摘 要 作為互聯(lián)網(wǎng)電子金融的重要組成部分，各類網(wǎng)絡(luò)貸款層出不窮?！靶@貸”作為網(wǎng)貸的一種，隨之而來的是各種問題乃至惡性案件。值得注意的是，部分網(wǎng)貸平臺通過過度宣傳和誘導(dǎo)學(xué)生進行超前消費，部分學(xué)生陷入“高利貸”中難以自救，給其個人及家庭帶來沉重負擔(dān)乃至不可挽回的傷害，值得整個社會加以關(guān)注。本文從學(xué)校社會工作的視角對校園貸問題進行分析，旨在引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費觀，建立和諧高校。

關(guān)鍵詞 校園貸 學(xué)校社會工作 風(fēng)險 介入策略

近年來，“校園貸”作為一種新興的借貸方式活躍在各個高校中，作為互聯(lián)網(wǎng)電子金融的重要組成部分，必然有其存在的合理性，順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展的大背景，在一定程度上滿足了大學(xué)生的經(jīng)濟需求。但隨著“校園貸”的出現(xiàn)，各種惡性事件也隨之到來。這些極端事件和問題產(chǎn)生，引起了我們對于“校園貸”的反思和警惕。如何規(guī)范“校園貸”，引導(dǎo)在校大學(xué)生樹立合理的消費觀念就顯得尤為重要。

一、關(guān)于校園貸及現(xiàn)狀

目前，校園貸主要有三種類型：一是通過P2P（個人對個人）方式的貸款平臺，如名校貸、我來貸等，平臺的主要目的在于幫助大學(xué)生創(chuàng)業(yè)和助學(xué);二是大學(xué)生購物分期平臺，如分期樂等，除了分期購物和提前消費之外，還提供了小額現(xiàn)金提現(xiàn)服務(wù);三是我們所熟知的一些電商如京東、淘寶等所提供的信貸業(yè)務(wù)。普通的電商信貸只需要在注冊時填寫身份信息和銀行卡就可以下款。這種貸款方式最大的特點就是方便及時，只需要動動手指，錢便到賬了，簡直比跟父母要錢還來得方便。

準確地說，校園貸是針對在校大學(xué)生提供信用額度消費，只需提供身份證明和銀行卡，即可在相應(yīng)網(wǎng)站上獲得分期購買商品和現(xiàn)金貸款的服務(wù)。這樣以大學(xué)生為核心的網(wǎng)貸消費模式被稱為“校園貸”。

二、校園貸生長“土壤”

早期的校園貸款服務(wù)主要是學(xué)生信用卡，辦理手續(xù)繁多且操作不便，后期由于壞賬過多被銀行管理部門停止審批，校園信用卡就此夭折。但大學(xué)生潛在的貸款市場并沒有隨之消失。上述調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，60%的學(xué)生傾向于分期貸款消費。

校園貸的形成基礎(chǔ)就是當(dāng)代大學(xué)生日益旺盛的消費需求與其微薄且不獨立的經(jīng)濟實力之間的斷層。

三、校園貸存在的風(fēng)險及問題

（一）校園貸存在的問題

1.金融知識匱乏導(dǎo)致對借貸條款認識不清。從校園貸的對象來看多為在校大學(xué)生。該群體大多數(shù)處于金融知識匱乏的狀態(tài)，易受借貸機構(gòu)蒙蔽蠱惑，將注意力放在了“極低利息”四個字上。一般學(xué)生不了解的是，在他們接觸的網(wǎng)貸服務(wù)中，除去本有的“貸款利息”之外，還有服務(wù)費、手續(xù)費等含糊不清的其他費用。學(xué)生在使用網(wǎng)貸服務(wù)時，往往會忽視網(wǎng)貸協(xié)議中的相關(guān)借款成本，掉入貸款陷阱，啞口無言。

2.逾期還款。除了高昂的手續(xù)費等之外，逾期還款是目前大學(xué)生借貸所面臨的最大問題。在不了解信用借貸和沖動消費的影響下非常容易欠債。并且大學(xué)生一般收入來源單一、不穩(wěn)定，生活費以父母支持為主。如果沒有按合約及時還款，那么將產(chǎn)生一定的違約金、滯納金。長此以往，就是一筆不堪重負的巨額費用。除此之外，不少家庭在欠債行為發(fā)生后都竭盡所能為自己的兒女還債，給家庭及學(xué)生個人造成嚴重的經(jīng)濟壓力，易引發(fā)惡性社會問題。

