SolarisBank是這家公司主導(dǎo)創(chuàng)建的16家公司之一，該機(jī)構(gòu)也是德國首家擁有正規(guī)銀行許可證的銀行平臺。

“我們通過麥肯錫咨詢公司的介紹與撮合，與中國平安集團(tuán)達(dá)成了上述合作。”馬克斯·肖本稱。

作為歐洲領(lǐng)先的金融科技生態(tài)公司，F(xiàn)inleap可謂中國巨頭在歐洲擴(kuò)張的一塊敲門磚。Finleap聯(lián)合創(chuàng)始人兼行政總裁拉明·尼魯曼德（Ramin Niroumand）曾在去年獲得平安投資時稱，將用這筆資金在歐洲和亞洲進(jìn)行擴(kuò)張。不過，肖本對《財經(jīng)》記者表示，目前平安投資的資金尚未投入到新的項(xiàng)目中，因?yàn)樯形窗l(fā)現(xiàn)值得投資的項(xiàng)目。而支付寶選擇合作的SolarisBank，則是一家業(yè)務(wù)遍及歐盟各國的銀行機(jī)構(gòu)，其將為支付寶在德國乃至歐洲拓展更多的商戶提供便利。

支付寶布局

“我們在今年2月已經(jīng)與支付寶達(dá)成合作?！盨olarisBank傳播與市場部副總裁布拉肯格爾（Phillipp Blankenagel）對《財經(jīng)》記者表示，在此之前，支付寶與其溝通接洽時間將近一年。

SolarisBank是一家新興銀行機(jī)構(gòu)，也是Finleap創(chuàng)建的16家重點(diǎn)企業(yè)之一。此前，畢馬威聯(lián)合澳大利亞知名金融科技風(fēng)投機(jī)構(gòu)H2Ventures聯(lián)合發(fā)布的2018年《全球金融科技100強(qiáng)》榜單顯示，支付寶所在的螞蟻金服位列榜首，Solaris- Bank排名第33位。

SolarisBank提供銀行即平臺（即Banking-as-a-Platform，下稱BaaS）的服務(wù)模式，是德國首家擁有正規(guī)銀行營業(yè)許可證的銀行平臺。

憑借這一執(zhí)照，該機(jī)構(gòu)可以從事一些需要強(qiáng)制監(jiān)管的業(yè)務(wù)，一些未取得相關(guān)執(zhí)照的公司，可以與SolarisBank合作開展德國監(jiān)管部門強(qiáng)制監(jiān)管的業(yè)務(wù)。

“用了九個月時間，SolarisBank從德國聯(lián)邦金融監(jiān)管局取得了全銀行牌照?！瘪R克斯·肖本稱，“事實(shí)上，能夠取得監(jiān)管部門的牌照，是一件手續(xù)繁雜、耗時很長的事情?！?/p>

SolarisBank主要采用B2B2C的經(jīng)營模式，在三大領(lǐng)域拓展業(yè)務(wù)。

第一類，是數(shù)字銀行和銀行卡。用公司首席執(zhí)行官Dr. Roland Folz的話說：“現(xiàn)階段，我們已經(jīng)說服了一些傳統(tǒng)銀行與公司合作，構(gòu)建全新數(shù)字部門以及零售和在線公司，以便為用戶提供帶有個人身份信息的銀行賬戶和支付用的銀行卡?！?/p>

第二類，是數(shù)字支付和電子貨幣，可以幫助各家公司可以向用戶提供禮品卡等。

第三類，是貸款和儲蓄，一些在線平臺能夠借此將消費(fèi)者貸款和自有業(yè)務(wù)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合。

“我們今后將為支付寶接入更多接受其服務(wù)的商戶?！辈祭细駹柋硎?。據(jù)悉，目前德國有數(shù)千家商戶接受中國游客用支付寶等移動支付方式，其中包括Breuninger、Rossmann和Promod等知名商戶。

支付寶近年來一直尋求在海外擴(kuò)張。

2016年11月，支付寶通過與德國Concardis公司合作，正式進(jìn)入德國支付終端市場。

在與SolarisBank達(dá)成商戶推廣合作后，2019年3月，支付寶對外宣布正式牽手英國老牌的巴克萊銀行。巴克萊銀行旗下、處理英國接近一半的信用卡和借記卡交易的分公司Barclaycard，將其所覆蓋的超11萬英國商家接入支付寶。

