張宏召 趙艷雪

買車辦貸款、租房辦貸款、整容辦貸款、上學辦貸款……五花八門的貸款充斥于我們的生活中，由此產(chǎn)生的金融服務費，算得上銷售行業(yè)按揭貸款的“潛規(guī)則”、變相收取高額利息的手段。那么，金融服務費本質(zhì)是什么？司法對其又當如何加以規(guī)制呢？

從字面意思來理解，金融服務費應當是指金融機構(gòu)向客戶提供金融服務所收取的費用。但就目前的市場情況來看，收取金融服務費幾乎已經(jīng)成為銷售行業(yè)按揭貸款的“潛規(guī)則”，通常是發(fā)放貸款者變相收取高額利息的手段，即在通過宣傳低息吸引客戶的同時獲得高收益，在利息之外收取的費用。

究其原因，是當前法律規(guī)定和行業(yè)規(guī)范中并沒有對金融服務費進行明確定義，更未對金融服務費的收取有禁止性的法律條款。這種收取成本低、利潤高的捆綁性銷售更易操作，銷售行業(yè)常常利用消費者獲取信息的不對稱來收取金融服務費。

事實上，金融服務費的收取包含了種種“潛規(guī)則”，如沒有合同條款加以約定；即便有合同條款約定，在簽訂過程中，放貸機構(gòu)未以明顯提示貸款者的方式對金融服務費條款加以說明；與其他費用一起交納，讓貸款者產(chǎn)生混淆；以現(xiàn)金或者轉(zhuǎn)入個人賬戶方式交付，款項流入不明等。這種金融服務費目前在購車環(huán)節(jié)較常見，從購車可以分期付款開始就出現(xiàn)了汽車金融業(yè)務，只要消費者在購車時分期貸款，并通過4S店來獲得貸款，基本上都要交這筆費用。

在司法實踐中，金融服務費實質(zhì)上被看作是一種貸款。首先，消費者要注意的是主體資質(zhì)問題。依照《中國銀行保險監(jiān)督管理委員會等部門關于規(guī)范民間借貸行為維護經(jīng)濟金融秩序有關事項的通知》的規(guī)定，未經(jīng)有關機關依法批準，任何單位和個人不得設立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務的機構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務活動。可以看出，對于未獲得經(jīng)營許可資質(zhì)進行金融放貸的，法律是予以否定性評價的。其次，對于金融服務費，司法實踐中通常會參照民間借貸的規(guī)定進行處理，如果貸款加上金融服務費合計超過了法律規(guī)定受保護的利率，對于超過部分，法律通常不會予以支持。也就是說，如果借貸雙方在借款合同中既約定利息，又約定了信息服務費，那么，該信息服務費不具有合理性，屬于變相提高民間借貸利率的行為。因此，利息與信息服務費合計超過年利率24%的部分不能獲得支持，已經(jīng)給付的超出部分應視為償還借款本金。

值得一提的是，在實踐中，許多貸款公司以格式條款的方式巧立名目，變相收取違法利息。以格式條款變相約定金融服務費，發(fā)生爭議的，依據(jù)《中華人民共和國合同法》第41條的規(guī)定處理，即對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應當按通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。

值得警惕的是，金融服務費在當前備受關注的形勢下，會“變臉”以其他面目示人，網(wǎng)傳已有汽車銷售企業(yè)內(nèi)部通知員工改稱為“服務費”以躲避輿論與監(jiān)管，再比如巧立名目，在放貸時收取“信息服務費”“咨詢費”“踩點費”“下戶費”“出場費”……因此，消費者應謹慎貸款，在辦理貸款時注意放貸機構(gòu)是否有放貸資質(zhì)，警惕“變臉”的金融服務費。

當下被濫用的“金融服務費”只是民間信貸市場各種不規(guī)范經(jīng)營行為的一個表象，更值得關注的是諸多行業(yè)“貸款+”的經(jīng)營模式和贏利思路。此類現(xiàn)象違背了金融脫虛向?qū)崳袑嵎諏嶓w經(jīng)濟的宗旨，且存在無放貸資質(zhì)、放貸亂收費、惡意催收、涉嫌侵占資產(chǎn)等行為，將嚴重擾亂市場秩序，引發(fā)金融風險。

司法的特征在于事后性糾紛化解，通常在發(fā)生糾紛后當事人訴至法院才會對此進行評價，通過審判對市場行為進行引導。治理金融放貸亂象，還需金融監(jiān)管部門主動作為，加強金融監(jiān)管，注重事前、事中監(jiān)管，加快建立全流程監(jiān)管，促進金融市場有序發(fā)展，更好地服務實體經(jīng)濟。