3.非法追債。正常情況下，對待超時的借款者，通常采取法律訴訟手段強制追回，并不會對借款人的人身自由和安全造成威脅。但目前的一些網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)勾結(jié)社會黑惡勢力，采用各種非法手段追債，借款者被迫拆東墻補西墻甚至繼續(xù)選擇其他平臺借貸，陷入惡性循環(huán)，對借款者的人身自由和安全產(chǎn)生威脅。

（二）校園貸存在的風(fēng)險

1.奇葩的接待條件。為了提高自身的吸引力，借貸平臺以宣傳自身借貸條件的“低門檻”為主，如十秒下款等等。但是這種所謂的借貸“低門檻”背后是更高的法律風(fēng)險，觸碰了公眾的道德底線。

2.隱晦模糊的借貸利率。調(diào)查顯示，在對所有借貸機構(gòu)進行調(diào)查時，只有1/3的平臺有較為明確的費率，剩下2/3平臺的費率較不明確，隱晦模糊的借貸利率帶來的是較大的不確定性，面臨的風(fēng)險也隨之增大。

3.個人及家庭信息信用安全。部分借貸機構(gòu)進行放款時需要學(xué)生填寫有關(guān)父母及其學(xué)校輔導(dǎo)員等身份信息作為借貸擔(dān)保，如果貸款者故意拖欠還款，上述信息就有可能泄露出去。更有甚者會將借貸人的全部信息公開在網(wǎng)絡(luò)論壇等公共場域。此外，部分借貸平臺的借款及還款記錄會納入央行的個人征信系統(tǒng)，逾期還款則會成為有信用污點的人。這不僅影響了借貸人之后的生活，還可能造成其他嚴重的后果。

四、學(xué)校社會工作介入策略

學(xué)校社會工作在對待“校園貸”問題上將其分為兩類：未陷入“網(wǎng)貸”困境和已經(jīng)陷入“網(wǎng)貸”困境。

（一）預(yù)防

對于潛在“校園貸”的高校大學(xué)生來說，學(xué)校社會工作采取的策略以預(yù)防為主。主要措施如下：

1.教育學(xué)生形成正確的消費心理。大學(xué)生進入獨立的校園生活后，由于其心理發(fā)展尚未成熟，在消費心理及習(xí)慣層面尚存不足。個別學(xué)生會出現(xiàn)虛榮心、攀比心作祟，選擇通過“校園貸”購買高價的電子產(chǎn)品以及其他奢侈品等現(xiàn)象。對于這種現(xiàn)象，學(xué)校社工可以聯(lián)系高校，對他們進行小組工作并邀請有關(guān)人士參與講座，幫助他們建立正確的消費心理及同輩心理，接受差異，杜絕攀比。

2.教育學(xué)生從實例中吸取教訓(xùn)。學(xué)校社工與高校輔導(dǎo)員進行統(tǒng)一合作，可以通過一些實例對學(xué)生進行說明，特別是一些重大惡劣事件，學(xué)校及學(xué)院組織觀看防范金融風(fēng)險宣傳片，加強學(xué)生對網(wǎng)貸金融的了解，并強化信息安全、網(wǎng)貸安全的警惕意識，協(xié)助學(xué)生辨別網(wǎng)貸陷阱。

3.協(xié)同家長進行教育工作。根據(jù)生態(tài)系統(tǒng)理論，學(xué)生除了學(xué)校以及師生系統(tǒng)之外，學(xué)生所在家庭系統(tǒng)也是影響學(xué)生行為的一個重要因素。大學(xué)生缺乏社會經(jīng)驗和防范意識，對于五花八門的金融產(chǎn)品沒有足夠的辨別能力。社工需要提前與家庭進行交流，并根據(jù)學(xué)生的個人情況制訂監(jiān)管計劃，如定期詢問消費開支情況以及具體開支內(nèi)容，以便學(xué)生和家長形成良好的溝通關(guān)系，對于那些不合理的消費行為予以引導(dǎo)。

4.要加強對非法借貸平臺廣告的監(jiān)管。學(xué)校社會工作者可以向相關(guān)部門反映非法借貸平臺的情況，通過告知學(xué)校等方式要求學(xué)校相關(guān)保衛(wèi)部門及宿管部門加大巡查力度，禁止有關(guān)人員發(fā)布不良借貸廣告，努力維護校園這一方凈土。

（二）治療

對于已經(jīng)陷入“校園貸”漩渦中的高校大學(xué)生，學(xué)校社會工作者應(yīng)結(jié)合家庭、學(xué)校，形成三位一體機制。在治療過程中，社工作為支持者和資源協(xié)調(diào)者，必須密切注意該學(xué)生的心理狀況及學(xué)習(xí)情況，針對學(xué)生需求而提供的方法包括個案工作、團體工作和危機處理，聯(lián)系家庭獲取家長支持。此外，學(xué)校社工必須與學(xué)校相關(guān)人員合作，形成跨專業(yè)治療小組，聯(lián)系法律人員和心理專家，盡可能地減少家庭的損失，穩(wěn)定學(xué)生的心理狀態(tài)。

