馬海斌

黨的十九大報告指出，農業(yè)農村農民問題是關系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農”問題作為全黨工作的重中之重，全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，關鍵在于加大農村金融對三農的服務支持力度，促進農業(yè)農村農民整體水平的提升?！吨泄仓醒?、國務院關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》中同時指出，堅持農村金融改革發(fā)展的正確方向，健全適合農業(yè)農村特點的農村金融體系……把更多金融資源配置到農村經濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求……強化金融服務方式創(chuàng)新，加大對鄉(xiāng)村振興中長期信貸支持。

一、農村信貸的主要問題

（一）農民“難貸款”“貸款難”

近年來，在政策性金融信貸的大力支持下，農民“貸款難”問題得到逐步改善。但是隨著農民生產性貸款和消費性貸款的貸款需求的日益擴大，農村金融信貸供給不足始終成為鄉(xiāng)村振興過程中不可忽視的制約因素，因而農民“貸款難”問題始終長期存在。究其原因，主要是銀行一般商業(yè)性貸款門檻比較高。農民在申請貸款時，一方面無法提供有效的抵押物，如房屋產權證、生產設備等。由于農村土地還屬于集體用地，農民只有集體土地使用權而沒有土地所有權，也沒有房屋產權證，所以無法將土地、房屋等實物資產作為有效抵押物。同時，小規(guī)模、分散性的生產方式決定了農民自身擁有的高物值農業(yè)生產設備也十分有限，所以也無法通過抵押生產設備獲得足夠的信貸支持；另一方面農民無法通過擔保人方式獲得貸款，因為符合擔保人資質的擔保人在農民群體中并不多見。銀行對擔保人的資質要求是具有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入等條件，而由于農業(yè)生產方式的特殊性，導致絕大多數農民不符合相關條件。

（二）農民風險意識薄弱

由于農業(yè)生產的特殊性，農作物受自然條件影響較大，一旦受到不可抗拒的自然災害沖擊，對于背負銀行貸款的農民家庭來說是個災難性的打擊。雖然當前農村金融服務機構在提供金融信貸支持時，都連帶提供農業(yè)保險服務，即農民在申請貸款的同時，作為投保人購買農業(yè)保險。一旦因自然因素造成農業(yè)設施和農作物損失而無法按時償還貸款時，承保人將代為償還貸款。然而，部分農民并不認同這種“搭售保險服務”的做法。究其原因，主要是農民收入彈性低、防風險意識差所致。一方面，農民認為購買農業(yè)保險服務是生產性支出以外的額外成本支出，能省則?。涣硪环矫?，農民較低的收入彈性使其對消費支出反應過于敏感。他們不愿意為自然災害等小概率發(fā)生的事件而消耗其有限的寶貴收入，因而能省則堅決省。

（三）金融機構“惜貸”現象普遍

除了上述農民資質、壞賬風險等因素外，傳統(tǒng)農業(yè)本身的產業(yè)特征也決定了商業(yè)銀行等金融機構不愿提供更多的農業(yè)貸款。農業(yè)種植周期一般比較長，規(guī)模普遍小而分散，沒有形成集約化效應，由此帶來的不確定性比較大；受種植技術、氣候地域、農民認知等因素限制，農作物農產品同質化程度較高，市場競爭日趨激烈，利潤較低，由此帶來的回報也比較低；農業(yè)受大自然等隨機性不可控因素影響較大，加上近年來頻繁發(fā)生的自然災害致使大規(guī)模減產減收，使得農業(yè)貸款的風險較高。這些農業(yè)產業(yè)特征導致大多數商業(yè)性金融機構對農業(yè)信貸望而卻步。

二、依托農業(yè)產業(yè)振興拓展農村金融

鄉(xiāng)村發(fā)展整體水平亟待提升，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略任重而道遠。近年來，國家大力支持現代農業(yè)產業(yè)園區(qū)建設，鼓勵發(fā)展農業(yè)高新技術、創(chuàng)辦農業(yè)高新技術企業(yè)，深化國家現代農業(yè)示范區(qū)、國家農業(yè)科技園區(qū)建設。2017年中央一號文件指出，“以規(guī)?；N養(yǎng)基地為基礎，依托農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)帶動，聚集現代生產要素，建設‘生產+加工+科技的現代農業(yè)產業(yè)園，發(fā)揮技術集成、產業(yè)融合、創(chuàng)業(yè)平臺、核心輻射等功能作用?！?018年12月，農業(yè)農村部、財政部將吉林省集安市、黑龍江省五常市、福建省安溪縣等20個現代農業(yè)產業(yè)園認定為首批國家現代農業(yè)產業(yè)園，涉及16個省份，水稻、人參、茶葉等多個特色產業(yè)。這些園區(qū)在規(guī)劃建設過程中，立足當地資源稟賦、發(fā)展水平特點，合理選擇優(yōu)質特色主導產業(yè)，加快推進種養(yǎng)規(guī)?；?、加工集群化、科技集成化、營銷品牌化、生產標準化，基本上形成了全產業(yè)鏈立體開發(fā)、一二三產融合發(fā)展格局，產業(yè)特色鮮明、要素集中度高、設施裝備先進、生產方式綠色環(huán)保、經濟效益顯著、示范帶動效應明顯。

