韓小瓊

農(nóng)村金融在邢臺市農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革中支持力度如何，農(nóng)村金融部門應(yīng)該怎樣發(fā)揮對供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革資金支持的作用。本文通過分析農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革中存在的問題，提出了邢臺市農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展的建議。

2018年，邢臺市政府提出了農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革三年行動(dòng)計(jì)劃，明確未來三年農(nóng)業(yè)供給方面的結(jié)構(gòu)改革應(yīng)以農(nóng)村振興戰(zhàn)略為指導(dǎo)。建立更高質(zhì)量，更具競爭力，更有利可圖和更可持續(xù)的農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)體系，以滿足人們?nèi)找嬖鲩L的綠色和優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品的需求。但是，促進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革會產(chǎn)生大量的資金需求，需要農(nóng)村金融的支持。在包括邢臺銀行、建行邢臺分行、中行邢臺分行、興業(yè)銀行在內(nèi)的多家金融機(jī)構(gòu)多家金融機(jī)構(gòu)的努力下農(nóng)業(yè)信貸得到了比較大的改善。各家金融機(jī)構(gòu)大膽創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和擔(dān)保方式，優(yōu)化信貸審批流程，縮短放款時(shí)間。截至2018年5月，邢臺區(qū)域內(nèi)的銀行等金融機(jī)構(gòu)不斷加大對農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的貸款投入，發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款余額1240億元，比年初增長157億元，漲幅達(dá)14.55%，增長率同比提高4.79%①，為邢臺地區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了豐富的資金保障。

雖然邢臺地區(qū)金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展有了一定的改善，但是要想順利完成三年計(jì)劃，還需要進(jìn)一步探索農(nóng)村金融創(chuàng)新。

一、邢臺市農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革存在的問題

（一） 農(nóng)村金融供給不足

各金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不夠，而且主要還是簡單的存儲功能，提供的資金供給主要面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)或已見成效的項(xiàng)目，而那些抵押和擔(dān)保財(cái)產(chǎn)不足的農(nóng)民和農(nóng)村小微企業(yè)的資金需求卻得不到滿足。雖然多家金融機(jī)構(gòu)積極開展了各項(xiàng)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的嘗試，但是收效不大，整體來看，支持農(nóng)業(yè)整體產(chǎn)業(yè)鏈的農(nóng)村金融供給仍然不足。

（二）農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系不完善

由于農(nóng)村金融本身成本高風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避自身風(fēng)險(xiǎn)減少對農(nóng)業(yè)貸款。農(nóng)業(yè)的發(fā)展與農(nóng)村金融支持密不可分。目前邢臺很多縣域農(nóng)業(yè)生產(chǎn)并沒有形成規(guī)模經(jīng)營，分戶經(jīng)營的模式只能使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大幅增加。在當(dāng)前的環(huán)境下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司政策力度不夠，而商業(yè)保險(xiǎn)公司又因?yàn)檗r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大等原因不愿意或較少涉足，導(dǎo)致農(nóng)村金融整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，農(nóng)業(yè)收益穩(wěn)定性差，繼而導(dǎo)致金融服務(wù)減少對農(nóng)業(yè)支持。

（三）農(nóng)村信用信息系統(tǒng)不完善

農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革需要優(yōu)化配置農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源，而在這些資源重新配置組合的過程中會產(chǎn)生大量的資金需求。據(jù)了解，在已經(jīng)實(shí)現(xiàn)的貸款中，純信貸的比例非常小，而且大部分貸款都是通過抵押擔(dān)保來完成的。無論是農(nóng)業(yè)行業(yè)的龍頭企業(yè)還是一般的小型企業(yè)，貸款時(shí)都需要在貸款合同中附加抵押擔(dān)保條款。究其原因，農(nóng)村征信體系不完善是主要根源。征信體系不健全，鄉(xiāng)村信用環(huán)境差，縣級政府信用環(huán)境建設(shè)力度不夠，人們信用觀念和還貸能力不強(qiáng)，導(dǎo)致一些公司信貸意識薄弱，頻繁出現(xiàn)債務(wù)違約，大大降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在資金上支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的積極性。同時(shí)由于征信體系的不完善導(dǎo)致一些信譽(yù)情況好的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)得不到銀行的認(rèn)可，也被拒之門外。

（四）農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新力度不夠

多數(shù)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠，基本都是以借鑒性創(chuàng)新為主，缺乏自己對目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶進(jìn)行調(diào)研及需求分析，導(dǎo)致其推出的金融服務(wù)對目標(biāo)客戶沒有吸引力而很快退出市場。也有部分金融產(chǎn)品創(chuàng)新周期長，缺乏時(shí)效性，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不能很好的匹配，沒有辦法滿足農(nóng)戶的資金需求。受限于農(nóng)村居民自身文化水平等的限制，農(nóng)村金融的科技服務(wù)普適性也不強(qiáng)，也是導(dǎo)致農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠的原因。

（五）土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款落實(shí)難

雖然邢臺各金融機(jī)構(gòu)積極嘗試"農(nóng)村承包地抵押貸款管理試點(diǎn)暫行辦法”試點(diǎn)改革，但到2017年底，邢臺地區(qū)農(nóng)村承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的不良率已達(dá)到8.49% ，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他各種貸款的不良率②。然而，因?yàn)檗r(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)交易平臺運(yùn)行不暢，農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)價(jià)值評估機(jī)制缺失，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制有欠缺等因素，抵押品處置在實(shí)際執(zhí)行中沒有辦法落實(shí)到位。