近年來，國內(nèi)支付巨頭的海外擴(kuò)張之路從未停歇。

緊隨支付寶的步伐，其競爭者微信支付也一路在海外市場開疆拓土。2017年7月，騰訊宣布與德國支付公司W(wǎng)irecard合作，允許歐洲零售商接受微信支付作為支付選項(xiàng)。

不過，移動支付在德國乃至歐洲的發(fā)展之路并不平坦?！敦斀?jīng)》記者接觸到的一些在德國生活的朋友表示，盡管在德國生活數(shù)年乃至20余年，但是出于對個人隱私保護(hù)的考慮，平時幾乎很少用移動支付。在他們看來，德國人更傾向于現(xiàn)金或銀行卡支付。

根據(jù)《柏林日報》此前的調(diào)查，77%的德國人偏好使用現(xiàn)金支付，原因是覺得安全放心，這個比例遠(yuǎn)高于歐洲平均水平。

荷蘭ING銀行在2017年的現(xiàn)金支付偏好調(diào)查顯示，75%的歐洲人認(rèn)為沒有現(xiàn)金行不通，而持這一觀點(diǎn)的德國人比例為84%。

“我們將采用一些優(yōu)惠措施，幫助支付寶進(jìn)行商戶推廣。”布拉肯格爾對《財經(jīng)》記者表示。

平安領(lǐng)投

與支付寶和SolarisBank的合作有所不同，中國另一大金融巨頭——中國平安集團(tuán)則采用了直接投資入股的方式，與Finleap合作。

2018年11月，F(xiàn)inleap在最新一輪融資中獲得了中國平安集團(tuán)4150萬歐元的注資。借助這筆投資，后者由此成為這家歐洲領(lǐng)先的金融科技孵化平臺的最大股東。

馬克斯·肖本向《財經(jīng)》記者證實(shí)，在中國平安投資后，F(xiàn)inleap公司的總估值已達(dá)3億歐元左右。

據(jù)此測算，通過此輪投資，平安領(lǐng)航基金及其合作參與方獲得了Finleap約13.83%的股權(quán)。

“平安雖然表面上是一家保險公司，但它實(shí)際上是一家科技公司。因?yàn)樗跀?shù)據(jù)方面的發(fā)展很快?！瘪R克斯·肖本稱，“我們之前用了很長時間，希望尋找到一家科技企業(yè)，并和其長期合作。不過，很多公司把我們視為競爭對手（而不愿與之合作）。最后我們選擇了與平安合作。”

據(jù)悉，此次投資由平安集團(tuán)旗下創(chuàng)投基金——平安全球領(lǐng)航基金領(lǐng)投。該基金成立于2017年5月，初始規(guī)模為10億美元。其成立的目的之一，是通過投資金融科技和醫(yī)療科技企業(yè)幫助平安加速科技轉(zhuǎn)型。

該基金的董事長兼CEO為中國平安首席創(chuàng)新執(zhí)行官Jonathan Larsen（羅中恒），在加盟平安之前，羅中恒曾任花旗全球零售銀行總裁。

早在2018年11月，平安集團(tuán)副首席執(zhí)行官陳心穎曾對外表示，平安集團(tuán)將每年收入的1%用于金融科技及醫(yī)療科技的研發(fā)，過去十年共投入70億美元于科研投入，預(yù)計未來十年的投入將達(dá)150億美元（約合1000億元人民幣）。

在中國大型金控集團(tuán)中，中國平安堪稱對金融科技最執(zhí)著的公司之一。早在2013年，馬明哲就提出了“科技引領(lǐng)金融”的戰(zhàn)略，此后平安制定了“金融+科技”、“金融+生態(tài)”的戰(zhàn)略規(guī)劃，不斷在金融科技領(lǐng)域發(fā)力。

“平安的投資策略和我們公司非常接近，所以平安成為了我們投資金融科技領(lǐng)域的伙伴?！瘪R克斯·肖本對《財經(jīng)》記者表示。

Finleap是歐洲領(lǐng)先的金融科技生態(tài)系統(tǒng)，由IONQ集團(tuán)和拉明·尼魯曼德（Ramin Niroumand）于2014年共同成立，目前該公司已經(jīng)創(chuàng)建了16家企業(yè)，并通過收購將其他一些公司并至其生態(tài)系統(tǒng)旗下，其中包括前文提及的首家擁有正規(guī)銀行許可證的銀行平臺SolarisBank、一家完全的數(shù)字保險公司ELEMENT、一家基于數(shù)據(jù)的應(yīng)收賬款管理業(yè)務(wù)提供商PAIR Finance；還包括finreach solutions和infinitec solutions這樣的服務(wù)于相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的金融科技平臺。

