趙彥芳

摘要：經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的當(dāng)今我國(guó)國(guó)民收入水平得到了顯著的提升，我國(guó)公民理財(cái)意識(shí)也在逐漸提升，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)不適用于當(dāng)今社會(huì)。為此，文章對(duì)現(xiàn)下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不足之處從三個(gè)方面簡(jiǎn)要論述，然后結(jié)合我國(guó)現(xiàn)在的特殊國(guó)情提出了一些有針對(duì)性的措施，為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展貢獻(xiàn)自己的微薄之力。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù);對(duì)策建議

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2019）015-0342-01

一、引言

隨著時(shí)間的快速發(fā)展，我國(guó)個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)也在不斷地變化著，我國(guó)國(guó)民對(duì)金融服務(wù)的需求層次也得到了顯著的提升，之前，我國(guó)國(guó)民為了讓手頭的資金得到保障，通過(guò)銀行儲(chǔ)蓄來(lái)完成，現(xiàn)在，我國(guó)金融服務(wù)已經(jīng)從單一的存款向臨時(shí)透支、經(jīng)營(yíng)投資、綜合理財(cái)、外匯買(mǎi)賣(mài)、支付結(jié)算等方向發(fā)現(xiàn)?，F(xiàn)在，對(duì)于工作穩(wěn)定、工資比較高的公民而言，對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的要求也比較多。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中需要完善的項(xiàng)目

人均收入以及生活水平的提升，人們對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的關(guān)注程度也逐漸提升的同時(shí)商業(yè)銀行也開(kāi)始重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅如此，我國(guó)各大銀行在內(nèi)部也創(chuàng)建了金融超市、個(gè)人理財(cái)中心以及個(gè)人理財(cái)工作室如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)，同時(shí)，我國(guó)各個(gè)銀行也在企業(yè)內(nèi)部進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌的創(chuàng)建。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的晚，值得慶幸的是發(fā)展的比較快?？墒?，在商業(yè)銀行發(fā)展的過(guò)程中也暴露出了一系列的問(wèn)題。

（一）受分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融政策的制約

在我國(guó)，我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)類(lèi)型進(jìn)行了明確的規(guī)定，如2003年修訂的《中國(guó)人民銀行法》、2015年修訂的《商業(yè)銀行法》、2015年修訂的《保險(xiǎn)法》等。不僅如此，保險(xiǎn)、證券、信托以及銀行等行業(yè)必須分開(kāi)經(jīng)營(yíng)、分開(kāi)管理，不僅如此，還明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)不可以代表客戶(hù)進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)，商業(yè)銀行不可以進(jìn)行信托、基金、證券和保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。由此可以看出，我國(guó)商業(yè)銀行只可以進(jìn)行存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)以及代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)和基金等業(yè)務(wù)。因此，與商業(yè)銀行方面而言，無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)進(jìn)行組合投資來(lái)實(shí)現(xiàn)增值。

（二）產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示問(wèn)題

商業(yè)銀行內(nèi)部對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品尚未建立起完善的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)量化評(píng)級(jí)機(jī)制。銀行在推出理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，片面強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率，追求銷(xiāo)售業(yè)績(jī)。一些商業(yè)銀行在為客戶(hù)提供理財(cái)服務(wù)時(shí)沒(méi)有對(duì)客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估，或隨意評(píng)估。對(duì)客戶(hù)的投資目的、財(cái)務(wù)狀況、以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)不恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品，帶來(lái)人為性損失。

（三）專(zhuān)業(yè)人才的匱乏

現(xiàn)在，我國(guó)很多商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理中，人才比較匱乏。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，包含著一些特殊的知識(shí)和跨領(lǐng)域的多種技能，要求理財(cái)人員能對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、外匯、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都有較全面的了解和掌握。而長(zhǎng)期的分業(yè)經(jīng)營(yíng)使我國(guó)的銀行人才沒(méi)有在其他金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域鍛煉的機(jī)會(huì)，他們大多只精通某一個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，因此所提供的理財(cái)服務(wù)的科學(xué)性和合理性必然大打折扣。

（四）銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品單一，創(chuàng)新不夠

目前，主要是因?yàn)槲覈?guó)對(duì)商業(yè)銀行管理制度問(wèn)題，對(duì)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的管理比較嚴(yán)格，加之投資的渠道的問(wèn)題，使得，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要還停留在咨詢(xún)、建議或方案設(shè)計(jì)上，對(duì)于金融產(chǎn)品，還不能為客戶(hù)進(jìn)行私人定制。而國(guó)外的個(gè)人理財(cái)服務(wù)可以利用基金、股票、保險(xiǎn)、債券等各種金融手段為客戶(hù)提供多種增值服務(wù)。

