摘 要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融得到發(fā)展。給傳統(tǒng)金融造成影響。商行——傳統(tǒng)金融行業(yè)的代表，首先對它產(chǎn)生影響。在交易與貸款業(yè)務(wù)上，商行與互聯(lián)網(wǎng)金融各有優(yōu)劣勢。若把握兩者發(fā)展的規(guī)律，優(yōu)勢互補(bǔ)。對互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行來說不僅是共贏。更有效促進(jìn)金融行業(yè)深化改革，為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供新動力。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；合作共贏；深化改革

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，給社會各方面帶來翻天覆地的變化，金融行業(yè)深受影響。2012年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融開始進(jìn)入人們生活。13年，天使匯快速的發(fā)展反映了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)高調(diào)的崛起。2018年百行征信的成立，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展帶來便利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展給商行帶來巨大影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行各有何優(yōu)勢？如何實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與商行的雙贏？本文將就這些問題做出回答。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

（1）從交易方面看，首先，互聯(lián)網(wǎng)金融順應(yīng)了年輕一代的消費(fèi)習(xí)慣，提升了人們的生活便利度。

（2）從交易方面看，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不僅對資金量要求低，還滿足了普通百姓持有現(xiàn)金的需求。由于當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)情勢仍不甚明朗，人們的風(fēng)險意識逐步提高，能夠快速提現(xiàn)的貨幣基金自然更受青睞。

（3）從貸款業(yè)務(wù)角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋更廣。傳統(tǒng)商業(yè)銀行開展貸款業(yè)務(wù)受制于地域。而互聯(lián)網(wǎng)金融來說，不論在何處，一旦具備基本網(wǎng)絡(luò)條件，就可隨時接受便捷的微貸服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢

（1）借款人資料真實性缺乏審核，對借款用途的真實性無法考量。

（2）資金用途不可實時追蹤，金融機(jī)構(gòu)就很難發(fā)現(xiàn)資金運(yùn)用出現(xiàn)問題與否。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管缺失，現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管混亂，缺少法律法規(guī)的監(jiān)管。

（4）資金數(shù)量的期限錯配，現(xiàn)金數(shù)量與現(xiàn)金期限無法完全匹配，出現(xiàn)短期的資金用于長期的借貸。資金流動性受威脅。

四、商業(yè)銀行的優(yōu)勢

（1）宏觀調(diào)控的優(yōu)勢起主導(dǎo)作用。只要央行發(fā)行貨幣，商行作為信用中介的這一功能就不會改變。

（2）交易角度看，商業(yè)手持眾多資源。商業(yè)銀行歷史悠久，長期以來，通過關(guān)系定價等方式，積累了大量的客戶資源。

（3）從貸款風(fēng)險看，商行的風(fēng)險控制體系更完善。商行具有完善的風(fēng)險監(jiān)控體系，建立并完善風(fēng)險控制指標(biāo)，優(yōu)化風(fēng)險管理的流程。

五、商業(yè)銀行的劣勢

（1）不良貸款過多，由于信息不對稱，無法了解客戶使用情況。商行只是資金供給者，沒進(jìn)入到資金運(yùn)用，因此對用戶風(fēng)險發(fā)生概率也無法測算。

（2）資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不恰當(dāng)，目前我國資產(chǎn)市場發(fā)展不完善，證券、股票等其他證券業(yè)務(wù)占比小。貸款業(yè)務(wù)占比較大，因此這種“瘸子腿”模式，很難維持銀行各個業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展

六、雙贏策略

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展應(yīng)對兩個方面困難：一是太過注重交易信用積分。如果企業(yè)在互金平臺上的信用記錄越好，享受金融服務(wù)就越便利。這種做法雖有一定可取之處，卻忽視了很多其他因素，如企業(yè)貸款投資項目的成長性、擔(dān)保代償風(fēng)險等。無法綜合評價，埋下了業(yè)務(wù)風(fēng)險這一定時炸彈。二是互金貸款業(yè)務(wù)額度較小，貸款業(yè)務(wù)不可以很好地發(fā)展，無法做到規(guī)模經(jīng)營。為了打破瓶頸，互金企業(yè)必須與商行尋求共贏之路。

合作中，定位應(yīng)準(zhǔn)確?；ソ鹗切律挛?，極具生命力。應(yīng)與商行優(yōu)勢互補(bǔ)，以便營造良好的發(fā)展空間。商行作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，不可以阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。應(yīng)借用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，提高自身應(yīng)對風(fēng)險以及服務(wù)的能力。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與多家商行合作，借助互金的小額支付結(jié)算，減緩自身支付系統(tǒng)壓力。這樣銀行可以全身心投入到大額結(jié)算業(yè)務(wù)。銀行保管互金賬戶，等同于提供了一筆可觀的存款?；ソ鹌髽I(yè)與銀行開展此類業(yè)務(wù)合作，不僅增強(qiáng)風(fēng)險控制能力也增強(qiáng)可信賴度，與銀行的信譽(yù)融合，吸引許多觀望的客戶。

為了實現(xiàn)雙贏，，還可通過以下手段。銀行通過互金平臺顯示的交易信用記錄，完善信用數(shù)據(jù)庫，有效把控風(fēng)險。并且與互金平臺聯(lián)合打造在線融資平臺，拋棄單靠物理網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張的戰(zhàn)術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺應(yīng)加強(qiáng)與商行信譽(yù)融合，增強(qiáng)信用背書。18年成立百行征信給我們帶來了很好地啟發(fā)。商業(yè)銀行可借用百行征信去彌補(bǔ)僅僅依靠央行取得的個人征信。將“信用白戶”轉(zhuǎn)變到“有信戶”，百行征信更好的輔助商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

七、結(jié)語

互金與商行各具優(yōu)劣勢。只有通過強(qiáng)化合作，進(jìn)行優(yōu)劣互補(bǔ)，才能達(dá)到雙贏。當(dāng)前我國改革已步入深水區(qū)，互金在一定程度上推動金融改革。習(xí)總書記說：“改革開放是前無古人的嶄新事業(yè)，必須堅持正確的方法論，在不斷實踐探索中前進(jìn)”。筆者相信，我們只要把握新事物發(fā)展規(guī)律，采用正確的方法論，一定可以完美借力互聯(lián)網(wǎng)金融力量。并實現(xiàn)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域改革發(fā)展，為社會進(jìn)步創(chuàng)造不竭的動力。

參考文獻(xiàn)

[1]褚蓬瑜，郭田勇.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行演進(jìn)研究[J].宏觀經(jīng)濟(jì)研究，2014，05：19-28.

[2]趙旭升.互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式演進(jìn)及商業(yè)銀行的應(yīng)對策略[J].金融論壇，2014，10：11-20.

[3]李淵博，朱順林.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系研究——基于省級面板數(shù)據(jù)的因果關(guān)系檢驗[J].南方經(jīng)濟(jì)，2014，12：36-46.

[4]鄭志來.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響路徑——基于“互聯(lián)網(wǎng)+”對零售業(yè)的影響視角[J].財經(jīng)科學(xué)，2015，05：34-43.

[5]沈悅，郭品.互聯(lián)網(wǎng)金融、技術(shù)溢出與商業(yè)銀行全要素生產(chǎn)率[J].金融研究，2015，03：160-175.

作者簡介：劉樂馨（1998.6.10）女，陜西西安，本科，研究方向：金融學(xué)。

指導(dǎo)老師：陳衛(wèi)東