“平安雖然是公司的第一大股東，但并不干涉公司的運(yùn)營，我們和平安的關(guān)系，是一種合作伙伴關(guān)系?！毙け緦Α敦斀?jīng)》記者表示，“也就是說，我們有自身的獨(dú)立性?！?/p>

在平安投資Finleap后，該公司聯(lián)合創(chuàng)始人兼行政總裁拉明·尼魯曼德稱，將用這筆資金在歐洲和亞洲進(jìn)行擴(kuò)張。

不過，“目前平安投資的資金尚未投入到新的項(xiàng)目中。”馬克斯·肖本稱，“因?yàn)樯形窗l(fā)現(xiàn)合適的、值得投資的項(xiàng)目?！?h3>巨頭赴歐支點(diǎn)

作為歐洲領(lǐng)先的金融科技生態(tài)公司，F(xiàn)inleap被視為中國科技巨頭叩響歐洲古老大門的敲門磚之一。這家公司的業(yè)務(wù)模式，正在幫助中國平安推動其歐洲金融科技領(lǐng)域布局。

據(jù)馬克斯·肖本介紹，目前，F(xiàn)inleap的業(yè)務(wù)主要涉及三大領(lǐng)域，第一大領(lǐng)域是發(fā)揮金融科技公司孵化器的作用，尋找可以投資的金融科技初創(chuàng)企業(yè)，并扶持其迅速發(fā)展；第二個領(lǐng)域是幫助大型企業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)化；第三大領(lǐng)域主要針對一些沒有進(jìn)入金融循環(huán)的大型企業(yè)，幫助它們把資金引入金融領(lǐng)域。

作為金融科技公司的孵化器，F(xiàn)inleap提出了一個180天的培植計劃。即通過180天的時間，幫助一家企業(yè)獨(dú)立成功運(yùn)營。按照該計劃，F(xiàn)inleap的專家們會結(jié)合過往及行業(yè)經(jīng)驗(yàn)選取具備投資價值的企業(yè)，然后通過技術(shù)、市場營銷、銷售等部門的人員一起研究制定企業(yè)發(fā)展計劃，最后建立一個獨(dú)立的公司，把所有的工作交給公司的領(lǐng)導(dǎo)，讓其成功運(yùn)營下去。

在此期間，F(xiàn)inleap為這些企業(yè)提供多方面的支持，包括籌集資金、尋找專家為其提供更好的發(fā)展方案等。

“實(shí)際上每個企業(yè)的建立時間是不一樣的。”馬克斯·肖本稱，“一般情況下，我們可以在兩年之內(nèi)把一個企業(yè)建立起來，讓其能夠獨(dú)立運(yùn)營，我們也會參與這些企業(yè)的運(yùn)營，但是我們不當(dāng)主角?！?/p>

目前該公司參與創(chuàng)建的16家企業(yè)，如前文提及的SolarisBank，即是其成功運(yùn)作的典型案例。

有市場分析人士認(rèn)為，目前，F(xiàn)inleap在支付、會計、個人財務(wù)管理等領(lǐng)域先后成立16家金融科技公司，建立起在歐洲范圍內(nèi)，最大的金融科技生態(tài)系統(tǒng)。借助這些初創(chuàng)公司，F(xiàn)inleap在歐洲金融科技領(lǐng)域的影響日漸擴(kuò)大。投資Finleap，相當(dāng)于間接參與了整個歐洲金融科技。

近年來，以制造業(yè)著稱于世的德國，開始在金融科技領(lǐng)域發(fā)力。

根據(jù)德國聯(lián)邦外貿(mào)與投資署此前的報告，自2015年以來，德國的金融科技發(fā)展迅速，市場規(guī)模在歐洲僅次于英國，排名第二。同時，自2016年英國“脫歐”公投事件以來，因?yàn)閷τ熬半y以確定，很多外國企業(yè)將投資轉(zhuǎn)向德國，2016年-2018年，外國企業(yè)對德國的投資增加了34%。

德國聯(lián)邦外貿(mào)與投資署今年5月發(fā)布的2018外國企業(yè)在德國投資報告顯示，按照投資來源國所投項(xiàng)目數(shù)量排序，美國排名第一，瑞士緊隨其后，中國名列第三，去年投資了188個項(xiàng)目。從行業(yè)分布來看，中國企業(yè)在德投資重點(diǎn)行業(yè)為商業(yè)服務(wù)與金融服務(wù)行業(yè)，占比達(dá)18%。