三、商業(yè)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

（一）繞開(kāi)體制障礙，獨(dú)立理財(cái)子公司應(yīng)運(yùn)發(fā)展

自1995年頒布了《商業(yè)銀行法》后，在2015年對(duì)其進(jìn)行修正，法律法規(guī)對(duì)于銀行所從事的具體工作進(jìn)行了規(guī)定，“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外?！毕嚓P(guān)法規(guī)中規(guī)定銀行的理財(cái)產(chǎn)品的資產(chǎn)不能跟銀行的資產(chǎn)混淆，可是，現(xiàn)在，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品中的非標(biāo)資產(chǎn)和股權(quán)資產(chǎn)問(wèn)題沒(méi)有得到良好的而解決。在這種背景下，商業(yè)銀行成立理財(cái)子公司是相對(duì)最優(yōu)的一種選擇。所以，商業(yè)銀行需要做的就是把銀行主業(yè)務(wù)和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行區(qū)分，主要目的就是為了將風(fēng)險(xiǎn)分開(kāi)。從業(yè)務(wù)方面來(lái)看，還可以幫助提升理財(cái)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)性。從監(jiān)督管理方面來(lái)說(shuō)，還可以全方位的對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性、信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督與控制。

（二）加強(qiáng)監(jiān)管，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信息披露制度

商業(yè)銀行在制定合同文內(nèi)和產(chǎn)品宣傳材料的過(guò)程中，要用簡(jiǎn)單的話語(yǔ)進(jìn)行描述，從而保證不同客戶(hù)都可以讀懂合同文本和產(chǎn)品宣傳材料的內(nèi)容，從而指引客戶(hù)投資與風(fēng)險(xiǎn)承受能力向溫和的理財(cái)產(chǎn)品，從而保證了客戶(hù)的合法權(quán)益。商業(yè)銀行對(duì)公募和私募理財(cái)產(chǎn)品的信息披露要及時(shí)和合規(guī)，按照理財(cái)業(yè)務(wù)信息披露要求向社會(huì)公眾披露理財(cái)業(yè)務(wù)情況，保障投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品投資的知情權(quán)。

（三）建立統(tǒng)一的理財(cái)規(guī)劃師執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

因?yàn)槲覈?guó)金融行業(yè)與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比比較晚，因此，我國(guó)金融行業(yè)方面的人才也比較匱乏，對(duì)于人才的培養(yǎng)也比較落后，特別是理財(cái)師的培養(yǎng)。所以，我國(guó)理財(cái)發(fā)展的不斷提升，客戶(hù)的需求量也在不斷地變化，使得我國(guó)商業(yè)銀行在工作人員業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)方面任務(wù)加劇，目前，我國(guó)商業(yè)銀行最重要的工作就是培養(yǎng)理財(cái)規(guī)劃師?，F(xiàn)在，我國(guó)銀行內(nèi)部都具備理財(cái)規(guī)劃師，可是，現(xiàn)在我國(guó)理財(cái)師的執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)還比較復(fù)雜。

（四）創(chuàng)新服務(wù)，創(chuàng)造多元化的理財(cái)產(chǎn)品

由于市場(chǎng)和客戶(hù)需求的多樣性、多變性，商業(yè)銀行要不斷推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，從而為不同的客戶(hù)提供不同的服務(wù)，并制定不同的理財(cái)產(chǎn)品。所以，商業(yè)銀行需要運(yùn)用不同的金融工具和技術(shù)平臺(tái)，對(duì)于產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行不斷地改革與完善，只有創(chuàng)建出多元化的理財(cái)產(chǎn)品，才能占據(jù)更多的市場(chǎng)，在如此競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下屹立不倒。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)我國(guó)居民理財(cái)及國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展都有著重要的意義。因此，我們必須積極的向國(guó)外商業(yè)銀行學(xué)習(xí)，爭(zhēng)取在全球經(jīng)濟(jì)動(dòng)能趨緩、分化明顯、下行風(fēng)險(xiǎn)上升、規(guī)則調(diào)整加快的大環(huán)境中逆風(fēng)而行，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起推動(dòng)作用。