二、邢臺農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革建議

（一）健全農(nóng)村金融組織體系

一方面要強(qiáng)化正規(guī)金融組織在農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革資金支持方面的主體地位。中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款扶持，著重支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的領(lǐng)軍龍頭企業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)?；l(fā)展。

另一方面，有必要引入各種金融元素，形成多元化農(nóng)村金融組織體系。除了正規(guī)金融的發(fā)展，我們還要加速發(fā)展村鎮(zhèn)金融組織，加大扶持力度，使其履行村鎮(zhèn)銀行職能。村鎮(zhèn)金融組織有著人緣地域優(yōu)勢，他們可以農(nóng)村基層的生產(chǎn)散戶和中低收入戶為服務(wù)對象，解決他們的資金需求。政府應(yīng)盡快健全相應(yīng)的法律法規(guī)文件，以保證農(nóng)村民間金融規(guī)范有序發(fā)展，增加對農(nóng)村小微和農(nóng)民個(gè)體戶資金支持，拓寬農(nóng)村金融供給渠道。

（二）健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

首先，進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源優(yōu)化組合，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益可以最大程度降低農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)多元化投入，適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)長周期長收效慢的特點(diǎn)，把各種農(nóng)作物和農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)匯集在自然條件最合適的地域，在農(nóng)村發(fā)展農(nóng)業(yè)與工業(yè)、旅游等的結(jié)合，結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)特色發(fā)展特色經(jīng)濟(jì)，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營效益。其次是健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系，建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作制度等，制度制定時(shí)要充分考慮農(nóng)村信用基礎(chǔ)薄弱等現(xiàn)實(shí)問題，包括制定出現(xiàn)問題后的解決對策，確保政策在落實(shí)過程中的可執(zhí)行性，避免出現(xiàn)好的政策到基層由于缺乏配套無法落實(shí)。

（三）完善農(nóng)村信用信息系統(tǒng)建設(shè)

首先要培養(yǎng)農(nóng)村各法人實(shí)體和村民的信用意識。通過各種渠道推廣和普及信用和信用知識，提高信用意識，營造所有參與者誠實(shí)守信的市場氛圍。第二，要通過政府加強(qiáng)農(nóng)村信用信息系統(tǒng)各實(shí)體之間的協(xié)調(diào)。農(nóng)村信用信息系統(tǒng)建設(shè)是一項(xiàng)龐大的工程，要以政府為主導(dǎo)，聯(lián)合多方面的力量，從體制和法律方面進(jìn)行信用信息系統(tǒng)建設(shè)。依法制定信用監(jiān)管制度，建立農(nóng)村信用信息系統(tǒng)共享平臺，采取社會信用正向激勵(lì)和失信懲罰機(jī)制，充分運(yùn)用法律和輿論監(jiān)督等手段，對守信者予精神和經(jīng)濟(jì)上的鼓勵(lì)，對失信者給予嚴(yán)厲處罰，通過媒體公開曝光，”一處失信，處處受懲”，引導(dǎo)所有的市場參與主體自覺誠實(shí)守信，凈化社會環(huán)境。

（四）積極探索農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款保障途徑

政府部門要在落實(shí)現(xiàn)在已有政策的同時(shí)細(xì)化方案，為政策的落地掃清障礙。農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)的評估是試點(diǎn)政策實(shí)施的一個(gè)難點(diǎn)。商業(yè)用地使用權(quán)經(jīng)過長時(shí)間的市場交易土地價(jià)值已經(jīng)能夠由市場去體現(xiàn)，但是農(nóng)業(yè)用地使用權(quán)因?yàn)榉砰_時(shí)間不長，其市場價(jià)值還沒有得到很好地體現(xiàn)。在改革試點(diǎn)初期，應(yīng)該由政府牽頭，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村交易主體建立農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)評估平臺，對農(nóng)業(yè)土地經(jīng)營權(quán)進(jìn)行科學(xué)準(zhǔn)確的價(jià)值評估，確保農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的試點(diǎn)政策落實(shí)到位。

同時(shí)貸款出現(xiàn)違約后經(jīng)營權(quán)的處置也是實(shí)施的重要部分。尤其是抵押物處置上，要允許金融機(jī)構(gòu)以有效合理方式處置抵押物，收益用來償還貸款本息，這樣才能保證經(jīng)營權(quán)抵押貸款的順利推進(jìn)并擴(kuò)大效益?？梢杂烧疇款^，在互聯(lián)網(wǎng)平臺建立農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)交易信息網(wǎng)絡(luò)平臺，使得金融機(jī)構(gòu)和交易者可以在平臺上了解可流轉(zhuǎn)的土地經(jīng)營權(quán)的具體情況，可以讓貸款違約發(fā)生后貸款銀行在抵押物的處置上更便捷，也可以增強(qiáng)農(nóng)村各交易主體關(guān)于土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的意識。（作者單位：邢臺職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

課題來源：2018年邢臺市社會科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目《邢臺農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革金融支持路徑探索》， 課題編號：XTSK41