具體過程如下：

1.接案——建立專業(yè)關(guān)系。與案主進行接洽，了解案主具體信息，如具體借貸數(shù)額、借貸目的和后期還款情況，聯(lián)系家長獲取支持，從而幫助學(xué)生在學(xué)校和家庭生活中走出對校園貸的過度依賴，通過自身的調(diào)節(jié)在一定程度減輕或者轉(zhuǎn)移壓力，使學(xué)生能夠得到身心的健康成長與發(fā)展。

2.預(yù)估——收集相關(guān)資料。資料收集主要在案主、家庭、學(xué)校三方面進行，通過簡單的交談了解案主的具體情況及借貸目的，為今后的治療打好基礎(chǔ)。再從家庭入手，了解案主的生活費來源及家庭把控和監(jiān)督情況。最后通過聯(lián)系同伴好友，了解案主所處環(huán)境給其帶來的心理影響，如攀比風(fēng)重等。

3.計劃——制定目標及介入行動計劃。第一，目的。幫助學(xué)生在學(xué)校和家庭的生活中減輕與擺脫案主對校園貸的過度依賴，將其作為一種工具合理利用，通過自身的調(diào)節(jié)和社工的介入幫助，案主能樹立正確的消費觀和價值觀。第二，工作目標。一是解決校園貸的基本還款問題，如家長幫助等;二是幫助學(xué)生正確對待同輩壓力，并學(xué)會及時調(diào)整自己的身心狀態(tài);三是介入學(xué)校和家庭系統(tǒng)，讓學(xué)生的家長和老師能夠了解學(xué)生的真實想法，適當(dāng)調(diào)整學(xué)生的生活費，提高學(xué)生的自主能力。第三，行動計劃。計劃與案主進行四次會面，在一個月內(nèi)完成，目的在于共同尋求所確立目標的實現(xiàn)。合理利用各類資源，采用心理社會治療模式，妥善地處理壓力，健康積極地成長。

具體計劃步驟：

第一次會面：通過與案主進行初步接觸，了解案主的基本情況，使案主充分表達并幫助其減輕壓力。

第二次會面：采用角色扮演的方法，幫助案主正確認識同輩壓力，幫助他們形成正面的心態(tài)，通過自身的努力面對壓力而不是一味地攀比。

第三次會面：通過相關(guān)的互動活動，聯(lián)系案主的家庭系統(tǒng)和學(xué)校系統(tǒng)，獲得家庭的支持并營造積極的校園氛圍，摒棄不良消費觀念，理智消費、適度消費。

第四次會面：總結(jié)和鞏固案主在服務(wù)過程中的成長，并對未來的學(xué)習(xí)、生活進行展望與計劃。

4.實施——具體的實施過程視案主具體情況進行調(diào)整。

5.評估——了解社工具體工作表現(xiàn)及效果。一是基線測量法。運用基線測量法對案主的工作介入評估，通過對服務(wù)對象介入前、介入中和介入后的觀察和研究，比較服務(wù)提供前后發(fā)生的變化。二是對服務(wù)對象影響的評估。要對服務(wù)對象影響進行評估，就要對服務(wù)對象滿意度進行測量。采用問卷調(diào)查、口頭闡述或書面信、電話訪談來測量個案案主及家長對社會工作者的介入的評價。三是工作者的自評。在這個個案中，工作者充當(dāng)著資源鏈接者、小組活動組織者、參與者等，采取工作者自評和互評的方式進行評估。

五、結(jié)語

校園貸所引發(fā)的一系列問題值得學(xué)校社會工作聯(lián)合家長、學(xué)校、社會的高度重視。幫助學(xué)生認識校園貸的本質(zhì)屬性，倡導(dǎo)學(xué)生樹立正確且健康的消費觀。除此之外，還要同學(xué)校及家庭一起幫助學(xué)生強化風(fēng)險意識和辨別意識，這也是社會工作者不可推卸的責(zé)任。在學(xué)校社會工作者的鏈接下家庭、學(xué)校、學(xué)生以及政府相關(guān)部門都應(yīng)及時應(yīng)對，主動采取措施，糾正校園貸現(xiàn)存的不良現(xiàn)象，使其成為對大學(xué)生有利，對經(jīng)濟發(fā)展起積極作用的工具。

（作者單位為西北大學(xué)哲學(xué)學(xué)院）

[作者簡介：楊鈺婷（1996—），女，研究生。]

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