李嬌嬌

摘要：理財是指根據(jù)個人財務生活以及對風險的承受力，偏好性，結合預期目標運用多種投資工具組合，在能夠承受風險的范圍內(nèi)達到資本最大化的一種過程。隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的融合，多種互聯(lián)網(wǎng)接入產(chǎn)品迅速興起，能夠?qū)鹘y(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生巨大沖擊。在當前信息化背景下，如何有效分配個人財產(chǎn)和家庭財產(chǎn)，利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢成為當前投資者重要的金融選擇。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融時代;個人理財;資產(chǎn)組合;設計

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2019）015-0337-01

一、傳統(tǒng)個人理財

個人理財主要是以儲蓄銀行主要是以個人理財為主，而由商業(yè)銀行提供的個人理財實際上是商業(yè)銀行本身的特點，能夠為所服務的客戶提供財務狀況分析，以及財務的合理規(guī)劃，資產(chǎn)管理等，相比傳統(tǒng)意義上的個人理財來說選擇面窄，同時很多理財方案是被動式的，主動權在銀行等金融機構中。其次所需要的投資門檻高，通常需要投入大量的資金，通常銀行會對每種理財產(chǎn)品設置最低額度，這種情況下對于一些資產(chǎn)流動性弱或者持有資金量少的客戶來說投資的可行性程度低。此外，在購買理財產(chǎn)品時需要客戶與銀行進行多次溝通，咨詢，存在嚴重的信息不便捷問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的個人理財

從20世紀90年代，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，也延伸了很多新技術，包括大數(shù)據(jù)，云計算，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)與金融機構進行信息和互聯(lián)網(wǎng)技術的融合。傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)了投資，通融，支付等一些新型的金融業(yè)務，從目前互聯(lián)網(wǎng)接入金融情況來看，典型金融產(chǎn)品包括：數(shù)字貨幣，互聯(lián)網(wǎng)基金，第三方支付等多種形式，相比過去金融業(yè)務的特點上具有較強的信息處理能力，能夠降低交易成本。此外，利用互聯(lián)網(wǎng)技術能夠?qū)崿F(xiàn)快速轉賬，資金配置更為便捷，使用戶可以直接利用互聯(lián)網(wǎng)完成信息配對，具有較大的客戶信息挖掘潛力。

三、合理選擇個人理財產(chǎn)品

針對個人理財目前有多種方法，在本次研究中我們依據(jù)阿塞J基翁個人理財這一本書。利用阿塞個人理財理論結合傳統(tǒng)業(yè)務，能夠總結不同客戶的個人理財產(chǎn)品，選擇金融產(chǎn)品，包括基金，股票，保險，金融產(chǎn)品等。而對于一些家庭的應急資金來說是對于個人和家庭來說具有流動性資金是十分重要的，能夠在產(chǎn)生多種情況下將半年的開支作為應急資金，主要是用于防范一些未知風險。由于這些現(xiàn)金放置在家中無法產(chǎn)生收入，因此可以選擇隨時隨取，且具有較高資金流動性的貨幣基金，但在貨幣基金購買過程中需要高度注意收益率是否有保險公司擔保，機構費率等多種數(shù)據(jù)，在處于當前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下貨幣市場基金產(chǎn)品日益豐富，比如支付寶中的余額寶，屬于天弘基金的產(chǎn)品，是由五家保險公司共同承保的，包括國泰保險公司，因此是一種比較安全的貨幣基金。基于互聯(lián)網(wǎng)背景下比如京東白條，花唄等產(chǎn)品紛紛涌現(xiàn)，具有較強的資金流動性以及靈活性，能夠?qū)⑦@些資金投入到能夠產(chǎn)生收入的產(chǎn)品中，但是我們需要注意的是，如果這些產(chǎn)品要求的還款日期超出每個月固定免息期時，那么這種情況下用戶可能會面臨高昂的利息，且通常會比所購買的理財產(chǎn)品收益率高，綜合來看會降低個人綜合收益。因此對于投資者來說需要合理選擇進產(chǎn)品，而在這些金融產(chǎn)品中具有高風險的產(chǎn)品，比如股票，但是如果投資時間長也會給用戶帶來較高收益。從美國股市上在1994年到1999年之間，股票一直被認為是具有高風險的產(chǎn)品。在這一階段中1美元可迅速增值到2.85美元。針對股票投資來說要求客戶需要具備足夠的流動資金，且經(jīng)過培訓學習之后再購買股票?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下目前很多公司涉及業(yè)務種類較多，包括娛樂，金融，消費等各行業(yè)，在股票投資中需要考慮一些較大的互聯(lián)網(wǎng)公司，包括阿里巴巴，谷歌，網(wǎng)易等基金，基金定投能夠符合投資領域，分散化投資的戰(zhàn)略投資基金，利用不同組合降低風險性，能夠選擇具有可靠性的基金產(chǎn)品，還需要根據(jù)投資目標進行綜合分析，比如為能夠使應急資金產(chǎn)生收益進行資金的投資，可以將一級投資基金投入貨幣市場中，該基金安全性不高，產(chǎn)品存取便捷，很多基金產(chǎn)品都完成網(wǎng)絡上進行了登記，我們可以利用互聯(lián)網(wǎng)查詢購買，比如典型代表天天基金網(wǎng)，我們可以利用互聯(lián)網(wǎng)進行網(wǎng)上開戶，并完成基金查詢，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)自動篩選條件，為用戶推薦合適的基金類型，同時從不同基金公司自己的網(wǎng)站上購買更為便利。比如支付寶的app能夠提供多種基金服務，用戶可通過APP，利用軟件直接進行購買?；ヂ?lián)網(wǎng)與產(chǎn)品相關的基金凈值高且收益高，比如對于廣發(fā)納斯達克目前已經(jīng)達到了一百指數(shù)，但針對這種基金產(chǎn)品蘋果，微軟，亞馬遜等公司持倉量高，而上市公司都是互聯(lián)網(wǎng)代表公司，很多公司也涉足科技，互聯(lián)網(wǎng)金融領域，該產(chǎn)品近年來收益也比較可觀。

四、個人理財產(chǎn)品的選擇

對于個人理財來說需要做好資產(chǎn)配置，分散化投資，需要將不同產(chǎn)品按照不同比例進行合理規(guī)劃，形成優(yōu)化后的資產(chǎn)組合。當組建家庭之后，財務得到增強但也會增加個人財務負擔，在理財過程中需要選擇流動性高，可以適當提高收益的理財產(chǎn)品。穩(wěn)定期中收入有一定程度的增加，支出穩(wěn)定，前期投資獲得收益，這一時期需要考慮安全性，可以選擇一些穩(wěn)定的收益，比如股票，基金，房地產(chǎn)投資等。在維持期，后代進入高等教育之后，需要有自己收入。為抵抗通貨膨脹的風險可將黃金添加到投資組合中，為抵抗風險謀求收益，投資性保險是比較合適的產(chǎn)品，上述投資在基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下可通過專業(yè)投資平臺，比如支付寶App等進行咨詢和購買。

五、結語

基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，目前有多種個人理財產(chǎn)品，而對于個人和家庭來說需要合理根據(jù)自己的實際情況，選擇適合的理財產(chǎn)品，做好個人理財資產(chǎn)組合。