提高農村金融信貸服務水平，可以重點依托現代農業(yè)產業(yè)園區(qū)。無論是現代農業(yè)產業(yè)園區(qū)運營企業(yè)，還是園區(qū)農業(yè)企業(yè)，其資信水平和風險意識均遠高于農民群體，因而無論是政策性農業(yè)貸款，還是商業(yè)性銀行貸款，均可為其提供優(yōu)質金融信貸服務。

三、鄉(xiāng)村產業(yè)振興中的金融信貸途徑選擇

（一）探索有效的信貸途徑

就農村金融信貸改革而言，不能就信貸論信貸，因為信貸風險不是信貸行為產生的，而是信貸對象產生的。因此，降低信貸對象的經營風險才是破題的關鍵。所以，應該創(chuàng)新綜合性的金融支持服務模式，例如，提供“期貨（標準合約）+信貸+保險”、“電商訂單+信貸+保險”、“企業(yè)訂單+信貸+保險”等綜合性多元化金融服務。具體而言，公司或農戶可以以期貨標準合約、電商訂單合約、企業(yè)訂單合約等作為抵押品，向金融服務機構申請貸款支持。金融服務機構在發(fā)放貸款的同時，為其所發(fā)放的貸款進行同期投保，而不再由貸款申請人進行投保。通過這種途徑，一是增強了金融機構的放貸意愿，因為放貸對象的信用增強了；二是信貸風險得到有效控制，因為經營風險得到了有效的規(guī)避。

（二）以園區(qū)為放貸對象

以園區(qū)為放貸對象主要是指向現代農業(yè)產業(yè)園區(qū)運營企業(yè)發(fā)放貸款。現代農業(yè)產業(yè)園區(qū)運營企業(yè)通常具有地方國資背景，其資質信用良好，銀行也愿意為其提供金融支持。運營企業(yè)所獲貸款資金，不僅可以用于園區(qū)基礎設施建設，包括土地平整、道路施工、水電等基礎設施建設，而且可以重點投向園區(qū)的信息化建設，主要包括標準化合約開發(fā)、園區(qū)宣傳展銷、發(fā)展跨境電商等方面。園區(qū)運營企業(yè)在獲得信貸支持以后，一方面可以通過服務外包方式，委托專業(yè)券商機構為其開發(fā)標準化的遠期交易合約。合約開發(fā)完成以后，即可向國內商品交易市場申請掛牌上市交易。標準化合約開發(fā)的優(yōu)點就是為企業(yè)和農戶創(chuàng)設可抵押品。持有標準化合約訂單的企業(yè)或農戶，就可以通過抵押合約獲得生產性資金。另一方面可以委托專業(yè)會展服務機構為其在各大會展平臺進行宣傳展示。

（三）以企業(yè)為放貸對象

以企業(yè)為放貸對象主要是指向現代農業(yè)產業(yè)園區(qū)入駐企業(yè)發(fā)放貸款。受制于現代農業(yè)大規(guī)模經營、農作物生產周期較長等因素的影響，農業(yè)企業(yè)生產經營所需資金較多，資金占用時間較長、周轉較慢，這決定了農業(yè)企業(yè)整個生產周期都需要金融機構的信貸支持。不僅如此，農業(yè)企業(yè)是當前農村電商發(fā)展的重要載體。農業(yè)企業(yè)獲得的信貸支持應大力投入到農村電商平臺的開發(fā)與運維當中。企業(yè)可以通過服務外包方式，委托專業(yè)電商機構為其打造線上農產品展銷平臺，依托淘寶、阿里巴巴、京東、拼多多等大型電商網站，進行農產品線上銷售，形成農戶以土地入股和生產種植，企業(yè)負責生產、加工和農產品研發(fā)，并通過農村電商平臺進行宣傳農產品推廣和銷售的全產業(yè)鏈農業(yè)生產方式。

（四）以農戶為放貸對象

以農戶為放貸對象主要是面向企業(yè)雇傭的農戶或承接生產訂單的農戶發(fā)放貸款。企業(yè)雇傭的農戶，由于簽訂了勞動雇傭合同，擁有較為穩(wěn)定的收入來源，因而無論在申請貸款還是擔保貸款方面相較于無固定職業(yè)農戶都具有明顯優(yōu)勢。承接生產訂單的農戶，由于訂單本身代表的是未來的一筆現金流入，因而當需要資金周轉的時候，農戶可以向金融機構抵押訂單或貼現訂單。由于抵押品是標準化遠期交易合約或大型電商平臺訂單，其真實性和可靠性均得到保證，因而能夠降低金融機構的顧慮，增強其放貸意愿。

綜上所述，深化農村金融信貸改革，為農業(yè)農村農民提供綜合性的金融服務支持，應充分結合鄉(xiāng)村振興過程中的新型生產方式，以現代農業(yè)產業(yè)園區(qū)為依托，為園區(qū)、企業(yè)、農戶提供全方位服務。（作者單位：長春新區(qū)管理委員會）